LỜI MỞ ĐẦU KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ĐÔNG ĐÔ LỜI MỞ ĐẦU Mục tiêu mà Đảng va Nhà nước ta đặt ra cho đến năm 2020 là phải hoàn thành nhiệm vụ công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước, cơ bản đưa Việt Na[.]
VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TRONG NHTM
NHTM và hoạt động của NHTM trong nền kinh tế thị trường
Mặc dù đã trải qua một quá trình lịch sử phát triển lâu dài nhưng cho đến nay, khái niệm NHTM vẫn là điều gây nhiều tranh cãi của nhà kinh tế, bởi tại mỗi một thời điểm khác nhau thì khái niệm cũng có những thay đổi để phù hợp hơn, đây cũng là một đặc thù của lĩnh vực ngân hàng tài chính.
Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23/05/1990 của Hội Đồng Nhà Nước Việt Nam xác định: “NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”
Với sự ra đời của NHTMCP và NHTMQD vào năm 1991 đã góp phần rất lớn vào công cuộc phát triển đất nước Luật “Tổ chức tín dụng” của Việt Nam ban hành vào ngày 12/12/1997 đã định nghĩa NHTM như sau: “NHTM là một tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán”.
Qua đây chúng ta có thể thấy rằng,trên mỗi phương diện khác nhau,tại mỗi thời điểm khác nhau lại có những quan niệm, cách nhìn nhận khác nhau.
Tuy nhiên,tất cả điều đó đều chỉ nhằm nói rõ hơn: NHTM là tổ chức kinh tế có chức năng kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và nghiệp vụ chủ yếu là huy động các khoản tiền nhàn rỗi từ dân chúng và tiến hành chuyển chúng thành vốn đầu tư thông qua các nghiệp vụ tín dụng Ngoài ra, với chức năng là một trung gian tài chính, NHTM còn thực hiện chức năng trung gian thanh toán giúp cho sự vận động của các luồng tiền trong nền kinh tế thêm nhanh chóng linh hoạt.Do đó mà sự vận động của NHTM luôn nằm trong vòng kiểm soát chặt chẽ của NHTW, sự phát triển của hệ thống NHTM là bộ mặt đại diện cho sự phát triển của cả nền kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng.
1.1.2.1 Trung gian tài chính Đây được coi là chức năng quan trọng nhất của NHTM,NHTM nhận tiền gửi của các cá nhân và tổ chức thặng dư trong chi tiêu,tức là thu nhập của họ lớn hơn các khoản chi tiêu hàng hóa, dịch vụ và do vậy họ có tiền để tiết kiệm, sau đó sử dụng đồng tiền huy động được cho vay các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, cần tiền để chi cho các hàng hóa dịch vụ cần thiết và để đầu tư mở rộng phát triển sản xuất.
Những chủ thể dư thừa vốn cũng có thể trực tiếp đầu tư bằng cách mua các công cụ tài chính sơ cấp như: cổ phiếu, trái phiếu của doanh nghiệp hoặc chính phủ thông qua thị trường tài chính Nhưng thị trường tài chính trực tiếp đôi khi không đem lại hiệu quả cho người đầu tư vì còn một số hạn chế như:khó tìm kiếm thông tin, chi phí tìm kiếm thông tin lớn, chất lượng thông tin không cao, chi phí giao dịch lớn và phải có sự trùng khớp về nhu cầu giữa người thừa vốn và người thiếu vốn về số lượng,thời gian… Chính vì thế, NHTM với tư cách là một trung gian tài chính đứng ra nhận TGTK và cung cấp vốn cho nền kinh tế với khối lượng và thời hạn khá đa dạng, đáp ứng mọi nhu cầu về vốn của khách hàng có đủ điều kiện vay vốn Với mạng lưới giao dịch khắp, các dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin nhiều chiều, hoạt động ngày càng phong phú, chuyên môn hóa vào từng lĩnh vực, NHTM đã thực sự giải quyết được những hạn chế của thị trường tài chính trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu quả luân chuyển vốn trong nền kinh tế thị trường.
1.1.2.2 Tạo phương tiện thanh toán
Chức năng này được thể hiện trong quá trình NHTM cấp tín dụng cho nền kinh tế và hoạt động đầu tư của NHTM trong mối quan hệ với NHTW, đặc biệt trong quá trình thực hiện chính sách tiền tệ là ổn định giá trị đồng tiền, giữ cho tỉ lệ lạm phát ở mức có thể chấp nhậ được, đồng thời thúc đẩy phát triển kinh tế.
Từ một lượng tiền cơ sở mà NHTW phát hành qua hệ thống NHTM sẽ được nhân lên gấp bội khi NHTM cấp tín dụng cho các cá nhân va tổ chức trong nền kinh tế.
D: Khối lượng tiền qua hệ thống ngân hàng
MB: Khối lượng tiền cơ sở
M=1/rd Hệ số nhân tiền rd: Tỷ lệ dự trữ bắt buộc
NHTW có thể điều tiết khối lượng tiền cung ứng ra bên ngoài thông qua biên pháp thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc (rd), từ đó làm tăng hoặc giảm khả năng tạo tiền của hệ thống NHTM, ảnh hưởng trực tiếp đến việc cấp tín dụng cho cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế Do đó, có thể đạt hiệu quả mà mục tiêu của chính sách tiền tệ đã đặt ra
Ngân hàng trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia Thay mặt khách hàng,ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ Để thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí,ngân hàng đứ ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như bằng séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ… cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử,kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần Các ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua NHTW hoặc thông qua các trung tâm thanh toán Công nghệ thanh toán qua ngân hàng càng đạt hiệu quả cao khi quy mô sử dụng công nghệ đó càng được mở rộng Vì vậy, công nghệ thanh toán hiện đại qua ngân hàng thường được các nhà quản lý tìm cách áp dụng rộng rãi. Nhiều hình thức thanh toán được chuẩn hóa góp phần tạo tính thống nhất trong thanh toán không chỉ giữa các ngân hàng trong một quốc gia mà cò giữa các ngân hàng trên toàn thế giới Các trung tâm thanh toán quốc tế được thiết lập đã làm tăng hiệu quả của thanh toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán quan trọng và có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho nền kinh tế toàn cầu.
1.1.3.1 NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Vốn được tạo ra từ quá trình tích lũy, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức trong nền kinh tế Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, cải thiện mức thu nhập của người dân và có mức tiêu dùng hợp lý Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển, mở rộng sản xuất và lưu thông hàng hóa, phát triển đồng bộ các nghành, các yếu tố thị trường Điều đó muốn làm được cần phải có vốn đầu tư Vốn được coi như yếu tố đặc biệt quan trọng cho hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp, khi nguồn vốn đầu tư bị thiếu doanh nghiệp sẽ mất đi cơ hội đầu tư mới hoặc không tiến hành kip thời các quá trình sản xuất NHTM chính là người đứng ra tiến hành khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế … Thông qua hình thức cấp tín dụng ngân hàng đã tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả năng mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, thiết bị, đổi mới quy trình công nghệ, nâng cao năng xuất lao động đem lại hiệu quả kinh tế, cũng có nghĩa là đưa doanh nghiệp lên những nấc thang cạnh tranh cao hơn.Cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ, kinh tế ngày càng phát triển, cái mới hơn, hoàn thiện hơn sẽ dần thay thế những cái cũ, đã lỗi thời không còn phù hợp Như vậy,với khả năng cung cấp vốn, NHTM đã trở thành một trong những điểm khởi đầu cho sự phát triển kinh tế của đất nước.
1.1.3.2 NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường, giúp các nhà kinh doanh xây dựng chiến lược quản lý doanh nghiệp.
Trong điều kiện kinh tế thị trường,hoạt động của các doanh nghiệp chịu sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế như:quy luật giá trị, quy luật cung- cầu, quy luật cạnh tranh và sản xuất phải trên cơ sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thỏa mãn nhu cầu thị trường về mọi phương diện không chỉ là giá cả,khối lượng, chất lượng mà đòi hỏi còn phải thỏa mãn trên cả phương diện thời gian, địa điểm.Để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của thị trường, doanh nghiệp không những cần nâng cao đội ngũ chất lượng lao động, củng cố và hoàn thiện cơ cấu kinh tế, chế đồ hạch toán kinh tế mà còn không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, đưa công nghệ mới vào sản xuất, tìm tòi và sử dụng nguyên liệu mới,mở rộng quy mô sản xuất một cách phù hợp Những hoạt động này đòi hỏi phải có một lượng vốn đầu tư lớn , nhiều khi vượt quá khả năng của doanh nghiệp Do đó, để giải quyết khó khăn này doanh nghiệp đã tìm đến ngân hàng để xin vay vốn,thỏa mãn nhu cầu của mình Thông qua hoạt động cấp tín dụngcho doanh nghiệp, ngân hàng là cầu nối giữa nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp đóng vai trò rất quan trọng trong việc nâng cao chất lượng về mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh,đáp ứng nhu cầu của thị trường và từ đó tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững chẳctong cạnh tranh.
1.1.3.3 NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế, góp phần chống lạm phát
Hệ thống ngân hàng thương mại hoạt động có hiệu quả sẽ thực sự là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế: Thông qua hoạt động thanh toán giữa các ngân hàng trong hệ thống, NHTM đã góp phần mở rộng khối lượng tiền tệ cung ứng ra lưu thông Thông qua việc cấp tín dụng cho nền kinh tế,NHTM đã thực hiện việc dẫn dắt các nguồn tiền, tập hợp và phân phối trên thị trường điều khiển chúng một cách hiệu quả va thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô Cùng với các cơ quan khác, Ngân hàng luôn được sử dụng như một công cụ quan trọng để nhà nước điều chỉnh dự phát triển của nền kinh tế.
Khi nhà nước khuyến khích phát triển một nghành hay một vùng kinh tế nào đó thì thay bằng việc trực tiếp đưa tiền, trực tiếp làm ,cùng với các công cụ khác hỗ trợ thì nhà nước luôn sử dụng tới hệ thống ngân hàng bằng cách NHNN yêu cầu các ngân hàng thương mại thực hiện chính sách ưu đãi trong đầu tư,sử dụng vốn như: giảm lãi suất,kéo dài thời hạn vay, giảm điều kiện cho vay vốn hoặc qua hệ thống NHTM Nhà nước cấp vốn ưu đãi cho các lĩnh vực nhất định. Khi nền kinh tế tă ng trưởng quá nóng, lạm phát xảy ra vượt ngưỡng cần thiết, NHNN sẽ tă ng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu hoặc tham gia vào thị trường mở để thông qua ngân hàng thương mại thay đổi lại cung tiền trong lưu thông Các NHTM sẽ kiểm soát lạm phát thông qua các hoạt động tín dụng, bảo lãnh Từ đó ngân hàng xác định được hướng đầu tư vốn và đề ra biện pháp xử lý những tác động xấu ảnh hưởng đến nền kinh tế,làm cho quá trình tái sản xuất diễn ra liên tục, góp phần điều hòa lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua của đồng tiền, kiềm chế lạm phát.
Huy động vốn của NHTM
1.2.1 Khái niệm về huy động vốn
Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Các NHTM nhận vốn từ những người gửi tiền, các chủ thể cho vay để phục vụ nhu cầu kinh doanh của mình nên nguồn vốn này được xem như một khoản nợ của ngân hàng Do vậy nghiệp vụ huy động vốn còn được gọi là nghiệp vụ tài sản nợ.
1.2.2 Vai trò của huy động vốn
Hoạt động huy động vốn có một vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và xã hội Đối với ngân hàng:
Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng,giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì nó là nguồn chủ yếu được sử dụng để đáp ứng nhu cầu tín dụng cho nền kinh tế Do vậy, hoạt động huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác Có thể nói ,họat động huy động vốn góp phần giải quyết đầu vào của NHTM Đối với khách hàng:
Hoạt động huy động vốn cung cấp cho họ một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lời, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai Mặt khác, huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để họ cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi của mình. Đối với xã hội:
- Quản lý được lượng tiền lưu thông trong xã hội
- Định hướng cho các nghành kinh tế, cho từng vùng
- Điều hòa vốn giữa các khách hàng có vốn với các khách hàng thiếu vốn
1.2.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM
1.2.3.1 Tiền gửi a.HĐV qua tài khoản tiền gửi
Tiền gửi tại ngân hàng bao gồm tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn.
* Tiền gửi không kỳ hạn Đây là khoản tiền gửi mà người gửi có thể rút ra sử dụng bất cứ lúc nào và ngân hàng phải thỏa mãn nhu cầu đó của khách hàng.Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp và bao gồm 2 loại:
Về mặt pháp lý, khi gửi tiền không kỳ hạn theo tài khoản thanh toán thể hiện một hợp đồng mặc nhiên giữa khách hàng và ngân hàng Trong đó, ngân hàng phải có trách nhiệm thực hiện các khoản chi trả cho khách hàng một cách kịp thời và chính xác Tài khoản sủ dụng cho tiền gửi thanh toán được gọi là tài khoản giao dịch hay tài khoản séc vì phần lớn các khoản giao dịch thông qua tài khoản này được thực hiện bằng séc. Đối với loại tiền gửi này, mục đích gửi là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Khách hàng không có ý định để giành hoặc không chú trọng đến khoản lãi.Khách hàng chỉ muốn đổi hình thức tiền tệ này bằng hình thức tiền tệ khác và thích thanh toán bằng séc hơn là dùng tiền mặt Khả năng tiện lợi của tiền gửi không kỳ hạn trong thanh toán phụ thuộc vào mạng lưới tổ chức và hoạt động của NHTM đã phát hành ra nó. Ở Việt Nam, tài khoản tiêng gửi thanh toán được chia làm 2 loại:
- Tài khoản thanh toán dùng cho doanh nghiệp: Tài khoản này không được hưởng lãi trực tiếp mà người gửi chỉ hưởng lãi gián tiếp thông qua các dịch vụ miễn phí của ngân hàng.
-Tài khoản thanh toán dùng cho cá nhân: Tài khoản này được ngân hàng trả lãi nhưng lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này thấp hơn lãi suất tiền gửi định kỳ.
+ Tiền gửi không kỳ hạn thuần túy. Đây là loại tiền gửi thể hiện khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng, họ gửi tiền vào ngân hàng không mang tính chất phục vụ thanh toán mà nhằm mục đích an toàn tài sản Khi cần khách hàng có thể đến ngân hàng rút ra để chi tiêu.
* Tiền gửi có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi có sự thỏa thuận về thời gian rút tiền giữa khách hàng và ngân hàng Theo nguyên tắc, đối với loại tài khoản này khách hàng chỉ được rút khi đáo hạn.
Khác với tài khoản thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn là tiền tạm thời nhàn rỗi hoặc là tiền để giành của cá nhân Vì vậy, mục đích gửi tiền vào ngân hàng là nhằm mục đích tìm kiếm lợi tức Đối với các ngân hàng, tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốn tương đối ổn định trong kinh doanh, do đó lãi suất mà ngân hàng chi trả cho loại tiền gửi này cao hơn lãi suất cho tiền gửi thanh toán Chính vì vậy, các ngân hàng TM luôn tìm cách đa dạng hóa loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng Và đẻ khuyến khích khách hàng gửi tiền kỳ hạn dài, ngân hàng thường áp dụng nguyên tắc kỳ hạn càng dài lãi suất càng cao.
Tiền gửi có kỳ hạn có thể áp dụng lãi suất cố định hoặc thả nổi Nếu áp dụng lãi suất thả nổi thì lấy lãi suất liên ngân hàng làm cơ sở cho viềc xác định lãi suất.
Hiện nay, các NHTM Việt Nam đang áp dụng hai loại tiền gửi định kỳ đó là tiền gửi định kỳ theo tài khoản và tiền gửi định kỳ dưới hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng. b Huy động vốn qua tiền gửi tiết kiệm
Xét về mặt bản chất, đây là một phần thu nhập của cá nhân,người lao động chưa sử dụng cho tiêu dùng Họ gửi tiền vào ngân hàng với mục đích tích lũy tiền một cách an toàn và hưởng một phần tiền lãi từ số tiền đó Tiền gửi tiết kiệm là một dạng đặc biệt để tích lũy tiền tệ trong lĩnh vực tiêu dùng cá nhân. Tiền gửi tiết kiệm được coi là công cụ HĐV truyền thống của NHTM Vốn huy động từ các tài khoản tiết kiệm thường chiếm một tỷ trọng đáng kể trong tiền gửi ngân hàng TGTK bao gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
+ TGTK không kỳ hạn là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào song không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác Tuy nhiên,số dư tài khoản này thường không lớn nên ít bị biến động Chính vì vậy đối với loại tiền gửi này, các NHTM thường phải trả lãi suất cao hơn so với tiền gửi thanh toán Đó là đièu kiện để các NHTM có thể dễ dàng huy động vốn này
+TGTK có kỳ hạn là khoản tiền có sự thỏa thuận về thời hạn gửi và rút tiền,có mức lãi suất cao hơn lãi suất tiêng gửi không kỳ hạn Khách hàng chỉ được rút tiền ra khi đến hạn TGTK có nhiều kỳ hạn khác nhau, thường là 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng Tuy nhiên, để tăng sức cạnh tranh trong thu hút tiền gửi, ngân hàng vẫn cho phép khách hàng rút tiền trước hạn và khách hàng chỉ được hưởng lãi suất không vượt quá lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Tiền gửi là nguồn vốn lớn nhất của NHTM Việc duy trì và mở rộng tiền gửi có cấu trúc đặc biệt trong việc mở rộng kinh doanh và ra tăng lợi nhuận của ngân hàng Vì lý do đó các ngân hàng đã tập trung nỗ lực trong việc khai thác mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội.
1.2.3.2 Phát hành giấy tờ có giá.
Các nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn
Những nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của NHTM có thể chia làm hai nhóm nhân tố: nhóm nhân tố chủ quan và nhóm nhân tố khách quan.
1.3.1 Nhóm các nhân tố chủ quan
+ Các hình thức huy động vốn , chất lượng dịch vụ và mạng lưới của ngân hàng.
Hình thức huy độn vốn của ngân hàng càng đa dạng, càng phong phú thì sẽ càng thỏa mãn được nhiều yêu cầu gửi tiền của dân cư, khi đó khả năng thu hút vốn của ngân hàng ngày càng lớn Chính sự đa dạng hóa các hình thức huy động vốn của ngân hàng đã giúp cho mỗi người dân ,,mỗi doanh nghiệp tìm được cho mình một hình thức đầu tư hợp lý nhất.
Các hình thức huy động vốn càng đa dạng, phong phú , thuận tiện cho người gửi tiền cộng thêm với mạng lưới hoạt động được mở rộng thì sẽ khiến cho ngân hàng tiếp cận dễ dàng với nhiều đối tượng khách hàng hơn,tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn Ngược lại, khi các hình thức huy động vốn của ngân hàng chưa đa dạng,phong phú ,chất lượng hoạt động dịch vụ chưa cao, mạng lưới chi nhánh còn ít, chưa thuận lợi cho khách hàng trọng việc giao dịch với ngân hàng thì sẽ ảnh hưởng không tốt tới huy động vốn của ngân hàng.
Xã hội ngày càng phát triển, đời sống nhân dân không ngừng được cải thiện, đây chính tiềm lực rất lớn nếu ngân hàng biết tận dụng nó Để đáp ứng yêu cầu này, các ngân hàng không ngừng đổi mới về khoa học- công nghệ ,phong cách giao dịch, cho ra nhiều lọai hình dịch vụ, phát triển mạng lưới hoạt động từ cấp 3, cấp 4, các ngân hàng lưu động, các ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, dịch vụ…
+ Chất lượng hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động tiền gửi vào hệ thống ngân hàng Nếu nghiệp vụ huy động vốn làm nhiệm vụ kêu gọi, tập trung nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế thì nghiệp vụ sử dụng vốn thực hiện sử dụng vốn đó vào sản xuất kinh doanh,,dịch vụ… để đem lại khả năng sinh lời,thu lợi nhuận về cho ngâng hàng, Do vậy ,nếu nghiệp vụ sử dụng vốn không hiệu quả tất yếu dẫn đến việc huy động vốn bị thu hẹp lại, nguồn vốn bị thất thoát nhiều dẫn đến lòng tin của dân chúng vào ngân hàng giảm sút, từ đó sẽ rất khó khăn cho các hình thức huy động nguồn vốn nhàn rỗi Bên canh đó hoạt động tín dụng hiệu quả tạo cho các doanh nghiệp các tổ chức kinh doanh làm ăn có lãi, thu nhập xã hội ngày càng tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, đời sống dân cư được cải thiện, nguồn vốn nhàn rỗi ngày càng tăng là cơ sở cần thiết để ngân hàng tiếp tục thu hút, phát triển nó thực hiện đầu tư cho các chu kỳ sản xuất tiếp theo.
+ Uy tín của ngân hàng
Có thể gọi đây là tài sản vô hình của ngân hàng Uy tín của ngânh hàng trong toàn hệ thống, của các thành viên trong hội đồng quản trị, ban giám đốc.
Sự nổi tiếng của ngân hàng là tài sản quý trong công tác huy động vốn, vì trong lòng thị trường ngân hàng đã tạo một hình ảnh riêng, khi đó khách hàng sẽ tin tưởng vào ngân hàng, giúp ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động, tiết kiệm chi phí huy động.
+ Chiến lược kinh doanh của ngân hàng Đối với ngân hàng, họ tự nhận biết được vị trí của mình trên hệ thống, thấy được điểm mạnh ,điểm yếu, cơ hội và thách thức, đồng thời dựa trên những nhận định phân tích của mình về môi trường kinh doanh trong tương lai để đưa ra những chiến lược kinh doanh cho riêng mình Thông qua chiến lược kinh doanh ngân hàng có thể quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn về mặt quy mô, tỷ lệ các loại nguồn cho hợp lý, tăng hay giảm chi phí huy động. Với tác dụng đó, nếu chiến lược kinh doanh được lựa chọn đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa thi công tác huy động vốn sẽ phát huy được hiệu quả.
+ Trình độ công nghệ ngân hàng
Trình độ công nghệ ngân hàng bao gồm cơ sở vật chất phục vụ ngân hàng,các loại hình dịch vụ ngân hàng cung ứng, trình độ nghiệp vụ của các cán bộ nhân viên trong ngân hàng, Trên thực tế, khách hàng sẽ tin tưởng và yên tâm hơn khi gửi tiền vào một ngân hàng mà ở đó đồng tiền của mình đảm bảo an toàn cũng như sinh lời một khoản nhất định Và khi khách hàng đã thực sự yên tâm gửi tiền thì ngân hàng càng dễ dàng trong việc huy động.
+Năng lực, trình độ chuyên môm, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng.
Xã hội ngày càng phát triển, trình độ dân trí ngày càng được cải thiện, thời gian là tiền là bạc nên tác phong làm việc, thái độ phục vụ cũng như mọi tốc độ thực hiện thao tác nhanh chóng , hiệu quả ngày càng được chú trọng hơn Đi vào ngân hàng bắt gặp một thái độ nhã nhặn, lịch thiệp phong cách chuyên nghiệp, các thủ tục giấy tờ được tiến hành nhanh chóng… sẽ tạo một ấn tượng lớn nơi khách hàng.Từ đó ngân hàng có thể thu hút được những khách hành tiềm năng, sẵn sàng gắn bó lâu dài với ngân hàng cũng như có thể tạo được niềm tinn vững chắc ban đầu đối với những người lần đầu tiên sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Do đó , để thu hút khách hàng gửi tiền đi đôi với việc trao dồi kiến thức nghiệp vụ cán bộ ngân hàng phải thường xuyên chú ys đến thái độ phục vụ của mình sao cho vừa lòng khách hàng.
+ Công tác quảng cáo khuyến mãi …
Các NHTM hiện nay đã từng bước học tập và ứng dụng nghệ thuật thông tin quảng cáo, các hinh thức khuyến mãi… Thực tế cho thấy, thông tin quảng cáo ,các chương trình khuyến mãi…dần dần kà kênh thông tin đóng góp tích cực vào công cuộc xây dựng thương hiệu cho ngân hàng trong thời điểm hiện nay. Tùy vào chu kỳ sống của sản phẩm, dịch vụ mà các nhà quản trị ngân hàng sẽ chọn thời điểm,thời gian sử dụng chiến lược quảng cáo khuyến mãi cũng như hậu mãi thích hợp.
1.3.2 Các nhân tố khách quan
Như chúng ta đã biết, hoạt động của ngân hàng có sức ảnh hưởng hết sức mạh mẽ đối với nền kinh tế của bất kỳ quốc gia nào, nếu một cuộc khủng hoảng diễn ra trong lĩnh vực ngân hàng có thể kéo theo cả nền kinh tế khủng hoảng một cách nghiêm trọng, Cụ thể, việc huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng đều tác động trực tiếp đến tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập của các chủ thể, tốc độ chu chuyển vốn, tình trạng thất nghiệp, tỷ lệ lạm phát…chính vì lẽ đó hoạt động của ngân hàng phải chịu sự quản lý chặt chẽ của nhà nước hơn so với doanh nghiệp bình thường khác Thực tế là ngân hàng phải chịu sự điều chỉnh của rất nhiều chính sách, các quyđịnh của chính phủ, của NHTW như: Luật các tổ chức tín dụng,luật kinh tế, luật dâm sự và hàng loạt các quy định cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức Trong sự rằng buộc này không tránh khỏi các yếu tố của nghiệp vụ huy đọng vốn cũng bị thay đổi, làm ảnh hưởng đến quy mô và hiệu qủa của việc huy động Bởi khi các chính sách đó thay đổi sẽ làm ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn cũng như chất lượng nguồn vốn của ngân hàng TM.
+ Môi trường kinh tế - chính trị - xã hội:
Tất cả các hoạt động của NTHM đều không thoát khỏi sự ảnh hưởng của môi trương kinh tế - chính trị - xã hội Các chỉ tiêu như tốc độ tăng trưởng, thu nhập, tình trạng thất nghiệp, lạm phát luôn tác động trực tiếp đến các hoạt động của ngân hàng nói chung cũng như hoạt động huy động và sử dụng vốn nói riêng Khi nền kinh tế tăng trưởng sản xuất phát triển,thu nhập được cải thiện tạo điều kiện tích lũy nhiều hơn, do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của ngân hàng được thuận lợi Ngược lại ,kinh tế suy thoái, sản xuất trì trệ, lạm phát ra tăng sẽ làm cho quá trình tạo vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn hơn. Ngoài sự ảnh hưởng của môi trường kinh tế nêu trên, sự ổn định của hệ thống chính trị, chính sách ngoại giao với bên ngoài cũng như các nhân tố xã hội: sự phân bổ dân cư, trình độ, lứa tuổi… cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động vốn cuả một ngân hàng.
Môi trường văn hóa là yếu tố quyết định đến tập quán, tâm lý, thói quen trong việc sử dụng tiền của dân cư Và những tập quán tiêu dùng này sẽ ảnh hưởng tới nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng Nếu ở những vùng mà dân cư quen sử dụng số tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ thì việc huy động vốn của ngân hàng sẽ gặp khó khăn và ngược lại Hơn nữa, mức độ chấp nhận rủi ro của xã hội, thói quen tích lũy ảnh hưởng đến quyết định của những thành viên trong xã hội về phương thức tiêu dùng tiết kiệm, giữ tiền ở nhà ,gửi tiền ở ngân hàng,đầu tư vào chứng khoán hoặc bất động sản…
+ Cuối cùng là yếu tố cạnh tranh trên thị trường tài chính:
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI
Tổng quan về tình hình hoạt động kinh doanh của NTHMCP Công Thương Ninh Bình
2.1.1 Một số nét về tình hình kinh tế - xã hội trên địa bàn Ninh Bình
Ninh Bình là một tỉnh nằm trong vùng châu thổ sông hồng có diện tích tự nhiên là 1.400 km², Dân số: 898.459 người, Mật độ dân số 642 người/km² Trên địa bàn tỉnh có hai tôn giáo chính là:Phật Giáo và Thiên chúa giáo 15% dân số theo đạo Thiên chúa Mặc dù là một tỉnh không lớn nhưng địa hình khá đa dạng, có cả đồng bằng, biển và đồi núi Riêng vùng đồi núi chiếm trên 70% diện tích tự nhiên Bờ biển dài 18 km thuộc vùng biển bồi
Tốc độ tăng trưởng GDP của tỉnh năm 2011 đạt 16,1%; thu nhập bình quân đầu người đạt 25 triệu đồng/người/năm, tương đương mức bình quân chung của vùng đồng bằng sông Hồng; cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng tích cực; sản lượng lương thực bình quân theo đầu người đạt 525kg/người Cơ cấu kinh tế kinh tế đạt được: Khu vực nông - lâm - thủy sản đã giảm xuống còn 25,08% , khu vực công nghiệp – xây dựng 39,52%, khu vực dịch vụ là 35% Ninh Bình có tiềm năng, thế mạnh phát triển nghành công nghiệp xây dựng và nghành dịch vụ du lịch.
Về an ninh chính trị:
Trong năm Ninh Bình đã thực hiện nghiêm túc các chỉ thị, nghị quyết của
TW của tỉnh ủy về công tác tư pháp, công tác Quốc Phòng – An Ninh Triển khai tổ chức thực hiện có hiệu quả các chương trình quốc gia về phòng chống tội phạm, phòng chống tệ nạn xã hội…
Ninh Bình có trên 70% diện tích là vùng đồi núi, có khả năng khai thác về rừng gỗ và các lâm sản
Ninh Bình có nguồn đá vôi khá lớn với trữ lượng cao, chất lượng tốt là cơ sở nguyên liệu quan trọng để có thể đưa nghành sản xuất vật liệu xây dựng, chủ yếu là xi măng trở thành nghành mũi nhọn của tỉnh Ninh Bình cũng có nguồn nước khoáng với chất lượng tốt có thể khai thác phục vụ tiêu dùng.
Từ những đặc điểm nói trên đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và NHTMCP Công Thương Ninh Bình nói riêng trong cơ chế thị trường.
2.1.2 Khái quát về quá trình hình thành và phát triển của NHTMCP Công Thương Ninh Bình
2.1.2.1.Sự ra đời và phát triển
NH Công thương Việt Nam được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ NHNN Việt Nam.ngày 08/07/2009 công bố quyết định đổi tênNH Công Thương Việt Nam thành NHTMCP Công Thương Việt Nam(vietinbank), Là NHTM lớn giữ vai trò quan trọng,trụ cột của ngành ngân hàng Việt Nam, có mạng lưới giao dịch trải rộng toàn quốc với 01 sở giao dịch và 150 chi nhánh và trên 1000 phòng giao dịch,quỹ tiết kiệm.Có 7 công ty hạch toán độc lập là công ty cho thuê tài chính, công ty chứng khoán công thương, công ty TNHH MTV quản lý nợ và khai thác tài sản, công ty TNHH MTV bảo hiểm, công ty TNHH MTV quản lý quỹ, công ty TNHH MTV vàng bạc đá quý, công ty TNHH MTV công đoàn và 3 đơn vị sự nghiệp là trung tâm công nghệ thông tin, trung tâm thẻ,trường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực Là thành viên sáng và là đối tác của ngân hàng INDOVINA, có quan hệ đại lý với hơn 900 ngân hàng định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới NHTMCP CôngThương Việt Nam là ngân hàng đầu tiên được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000 Là thành viên của hiệp hội ngân hàng Việt Nam, hiệp hội các ngân hàng châu á,hiệp hội tài chính viễn thông liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT) tổ chức phát hành và thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế.Là ngân hàng tiên phong trong việc áp dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam, đáp ứng nhu cầu quản trị va kinh doanh Là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam mở chi nhánh tai châu âu đánh dấu bước phát triển vượt bậc của nền tài chính Việt Nam trên thị trường khu vực và thế giới.
NH Công Thương Việt Nam chi nhánh Ninh Bình được thành lập theo quyết định số 411/NHCT-QĐ ngày 01/12/1994 của giám đốc Ngân hàng Công Thương Việt Nam và đi vào hoạt động từ tháng 01/1995, là NHQD thành lập muộn nhất trên địa bàn tỉnh và đến năm 2009 NH Công Thương Ninh Bình đổi tên thành NHTMCP Công Thương Ninh Bình Biên chế lúc đầu chỉ có 22 cán bộ, NHTMCP Công Thương Ninh Bình khai trương đi vào hoạt động khi trên địa bàn tỉnh các ngân hàng thương mại đang hoạt động ở thế ổn định, khách hàng đã có quan hệ giao dịch gắn bó với các ngân hàng này Vì vậy hoạt động kinh doanh của NHTMCP Công Thương Ninh Bình có nhiều khó khăn.
Bộ máy tổ chức và cán bộ nghiệp vụ của chi nhánh được điều động từ ngân hàng Nhà Nước và ngân hàng thương mại khác đến nên bước đầu còn nhiều bỡ ngỡ trong chỉ đạo điều hành và thực hiện nghiệp vụ theo cơ chế của hệ thống của NHTMCP Công Thương Việt Nam. Đến ngày 31/12/2011 NHTMCP Công Thương Ninh Bình đã biên chế 95 cán bộ Và dưới sự lãnh đạo của NHTMCP Công Thương Việt Nam, sự chỉ đạo điều hành củ ban giám đốc NHTM Công Thương Ninh Bình đã đưa NHTM Công Thương Ninh Bình ngày một phát triển và kinh doanh có lãi.
Khi bước vào hoạt động kinh doanh, chi nhánh NHTM Công Thương Ninh Bình có nhiệm vụ:
- Thực hiện nhiệm vụ theo sự chỉ đạo của Tổng Giám Đốc NHTMCP Công Thương Việt Nam
- Nhận vốn điều hòa từ NHTM Công Thương NHTM Việt Nam
Nhận tiền gửi không kỳ ,tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi thanh toán của các TCKT và tiền gửi tiết kiệm của dân cư bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ
+ Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VNĐ, ngoại tệ
+ giảm lãi suất cho vay, phí ngân hàng,gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ : cung ứng các phương tiện thanh toán; thực hiện các dịch vụ UNT, UNC, và thanh toán cho khách hàng Chấp hành chế độ kho quỹ , đảm bảo an toàn quỹ tiền mặt Tổ chức thực hiện công tác quản lý quỹ tiền mặt, đảm bảo chi trả tiền mặt cho khách hàng theo đúng quy định của tổng giám đốc.
- Tổ chức công tác kế toán, hạch toán đầy đủ, chính xác, kịp thời các nghiệp vụ phát sinh
-Tổ chức thực hiện thanh toán trong hệ thống NHTMCP Công Thương và giữa các ngân hàng theo hướng dẫn của tổng giám đốc.
- Tổ chức kiểm tra, kiểm soát, báo cáo thống kê theo quy định
- Các nhiệm vụ khác được Tổng Giám Đốc NHTMCP Công Thương giao
2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức và điều hành
Tổ Kiểm Tra Nội Bộ
Các Phòng Chuyên Môn Nghiệp Vụ
Quỹ Tiết Kiệm Phó Giám Đốc
- Phòng Hành chính - Nhân sự
- Phòng Tiền tệ - Kho quỹ
- Phòng Quản lý rủi ro
- 3 Phòng giao dịch : Ninh Thành, Gia Viễn ,Yên Khánh
Chức năng nhiệm vụ chính của các phòng ban:
- Đầu mối đế xuất, tham mưu ,giúp giám đốc chi nhánh xây dựng kế hoạch, chương trình công tác, các biện pháp, giải pháp triển khai nhiệm vụ thuộc phạm vi của phòng,các văn bản hướng dẫn, pháp chế thuộc lĩnh vực được giao.
- Phối hợp chặt chẽ với các đơn vị khác trong chi nhánh theo quy trình nghiệp vụ, chịu tránh nhiệm về ý kiến tham gia theo chức tránh của phòng vào vấn đề nghiệp vụ và các vấn đề chung của chi nhánh Lập kế hoạch ,chương trình, biện pháp, tiến độ chủ độngtỏ chức triển khai nhiệm vụ được giao, trực tiếp thực hiện xử lý các nghiệp vụ thuộc lĩnh vực được giao, theo đúng quy chế, thẩm quyền, quy trình nghiệp vụ, góp phần vào việc hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh của toàn chi nhánh Chịu tránh nhiệm về tính đúng đắn, chính xác, trung thực, an toàn và hiệu quả trong phạm vi nhiệm vụ của phòng được giao, góp phần tích cực nâng cao hiệu quả, an toàn hoạt động của toàn chi nhánh.
- Tổ chức lưu trữ hồ sơ quản lý thông tin, tổng hợp và lập báo cáo trong phạm vi nhiệm vụ nghiệp vụ của phòng đeer phục vụ quản lý nhà nước, phục vụ quản trị và điều hành theo quy định của NHTMCP Công Thương Việt Nam.
- Thường xuyên cải tiến phương pháp làm việc, đào tạo cán bộ về phong cách giao dịch văn minh lịch sự, nâng cao kỹ thuật nghiệp vụ để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng đáp ứng nhu cần phát triển và giữ gìn tín nhiệm, tạo hình ảnh ấn tượng tốt về NHTMCP Công Thương Việt Nam,nghiên cứu đề xuất nâng cao ứng dụng công nghệ thông tin vào nghiệp vụ và quản lý của phòng, thường xuyên tự kiểm tra quá trình thực hiện nhiệm vụ được phân công.
- Xây dựng tập thể đoàn kết vững mạnh, tuân thủ nội quy lao động,thỏa ước lao động tập thể, tham gia vào phong trào thi đua, góp phần xây dựng chi nhánh vững mạnh Làm tốt công tác đào tạo cán bộ của phòng góp phần phát triển nguồn lực của chi nhánh Thực hiện các nhiệm vụ khác được giám đốc chi nhánh giao
Thực trạng vốn và huy động vốn tại NHTMCP Công thương NINH BÌNH
Huy động vốn là nghiệp vụ chủ chốt, không thể thiếu được của các ngân hàng nói chung, bởi nguồn vốn chính của một ngân hàng là nguồn vốn huy động Hơn nữa, huy động vốn không phải là một nghiệp vụ độc lập mà nó gắn liền với các nghiệp vụ sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác như: thânh toán, chuyển tiền… của NHTM.
Ngân hàng phải luôn đảm bảo cho mình mộ nguồn vốn dồi dào để đáp ứng nhu cầu của khách hàng đến vay vốn và đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình phát triển của đất nước Bên cạnh đó, huy động vốn phải dựa trên cơ sở xác định thị trường đầu ra, lĩnh vực đầu tư có hiệu quả hay không, lãi suất ra sao…
Bảng 1: Biến động của nguồn vốn huy động Đơn vị :Tỷ đồng
Năm Tổng ngồn vốn Chênh lệch
Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh của NHTMP Công Thương Ninh Bình
Với phương châm tăng cường nguồn vốn NHTMCP Công Thương Ninh Bình đã cố gắng thực hiện đa dạng hóa các hình thức, biện pháp, kênh huy động vốn khác nhau Do vậy nguồn vốn tăng với tốc độ khá lớn, đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế.
Qua bảng số liệu trên ta thấy, tổng nguồn vốn cuả NHTMCP CôngThương Ninh Bình tăng trưởng mạnh qua các năm Năm 2009 ngân hàng đã không ngừng mở rộng thị trường, tăng cường công tác HĐV, ứng dụngMarketing trong hoạt động của mình, tổ chức các dịch vụ tăng tiện ích cho khách hàng do đó tổng nguồn vốn đã đạt được 998 tỷ đồng Năm 2010 là năm thay đổi về cơ chế điều hành kế hoạch kinh doanh nên tổng nguồn vốn đã tăng trưởng nhanh chóng đạt 1685 tỷ đồng , tăng 69% so với năm 2009 Năm 2011 nguồn vốn huy động đạt 2030 tỷ đồng tăng 20,4% so với năm 2010 là do các đơn vị trực thuộc đã làmm tốt công tác huy động vốn các chi nhánh đã không ngừng phấn đấu để đạt được những mục tiêu đề ra Mặc dù so với năm 2010 tỷ lệ tăng trưởng thấp hơn nhưng sở sĩ có sự giảm sút của năm 2011 so với năm
2010 la do năm 2011 nền kinh tế phải đối mặt với nhiều khó khăn hơn, tình trạng lạm phát tăng cao, thu nhập của người dân bị giảm sút…tất cả những điều này đã làm cho công tác huy động vốn của NHTMCP Công Thương Ninh Bình gặp nhiều khó khăn hơn Tuy nhiên điều này đã được dự báo trước.
Biểu đồ 1: Tình hình tăng trưởng vốn huy động. ĐV: tỷ đồng
Hiện nay NHTMCP Công Thương Ninh Bình chủ yếu huy động vốn từ các nguồn sau: tiền gửi dân cư, tiền gửi doanh nghiệp và các TCKT, huy động vốn từ việc phát hành giấy tờ có giá Sau đây em xin phân tích cụ thể từng nguồn vốn trong tổng nguồn vốn huy động.
2.2.1 Huy động vốn từ tiền gửi dân cư
Huy động vốn từ tiền gửi dân cư mà chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm là nghiệp vụ truyền thống của các NHTM Việt Nam,nguồn vốn này thường chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng Chính vì tiền gửi tiết kiệm có một vị trí đặc biệt quan trọng trong tồng nguồn vốn huy động nên trong thời gian qua, NHTMCP Công Thương Ninh Bình đã đưa ra các biện pháp tích cực nhằm huy động tối đa nguồn vốn này.
Tuy nhiên, làm được như vậy không phải là dễ, để có thể huy động nguồn vốn này cao thì đòi hỏi NHTMCP Công Thương Ninh Bình phải không ngừng hoàn thiện và mở rộng các nghiệp vụ huy động vốn như: mở thêm địa bàn huy động, đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo, các hình thức huy động vốn với các loại thời hạn và mức lãi suất khác nhau để khách hàng lựa chọn Bên cạnh đó cần nâng cao hơn nữa chất lượng phục vụ khách hàng, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng mỗi khi đến giao dịch với ngân hàng
Bảng 2: Tình hình huy động vốn từ dân cư ĐV: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm2011
Tăng giảm % so với cùng kỳ
Nguồn:NHTMCP Công Thương Ninh Bình
Qua số liệu của 3 năm từ năm 2009 – 2011 cho ta thấy, nguồn vốn huy động từ dân cư đóng vai trò rất quan trọng trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng, tỷ trọng của nguồn vốn này luôn chiếm hơn 60% Tuy năm 2011 tiền gửi dân cư trong tổng nguồn vốn huy động có giảm so với cùng kỳ năm 2010 nhưng tỷ trọng của nó vẫn được giữ ở mức 72,7% Điều này nói lên sự nỗ lực rất lớn của CBCNV trong ngân hàng, trong điều kiên kinh tế gặp rất nhiều khó khăn,tình trạng thất nghiệp gia tăng, người dân thắt chặt chi tiêu để đảm bảo những nhu cầu thường ngày tối thiểu chứ chưa nói đến việc gửi tiết kiệm… nhưng NHTMCP Công Thưong Ninh Bình vẫn đảm bảo thu hút một lượng tiền gửi rất lớn, là nhân tố giúp ngân hàng có nguồn vốn để tiếp tục duy trì hoạt động của mình trong điều kiện khó khăn.
Nhược điểm của tiền gửi tiết kiệm là có lãi suất huy động bình quân cao, kỳ hạn gửi thường ngắn (kỳ hạn nhỏ hơn 12 tháng )nhưng ngược lại nó lại có tính ổn định cao, là nguồn vốn chính để ngân hàng cho vay trung và dài hạn và tăng hệ số sử dụng vốn Cũng như các ngân hàng trên địa bàn có tỷ trọng tiền gửi dân cư có xu hướng tăng về quy mô cơ cấu như: Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển, Ngân hàng Quân đội… nguồn tiền gửi từ NHTMCP Công Thương Ninh Bình có xu hướng tăng về tỷ trọng và số tuyệt đối.Điều này đã làm tăng khả năng dử dụng vốn,khả năng dịch chuyển kỳ hạn dư nợ, kết quả kinh doanh và sức canh tranh của ngân hàng.
Tiền gửi dân cư gồm tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn:
- Tiền gửi không kỳ hạn: là loại tiền gửi mà khách hàng có thể gửi nhiều lần và rút ra bất cứ lúc nào Khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản này để chi trả cho người thụ hưởng về tiền hàng hóa dịch vụ Mục đích chính của người gửi tiền là sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, đảm bảo an toàn về tài sản,thực hiện thanh toán thông qua ngân hàng
- Tiền gửi có kỳ hạn : là loại tiền gửi mà khách hàng được rút ra sau một thời gian nhất định từ một vài tháng đến một vài năm Mục đích của người gửi tiền là lấy lãi và ngân hàng có thể kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn này vì tính thời hạn của nguồn vốn.
Bảng 3: Kết cấu tiền gửi dân cư ĐV: tỷ đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Nguồn : Tổng hợp từ báo cáo tổng kết các năm 2009,2010,2011
Qua 3 năm 2009, 2010, 2011 ta thấy ,tiền gửi không kỳ hạn chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng số tiền gửi dân cư, tỷ trọng của nó ngày càng giảm xuống từ 20% năm 2009 chỉ còn 5% năm 2011 Tiền gửi có kỳ hạn có xu hướng tăng lên và chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tiền gửi dân cư, năm 2009 là 80%,năm 2010 là 91% và đến năm 2011 con số này đã lên đến 95% Điều này có lợi cho ngân hàng bởi ngân hàng có cơ sở nguồn vốn để cho vay với thời gian tương đối dài, lãi suất cao hơn và có kế hoạch thu hồi vốn đúng hạn, Tiền gửi có kỳ hạn được người dân ưu chuộng hơn,chiếm tỷ trọng lớn thể hiện sự tin tưởng của nhân dân với ngân hàng và mục đích gửi tiền để hưởng lợi nhuận phản ánh chính sách khách hàng đúng đắn đi đôi với hoạt động quảng bá các sản phẩm tiện ích cao hơn so với các NTHM khác.
Tuy nhiên cũng cần phải thấy rằng, tỷ trọng nguồn TGTK có kỳ hạn của ngân hàng tăng qua các năm song cũng phải đối mặt với rất nhiều thách thức. Khi đời sống, thu nhập của dân cư cao hơn, họ có điều kiện để tích lũy và do đó nguồn gửi tiền vào ngân hàng tăng lên Nhưng đồng thời nền kinh tế phát triển, tạo điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh, mang đến những cơ hội đầu tư mới cho cả những người dân với số vốn không nhất thiết phải thật lớn Thêm vào đó ngày càng có nhiều ngân hàng tham gia hoạt động trên thị trường, cạnh tranh trở nên quyết liệt hơn cùng với nhiều lý do khác khiến cho công tác huy động vốn tư dân cư của ngân hàng cần phải nỗ lực hơn nữa, tìm mọi cách tăng nguồn vốn này nhằm củng cố sức mạnh cho ngân hàng và giữ thế chủ đôngj trong kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn ngày một tăng của nền kinh tế.
2.2.2 Huy động vốn từ doanh nghiệp và các TCKT
Trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp thường có một bộ phận tiền tệ thường không sử dụng đến, để vẫn đảm bảo tính sinh lời đồng thời có thể rút ra bất cứ lúc nào phục vụ cho hoạt động của mình, nhiều doanh nghiệp đã lựa chọn gửi số tiền đó vào ngân hàng với những kỳ hạn khác nhau nhằm tạo ra một khoản lãi nhất định từ số tiền đó. Đây là nguồn thứ hai trong cơ cấu huy động vốn ,chúng ta đang trên đà CNH-HĐH đất nước, nhiều nhà máy mới mọc lên nhưng ngoại trừ những nhà máy liên doanh với nước ngoài hoặc một số nhà máy làm ăn thực sự có hiệu quả la có nguồn vốn tự có lớn, còn lại đa số các doanh nghiệp còn lúng túng trong việc tìm kiếm thị trường, do họ có vốn tự có thấp Vì thế mà nguồn vốn huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng chưa cao trong tổng số vốn huy động của ngân hàng Tuy nhiên trong thời gian qua ,do nền kinh tế hoạt động theo cơ cấu thị trường, các doanh nghiệp làm ăn đã có hiệu quả thật sự, lãi thật sự,nên nguồn tiền gửi ở ngân hàng TMCP Công Thương Ninh Bình đã có hiệu quả tăng lên theo từng năm.
Bảng 4: Tiền gửi của các TCKT và doanh nghiệp ĐV: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm2011
Tiền gửi của các TCKT& DN 310 404 490
-Thời hạn từ 12 đến 24 tháng 30 53 79
Nguồn: Tổng hợp từ BCTC các năm 2009, 2010, 2011
Đánh giá hoạt động huy động vốn tai NHTMCP Công Thương Ninh Bình
2.3.1 Những kết quả đã đạt được
Xác định đúng mục tiêu hoạt động và sự phát huy những lợi thế, khắc phục những hạn chế khó khăn của mình, với sự phấn đấu hết mình của cán bộ toàn chi nhánh, NHTMCP Công Thương Ninh Bình đã đạt được những thành tựu nhất định trong công tác nguồn vốn nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng,luôn đảm bảo tốt nguồn vốn để đáp ứng đủ, kịp thời cho việc sử dụng vốn : đủ để giải ngân cho các dự án đầu tư, thỏa mãn nhu cầu vốn đầu tư phát triển và vốn kinh doanh của khách hàng.
Nhận thức đúng đắn vị trí, vai trò quan trọng của công tác nguồn vốn và điều hành vốn trong huy động, lãnh đạo NHTMCP Công Thương Ninh Bình luôn tập trung quan tâm chỉ đạo công tác này, coi tạo vốn là điều kiện tiên quyết để nâng cao thế lực trong cạnh tranh, khẳng định vị thế và tầm vóc,uy tín của ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng tại thời điểm hiện tại và trong tương lai Có thể nêu ra một vài kết quả tiêu biểu như :
- Tốc độ tăng trưởng trong thời gian qua khá cao, cao nhất là công tác huy động vốn.doanh số huy động vốn ngày càng tăng và chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng nguồn vốn hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Bên cạnh sự tăng trưởng mạnh về vốn huy động sự thay đổi mạnh mẽ trong cơ cấu nguồn vốn, tỷ trọng vốn trung và dài hạn ngày càng tăng, vốn ủy thác đầu tư, lượng vốn ngoại tệ ngày càng nhiều, trong đó ngoại tệ gửi dài hạn tăng cao, nó tạo điều kiện mở rộng hoạt động tín dụng trung – dài hạn của ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu về vốn của nền kinh tế.
- Trong công tác xây dựng và thực hiện chính sách huy động vốn , NHTMCP Công Thương Ninh Bình đã theo dõi nắm bắt kịp thời mọi biến động trên thị trường dể từ đó điều chỉnh kịp thời lãi suất huy động đáp ứng được yêu cầu canh tranh.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những thành công đã đạt được thì công tác huy động vốn của chi nhánh còn có những hạn chế sau:
- Lãi suất tuy được điều chỉnh theo mức lãi suất cạnh tranh trên thị trường nhưng thường điều chỉnh chậm hơn so với các NHTMCP khác trê địa bàn, trong khi đó lãi suất là công cụ cạnh tranh hiệu quả nhất với hoạt động huy động vốn của ngân hàng, vì vậy điều này sẽ làm cho khách hàng chuyển sang ngân hàng có lãi suất tốt hơn.
-Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng tuy đã phát triển theo nhiều hình thức mới nhưng chủ yếu vẫn là sản phẩm truyền thống.Các loại hình thức huy động vốn còn ít , chưa đa dạng đế khách hàng lựa chọn
- Quy mô vốn huy động: Nguồn vốn huy động đều tăng trưởng qua các năm nhưng xét trên thức tế thì quy mô nguồn vốn mà ngân hàng huy động chưa tương xứng với tiềm năng nguồn vốn có thể huy động trên địa bàn tỉnh.
- Hiệu quả sử dụng vốn huy động: Việc sử dụng vốn huy động vào hoạt động cho vay, đầu tư đã mang lại nguồn thu nhập không nhỏ cho ngân hàng ,song với tiềm năng phát triển kinh tế trên địa bàn tỉnh cũng như một số vùng lân cận thì ngân hàng có thể khai thác hơn nữa nhu cầu vốn của chủ thể kinh doanh.Vì vậy doanh số cho vay cũng như dư nợ tín dụng chưa phản ánh nhu cầu về vốn thực tế trên địa bàn.
- Về lãi suất huy động: chưa sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất, chủ yếu sử dụng mức lãi suất cố định cho mỗi thời hạn theo nguyên tắc: lãi suất huy động với kỳ hạn dài cao hơn lãi suất huy động với kỳ hạn ngắn
- Các công cụ huy động vốn chưa thực sự đa dạng,nguồn vốn huy động chủ yếu thông qua nhận tiền gửi, phát hành GTCG Tuy nhiên phương thức nhận tiền gửi còn đơn giản, nên cơ cấu vốn chưa hợp lý giữa kỳ hạn, loại tiền gửi. Mặc dù đã áp dụng hình thức tiết kiệm có thưởng và tiết kiệm bậc thang nhưng kết quả thu được chưa thực sự cao
- Công nghệ ngân hàng mặc dù được ứng dụng đầu tư, ngân hàng đã triển khai lắp đặt các phần mềm phục vụ cho thanh toán, chuyển tiền điện tử, thanh toán liên ngân hàng, cùng một số phần mềm khác đáp ứng nhu cầu sử dụng của khách hàng song vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của thị trường.
- Chính sách khách hàng chưa phù hợp, công tác quảng cáo, tiếp thị để thu hút khách hàng tạo uy tín và mở rộng thị phần trên thị trường chưa hiệu quả.Trình độ cán bộ ở một số chưa thực sự đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ.
- Tình hình kinh tế xã hội trong khu vực và trên thế giới còn nhiều bất ổn ,mức tăng trưởng toàn cầu thấp, thị trường tiền tệ và tài chính quốc tế diễn biến phức tạp, đầu tư nước ngoài có sự giảm sút Nền kinh tế thế giới nói chung và nền kinh tế Việt Nam nói riêng đang trong giai đoạn phục hồi sau sự ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế nên còn nhiều nhân tố chưa ổn định
- Môi trường pháp lý cò thiếu đồng bộ nhất quán, các văn bản luật và dưới luật cũng như các văn bản hướng dẫn thực hiện nó còn nhiều bất cập, nhiều chồng chéo, nhiều khi không phù hợp với thực tế Mặt khác hoạt động ngân hàng là hoạt động liên quan đến nhiều nghành nghề, nhiều lĩnh vực và nhiều chế tài luật pháp khác nhau Chính vì vậy trong hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn nhất là việc thực hiện chính sách huy động vốn
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ TĂNG CƯỜNG
Định hướng phát triển của chi nhánh NHTMCP Công Thương Ninh Bình 2012
Trong hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng thì nguồn vốn không những giữ vai trò quan trọng mà còn mang tính quyết định dến hoat động kinh doanh, do đó việc quan tâm chăm lo công tác huy động vốn để khơi tăng nguồn vốn giữ vững sự tăng trưởng đều và ổn định là góp phần tích cực vào việc mở rộng đầu tư tín dụng nhằm đâ phương hóa, đa dạng hóa kinh doanh phù hợp với định hướng phát tiển của ngành.
Năm 2011, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh về cơ bản đã đật đựoc và vượt mục tiêu đề ra Song năm 2012, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng sẽ khó khăn hơn rất nhiều, các yêu tố thuận lợi sẽ không còn, mức độ cạnh tranh sẽ gay gắt hơn nhiều, cần đảm bảo hiệu quả kinh doanh, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng là mục tiêu hàng đầu được đặt ra.
Tiếp tục thực hiện định hướng kinh doanh đã lựa chọn, đảm bảo tăng trưởng gắn với phát triển, mở rộng quy mô gắn với nâng cao chất lượng, hiệu quả kinh doanh Thực hiện cho vay có chọn lọc trong phạm vi khẳ năng kiểm soát, gắn công tấc tổ chức cán bộ với đào tạo Đảm bảo ổn định việc làm, thu nhập và nâng cao đời sống cho cán bộ CNV và người lao động trong Chi nhánh.Chi nhánh cũng đặt ra một số định hướng bổ trợ cho hoạt động chung của chi nhánh nói chung và thực hiện chính sách huy động vốn nói riêng.
Các mục tiêu cụ thể
a Công tác huy động vốn
- Phấn đấn tổng nguồn vốn huy động đạt 2436 tỷ đồng tăng 20% so với năm trước.
- Từng bước cải thiện cơ cấu nguồn vốn theo hướng ổn định và hiệu quả.
- Không đế xảy ra bất cứ vi phạm hạn mức dư nợ, dư có tài khoản chuyển vốn. b Công tác tín dụng
- Phấn đấu đạt và vượt mức dư nợ tại địa phương, trong đó tỷ lệ ch vay trung và dài hạn: 50% tổng dư nợ
- tỷ lệ nợ xấu: tối đa 1,2% dư nợ c Công tác tài chính
- Phấn đấu quỹ thu nhập tăng 15% so với năm trước.
- Hệ số tiền lương được hưởng tăng 10% so với năm trước, thu nhập của CBCNV cao hơn năm trước.
- Chênh lệch lãi suất tối thiểu 0,3%
- Tỷ lệ thu dịch vụ trên 10%
Giải pháp
Mỗi ngân hàng đều có một chiến lược kinh doanh riêng cho mình, bao gồm nhiều chiến lược cho các hoạt động khác nhau trong đó chính sách về lãi suất là một yếu tố quan trọng Lãi suất là yếu tố cấu thành phần lớn thu nhập và chi phí của ngân hàng về vậy mọi biến động về lãi suất sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do tầm quan trọng của lãi suất vì vậy xây dựng chiến lược lãi suất hợp lý là rất cần thiết, đặc biệt là trong hoạt động huy động vốn Lãi suất huy động vốn đống vai trò quan trọng trong việc thu hút lượng khách hàng đến gửi tiền ở ngân hàng Lãi suất là yếu tố tác động mạnh mẽ nhất đến lượng vốn huy động được của các chi nhánh bởi vì trong cơ cấu nguồn vốn thì tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng khoảng 70% của tổng nguồn vốn huy động tại chỗ Mà mục đích của cá nhân, tổ chức khi gửi tiền theo hình thức tiết kiệm là nhằm tìm kiếm một khoản thu nhập Mặt khác các cá nhân, tổ chức gửi tiền thanh toán vẫn thích có thêm một khoản thu nhập Do vậy lãi suất ngân hàng là yếu tố đầu tiên mà người gửi quan tâm để có sự lựa chọn tiền gửi vào ngân hàng hay là đầu tư vào các tài khoản khác
Lãi suất huy động được xác định phù hợp với thời hạn của nguồn vốn huy động vốn Thời hạn càng cao thì khách hàng sẽ được hưởng mức lãi suất cao hơn.
Vì vậy chi nhánh cần có chính sách lãi suất linh hoạt với cung, cầu,chính sách lãi suất cạnh tranh nhưng vẫn phải tuân theo các chính sách lãi suất của ngân hàng nhà nước nhằm đảm bảo sự công bằng trong cạnh tranh Chi nhánh cần có biện pháp tăng cường nguồn vốn huy động Nếu ngân hàng tăng lãi suất tiền gửi thì phải tăng lãi suất cho vay,điều đó sẽ gây khó khăn cho hoạt động của các doanh nghiệp đang sử dụng vốn vay của ngân hàng và ngân hàng sẽ khó khăn hơn trong hoạt động cho vay Vì vậy quyết định tăng lãi suất huy động của ngân hàng nên có kế hoạch cụ thể trong từng thời kỳ.Khi ngân hàng có nhu cầu vốn lớn để cho vay hoặc là thiếu hụt nguồn vốn thì lúc đó ngân hàng nên tăng lãi suất để thu hút được nguồn vốn Do vậy ngân hàng cần có chính sách lãi suất vừa hấp dẫn tiền gửi vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ra, cụ thể như sau:
- Ngân hàng phải sử dụng công cụ lãi suất mềm dẻo,linh hoạt khi có sự biến động của thị trường, đảm bảo lãi suất mang tính cạnh tranh đồng thời đảm bảo được mức lợi tức yêu cầu của ngân hàng Trong những trường hợp cần thiết như tạm thời thiếu vốn huy động hoặc mở rộng hoạt động kinh doanh thì ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất cạnh tranh, ngân hàng trả lãi tiền gửi cao hơn trong một thời gian nhất định.
- Có biện pháp khuyến khích khách hàng duy trì số dư tài khoản với thời gian dài hơn thời hạn gửi ban đầu.
- Lãi suất được xây dựng phù hợp với những đối tượng tiền gửi(ví dụ khách hàng thường xuyên, khách hàng mới đến giao dịch lần đầu ), từng khu vực dân cư và trong từng thời kỳ cụ thể Nên có một mức lãi suất cá biệt cao hơn cho khách hàng thường xuyên của ngân hàng theo mỗi loại tiền gửi.
3.3.2 Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền
Nhiệm vụ của hoạt động ngân hàng là thu hút được một lượng khách hàng lớn thuộc mọi tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý và sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng các nguyên tắc của marketing trong quản lý quan hệ khách hàng có một ý nghĩa quan trọng Đó là một chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp những người có kỹ năng giao tiếp với quy trình tối ưu và công nghệ hiệ đại,nhằm cân bằng được hai lợi ích, lợi nhuận thu được của ngân hàng và sự hài lòng tối đa của khách hàng Với thực tế hoạt động bán lẻ của mình, để làm tốt công tác marketing của mình các ngân hàng cần làm tốt các biện pháp sau:
- Đẩy mạnh tuyên truyền quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi…để đông đảo dân chúng biết về dịch vụ ấy Quan sát tại một số điểm giao dịch, nhiều khách hàng đang sử dụng các sản phẩm thu hút tiền gửi, sản phẩm huy động vốn của ngân hàng mình nhưng chưa biết hết tiện ích của sản phẩm đó Vì vậy trước mắt nên đa dạng hóa các loại tờ rơi, sách giới thiệu đế sẵn phía ngoài quầy giao dịch đế khách hàng có thể đọc khi đến giao dịch.
- Tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác được tôn trọng khi đến ngân hàng Bộ phận này có chức năng hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc của khách hàng, tư vấn, giới thiệu về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hóa giao dịch Nét văn hóa thể hiện qua phong cách, thái độ văn minh lịch sự của nhân viên, cách trang phục riêng tạo nên nét đặc trưng của mỗi ngân hàng.
- Các ngân hàng cần tiến hành phân khúc thị trường và khách hàng để xác định một cách hợp lý thị trường và khách hàng mục tiêu, có chiến lược và kinh doanh phù hợp Trong đó,cần chú trọng mở rộng các dịch vụ ngân hàng đến tất cả các đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, tập trung vào các nghành kinh tế mũi nhọn, các vùng kinh tế trọng điểm Cần xây dựng được những chiến lược marketing phù hợp, bao gồm các hoạt động tuyên truyền,quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quên với các dịch vụ ngân hàng và nhận thức được những tiện ích của sản phẩm dịch vụ này.
- Công bố các thông tin tài chính để người dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút người dân quan hệ với ngân hàng và hạn chế được những rủi ro về thông tin.
3.3.3 Đẩy mạnh đầu tư hoàn thiện và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng một cách đồng bộ Để chất lượng dịch vụ huy động vốn của các ngân hàng có thể đáp ứng được yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng được cải tiến, hiện đại và nâng cấp để thực sự trở thành một công cụ hỗ trợ đắc lực cho các nhân viên ngân hàng Lựa chọn đúng công nghệ để ứng dụng trong hoạt động quản lý, hoạt độngkinh doanh của chi nhánh có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển các hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động một cách vững chắc, quyết định hiệu quả vốn đầu tư.
3.3.4 Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả
Cạnh tranh là quy luật của nền kinh tế thị trường Do vậy, các NHTM muốn tồn tại và phát triển không có cách nào khác là phải nâng cao sức cạnh tranh của mình bằng cách thiết lập một chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả Nôij dug này bao gồm:
- Tổ chức nghiên cứu đối thủ canh tranh: đây là công việc quan trọng để thực hiện chiến lược cạnh tranh có hiệu quả của các NHTM Việc nghiên cứu phải thường xuyên, trên cơ sở so sánh sản phẩm, giá cả(lãi suất), các hoạt động quảng cáo mạng lưới ngân hàng…với các đối thủ trên địa bàn Với cách làm này có thể xác định các lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi và bất lợi Nhằm tạo thuận lợi cho chi nhánh giành thắng lợi trong cạnh tranh, việc nghiên cứu các đối thủ là nội dung quan trọng của Marketing ngân hàng.
- Phải tạo được lòng tin cao độ với khách hàng: Lòng tin được tạo bởi hình ảnh bên trong của ngân hàng, đó là; số lượng,chất lượng các sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ và khẳ năng giao tiếp của đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có và khả năng tài chính, đặc biệt là hiệu quả và an toàn tiền gửi, tiền vay… và hình ảnh bên ngoài của chi nhánh,đó là địa điểm trụ sở, biểu tượng… đã trở thành tài sản vô hình của ngân hàng
- Phải tạo đướcự khác biệt của ngân hàng: Một con người hay một ngân hàng cũng vậy, phải có những đặc điểm phân biệt giữa ngân hàng này với ngân hàng khác Hoạt động của chi nhánh cũng phải tạo ra những đặc điểm hình ảnh của mình Cái ngân hàng mình có mà ngân hàng khác không có Như vậy Marketing của chi nhánh phải tạo sự khác biệt về hình ảnh của mình Đó là sự khác biệt về sản phẩm dịch vụ cung ứng ra thị trường, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuyếch trương.
Một số kiến nghị nhằm nâng cao công tác huy động vốn
3.4.1 Kiến nghị với chính phủ
- Tiếp tục củng cố và sớm hoàn thiện hệ thống pháp luật Xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ với hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế trên cơ sở áp dụng đầy đủ hơn các thiết chế và chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố và phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ trong xu thế hội nhập.
- Tiếp tục nghiên cứu xây dựng,cải tiến và sớm hoàn thiện các quy chế, tiêu chuẩn của hệ thống thanh toán:các quy chế về bảo mật, bảo vệ an toàn cho quá trình thanh toán, các quy trình nghiệp vụ có liên quan đến thanh toán điện tử Nhà nước cần có giải pháp động bộ vừa khuyến khích, động viên nhưng vừa có tính hướng dẫn bắt buộc một số cá nhân, một số lĩnh vực có liên quan, có điều kiện thực hiện trước một bước mở tài khoản như cơ quan thuế, bưu điện
- Xây dựng các điều kiện cần thiết vừa hệ thống quy phạm, tổ chức triển khai, về môi trường kinh tế - xã hội để thực hiện các nghiệp vụ làm phong phú thêm các công cụ tài chính, mở ra thị trường kinh doanh mới cho ngân hàng.
- Có chính sách ưu đãi, khuyến khích đối với hệ thống ngân hàng trong nước để có đủ sức cạnh tranh với hệ thống ngân hàng nước ngoài và tăng cường vai trò chủ đạo cảu hệ thống ngân hàng trong nước đối với nền kinh tế Việc đổi mới, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng phải được thực hiện động bộ giữa các ngân hàng mới phát huy được hiệu quả hoạt động, mặt khác đòi hỏi rất nhiều tiền vốn Do đó, nhà nước cần hỗ trợ giải pháp và vốn cho ngân hàng trong việc nâng cấp đổi mới trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Chính phủ nên sớm ban hành nhgị định về quản lý tiền mặt để hạn chế lưu thông tiền mặt, tiết kiệm chi phí xã hội và nhằm tăng cường thanh toán qua ngân hàng.
- Chính phủ nên cho phép ngân hàng phát hành các công cụ nợ có thể chuyển nhượng được để tăng cường huy động vốn cho đầu tư phát triển của các NHTM Hiện nay, các NHTM chủ yếu chỉ được phát hành GTCG như: kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi ghi danh nên hạn chế nhiều đến sự hấp dẫn của các dịch vụ đối với khách hàng Việc cho phép phat hành kỳ phiếu, trái phiếu vô danh có thể chuyển nhượng được làm cho ngân hàng năng động hơn trong công tác huy động vốn Góp phần đa dạng hóa các công cụ của ngân hàng trên thị trường chứng khoán.
3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước
Các ngân hàng chịu sự quản lý của ngân hàng nhà nước Vì vậy trong công tác huy động vốn cũng như trong hoạt động kinh doanh khác cần có sự chỉ đạo, hướng dẫn từ NHNN, tạo điều kiện cho ngân hàng huy động vốn và sử dụng vốn có hiêu quả.
- NHNN cần tiếp tục thực hiện chính sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với biến động của thị trương thông qua việc sử dụng hữu hiệu các công cụ chính sách tiền tệ nhằm kiểm soát lạm phát,ổn định kinh tế vĩ mô và thúc đẩy tăng trưởng Đổi mới điều hành chính sách tiền tệ theo hướng sử dụng đồng bộ các công cụ, sử dụng hiệu quả các công cụ gián tiếp, theo sát thị trường.
- Ban hành và áp dụng các chuẩn mực kế toán quốc tế vào lĩnh vực ngân hàng nhằm phản ánh chính xác chất lượng tín dụng của TCTD theo thông lệ quốc tế, từ đó giúp các nhà đầu tư, các tổ chức tài chính quốc tế, các khách hàng có căn cứ đế đánh giá đúng đắn, giúp NHNN thêm một công cụ hữu hiệu điều chỉnh hoạt động của các NHTM.
- Tiếp tục hoàn thiện các điều kiện cần thiết cho qua trình triển khai dự án hiện đại hóa ngân hàng.
- Tiếp tục cơ cấu lại hệ thống ngân hàng thương mại nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động.
- Xây dựng chiến lược tổng thể về cạnh tranh và hội nhập Chiến lược này cần xác định rõ và cụ thể lộ trình hội nhập, các mức cam kết đối với từng tổ chức kinh tế để định hướng cho cả tiến trình, đồng thời có kế hoạch hành động cụ thể với lộ trình rõ ràng trong việc thực hiện các cam kết quốc tế Chiến lược này phải gắn chặt chẽ với việc cải cách NHNN, tái cơ cấu NHTM Trong chiến lược tổng thể về cạnh tranh và hội nhập của ngân hàng, NHNN cần chú trọng vào chiến lược phát triển nguồn nhân lực của nghành ngân hàng.