Giải pháp nâng cao nhu cầu cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh 8

Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TÁT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH - KÉ TỐN V/»'ersơ'' NGUYEN TAT THANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÈ TÀI GIẢI PHÁP NÂNG CAO NHƯ CẦU CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GVHD: TS PHAN BÙI GIA THỦY SVTH : ĐINH THỊ KIỀU OANH MSSV: 1911546890 Lớp : 19DTC1B Tp HCM, tháng 09 năm 2022 Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TÁT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH - KÉ TỐN V/»'ersơ'' NGUYEN TAT THANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÈ TÀI GIẢI PHÁP NÂNG CAO NHƯ CẦU CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GVHD: TS PHAN BÙI GIA THỦY SVTH : ĐINH THỊ KIỀU OANH MSSV: 1911546890 Lớp : 19DTC1B Tp HCM, tháng 09 năm 2022 LỜI CẢM ƠN Trước tiên với tình cảm sâu sắc chân thành nhất, cho phép em bày tỏ lòng biết ơn đến tất cá nhân tố chức tạo điều kiện hồ trợ giúp đỡ em suốt trình học tập nghiên cứu đề tài Trong suốt thời gian từ bắt đầu học tập trường đến nay, em nhận nhiều quan tâm giúp đờ quý thầy cô Đe hồn thành đề tài phân tích tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, VietinBank - Chi nhánh 8, bên cạnh nồ lực thân, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô giáo Khoa Tài - Ke tốn Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến thầy Phan Bùi Gia Thủy tận tình hướng dần giúp đỡ em nhiều q trình làm khóa luận tốt nghiệp Tiếp theo, em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, VietinBank - Chi nhánh tạo điều kiện tốt để em tìm hiểu nắm rõ vấn đề liên quan đến trình làm khóa luận q quan Cuối em xin gửi lời cảm ơn đến anh chị Phịng Khách hàng Doanh nghiệp, đà nhiệt tình giúp đỡ cung cấp số liệu cần thiết đe em có the hồn thành khóa luận tốt nghiệp cách tốt Trong q trình làm khóa luận tốt nghiệp, em cảm thấy học tập trải nghiệm nhiều điều vô hữu ích Từ đe em học hỏi rút kinh nghiệm cho trình làm việc sau Khóa luận em tất nhiên khơng the tránh hạn chế, thiếu sót Em mong nhận nhận xét góp ý từ quý thầy bạn học lớp giúp khóa luận hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẢN 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỹ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điểm: TP.HCM, ngày thảng năm 2022 Ký tên NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN 1/Trình độ lý luận: 2/ Kỹ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điểm: TP.HCM, ngày thảng năm 2022 Ký tên iii MỤC LỤC MỤC LỤC iv DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH viii DANH MỤC VIẾT TẮT ix LỜI MỞ ĐÀU X Lý chọn đề tài X Mục tiêu nghiên cứu X Câu hỏi nghiên cứu xi Đổi tượng nghiên cứu xi Phạm vi nghiên cứu xi Phương pháp nghiên cứu xi Kết cấu đề tài xii CHƯƠNG Cơ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỌNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VÀ NHŨNG RỦI RO TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm ve tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.4 Chức cùa hoạt động tín dụng 1.1.5 Vai trị hoạt động tín dụng 1.1.6 Cho vay doanh nghiệp 1.1.7 Các tiêu đánh giá cho vay 1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng 12 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng ngân hàng 12 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 12 1.3 Rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp 14 1.3.1 Khái niệm 14 1.3.2 Nguyên nhân 14 1.3.3 Ảnh hưởng cùa rủi ro chovay ngân hàng 16 iv CHƯƠNG THỤC TRẠNG, ĐÁNH GIÁ, VÀ PHÂN TÍCH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH 18 2.1 Giói thiệu ngân hàng VietinBank 18 2.1.1 Tong quan ve Ngân hàng TMCP Công Thương - VietinBank 18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ phòng ban VietinBank -Chi nhánh 19 2.2 Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng doanhnghiệp VietinBank - Chi nhánh 23 2.3 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp 27 2.4 Các sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp 27 2.5 Hoạt động tín dụng 28 2.6 Kết hoạt động kinh doanh 32 2.6.1 Số lượng khách hàng vay vốn 32 2.6.2 Quy mô dư nợ cho vay 33 2.6.3 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp .34 2.6.4 Thu nợ đoi với khách hàng doanh nghiệp 37 2.6.5 Thu nhập từ cho vay khách hàng doanh nghiệp 37 2.6.6 Kiểm soát rũi ro cho vay KHDN 38 2.7 Đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp VietinBank - Chi nhánh 39 2.7.1 Thành tựu đạt 39 2.7.2 Hạn che tồn nguyên nhân 40 CHƯƠNG MỘT SÓ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH .43 3.1 Chiến lược hoạt động VietinBank 43 3.1.1 Chiến lược hoạt động cùa VietinBank giai đoạn 2019-2021 43 3.1.2 Chiến lược hoạt động VietinBank - Chi nhánh giai đoạn 2019 - 202145 3.2 Giải pháp phát triển hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp VietinBank - Chi nhánh 46 3.2.1 Tăng cường hoạt động marketing sàn phẩm, dịch vụ cho vay doanh nghiệp chù động việc tìm kiếm khách hàng 46 3.2.2 Xây dựng sách định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp 46 V 3.2.3 Nâng cao trình độ, chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên tín dụng .48 3.2.4 Cải tiến quy trình cho vay 49 3.2.5 Tăng cường kiểm soát rùi ro tín dụng cho vay khách doanh nghiệp 49 3.2.6 Cải tiến công nghệ hệ thong thông tin 50 3.2.7 Đa dạng hóa sản phấm cho vay khách hàng doanh nghiệp 50 3.3 Các khuyến nghị 51 3.3.1 Đối với phù 51 3.3.2 Đổi với Ngân hàng Nhà nước 51 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 51 KẾT LUẬN 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 58 vi DANH MỤC BANG Bảng 2.1: Thực trạng huy động vốn VietinBank - Chi nhánh 26 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng VietinBank - Chi nhánh 30 Bảng 2.3: Ket hoạt động kinh doanh VietinBank - Chi nhánh 32 Bảng 2.4: Phân tích mức tăng trưởng số lượng khách hàng 32 Bảng 2.5: Quy mô dư nợ cho vay 33 Bảng 2.6: Tình hình dư cho vay phân theo kỳ hạn VietinBank - Chi nhánh giai đoạn 2019-2021 34 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ cho vay KHDN phân theo ngành nghề kinh doanh VietinBank 35 Bảng 2.8: Cho vay theo loại hình doanh nghiệp 36 Bảng 2.9: Thu theo kỳ hạn 37 Bảng 2.10: thu nhập từ cho vay KHDN VietinBank - Chi nhánh 38 Bảng 2.11: tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp VietinBank - Chi nhánh giai đoạn 2019 - 2021 38 vii DANH MỤC HÌNH Hình 1.1 Phân loại rủi ro tín dụng 12 Hình 2.1 Cơ cấu tố chức VietinBank - Chi nhánh 20 viii Hoạt động quảng bá sản phâm, gói cho vay doanh nghiệp VietinBank - Chi nhánh chưa hiệu quả, chưa thực trọng đầu tư cách Các hoạt động quảng cáo sản phẩm chủ yếu điểm giao dịch, ATM, mà chưa khuếch trương nhiều qua kênh truyền thông, báo chí, internet Ngân hàng chưa tập trung nghiên cứu phát triển gói sản phàm cách chuyên nghiệp phù hợp với phân khúc KHDN Mức lãi suất cho vay doanh nghiệp chưa thực linh hoạt Cịn thiếu nhiều chương trình khuyến cho KHDN chương trình khuyến mãi, quà tặng chưa thu hút ý KHDN VietinBank - Chi nhánh sau chia tách, thành lập nhiều chi nhánh mới, chưa bổ sung kịp thời nguồn nhân lực, gây ảnh hưởng nhiều đến hoạt động Ngoài ra, đội ngũ cán tuyển trình đào tạo, chưa có nhiều kinh nghiệm, kỳ chuyên môn 2.7.Z.3 Nguyên nhân khách quan Giai đoạn năm 2019 - 2021 NHTM Việt Nam đứng trước áp lực cạnh tranh từ phía ngân hàng nước ngồi với lực tài tốt hơn, cơng nghệ, trình độ quản lý hệ thống sản phẩm đa dạng có chất lượng cao hơn, đáp ứng nhu cầu đa dạng KHDN Việc mở cửa thị trường đặt NHTM Việt Nam trước nguy bị cạnh tranh, dần tới thị phần, kinh doanh thua lồ phá sản, rủi ro tăng cao nhừng tác động từ bên (từ thị trường tài khu vực giới) Đây thách thức to lớn VietinBank - Chi nhánh việc yêu cầu kịp thời đổi mới, đề chiến lược, giải pháp thực chiến lược hoạt động cho vay KHDN để nâng cao lực cạnh tranh thời gian tới 42 KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua phân tích đánh giá thực trạng cho vay KHDN VietinBank - Chi nhánh giai đoạn từ năm 2019 - 2021 quy mô cho vay KHDN, thu nhập từ cho vay doanh nghiệp tổng thu nhập từ tín dụng, qua thấy thành tựu đạt số hạn chế tồn hoạt động cho vay KHDN VietinBank - Chi nhánh kèm theo vài nguyên nhân dần đến hạn chế đó, từ đề tài đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần phát triển hoạt động cho vay KHDN VietinBank - Chi nhánh Chương 43 CHƯƠNG MỘT SÓ GIẢI PHÁP VÀ KIÉN NGHỊ VÈ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH 3.1 Chiến lược hoạt động VietinBank 3.1.1 Chiến lược hoạt động ciia VietinBank giai đoạn 2019 - 2021 VietinBank xây dựng giá trị cốt lõi, phương châm hoạt động hoàn cảnh cùa ngân hàng với mong muốn đáp ứng tốt nhu cầu phù họp với khách hàng - Khách hàng trung tâm hoạt động VietinBank - Năng động, sáng tạo, chuyên nghiệp, đại - Trung thực, trực, minh bạch, đạo đức nghề nghiệp - Ln hướng đen hồn hảo - Tôn trọng, chia sẻ, quan tâm khách hàng, đối tác, lãnh đạo đồng nghiệp - Bảo vệ phát triển thương hiệu - Phát triển bền vừng trách nhiệm với cộng đồng, xã hội hoạt động tín dụng: Điều hành tăng trưởng tín dụng theo hướng ưu tiên dành nguồn lực phân khúc khách hàng bán lẻ khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa; phân khúc lại: chọn lọc khách hàng tốt, ưu tiên hiệu quả, đảm bảo phù hợp với lợi ích kinh doanh vị rủi ro VietinBank Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng thơng qua kiểm sốt giới hạn tín dụng theo ngành nghề, giảm thiếu tỷ trọng ngành nghề, lĩnh vực nhiều khó khăn, tiềm ấn rủi ro; khuyến khích phát triển ngành nghề theo định hướng Chính phủ, NHNN; ngành nghề có tiềm phát trien dài hạn lượng, viễn thông, công nghiệp hồ trợ, y tế, giáo dục, giảm dần mức độ tập trung vào nhóm khách hàng lớn có mức độ rủi ro cao hoạt động huy động von: Ke hoạch huy động vốn tiếp tục điều hành sở lấy tăng trưởng tín dụng định quy mô huy động vốn, đảm bảo an toàn, hiệu Giữ vừng vốn từ khách hàng chù lực, đồng thời tiếp cận khách hàng 43 mới, đa dạng hóa vốn Rà sốt khách hàng doanh nghiệp vàng lai/khách hàng doanh nghiệp phát sinh giao dịch, đánh giá mức độ quan hệ để có biện pháp gia tăng mức độ sử dụng dịch vụ, tiền gửi ngân hàng Tiếp tục nghiên cửu tập trung gia tăng nguồn vốn không kỳ hạn từ KHDN, đặc biệt khách hàng lớn Tiếp tục cấu kỳ hạn huy động vốn theo hướng giảm huy động kỳ hạn có chi phí cao tăng kỳ hạn có chi phí thấp nhằm giảm chi phí vốn đầu vào sản phẩm: Tăng cường đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ đặc biệt dịch vụ ngân hàng phi tín dụng, tập trung phát triển sản phẩm tiện ích, giàu tính cơng nghệ, đại, phù hợp với phân đoạn khách hàng, trọng cạnh tranh chất lượng sản phàm phương thức phục vụ chi phí: Tăng cường quản lý chi phí hiệu quả, cải thiện khả sinh lời thông qua việc phân giao kế hoạch tiết kiệm chi phí đến đơn vị, gắn với trách nhiệm triến khai người đứng đầu đơn vị; đồng thời, nghiên cứu xây dựng chế khoán chi phí nhằm giảm thiếu lãng phí, nâng cao trách nhiệm cán công nhân viên việc sử dụng tài sản, nguồn lực VietinBank quản trị: Nâng cao lực quản trị, điều hành sở tiếp tục hồn thiện chuẩn hóa chế sách đảm bảo đơn giản hóa thủ tục, quy trình nghiệp vụ; xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh VietinBank, chương trình hành động cụ the; nâng cao lực công nghệ thông tin, tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào điều hành quản lý kênh phân phối: xếp phát trien mạng lưới phòng giao dịch kênh cạnh tranh mũi nhọn VietinBank phân khúc KHCN KHDN nhỏ vừa, gia tăng quy mơ tín dụng bán lẻ, bán bn bình qn phịng giao dịch; tiếp tục đẩy mạnh phân phối đa kênh, nâng cấp đại hóa kênh phân phối ngân hàng điện tử, số hóa để tạo bước tiến vượt bậc mạng lưới kênh phân phối đại (ATM, POS) kiểm tra, giám sát: Tăng cường kiểm tra, giám sát toàn hệ thong theo hướng tăng cường tần suất, số lượng phạm vi kiếm tra, giám sát thường xuyên đơn vị hệ thống, bao phủ hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao Áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật đảm bảo nguyên tắc răn đe tùy theo mức độ sai sót vi phạm 44 quảng bá thương hiệu: Tập trung phát triển thương hiệu, gia tăng hình ảnh, uy tín thương hiệu cùa VietinBank nước; truyền thông tầm quan trọng không ngừng bồi đắp giá trị văn hóa doanh nghiệp; thực tốt trách nhiệm với cộng đồng thông qua hoạt động an sinh xã hội 3.1.2 Chiến lược hoạt động VietinBank - Chi nhánh giai đoạn 2019 - 2021 Thực chủ trương, định hướng VietinBank - Chi nhánh tình hình hoạt động thực tế Chi nhánh, mục tiêu, nhiệm vụ trọng tâm giai đoạn từ năm 2022 - 2023 sau: - Tiếp tục giữ vị chi nhánh chủ lực địa bàn hệ thống VietinBank Hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh ba năm - Đẩy mạnh tăng trưởng quy mô, đảm bảo gia tăng thị phần gắn liền với chuyển dịch cấu nguồn vốn tín dụng theo hướng tăng trưởng bền vừng tối ưu hiệu Tập trung phát triển khai thác khách hàng mới, đặc biệt phân khúc KHDN vừa nhỏ doanh nghiệp FDI, giảm bót phụ thuộc vào khách hàng lớn có Nim hoạt động chưa cao - Tăng trưởng tín dụng, gắn với kiểm sốt chất lượng tín dụng, trọng cơng tác xử lý thu hồi nợ xấu, dịng vốn tín dụng tập trung vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, hồ trợ cho đầu tư phát triển kinh tế đất nước theo định hướng Chính phủ - Đấy mạnh cải cách thù tục hành chính, cải cách tồn diện quy trình nghiệp vụ góp phần nâng cao lực cạnh tranh, nâng cao chất lượng phục vụ, hướng tới khách hàng - Cải thiện gia tăng hệ số Nim hoạt động cho vay hoạt động huy động Chi nhánh tối ưu hóa theo đối tượng khách hàng kỳ hạn nhằm đảm bảo tiêu kế hoạch lợi nhuận theo định hướng VietinBank - Hồn thiện mơ hình quản trị điều hành theo hướng ngân hàng đại, tiếp tục cấu, xếp lại tổ chức, nhân sự, tập trung đào tạo phát triển khối quản lý khách hàng theo hướng chuyên nghiệp - Đẩy mạnh tăng trưởng tiêu quy mơ bán lẻ, tâm giữ vừng vị trí quy mô thu nhập số địa bàn 45 3.2 Giải pháp phát triển hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp VietinBank - Chi nhánh 3.2.1 Tăng cường hoạt động marketing sản phẩm, dịch vụ cho vay doanh nghiệp chủ động việc tìm kiếm khách hàng Cần chủ động việc tiến hành nghiên cứu, khảo sát thị trường, tìm hiểu lực đối thủ cạnh tranh để từ xây dựng chiến lược marketing cụ thể cho sản phẩm cho vay KHDN Sản phàm cho vay cần đa dạng phong phú với mức giá linh hoạt cạnh tranh với đối thủ cạnh tranh, thú tục tinh gọn, nhanh chóng, khơng làm thời gian cùa khách hàng Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp từ không gian giao dịch, tác phong làm việc giao dịch viên, cán tín dụng, nét đặc trưng cùa loại hình dịch vụ, sản phẩm cho vay KHDN chi nhánh, nhằm giúp khách hàng có ấn tượng sâu sắc với sản phẩm mà khách hàng lựa chọn hình ảnh uy tín thương hiệu VietinBank - Chi nhánh Cần tăng cường chương trình quảng cáo nhằm truyền tải đến KHDN nhừng thông tin sản phẩm cho vay sản phẩm cho vay có thơng qua phương tiện truyền thông Tiếp tục tăng cường quan hệ, khai thác khách hàng có dịng tiền lớn, chủ động tìm kiếm thơng tin tiếp cận, trở thành ngân hàng quản lý nguồn tiền của doanh nghiệp có kế hoạch IPO, tăng vốn thời gian tới Khai thác khách hàng từ nhiều nguồn khác như: tham gia hội nghị, chương trình kết nối, khai thác sở dừ liệu doanh nghiệp quan ban ngành địa phương Sở Tài chính, Sở Ke hoạch Đầu tư, Cục thuế Đe tiếp cận, kết nối với doanh nghiệp, tìm hiếu tình hình tài doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn đe tư vấn giới thiệu sản phàm cho vay phù hợp 3.2.2 Xây dựng sách định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp VietinBank - Chi nhánh cần tăng trưởng quy mô cho vay doanh nghiệp, gắn với kiểm soát chất lượng khoản vay, trọng công tác xử lý thu hồi nợ xấu, dòng vốn cho vay doanh nghiệp tập trung vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, hỗ trợ cho đầu tư phát triến kinh tế đất nước theo định hướng Chính phủ Thêm vào VietinBank - Chi nhánh cần mạnh tăng trưởng quy mô, đảm bảo gia tăng thị phần gắn liền với chuyển dịch cấu nguồn von cho vay 46 theo hướng tăng trưởng bền vừng tối ưu hiệu Tập trung phát triển khai thác khách hàng mới, đặc biệt phân khúc KHDN vừa nhỏ thuộc lĩnh vực công nghiệp hồ trợ, nông nghiệp cơng nghệ cao doanh nghiệp FDI, giảm bót phụ thuộc vào khách hàng lớn có Nim hoạt động chưa cao Sàng lọc lại khách hàng truyền thống, ưu tiên cho vay doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh hiệu Xây dựng kế hoạch tiếp cận, thu hút khách hàng mới; tiếp cận khách hàng từ tồ chức tín dụng khác qua việc mạnh mua nợ tốt, áp dụng sách ưu đãi lãi suất, phí, KHDN tiềm năng, ln ưu tiên cho vay (về lãi suất, thời gian giải ngân) KHDN có hệ thống xếp hạng tín nhiệm tốt, có kết hoạt động kinh doanh tốt, phương án kinh doanh hiệu quả, khơng có nợ xấu chi nhánh Mua bán nợ, cho vay trả nợ to chức tín dụng: qua q trình làm việc, nay, số khách hoạt động lâu năm, có doanh thu tốt, có tài sản bảo đảm phần lớn quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Các khách hàng tài sản the chấp to chức tín dụng khác Do đó, VietinBank - Chi nhánh muốn phát triển khách hàng cần thiết mua bán nợ cho vay trả nợ trước hạn Vì có hai đề xuất đưa cho VietinBank - Chi nhánh 8: - Thực mua bán nợ: Tuân thủ theo quy định VietinBank hồn thiện trình tự thủ tục mua bán nợ, Trình cấp thẩm quyền thủ tục bàn giao hồ sơ sau ký hợp đong ba bên • Bên mua nợ sè chuyển tiền để bên bán nợ tiến hành thu nợ nhận bàn giao tồn hồ sơ tín dụng, hồ sơ tài sản chấp • Đối với ho sơ tài sản the chấp, bên mua nợ sè tiến hành công chứng (nếu có) nhận biên lai nộp hồ sơ đăng ký giao dịch đảm bảo - Cho vay trả nợ trước hạn tổ chức tín dụng: Hội sở xem xét cho Chi nhánh xem xét, định cho vay trả nợ tổ chức tín dụng uy tín thấm quyền phán chi nhánh KHDN vừa nhỏ - Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, cải cách tồn diện quy trình nghiệp vụ góp phần nâng cao chất lượng nguồn vốn cho vay, nâng cao chất lượng phục vụ, hướng tới khách hàng - Kiểm soát chặt chè rủi ro cho vay vào lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cho vay trung, dài hạn, cho vay lình vực bất động sản, dự án BOT, BT giao thông 47 - VietinBank - Chi nhánh cần thực xếp phân loại khách hàng hữu phòng KHDN thành ba nhóm: khách hàng tiềm năng, khách hàng cần trì, khách hàng vãng lai Đối với loại khách hàng sè có sách phù họp giá, tốc độ phục vụ thời gian giải ngân sách chăm sóc tương ứng VietinBank - Chi nhánh chủ động xây dựng sở liệu khách hàng mục tiêu theo thứ tự ưu tiên sau: • Khách hàng ngừng quan hệ tín dụng, khách hàng mở tài khoản Chi nhánh chưa phát sinh nhiều giao dịch • Khách hàng khách hàng: khấn trương xây dựng sở liệu khách hàng lớn khách hàng quan hệ tín dụng, giao dịch VietinBank - Chi nhánh (thông qua hồ sơ giải ngân, lịch sử giao dịch) • Khách hàng từ nguồn khác: tham gia hội nghị, chương trình kết nối, khai thác sở dừ liệu doanh nghiệp cùa quan ban ngành địa phương Sở Tài chính, Sở Kế hoạch Đầu tư, Cục thuế, để tiếp cận, kết noi với doanh nghiệp Với mồi nhóm khách hàng tạo điêu kiện cho cán tín dụng dề dàng việc tiếp cận, tìm hiểu khách hàng để tư vấn giới thiệu sản phẩm, dịch vụ cho vay KHDN phù họp 3.2.3 Nâng cao trình độ, chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên tín dụng VietinBank cần kịp thời xây dựng chương trình, kế hoạch đào tạo thường xuyên cấp Chi nhánh cấp phòng để trao đổi nghiệp vụ, nâng cao lực chuyên môn, lực tư vấn cho khách hàng rút ngắn thời gian tác nghiệp Thêm vào đó, tổ chức thi nhằm tìm hiểu sản phẩm cho vay KHDN, nghiệp vụ đe tạo điều kiện cho nhân viên trao đôi kinh nghiệm, trau dồi kiến thức nghiệp vụ để ứng dụng tốt vào cơng việc thực tế Có chế độ thưởng phạt rõ ràng cho nhân viên để khuyến khích tinh thần học hởi ý thức hăng say làm việc Từ đó, có the nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHDN, phấn đấu hoàn thành kế hoạch kinh doanh giai đoạn năm 2022 - 2023 48 Công tác tuyến dụng nhân chi nhánh cần phải trọng, tiến hành cách công khai minh bạch, đảm bảo công nhân tuyến dụng Nhân tuyển dụng cần đáp ứng yêu cầu tuyến dụng tối thiếu VietinBank trình độ chun mơn phù họp với vị trí tuyển dụng, kỳ giao tiếp xử lý tình tốt, có đạo đức nghề nghiệp khả chịu đựng áp lực công việc tốt 3.2.4 Cải tiến quy trình cho vay Xây dựng khu vực tư vấn, giới thiệu sản pham cho KHDN, đặc biệt KHDN tiềm năng, tránh làm thời gian chờ đợi KHDN Xây dựng quy trình cho vay quán, đồng giừa phòng ban Hiện đại hóa thù tục quy trình cho vay, giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ đảm bảo chất lượng khoản cho vay Cần có phối hợp tốt phòng ban, nhanh tiến độ công việc Bộ phận quản lý khách hàng, quản trị tín dụng phận liên quan cần theo dõi sát sao, hoàn thành đầy đủ, chức trách nhiệm vụ, đảm bảo cơng việc thực có kết quả, tiến độ, sở để thể tính chun nghiệp văn hóa, nghiệp vụ chun môn tiếp xúc với khách hàng Căn khả nhu cầu thực tế, có đề xuất để VietinBank - Chi nhánh xây dựng, thực giải pháp để cải tiến quy trình, sách cho vay sau: - Chương trình theo dõi thu phí, thu lãi tự động - Chương trình theo dõi quản lý việc bổ sung chứng từ - Chương trình theo dõi quản lý, nhắc nhở thu nợ đến hạn - Chương trình định hạng tín dụng (xếp hạng nội khách hàng) - Chương trình quản lý dịng tiền KHDN 3.2.5 Tăng cường kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách doanh nghiệp Giai đoạn từ năm 2022 - 2023, VietinBank cần tiếp tục mạnh cơng tác quản trị, đảm bảo an tồn, kiếm soát nợ xấu cụ thế: - Đẩy nhanh tiến độ bán tài sản, khởi kiện, thu hồi nợ từ khách hàng nợ xấu; - Theo dõi sát tình hình hoạt động khách hàng có dấu hiệu khó khăn, tháo gờ vướng mắc, tránh phát sinh thêm nợ nhóm cần ý; 49 - Đánh giá khoản nợ xấu khó có khả thu hồi đế đăng ký xử lý nợ ngoại bảng năm 3.2.6 Cải tiến công nghệ hệ thống thông tin Hệ thống VietinBank cần đầu tu trang thiết bị không ngừng xây dựng hệ thống công nghệ thông tin hồn chình: nâng cấp hệ thống tuờng lửa, hệ thống IPS/IDS với công nghệ cho mạng WAN/LAN; trang bị hệ thống phịng chống virus có quyền, đuọc cập nhật thường xuyên dùng cho toàn hệ thống VietinBank trang bị hệ thống NPS đe thực kiếm sốt truy cập mạng LAN tồn hệ thong nhằm nâng cao khả bảo mật cho hệ thống; xây dựng trung tâm phục hồi thảm họa theo chuẩn quốc tế; hệ thống lưu trừ SAN sách an ninh, bảo mật, an toàn hệ thống để giảm thiểu rủi ro từ hoạt động công nghệ thông tin VietinBank ngân hàng Việt Nam có Trung tâm dự phịng sử dụng hệ thong máy chủ dự phịng cơng nghệ lưu trừ với giải pháp tiên tiến nhất,với lọi trên, VietinBank cần tố chức quản trị kinh doanh theo mơ hình ngân hàng đại, tiên tiến, hướng tới thông lệ, đảm bảo minh bạch, công khai, hiệu quả, ưu tiên phát triển chiến lược ngân hàng số cách toàn diện tất mặt hoạt động kinh doanh 3.2.7 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp Đe giữ chân khách hàng cũ thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm mới, đòi hỏi VietinBank phải có sản phấm cho vay KHDN vô đa dạng phong phú Đây vừa giải pháp giúp VietinBank - Chi nhánh định vị thương hiệu riêng nâng cao lực cạnh tranh với đối thủ địa bàn Có đề xuất sau cho VietinBank - Chi nhánh Đa dạng hóa loại hình sản phẩm cho vay KHDN sở áp dụng công nghệ tại, liên tục cải tiến chất lượng dịch vụ cho vay KHDN, hàng tháng có phiếu đánh giá chất lượng sản phàm, dịch vụ cho vay gửi KHDN đánh giá Song song với xây dựng sách lãi suất phù hợp dựa vào phân khúc KHDN, ngành nghề kinh doanh (ưu tiên giảm lãi suất lĩnh vực Chính phủ ưu tiên phát triển như: phát triển nông nghiệp-nông thôn; kinh doanh hàng xuất khẩu; phát triển ngành công nghiệp hồ trợ; kinh doanh, ứng dụng công nghệ cao), xếp hàng tín nhiệm, tài 50 sản đảm bảo từ đó, giúp KHDN có nhiều lựa chọn hon phù hợp với nhu cầu vay vốn 3.3 Các khuyến nghị 3.3.1 Đối vói phủ Chính phủ cần kiểm soát tốt tỷ lệ lãi suất tốc độ tăng trưởng kinh tế nhằm hạn chế việc tăng trưởng tín dụng hệ thống NHTM Hơn nừa, cần trọng kiểm soát tỷ lệ lạm phát nhằm đạt mục tiêu kinh tế, tăng trưởng tín dụng an toàn hệ thống NHTM Các quan liên quan cần có giải pháp giải khó khăn việc xử lý, phát mại tài sản bảo đảm KHDN không thực điều khoản thỏa thuận hợp đồng, nhằm đảm bảo quyền lợi NHTM 3.3.2 Đối vói Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN cần hạn che nới lỏng sách tiền tệ thời gian dài, kiểm sốt tăng trưởng chất lượng tín dụng chặt chè Thứ hai, NHNN nên xem xét kỳ việc đưa sách tiền tệ thời gian tới, kiểm soát chặt chè cung tiền phù họp với tốc độ tăng trưởng GDP danh nghĩa tại, tăng trưởng tín dụng có dấu hiệu nóng, vượt xa tốc độ tăng Thứ ba, cần khẩn trương xây dựng hoàn thiện quy định, pháp lý hoạt động cho vay tố chức tín dụng Đây tiền đề việc tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, bình đắng an tồn tổ chức tín dụng Thêm vào đó, rà sốt lại thiếu sót, lồ hỏng để kịp thời sửa đồi, bổ sung văn luật môi trường kinh doanh, hoạt động cấp tín dụng to chức tín dụng ban hành trước nhằm tạo on định minh bạch môi trường cạnh tranh lành mạnh công cho doanh nghiệp Sau cùng, NHNN cần trọng, nâng cao chất lượng tra, giám sát hệ thống ngân hàng mà đặc biệt lình vực cho vay KHDN nhằm kịp thời ngăn chặn hành vi không tuân thù theo quy định cho vay đưa trước Từ đó, giúp cho hoạt động cho vay KHDN phát triển cách lành mạnh, công bền vừng 51 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Thứ nhất, VietinBank cần tích cực xử lý nợ xấu gắn liền với tăng trưởng quy mô cho vay KHDN cách hiệu Đây hai hoạt động có mối liên hệ chặt chẽ, tác động trực tiếp lẫn Bên cạnh việc thực giải pháp xử lý nợ xấu mà chi nhánh thực thông qua công ty quản lý khai thác tài sản; xử lý dự phòng, phân loại đánh giá nợ để cấu lại nợ, cần tập trung giải pháp để tăng trưởng cho vay KHDN hiệu xây dựng sách định hướng tăng trưởng cho vay KHDN dài hạn, phù hợp với loại hình doanh ngiệp, từ tăng thu nhập, bù đắp chi phí tạo lan tỏa tích cực từ hoạt động cho vay KHDN VietinBank Thứ hai, VietinBank cần chủ động đánh giá trạng xây dựng lộ trình triển khai sáng kiến để đáp ứng tiêu chuẩn quản lý rủi ro Basel II yêu cầu cùa quan quản lý Trong thời gian tới, VietinBank cần tiếp tục tích cực triến khai dự án trang bị giải pháp quản lý khoản vay nhằm hỗ trợ cơng tác đề xuất, thấm định phê duyệt tín dụng tồn hệ thống, giúp quản lý thơng tin tập trung, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ tín dụng, tăng hiệu chất lượng xử lý hồ sơ, nâng cao tính minh bạch, an tồn hệ thống ngân hàng, góp phần phục vụ triển khai Basel II theo quy định NHNN Bên cạnh đó, xây dựng hệ thống an ninh tiên tiến đế đảm bảo an toàn cho toàn hệ thong, tránh rủi ro gián đoạn trình thực nghiệp vụ, gây thời gian không cho cán tsin dụng mà cịn khách hàng Sau cùng, VietinBank cần hồn thiện quy trình, thủ tục cấp tín dụng KHDN, tránh để lỗ hỏng hạn chế rủi ro khơng đáng có hoạt động cho vay KHDN Cùng với đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay KHDN công nghệ đại, tích hợp nhiều tiện ích để phục vụ đồng thời nhiều nhu cầu khách hàng 52 KÉT LUẬN CHƯƠNG Dựa tảng sở lý luận NHTM cho vay KHDN chương một, sở đánh giá phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHDN VietinBank giai đoạn từ năm 2019 - 2021 kèm với phân tích thành tựu mà chi nhánh đạt thời gian qua, hạn chế nguyên nhân ton hoạt động cho vay KHDN chương hai, chương ba em đưa số giải pháp từ nội VietinBank để phát triển hoạt động cho vay KHDN giải pháp xây dựng sách cho vay KHDN, giải pháp nguồn nhân lực, giải pháp cơng nghệ, giải pháp kiểm sốt rủi ro hoạt động cho vay KHDN Đồng thời có khuyến nghị với VietinBank, NHNN, Chính phủ đe có sách nhằm tạo điều kiện thuận lợi đe VietinBank - Chi nhánh có the phát trien hoạt động cho vay KHDN thời gian tới 53 KÉT LUẬN Với phát triển nhanh chóng kinh tế song song với nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhũng yếu tố quan trọng góp phần giúp cho hoạt động cho vay KHDN NHTM nói chung VietinBank - Chi nhánh nói riêng ngày phát triển Hoạt động cho vay KHDN VietinBank hoạt động chiếm tỷ trọng lớn dư nợ tín dụng thu nhập từ tín dụng Không mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho chi nhánh mà hoạt động cho vay KHDN đóng vai trị to lớn phát trien kinh tế thị trường, giúp cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, mở rộng quy, đầu tư máy móc trang thiết bị, tạo sản phẩm thu lợi nhuận Chính vậy, hoạt động cho vay KHDN ngày phát triến the vai trò quan trọng phát triển kinh tế quốc gia Là NHTM với lịch sử hình thành lâu đời, uy tín, lực tài ln có vị vừng hệ thống NHTM Việt Nam, VietinBank - Chi nhánh với cố gắng nồ lực thời gian qua đưa mô tín dụng lên thứ địa bàn Tp.HCM thứ hệ thống VietinBank Qua trình nghiên cứu hoạt động cho vay KHDN VietinBank - Chi nhánh để thực mục đích đề tài, báo cáo thể nhừng nội dung sau, sở lý luận hoạt động tín dụng, thực trạng đánh giá phân tích, cho vay KHDN, sở đánh giá phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHDN VietinBank Chi nhánh giai đoạn từ năm 2019 - 2021 Báo cáo đưa số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHDN, khuyến nghị VietinBank - Chi nhánh 8, ngân hàng nhà nước, Chính phủ Việt Nam 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng anh Stepanyan, V & Guo, K (2011) Determinants of Bank Credit in Emerging Market Economies, IMF Working Paper, No 11/51 Tài liệu tiếng việt Dương Tuân Anh (2015), Nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng doanh nghiệp lớn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bình Dương, Luận văn thạc sỳ, Trường ĐH Ngân hàng TPHCM Lê Tấn Phước 2016, Một số yếu tố tác động đến tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Tài kỳ II tháng 12/2016 59