Luận văn thạc sĩ mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng đt pt việt nam chi nhánh thăng long

Luanvan LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu độc lập của tôi Số liệu được nêu trong luận văn là trung thực và có trích nguồn Kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và ch[.]

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tơi Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố công trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình Tiến sĩ Cao Thị Ý Nhi, góp ý giúp đỡ thầy giáo khoa Ngân hàng tài chính, Viện đào tạo sau đại học trường Đại học Kinh tế quốc dân; hỗ trợ tạo điều kiện từ gia đình giúp đỡ đóng góp ý kiến bạn đồng nghiệp Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long giúp em hoàn thành luận văn MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU i CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm …………………………………………………… ………………4 1.1.3 Phân loại 1.2 Cho vay khách hàng cá nhân (CVKHCN) 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm 1.2.3 Phân loại 11 1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.5 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 16 1.3 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 21 1.3.1 Quan điểm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 21 1.3.2 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 22 1.3.3 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 24 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động CVKHCN 31 CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 41 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam–Chi nhánh Thăng Long 41 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 41 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 42 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh từ 2008-2010 43 2.2 Thực trạng mở rộng CVKHCN Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long51 2.2.1 Thực trạng hoạt động CVKHCN chi nhánh Thăng Long51 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh….………….60 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng CVKHCN Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long 72 2.3.1 Những kết đạt 72 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 76 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 88 3.1 Định hướng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 88 3.1.1 Định hướng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 88 3.1.2 Định hướng, mục tiêu mở rộng CVKHCN Chi nhánh 89 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động CVKHCN Chi nhánh Thăng Long 90 3.2.1 Nhóm giải pháp sản phẩm dịch vụ 90 3.2.2 Nhóm giải pháp công tác tiếp thị quảng bá sản phẩm…………………89 3.2.3 Nhóm giải pháp quy trình, xử lý hồ sơ, phân đoạn khách hàng quản lý chất lượng tín dụng Chi nhánh 99 3.3 Một số kiến nghị 109 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 109 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 111 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 114 KẾT LUẬN 116 TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân ĐT&PT Đầu tư phát triển BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam BIDV Thăng Long Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Thăng Long TCTD Tổ chức tín dụng PGD Phòng giao dịch NHNN Ngân hàng Nhà nước QHKHCN quan hệ khách hàng cá nhân ACB Ngân hàng TMCP Á Châu BĐS Bất động sản DPRR Dự phòng rủi ro DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Quy trình CVKHCN .16 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức BIDV Thăng Long .42 BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết huy động vốn giai đoạn 2008-2010 43 Bảng 2.2 Thu dịch vụ ròng giai đoạn 2008 -2010 45 Bảng 2.3: Chỉ tiêu hoạt động tín dụng giai đoạn 2007-2010 46 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh .50 Bảng 2.6: Doanh số CVKHCN chi nhánh qua năm 62 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ CVKHCN toàn chi nhánh 63 Bảng 2.8: Số lượng số lượt khách hàng cá nhân qua năm 65 Bảng 2.9: CVKHCN theo sản phẩm năm qua năm 66 Bảng 2.10: Cơ cấu CVKHCN theo thời hạn cho vay 68 Bảng 2.11: Cơ cấu CVKHCN theo tài sản đảm bảo nợ vay 69 Bảng 3.1: Một số tiêu phát triển bán lẻ BIDV 88 HÌNH Hình 2.1 Kết huy động vốn theo đối tượng khách hàng 44 Hình 2.2 Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng 48 Hình 2.3 Tình hình dư nợ CVKHCN .64 Hình 2.5 Tình hình dư nợ CVKHCN theo lĩnh vực .67 Hình 2.6 Thu lãi CVKHCN qua năm 70 Hình 2.7 Nợ hạn hoạt động CVKHCN 71 i PHẦN MỞ ĐẦU Hiện xu hội nhập quốc tế, Ngân hàng cạnh tranh hướng đến việc đẩy mạnh sản phẩm tín dụng giành cho khách hàng cá nhân Việc phục vụ khách hàng cá nhân sẽ đảm bảo cho Ngân hàng có thị trường khai thác rộng lớn, quản lý rủi ro hữu hiệu, cung ứng các dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, định hướng kinh doanh, giúp Ngân hàng đạt hiệu quả kinh doanh tới ưu Khơng nằm ngồi xu chung đó, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) có định hướng rõ ràng lộ trình phát triển lựa chọn dịch vụ giành cho khách hàng cá nhân làm chiến lược kinh doanh lâu dài, BIDV xác định “hoạt động Ngân hàng bán lẻ sở để tạo lập khách hàng vững mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng” Nhất quán mục tiêu phát triển toàn hệ thống, nắm bắt nhu cầu tín dụng khách hàng cá nhân địa bàn, Chi nhánh Thăng Long tập trung tìm giải pháp để mở rộng cho vay khác hàng cá nhân nhằm chiếm lĩnh thị phần nâng cao hiệu hoạt động Tuy nhiên, việc mở rộng phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Thăng Long chưa thực chuyển biến mạnh mẽ Trên sở nhận thức tầm quan trọng hoạt động tín dụng cá nhân tồn hệ thống BIDV nói chung Chi nhánh Thăng Long nói riêng, với mục tiêu đưa giải pháp nhằm đẩy mạnh nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, xây dựng hệ thống khách hàng ổn định chi nhánh, đề tài “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long” học viên lựa chọn làm nội dung nghiên cứu cho luận văn Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, danh mục từ viết tắt, nội dung nghiên cứu đề tài chia thành ba chương cụ thể sau: ii Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Trong chương này, tác giả trình bày vấn đề lý luận hoạt động CVKHCN mở rộng CVKHCN NHTM, đưa hai quan điểm mở rộng cho vay KHCN Bên cạnh đó, tập trung đưa tiêu để đánh giá mở rộng CVKHCN nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động NHTM CVKHCN có điểm khác biệt so với cho vay KHDN truyền thống chủ thể vay, mục đích vay vốn, quy mơ khoản vay, nguồn trả nợ hay mức độ rủi ro Các khoản vay cá nhân thường chứa đựng rủi ro tiềm ẩn tính đối xứng thơng tin phía khách hàng cung cấp, NHTM thường áp dụng mức lãi suất CVKHCN cao CVKHDN Ngày nay, hoạt động CVKHCN có vai trị vơ quan trọng thân chủ thể vay, NHTM với kinh tế: Nó phương thức hữu hiệu để giải nhu cầu cấp bách vốn cho cá nhân hộ gia đình, góp phần giảm thiểu áp lực cạnh tranh đối thủ khác mảng cho vay KHDN, mở hội kinh doanh mới, địn bẩy quan trọng góp phần kích thích hoạt động sản xuất phát triển, tiền đề thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Sau đưa lý thuyết hoạt động cho vay KHCN, tác giả giành phần lớn để tập trung vấn đề mở rộng CVKHCN NHTM Mở rộng CVKHCN hiểu việc tăng lên tỷ trọng CVKHCN tổng tài sản NHTM, đáp ứng ngày tăng khách hàng, quy mô cho vay KHCN Trong thời điểm tại, mở rộng CVKHCN cần thiết hoạt động có vai trị quan trọng đem lại nhiều lợi ích thân KHCN, Ngân hàng kinh tế: hoạt động CVKHCN có mức sinh lời ngày tăng, mở rộng CVKHCN đảm bảo đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn cho KHCN tạo lợi cạnh tranh cho NHTM CVKHCN với lãi suất vay, sản phẩm đa dạng kì hạn hợp lí thu hút nhiều khách hàng đến với NHTM, qua tăng iii cường cạnh tranh lành mạnh thị trường tài chính, góp phần trì phát triển ngân hàng Để tìm giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN, chương này, tác giả tìm hiểu tiêu để đánh giá hoạt động : có nhiều tiêu thức khác phải phản ánh tốc độ tăng trưởng cho vay cá nhân, doanh số cho vay, tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, thu lãi từ cho vay cá nhân, lợi nhuận thu thay đổi theo chiều hướng tăng qua năm; nợ hạn tỷ lệ nợ hạn hoạt động CVKHCN thay đổi theo chiều hướng giảm theo thời gian so với kết tồn hoạt động cho vay nói chung Ngân hàng Trên thực tế, tác giả chia thành nhóm tiêu: doanh số CVKHCN, dư nợ tăng trưởng dư nợ CVKHCN, hiệu hoạt động CVKHCN, số lượng số lượt khách hàng cá nhân, mức độ đầu tư cho hoạt động mở rộng CVKHCN Với mục tiêu mở rộng hoạt động CVKHCN ngân hàng cách hiệu quả, tác giả đề cập đến nhân tố ảnh hưởng đến trình mở rộng hoạt động Về có hai nhóm nhân tố: Nhân tố chủ quan: Quy mô NHTM, sách, quy trình cấp tín dụng Ngân hàng, chất lượng tính đa dạng hình thức CVKHCN, chất lượng đội ngũ nhân viên, sở vật chất trình độ cơng nghệ, mạng lưới Chính sách Marketing Ngân hàng Các nhân tố khách quan: Các nhân tố từ chủ thể vay, đối thủ cạnh tranh, môi trường pháp lý, môi trường kinh tế, mơi trường văn hóa xã hội, mơi trường cơng nghệ Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long Chương II mở đầu giới thiệu sơ lược trình phát triển cấu tổ chức BIDV Thăng Long Tiếp đến, tác giả đưa số kết tiêu biểu hoạt động chi nhánh giai đoạn từ 2008 đến 2010 Trọng tâm chương này, tác giả sâu vào nghiên cứu thực trạng hoạt động CVKHCN trình mở rộng CVKHCN chi nhánh khó khăn ... rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long  Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long C Phần... hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, xây dựng hệ thống khách hàng ổn định chi nhánh, đề tài ? ?Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long? ?? học viên... trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.5 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 16 1.3 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 21 1.3.1 Quan điểm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 21 1.3.2