Chuyờn đề tốt nghiệp MỤC LỤC Lời núi đầu 1 Chương I Những vấn đề chung về cho vay tiờu dựng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương 5 1 1 Khái quát về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại Cổ[.]
Chuyờn đề tốt nghiệp MỤC LỤC Lời núi đầu Chương I: Những vấn đề chung cho vay tiờu dựng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương .5 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương .5 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Đặc điểm .5 1.1.3 Vai trũ hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương 1.1.4 Các hỡnh thức cho vay NHTM 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiờu dựng NHTM 1.2.1 Lý hỡnh thành hoạt động cho vay tiờu dựng 1.2.2 Khái niệm cho vay tiờu dựng 12 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiờu dựng .12 1.2.4 Phân loại cho vay tiờu dựng 13 1.2.5 Lợi ớch cho vay tiờu dựng 16 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng tới khả mở rộng cho vay tiờu dựng NHTM 18 Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiờu dựng Hội sở chớnh Ngân hàng thương mại Cổ phần kỹ thương Việt Nam .21 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Techcombank .21 2.1.1 Lịch sử hỡnh thành phát triển Techcombank .21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Hội sở chớnh Techcombank 23 2.1.3 Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh Techcombank .24 2.1.3 Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh Techcombank .25 2.2 Hoạt động cho vay tiờu dựng Việt Nam 27 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiờu dựng Hội sở chớnh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam 29 2.3.1 Khái quát hoạt động cho vay Hội sở chớnh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam 29 Nguyễn Thị Hà - Tài chớnh 33 Chuyờn đề tốt nghiệp 2.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiờu dựng Hội sở chớnh Techcombank 35 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiờu dựng Hội sở chớnh Techcombank 38 Chương III: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiờu dựng Ngân hàng Thương mại Cổ phần kỹ thương .44 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiờu dựng Hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam 44 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiờu dựng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương 46 3.2.1 Tăng cường chiến lược marketing ngân hàng 46 3.2.2 Mở rộng mạng lưới Ngân hàng 57 3.3 Áp dụng hệ thống tớnh điểm tớn dụng khách hàng 57 3.4 Khụng ngừng phát triển cụng nghệ Ngân hàng 58 3.5 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực 60 3.6 Một số kiến nghị .62 3.6.1 Kiến nghị Nhà nước 62 3.6.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 63 Kết luận .65 Tài liệu tham khảo .67 Nguyễn Thị Hà - Tài chớnh 33 Chuyờn đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới, tự hóa thương mại mở cửa kinh tế, để kinh tế thị trường tự đặc biệt kể từ gia nhập WTO tới TPP Điều làm thay đổi môi trường kinh doanh Việt Nam vừa thách thức vừa hội để doanh nghiệp phát triển Để tồn phát triển môi trường đầy thách thức vậy, địi hái doanh nghiệp phải tìm giải pháp phù hợp Là ngân hàng cổ phần hàng đầu Việt Nam , ngân hàng Kĩ Thương hướng tới trở thành ngân hàng bán lẻ thành cơng Chính việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cần thiết giai đoạn mà cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt Quá trình thực tập Ngân hàng Techcombank chi nhánh Khâm Thiênlà hội quý báu giúp em liên hệ kiến thức học trường với thực tế, từ có có nhìn thực tế hoạt động đầu tư hoạt động khác ngân hàng Sau q trình thực tập em có hiểu biết khái quát Chi nhánh ngân hàng từ hồn thành báo cáo thực tập tổng hợp Nhận thức tầm quan trọng vấn đề đồng thời em muốn đóng góp cho hoạt động ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam nên em chọn đề tài : “ Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Kĩ Thương Việt Nam ” Ngoài phần mở đầu kết luận viết em có phần : Chương 1: Tổng quan vè hoạt động cho vay tiêu dung ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Kĩ Thương Việt Nam Nguyễn Thị Hà - Tài chớnh 33 Chuyờn đề tốt nghiệp Chương 3: Giải pháp hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Kĩ Thương Việt Nam Nguyễn Thị Hà - Tài chớnh 33 Chuyờn đề tốt nghiệp CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIấU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay phương thức tài trợ cú tớnh truyền thống nghề Ngân hàng Hỡnh thức biểu cụ thể là: Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo yờu cầu mục đớch tiờu dựng khách hàng khách hàng đáp ứng yờu cầu Ngân hàng đặt 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng đáp ứng cho tất khách hàng sử dụng vốn khách hàng phải đáp ứng điều kiện Ngân hàng đặt - Qui mụ hợp đồng cho vay từ nhá đến lớn, với nhu cầu vay nhá đến dự án lớn mức rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi vốn nào, tài sản chấp uy tớn khách hàng ảnh hưởng đến mức lói suất ngân hàng qui định cụ thể Ngoài với thời gian sử dụng vốn khác thỡ lói suất khác 1.1.3 Vai trũ hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương - Đối với ngân hàng Cho vay hoạt động chớnh Ngân hàng, hoạt động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Cho vay Ngân hàng lớn mà mức dư nợ thấp chứng tá Ngân hàng làm ăn cú hiệu quả, uy tớn Ngân hàng lớn Cho vay Ngân hàng ngày chứng tá nhiều người biết đến Ngân hàng Như vấn đề huy động vốn, huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân cư gửi vào Nguyễn Thị Hà - Tài chớnh 33 Chuyờn đề tốt nghiệp ngân hàng nhiều Từ đú tạo điều kiện mở rộng mạng lưới Ngân hàng nhờ đú ngày phát triển ngày đa dạng húa hỡnh thức cho vay từ đú mà nâng cao thu nhập cho ngân hàng - Đối với khách hàng Nhờ cú Ngân hàng cho vay mà khách hàng cú thể thực dự định, dự án mỡnh Do mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải vấn đề mà khách hàng gặp phải vấn đề đột xuất, cấp bách Tuy vật khách hàng cần phải tớnh toán đến khả chi trả để việc chi tiờu hợp lý - Đối với kinh tế Cho vay Ngân hàng làm cho khách hàng thực dự án mỡnh, tốt việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiờu thụ hàng húa, tạo thờm ăn việc làm cho xó hội tạo khả lưu thụng vốn nhanh, từ đú thúc đẩy kinh tế phát triển tăng trưởng 1.1.4 Các hỡnh thức cho vay NHTM Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhúm dựa trờn số tiờu thức định Việc phân loại cho vay cú sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trỡnh cho vay thớch hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tớn dụng Phân loại cho vay dựa vào sau đây: 1.1.4.1 Theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay cú thời hạn 12 tháng sử dụng để bự đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiờu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: Là khoản vay cú thời hạn từ năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, cụng nghệ, mở rộng sản xuất Nguyễn Thị Hà - Tài chớnh 33 Chuyờn đề tốt nghiệp kinh doanh, xây dựng dự án cú quy mụ nhá thời gian thu hồi vốn nhanh Bờn cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trugn hạn cũn nguồn hỡnh thức vốn lưu động thường xuyờn doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập - Cho vay dài hạn: loại cho vay cú thời hạn trờn năm năm Đây loại hỡnh cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải cú quy mụ lớn, xây dựng xớ nghiệp 1.1.4.2 Theo mục đớch vay - Cho vay kinh doanh: loại tớn dụng cấp cho nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu động hàng húa - Cho vay tiờu dựng: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiờu dựng cá nhân mua sắm nhà cửa, xe cộ… 1.1.4.3 Cho vay người tiờu dựng Cho vay tiờu dựng hóng bán lẻ nhu cầu đẩy mạnh tiờu thụ hàng hoá, hỡnh thức cho vay tiờu dựng hóng bán trả gúp - Cơ sở cho vay tiờu dựng Nhu cầu vay tiờu dựng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiờu dựng lâu bền nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch… Đối với lực lượng khách hàng rộng lớn - Nhiều hóng lớn tự tài trợ chủ yếu phát hành cổ phiếu trái phiếu Nhiều cụng ty tài chớnh cạnh tranh với ngân hàng cho vay làm thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiờu dựng để gia tăng thu nhập - Người tiờu dựng cú thu nhập đặn để trả nợ ngân hàng số trường hợp người tiờu dựng cú thu nhập cao, thu nhập tương đối ổn định Vay tiờu dựng giúp họ nâng cao mức sống, tỡm kiếm cụng việc cú mức thu nhập cao Nguyễn Thị Hà - Tài chớnh 33 Chuyờn đề tốt nghiệp 1.1.4.4 Theo mức độ tớn nhiệm khách hàng - Cho vay khụng cú bảo đảm: loại cho vay khụng cú tài sản cầm cố, chấp bảo lónh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tớn thân khách hàng đú Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, cú khả tài chớnh mạnh, quản trị hiệu thỡ ngân hàng cú thể cấp tớn dụng dựa vào uy tớn thân kỹ thuật mà khụng cần nguồn thu nợ bổ sung thứ hai - Cho vay cú bảo đảm: loại cho vay dựa trờn sở bảo đảm chấp cầm cố, phải cú bảo lónh người thứ ba Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng cú thờm nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn 1.1.4.5 Theo đối tượng tham gia quy trỡnh cho vay - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người cú nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: hỡnh thức cho vay thụng qua tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay qua tổ, đội, hội, nhúm nhú sản xuất, Hội nụng dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ… Các tổ chức thường liờn kết thành viờn theo mục đớch riờng, song chủ yếu hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗ thành viờn Ngân hàng cú thể chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian thu nợ, phát tiền vay… Tổ chức trung gian cú thể đứng bảo đảm cho thành viờn vay, thành viờn nhúm bảo lónh cho thành viờn vay Điều thuận tiện người vay khụng cú khụng đủ tài sản chấp Ngân hàng cú thể cho vay thụng qua người bán lẻ sản phẩm đầu vào trỡnh sản xuất Việc cho vay theo cách hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đớch Nguyễn Thị Hà - Tài chớnh 33 Chuyờn đề tốt nghiệp 1.1.4.6 Theo phương thức cho vay - Cho vay lần: Cho vay lần hỡnh thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khụng cú nhu cầu vay thường xuyờn, khụng cú điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu tớn dụng thương mại chủ yếu, cú nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kú sản xuất kinh doanh - Cho vay theo hạn mức: Đây nghiệp vụ tớn dụng theo đú ngân hàng tháa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tớn dụng Hạn mức tớn dụng cú thể tớnh cho kú cuối kú Đú số dư tối đa thời điểm tớnh Hạn mức tớn dụng cấp trờn sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Trong kú khách hàng cú thể vay trả nhiều lần, song dư nợ khụng vượt hạn mức tớn dụng Một số trường hợp ngân hàng quy định hạn mức cuối kú Dư nợ kú cú thể lớn hạn mức Tuy nhiờn đến cuối kú, khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ cho dư nợ cuối kú khụng vượt hạn mức - Cho vay thấu chi: nghiệp vụ cho vay qua đú ngân hàng cho phộp người vay chi trội trờn số dư tiền gửi toán mỡnh đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiờu dựng NHTM 1.2.1 Lý hỡnh thành hoạt động cho vay tiờu dựng Cho vay hoạt động Ngân hàng Thương mại Tuy nhiờn, từ xưa tới nay, ngân hàng quan tâm đến cho vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng húa mà chưa thực ý tới nhu cầu vay tiờu dựng người dân Nguyễn Thị Hà - Tài chớnh 33 Chuyờn đề tốt nghiệp Cuộc sống ngày phát triển, nhu cầu vay tiờu dựng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiờu dựng lâu bền nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch… lực lượng kỹ thuật rộng lớn Nếu ta lập bảng thống kờ nhu cầu đời người thỡ đú số vụ hạn, đú nhu cầu từ đơn giản ăn, mặc, học hành đến nhu cầu phức tạp du lịch, vui chơi giải trớ, nhu cầu tộn trọng… Tuy nhiờn, để nhu cầu đáp ứng lúc, thời điểm khụng phải lúc dễ dàng thực nú cũn phụ thuộc vào nhân tố quan trọng, đú khả toán Đụi vỡ khụng cú khả toán muốn cú xe máy để mua sắm thỡ nhu cầu lại xe máy lại khụng nhiều cần tiền để đầu tư học, trường ta cú thể dễ dàng tỡm việc kiếm tiền Nhưng ta lại khụng cú tiền thỡ ước mơ học hay cú việc làm tốt bay xa Vậy lại khụng thể cú xe máy, nhà để học trước cú thể cú đủ tiền tương lai Đây thực vấn đề quan trọng, làm để giải mâu thuẫn nhu cầu tiờu dựng khả toán Trờn thực tế cú hai cách giải Cách thứ mu bán chịu Tuy nhiờn cách cú lợi người mua, cũn bất lợi người bán Người mua sử dụng hàng húa trước cú đủ số tiền cần thiết, người bán thu hồi vốn chậm bị người mua quỵt tiền Khi cần tiền để nhập hàng mở rộng sản xuất kinh doanh thỡ đến lượt người bán dễ rơi vào tỡnh trạng thiếu phương tiện toán Vỡ vậy, cách mua bán chịu khụng phổ biến khả thi, lại gặp nhiều rủi ro Cách thứ hai người mua vay vay tiền, họ cảm giác đủ phương tiện tốn Cách vừa tháa nhu cầu người tiờu dựng nhà sản xuất bán hàng Nguyễn Thị Hà - Tài chớnh 33 10 ... động cho vay tiờu dựng Hội sở chớnh Techcombank 35 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiờu dựng Hội sở chớnh Techcombank 38 Chương III: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiờu... quy trỡnh cho vay - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người cú nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: hỡnh thức cho vay thụng... cộ… 1.1.4.3 Cho vay người tiờu dựng Cho vay tiờu dựng hóng bán lẻ nhu cầu đẩy mạnh tiờu thụ hàng hoá, hỡnh thức cho vay tiờu dựng hóng bán trả gúp - Cơ sở cho vay tiờu dựng Nhu cầu vay tiờu dựng