Nâng cao hiệu quả tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh quảng xương, thanh hóa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - - NGUYỄN THỊ HỒNG THẮM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH QUẢNG XƢƠNG, THANH HĨA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ THANH HÓA, NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - - NGUYỄN THỊ HỒNG THẮM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẢNG XƢƠNG, THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 834.01.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Ngô Việt Hƣơng THANH HÓA, NĂM 2019 i Danh sách Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ khoa học Theo Quyết định số 2000/QĐ-ĐHHĐ ngày tháng 12 năm 2019 Hiệu trưởng Trường Đại học Hồng Đức: Học hàm, học vị, Cơ quan Công tác Họ tên Chức danh Hội đồng Chủ tịch TS Lê Hoằng Bá Huyền Trƣờng Đại học Hồng Đức GS.TS Nguyễn Văn Tiến Học viện Ngân hàng Phản biện TS Lê Quang Hiếu Trƣờng Đại học Hồng Đức Phản biện PGS.TS Nguyễn Ngọc Sơn Trƣờng ĐH Kinh tế quốc dân Ủy viên TS Trần Thị Thu Hƣờng Thƣ ký Trƣờng Đại học Hồng Đức Học viên chỉnh sửa theo ý kiến Hội đồng Ngày tháng năm 20 Xác nhận Ngƣời hƣớng dẫn TS Ngơ Việt Hƣơng * Có thể tham khảo luận văn Thư viện trường Bộ môn Quản trị kinh doanh i LỜI CAM ĐOAN Bản luận văn đƣợc thực dƣới hƣớng dẫn TS Ngô Việt Hƣơng, trƣờng Đại học Hồng Đức Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập, nghiêm túc, khơng trùng lặp với khóa luận, luận văn, luận án cơng trình nghiên cứu cơng bố Các số liệu, trích dẫn luận văn có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy Ngƣời cam đoan Nguyễn Thị Hồng Thắm ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đƣợc luận văn : “Nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Xương, Thanh Hóa” tơi xin chân thành cảm ơn TS Ngơ Việt Hƣơng, Trƣờng Đại học Hồng Đức nhiệt tình hƣớng dẫn, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Để có đƣợc kết ngày hơm nay, tơi xin chân thành cảm ơn thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, thầy Phịng Quản lý Đào tạo sau đại học, trƣờng Đại học Hồng Đức tạo điều kiện thuận lợi cho học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn thạc sỹ Tôi xin chân thành cảm ơn lãnh đạo, nhân viên Agribank chi nhánh Quảng Xƣơng, Thanh Hóa tạo điều kiện, cung cấp số liệu góp ý giúp tơi hồn thành luận văn Xin cảm ơn gia đình, bạn bè đồng hành, ủng hộ suốt trình học tập Xin trân tr ng cảm ơn Thanh Hóa, tháng 10 năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Hồng Thắm iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Nội dung nghiên cứu CHƢƠNG CƠ CỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan ngân hàng 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Chức NHTM 1.1.3 Vai trò NHTM phát triển kinh tế - xã hội 1.2 Hoạt động tín dụng NHTM kinh tế thị trƣờng 1.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng NHTM 1.2.3 Vai trị tín dụng NHTM 13 1.3 Hiệu tín dụng ngân hàng 16 1.3.1 Quan niệm hiệu tín dụng ngân hàng 16 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng 18 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu tín dụng ngân hàng 22 1.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan 22 1.4.2 Nhóm nhân tố khách quan 27 KẾT LUẬN CHƢƠNG 32 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG iv NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH QUẢNG XƢƠNG, THANH HĨA 33 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn chi nhánh Quảng Xƣơng, Thanh Hóa 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lƣới hoạt động 35 2.1.3 Một số kết hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Quảng Xƣơng, Thanh Hóa 36 2.2 Thực trạng hiệu tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Xƣơng, Thanh Hóa 43 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Xƣơng, Thanh Hóa 43 2.2.2 Thực trạng hiệu tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Xƣơng, Thanh Hóa 47 2.3 Đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Xƣơng, Thanh Hóa 56 2.3.1 Kết đạt đƣợc 56 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 60 KẾT LUẬN CHƢƠNG 64 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẢNG XƢƠNG, THANH HÓA 65 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Xƣơng, Thanh Hóa 65 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn chi nhánh Quảng Xƣơng, Thanh Hóa 67 3.2.1 Nhóm giải pháp chuyển dịch cấu nguồn vốn cấu tín dụng 67 3.2.2 Giải pháp tích cực thu hồi nợ vay hạn, nợ cấu, nợ xấu 70 v 3.2.3 Xây dựng sách tín dụng hiệu 71 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng 72 3.2.6 Các giải pháp khác 75 3.3 Kiến nghị 78 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 78 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 79 KẾT LUẬN CHƢƠNG 80 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Giải nghĩa AGRIBANK Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development CN, TTCN Công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CAR Tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu HSX HSX HĐQT Hội đồng quản trị NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCKT Tổ chức kinh tế SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMDV Thƣơng mại dịch vụ TSĐB Tài sản đảm bảo UBND Ủy ban nhân dân MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế thị trƣờng phát triển đa dạng phong phú vai trị ngân hàng ngày quan trọng đặc biệt ngân hàng thƣơng mại Sự đời ngân hàng thƣơng mại có ý nghĩa to lớn kinh tế, cầu nối, ngƣời dẫn vốn cho cá nhân, tổ chức kinh tế Chính vậy, để phát triển kinh tế nhằm đạt đƣợc mục tiêu đề nhiệm vụ ƣu tiên hàng đầu phải thực phải củng cố lành mạnh hóa hoạt động hệ thống tài tiền tệ nói chung ngân hàng nói riêng Để hòa chung vào phát triển đất nƣớc, qua nhiều năm hệ thống ngân hàng thƣơng mại có bƣớc chuyển biến rõ rệt khơng ngừng đổi mới, hồn thiện đại hóa nghiệp vụ đặc biệt nghiệp vụ tín dụng Hoạt động tín dụng ln đƣợc coi nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại có vai trị quan trọng tạo nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng giúp ngân hàng sử dụng vốn huy động cách hiệu Sự phát triển kinh tế thị trƣờng đòi hỏi ngân hàng thƣơng mại cho đời hàng loạt sản phẩm cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng Các ngân hàng liên tục đƣa sản phẩm mới, ngày hồn thiện sản phẩm nhằm tạo cho khách hàng đƣợc phục vụ tốt Hoạt động tín dụng ngân hàng có ý nghĩa quan trọng tồn phát triển ngân hàng thƣơng mại Hoạt động sở để ngân hàng gia tăng dịch vụ khác nhƣ mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng ngân hàng cịn góp phần đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đƣợc diễn liên tục, thƣờng xuyên Đồng thời, hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao nhƣ không thu hồi đƣợc vốn vay đầy đủ, hạn, vốn vay, rủi ro lãi suất, kì hạn Những năm gần đây, NHNo & PTNT Chi nhánh Quảng Xƣơng, 69 tạo mặt vốn vững ngày tăng trƣởng, đa dạng hố hình thức, biện pháp, kênh huy động vốn từ nguồn nƣớc nƣớc ngồi với mục tiêu chi phí huy động thấp mang lại hiệu cao Chính vậy, huy động nguồn vốn với chi phí thấp ln vấn đề ngân hàng quan tâm Trong ngân hàng coi nguồn vốn nƣớc định, nguồn vốn nƣớc quan trọng sở đầu có hiệu an tồn Để tăng cƣờng vốn nƣớc, ngân hàng cần giải vấn đề sau: - Tiến hành chƣơng trình thu hút vốn dân cƣ doanh nghiệp thông qua việc mở nhiều loại tài khoản Séc, tài khoản tiền gửi hƣu trí, bảo hiểm, tiền gửi tổ chức xã hội phát hành đợt trái phiếu - Chi nhánh cần có hình thức huy động vốn phù hợp, mức lãi suất linh hoạt theo loại huy động kỳ hạn diễn biến lãi suất địa bàn Thực sách khuyến khích ngân hàng huy động vốn có sách thoả đáng với khách hàng truyền thống - Agribank Quảng Xƣơng phải tăng cƣờng tìm kiếm nguồn tài trợ uỷ thác Chính Phủ, tổ chức kinh tế, tổ chức phi Chính Phủ dự án phát triển kinh tế, văn hoá - xã hội nƣớc; đồng thời khai thác nguồn vốn nƣớc với mức lãi suất ƣu đãi nhƣ nguồn vốn ODA,… - Bên cạnh Agribank Quảng Xƣơng cần khai thác triệt để làm tốt chức ngân hàng đại lý, ngân hàng phục vụ để tiếp nhận ngày nhiều vốn trung - dài hạn từ quỹ, tổ chức quốc tế, Chính Phủ phi Chính Phủ cho đầu tƣ phát triển, mở rộng huy động vốn nƣớc việc đẩy mạnh tài trợ xuất khẩu, vay hợp vốn để đảm bảo vốn cho vay dài hạn Việc huy động nguồn vốn trung - dài hạn giúp Agribank Quảng Xƣơng lựa chọn định cho vay phƣơng án kinh doanh/dự án có hiệu nhƣng thời hạn thu hồi vốn dài, tránh tình trạng nguồn vốn trung - 70 dài hạn, ngân hàng phải rút ngắn thời hạn cho vay không phù hợp với thời gian hoàn vốn phƣơng án kinh doanh, dự án dẫn đến phải gia hạn nợ hay nợ hạn 3.2.2 Giải pháp tích cực thu hồi nợ vay hạn, nợ cấu, nợ xấu Đối với khoản vay mà sau phát thực biện pháp ngăn ngừa nhƣng khơng có tác dụng dẫn đến nợ q hạn, nợ khó địi, ngân hàng cần thực biện pháp nhƣ: * Biện pháp khai thác: Áp dụng biện pháp để xử lý khoản cho vay có vấn đề mơ tả nhƣ chƣơng trình phục hồi để áp đặt lên ngƣời vay với thoả thuận cộng tác họ Đây cơng cụ pháp lý, mà ngân hàng hƣớng dẫn cho ngƣời vay nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu đƣợc lợi nhuận nhƣ: doanh nghiệp, ngân hàng khuyên thực lại chƣơng trình mở rộng sản xuất, cải tiến phƣơng thức bán, tăng thêm sản phẩm mới, loại bỏ số hoạt động không sinh lợi hay khơng có viễn cảnh sáng sủa Tất đƣợc hoạch định để giảm bớt chi phí, tăng doanh số bán lợi nhuận, nhƣ vậy, tăng khả trả nợ ngƣời vay, giảm bớt đƣợc rủi ro cho ngân hàng - Ngân hàng giúp doanh nghiệp thu hồi khoản công nợ từ doanh nghiệp khác có quan hệ với ngân hàng để tạo thêm nguồn trả nợ cho khách hàng - Ngân hàng đề nghị ngƣời vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ, khuyên bán nốt tài sản có giá trị, giảm lƣợng hàng tồn kho, lý bứt tài sản không sử dụng - Nếu nguyên nhân thiên tai, tai nạn, trộm cắp ngƣời vay trả đƣợc nợ nhƣ trả đƣợc phần cho ngân hàng ngân hàng xem xét gia hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay tƣơng ứng với kỳ hạn thu tiền khách hàng 71 - Ngân hàng điều chỉnh hợp đồng tín dụng, giảm quy mơ hồn trả trƣớc mắt cho vay tiếp vốn để tăng sức mạnh tài khách hàng, khơi phục sản xuất kinh doanh Ngân hàng giãn nợ cho DN, tức kéo dài thời hạn trả nợ Biện pháp trên, áp dụng cho khách hàng: + Đang hoạt động sản xuất kinh doanh có nguồn thu nhập có khả trả nợ + Có thiện chí trả nợ, trình sử dụng vốn trả đƣợc phần nợ gốc, trả lãi hàng tháng đặn +Tài sản chấp, cầm cố thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng, dễ phát mại * Biện pháp lý tài sản chấp Trong trƣờng hợp ngân hàng thấy rõ việc tổ chức khai thác không tiện lợi, khơng có hy vọng thu hồi đƣợc nợ ngân hàng áp dụng biện pháp lý để sử lý khoản nợ cho vay khó địi Biện pháp lý đƣợc thực ngƣời vay khơng sẵn lịng chi trả, có hành động lẩn trốn, lừa đảo, tình trạng tài vơ vọng Thật ra, biện pháp lý không nhân đạo ngƣời vay hay ngƣời bảo lãnh nhƣng ngân hàng phải tiến hành, coi nhƣ cứu cánh cho tồn - Nếu khoản cho vay chấp đảm bảo, ngân hàng chuyên gia tƣ vấn pháp luật, nhân viên lý thực bán đấu giá tài sản theo pháp luật hành - Nếu khoản cho vay khơng chấp, đảm bảo ngân hàng phải chờ phán án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn nhƣ bán t sản ngƣời vay Nếu ngƣời vay khơng có tài sản kết địi nợ vơ hiệu hố ngƣời vay phải thụ án dân [17] 3.2.3 Xây dựng sách tín dụng hiệu Một sách tín dụng có hiệu đƣợc quy định rõ ràng với điều 72 kiện, nguyên tác thẩm định, thời hạn cho vay va thu hồi vốn lãi, quan trọng có mức lãi suất vừa phù hợp với thị trƣờng để thu hút khách hàng vừa đảm bảo quy định NHNN Chính sách cho vay phải đƣợc truyền đạt đến nhân viên dƣới hình thức văn thơng báo mạng nội Agribank Quảng Xƣơng, đặc biệt nhân viên phịng tín dụng cần phải thƣờng xun theo dõi thay đổi sách cho vay - Về thủ tục sách liên quan đến vấn đề lãi suất, thời hạn vay mức phí, việc tính lãi suất phải đƣợc áp dụng theo đối tƣợng khách hàng, thích hợp với số lƣợng tiền vay, khoản tiền vay phƣơng thức tính lãi phải tƣơng ứng với - Xác định đƣợc mức cho vay tối đa tƣng đối tƣợng khách hàng, ngành nghề SXKD, nhƣ khoản vay có tài sản đảm bảo - Chính sách cho vay phải xác định phân rõ trách nhiệm nhân viên tín dụng việc giải hồ sơ tín dụng Quy định cách thức thẩm định trình tiến hành thủ tục cho vay khách hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Khi xét duyệt cho vay, nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng phải làm tốt khâu thẩm định dự án Không nắm thông tin khách hàng phát sinh hợp đồng tín dụng, mà ngân hàng phải theo sát hoạt động khách hàng việc sử dụng vốn vay Công tác kiểm tra trƣớc, sau cho vay yêu cầu đòi hỏi đƣợc thực nghiêm túc tỷ mỉ - Trƣớc cho vay: Khi khách hàng đặt quan hệ tín dụng, ngân hàng kiểm tra điều kiện vay vốn, kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ hồ sơ xin vay, thẩm định dự án sản xuất kinh doanh chủ yếu mặt: cần thiết dự án, hiệu dự án… - Trong cho vay: kiểm tra mức vay thời hạn xin vay dựa sở phúc tra tính thực hiệu phƣơng án xin vay - Sau cho vay: kiểm sốt việc thực hợp đồng tín dụng, ngân 73 hàng cần tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn vay Việc kiểm tra phải đƣợc thực sở kiểm tra số liệu kế toán, số liệu thống kê báo cáo khác doanh nghiệp Có thể nói, thẩm định toàn diện nội dung dự án yêu cầu quan trọng giúp cho việc định đầu tƣ ngân hàng đƣợc xác bảo đảm tính khoa học, khách quan Nội dung công tác thẩm định nhằm khẳng định hai vấn đề: - Thứ nhất: Phƣơng án phải thỏa mãn điều kiện, nguyên tắc cho vay theo thể lệ chế độ quy định cụ thể khoản vay để thu hồi đƣợc nợ gốc lãi hạn - Thứ hai: Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ hợp pháp, hợp lệ, xảy tranh chấp phải đảm bảo tính pháp lý cho ngân hàng Hồn thiện quy trình tín dụng: : quy trình tín dụng Agribank Quảng Xƣơng đầy đủ phù hợp với thực tiễn nhƣng chƣa thực hoàn thiện, tồn số hạn chế cần đƣợc xem xét nhƣ: - Quy trình tín dụng Chi nhánh cịn có khâu định giá tài sản đảm bảo Diễn biến gía tài sản chấp,cầm cố thị trƣờng không ổn định, cạnh tranh nhằm thu hút nhiều thành phần vay vốn số NHTM làm cho giá tài sản chấp tăng cao, gây khó khăn cho Agribank Quảng Xƣơng việc nhận tài sản đảm bảo Do Agribank Quảng Xƣơng nên có giải pháp thành lập tổ chuyên trách định giá tài sản chấp, có trình độ việc đánh giá, định giá tài sản - Tăng cƣờng kiểm soát nợ hạn chế nợ hạn: song song với việc tăng cƣờng doanh số cho vay công tác theo dõi thu nợ Agribank Quảng Xƣơng cần thƣờng xuyên kiểm soát q trình sử dụng vốn vay khách hàng, khơng để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Thơng qua q trình theo dõi, PGD nắm bắt đƣợc khả tài khách hàng Nếu thấy khách hàng có dấu hiệu khơng ổn định nhƣ tình hình SXKD có trở ngại, 74 thua lỗ, hàng hóa tồn kho nhiều khơng tiêu thụ đƣợc ngân hàng có biện pháp kịp thời để xử lý.[14] - Hiệu hoạt động tín dụng Agribank Quảng Xƣơng qua năm qua tốt nhƣng có tỷ lệ nợ hạn Giải pháp để khắc phục tình trạng Agribank Quảng Xƣơng cần phải nâng cao khả dự đoán mức độ ảnh hƣởng biến động kinh tế- xã hội đến ngành nghề SXKD khách hàng vay vốn Agribank Quảng Xƣơng, nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định để hạn chế sai sót việc phân tích, đánh giá sai khách hàng - Kịp thời gia hạn nợ, chuyển nợ hạn 3.2.5 Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng Hệ thống NHTM ngày phát triển số lƣợng Vấn đề cạnh tranh NHTM ngày gay gắt Để đứng vững lớn mạnh, địi hỏi ngồi nguồn vốn kinh doanh lớn Agribank Quảng Xƣơng phải có đội ngũ nhân viên ƣu tú, có lực, sáng tạo, động công việc, hẳn NH khác để thu hút khách hàng Để làm đƣợc điều cần: + Tạo điều kiện, hội để nhân viên phát huy hết khả tiềm ẩn, cho nhân viên tiếp xúc, trau dồi kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị khác + Nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên, biện pháp hiệu việc thu hút khách hàng + Thƣờng xuyên tổ chức khen thƣởng, khuyến khích tinh thần cán bộ, nhân viên, đồng thời có biện pháp xử lý sai sót để tạo đƣợc tác phong làm việc tốt ngân hàng + Ngân hàng cần phải thực cách khoa học việc đào tạo, xắp xếp, sử dụng hợp lý lực lƣợng lao động nói chung CBTD nói riêng Xác định xác nhu cầu loại nhân lực sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trình kinh doanh, tránh xảy tƣợng thừa, thiếu lao động 75 bí nâng cao xuất lao động Ngân hàng 3.2.6 Các giải pháp khác * Tăng cƣờng hoạt động marketing Trong kinh tế thị trƣờng, hoạt động kinh doanh nào, đặc biệt loại hình kinh doanh dịch vụ việc sách Marketing cần thiết Thơng qua sách này, ngân hàng có hội đầu tƣ hơn, hoạt động tín dụng ngày đƣợc mở rộng Vì thời gian tới, Agribank Quảng Xƣơng nên đẩy mạnh công tác Marketing, tổ chức hội nghị khách hàng, tuyên truyền sâu rộng Agribank Quảng Xƣơng lợi ích khách hàng đến vay vốn ngân hàng Muốn thu hút đƣợc nhiều khách hàng, Agribank Quảng Xƣơng cần có sách chiến lƣợc, cụ thể: - Đa dạng hoá sản phẩm, thƣờng xuyên tìm kiếm dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt hơn, thực nhanh chóng, xác biện pháp nghiệp vụ để tạo hình ảnh tốt ngân hàng - Có sách lãi suất hợp lý giúp cho khách hàng thấy việc vay tiền Agribank Quảng Xƣơng có lợi so với TCTD khác - Thƣờng xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, biến động thị trƣờng để nắm bắt đƣợc tâm lý, tìm hiểu khó khăn khách hàng từ tìm hiểu ứng xử đắn - Thƣờng xuyên phân loại khách hàng xem khác hàng truyền thống, khách hàng mới, áp dụng nguyên tắc ứng xử khác phân khúc khách hàng để hiệu công việc cao - Thƣờng xuyên mở rộng quan hệ với khách hàng, nhiệt tình giúp đỡ khách hàng Thực tốt công tác này; ngân hàng biến cán tín dụng thành nhân viên marketing, thu hút khách hàng cho Giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nƣớc Do cạnh tranh NHTM nƣớc đặc biệt 76 NHTM nƣớc địi hỏi Agribank Quảng Xƣơng phải trọng đến sách Marketing này, bỏ qua Agribank Quảng Xƣơng không thu hút đƣợc lực lƣợng khách hàng mà cịn khó giữ đƣợc khách hàng cũ.[16] * N ng cao chất lƣợng thông tin phòng ngừa rủi ro Một nguyên nhân gây nên rủi ro công tác cho vay ngân hàng nói chung thiếu thơng tin cách xác từ ngƣời vay, từ thị trƣờng từ dự án Vì vậy, vấn đề thơng tin xử lý thông tin nội dung đặc biệt quan trọng hoạt động đầu tƣ để giảm bớt rủi ro, để tìm đến khách hàng chắn có hiệu Do vậy, muốn nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng cần phải nâng cao chất lƣợng thông tin Ngân hàng cần thực triệt để việc khai thác thông tin từ nhiều nguồn kết hợp, từ doanh nghiệp, từ bạn hàng doanh nghiệp, từ trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN, từ quan pháp luật, từ ngân hàng bạn, tránh tình trạng thơng tin khơng khớp nguồn Ngân hàng phải cử cán có lực chuyên môn nghề nghiệp phụ trách theo dõi kiểm tra khách hàng, khoản vay Thƣờng xuyên nắm bắt thông tin mặt doanh nghiệp, từ tổ chức cán bộ, quản lý điều hành,đến tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh để có biện pháp xử lý kịp thời với rủi ro xảy từ phía doanh nghiệp Ngân hàng cần đại hố cơng nghệ để nâng cao hiệu hoạt động phịng thơng tin phịng ngừa rủi ro Trang bị thêm nhiều máy móc thơng tin, hệ thống vi tính nối mạng tồn ngành nối mạng với ngân hàng bạn để truy cập tìm kiếm thơng tin cách nhanh nhất.[17] * Khơng ngừng chuẩn hóa cán ộ, đẩy mạnh cơng tác đào tạo cán ộ, có sách lao động đ c th cán ộ tín dụng Vai trị ngƣời công phát triển kinh tế- xã hội nói 77 chung ngành ngõn hàng nói riêng phủ nhận Thực tế cho thấy rằng, ngân hàng có đội ngũ cán nhanh nhạy, sáng tạo cơng việc, có trách nhiệm tinh thần tập thể, lợi ích ngân hàng ngân hàng chắn đứng vững phát triển trƣớc sóng gió kinh tế thị trƣờng khắc nghiệt Đối với Agribank Quảng Xƣơng, năm qua bổ sung nhiều cán trẻ song với nhu cầu hoạt động ngân hàng kinh tế thị trƣờng xu hội nhập với nƣớc khu vực tồn giới khả tiếp thị nhƣ phong cách giao dịch nhiều khả bộc lộ nhiều điểm chƣa đáp ứng yêu cầu công việc Con ngƣời yếu tố định việc quản lý an tồn vốn tín dụng Do đó, để hạn chế rủi ro kinh doanh, ngân hàng đòi hỏi phải tiêu chuẩn hoá cán ngƣời lãnh đạo cơng tác tín dụng mặt trận hàng đầu hoạt động ngân hàng Tiêu chuẩn hố cán tín dụng địi hỏi ngƣời cán phải có trình độ nghiệp vụ, lực cơng tác, phẩm chất đạo đức tốt, nhạy bén, có khả nắm bắt xử lý thông tin kịp thời, có ý thức trách nhiệm kiên định Để có đội ngũ cán tín dụng nhƣ ngân hàng phải quan tâm đến công tác đào tạo cán tín dụng Thƣờng xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo nghiệp vụ nhằm góp phần cao trình độ chuyên môn, đặc biệt trọng khả phân tích, thẩm định phân tích kết kinh doanh tình hình sử dụng vốn vay Ngân hàng thƣờng xuyên cử cán sang tham quan, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng nƣớc lĩnh vực liên quan đến tín dụng, ngồi kiến thức chun mơn, địi hỏi ngƣời cán phải am hiểu pháp luật, ngoại ngữ để phục vụ tốt cho cơng việc Ngân hàng cần tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên học thêm để cao kiến thức Ngân hàng cần định rõ ràng trách nhiệm quyền hạn cán 78 tín dụng Đồng thời, cán tín dụng phải có sách lao động đặc thù nhƣ: hệ số tiền lƣơng kinh doanh cao phận khác, có chế độ thƣởng phạt riêng họ ngƣời phải đối mặt với rủi ro để động viên khuyến khích cán có thành tích xuất sắc xử phạt cán cố tình vi phạm quy định chế độ ngân hàng.[16] 3.3 Kiến nghị 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Nâng cao lực điều hành sách tiền tệ, gắn điều hành lãi suất tỷ giá theo chế thị trƣờng - Tăng cƣờng sức mạnh nội lực khả tự bảo vệ hệ thống ngân hàng, trọng chủ động áp dụng thông lệ chuẩn mực quốc tế Hiện nay, xu hội nhập, nhiều ngân hàng nƣớc với hệ thống sản phẩm áp dụng cơng nghệ đại có nhiều kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực ngân hàngsẽ thức hoạt động Việt Nam, cần tăng lực cạnh tranh ngân hàng nƣớc, để tồn phát triển bền vững - Ban hành đầy đủ, đồng văn hƣớng dẫn dƣới luật, để NHTM thuận lợi việc áp dụng trình hoạt động kinh doanh - Nhanh chóng chỉnh sửa, bổ sung Quyết định 13/2008/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc việc ban hành Quy định mạng lƣới hoạt động NHTM, để đảm bảo phù hợp với công tác phát triển mạng lƣới - Xây dựng sách tiền tệ lành mạnh, ổn định, đảm bảo minh bạch đáng tin cậy kết hợp với việc thực thi sách tài khố thận trọng, sách nhƣ lãi suất, tỷ giá, tín dụng cần đƣợc xây dựng theo hƣớng linh hoạt để sử dụng cơng cụ thị trƣờng can thiệp dễ dàng có biến động thị trƣờng nƣớc quốc tế - Có kế hoạch cấu lại tổ chức hoạt động NHTM theo 79 trình tự định, để đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả, an tồn thực cổ phần hố NHTM nƣớc hội nhập quốc tế Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá NHTM Nhà nƣớc 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Để Agribank Quảng Xƣơng thực tốt việc nâng cao hiệu tín dụng, cơng tác thiếu đặc biệt quan trọng này, NHNo&PTNT Việt Nam cần hoàn thiện số nội dung: - Có văn hƣớng dẫn chi tiết việc thực quy trình nâng cao chất lƣợng tín dụng theo tình hình kinh tế - Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm soát lãnh đạo cấp chi nhánh Định kỳ năm lần đột xuất, lãnh đạo cấp phải trực tiếp xuống chi nhánh kiểm tra tình hình hoạt động, tránh tình trạng xem xét qua báo cáo định kỳ hay kiểm tra mang tính hình thức, thủ tục - Tiếp tục đào tạo nâng cao chất lƣợng cán bộ, tổ chức thêm nhiều buổi tập huấn nghiệp vụ thẩm định để chi nhánh cử cán tham gia đầy đủ, việc làm tăng cƣờng đƣợc chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Đồng thời, cần sớm nghiên cứu ban hành chế thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, cán đầu tƣ dự án, có sách ƣu đãi thu nhập; thƣờng xuyên quan tâm đến việc nâng cao trình độ, rèn luyện đạo đức, động viên khen thƣởng kịp thời để cán thực tốt cơng việc mình.[17] 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG Để nâng cao hiệu tín dụng nói chung nâng cao hiệu tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Quảng Xƣơng nói riêng địi hỏi phải thực đồng nhiều giải pháp, cần phải có hỗ trợ từ phía NHNN, NHNo & PTNT Việt Nam Trong chƣơng 3, có sở phân tích định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Quảng Xƣơng thời gian tới, tác giả đề xuất nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Quảng Xƣơng Các nhóm giải pháp dựa việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh với mong muốn hoạt động tín dụng Chi nhánh ngày ổn định, tạo tiền đề phát triển hoạt động kinh doanh khác Chi nhánh 81 KẾT LUẬN Cùng với phát triển hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam Agribank Chi nhánh huyện Quảng Xƣơng ngày phát triển bền vững Điều đƣợc thể qua thực trạng hoạt động tín dụng hiệu tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Quảng Xƣơng Thơng qua việc phân tích yếu tố nhƣ: cấu dƣ nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, nợ xấu…cho thấy tình hình hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Quảng Xƣơng ngày phát triển đạt đƣợc hiệu cao Hoạt động cấp tín dụng ổn định tăng trƣởng qua năm, góp phần khơng nhỏ vào phát triển chung kinh tế tỉnh nhà qua việc đầu tƣ, hỗ trợ cho cá nhân, hộ gia đình tổ chức kinh tế, doanh nghiệp Qua Agribank Chi nhánh huyện Quảng Xƣơng tự khẳng định đƣợc vị hệ thống NHTM tỉnh Thanh Hóa Việc nghiên cứu số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Quảng Xƣơng vấn đề phức tạp, có phạm vi mở rộng, liên quan đến nhiều ngành, nhiều cấp Tuy nhiên q trình nghiên cứu, khn khổ, giới hạn phạm vi cho phép, em mạnh dạn đề xuất số ý kiến giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Quảng Xƣơng với hi vọng khó khăn vƣơng mắc đƣợc tháo gỡ để chủ trƣơng đầu tƣ tín dụng có chỗ đứng ngày vững hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Nâng cao hiệu tín dụng vấn đề lớn, có vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng, thu hút quan tâm nhiều nhà khoa học, nhà quản trị ngân hàng Nó khơng liên quan đến ban ngành ngân hàng, kinh tế đất nƣớc, trị xã hội mà cịn liên quan đến sách vĩ mơ vi mơ NHTM Do trình độ lực thời gian có hạn nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì em mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy cơ, để đề tài đƣợc hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Trƣờng ĐH Kinh tế quốc dân, Hà Nội Học viện Tài (2012), Giáo trình Nghiệp v ngân hàng thương mại NXB Tài Lƣu Thị Hƣơng (2005), Giáo trình Tài doanh nghiệp, Khoa Ngân hàng tài chính, Trƣờng ĐH Kinh tế quốc dân, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), T n d ng th m định t n d ng ngân hàng Nhà xuất tài chính, Hà Nội NHNN (1999), Quyết định số 296/1999/QĐ- NHNN giới hạn cho vay khách hàng TCTD NHNo&PTNT Quảng Xƣơng, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Quảng Xƣơng năm 2016, 2017, 2018 NHNN, Thông tƣ số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nƣớc ngồi NHNN, Thông tƣ số 44/2011/TT-NHNN ngày 29/12/2011 quy định hệ thống kiểm soát nội kiểm toán nội tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nƣớc NHNN, Văn ản h p số 02/VBHN-NHN 1/1/2018 Ngân hàng nhà nư c Quy định gi i hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD Chi nhánh NH nư c 10 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 11 Frederic S.Mishkin (2003), Ti n tệ ngân hàng thị trường tài ch nh, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội 12 Quốc hội, Luật Ngân hàng Nhà nƣớc năm 2010 83 13 Quốc hội, Luật tổ chức tín dụng năm 2010 14 Nguyễn Văn Tiến (2015), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 15 Nguyễn Văn Tiến (2016), Tiến tệ ngân hàng thị trường tài ch nh,NXB Thống kê, HàNội 16 Tạp chí ngân hàng năm 2016, 2017 17 Tạp chí Thị trƣờng tài tiền tệ năm 2016,2017