LỜI CẢM ƠN Sau thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP hàng hải Việt Nam, Chi nhánh Cầu Giấy, cùng với sự nỗ lực học hỏi, tìm tòi của bản thân và sự giúp đỡ nhiệt tình về kiến thức, kinh nghiệ[.]
i LỜI CẢM ƠN Sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP hàng hải Việt Nam, Chi nhánh Cầu Giấy, với nỗ lực học hỏi, tìm tòi thân sự giúp đỡ nhiệt tình về kiến thức, kinh nghiệm cũng động viên tinh thần thầy cô giáo anh chị nhân viên ngân hàng trình nghiên cứu em hồn thành khóa luận “Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy” Để hồn thành khóa luận, ngồi cố gắng thân, em nhận giúp đỡ tập thể, cá nhân trường.Em xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc tới giáo viên hướng dẫn, ThS Đặng Thị Minh Nguyệt – Bộ mơn Ngân hàng chứng khốn – Khoa Tài Ngân hàng, ln tận tình hướng dẫn, động viên giúp đỡ em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa Tài Ngân hàng, Trường Đại học Thương Mại truyền đạt cho em kiến thức quý báu, tạo điều kiện cho em trình học tập, nghiên cứu trường Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới anh, chị nhân viên Ngân hàng TMCP Maritime bank – Chi nhánh Cầu Giấy tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ em trình thực tập thời gian làm đề tài khóa luận Cuối em xin bày tỏ lòng biết ơn tới người thân gia đình, bạn bè, người ln động viên em suốt q trình hồn thành khố học Hà Nội, ngày 29 tháng 04 năm 2016 Sinh viên Đặng Thị Thùy Linh Luan van ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU iv DANH MỤC SƠ ĐỒ HÌNH VẼ iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .vi PHẦN MỞ ĐẦU vii Lý lựa chọn đề tài .vii Mục đích nghiên cứu .viii Đối tượng, phạm vi nghiên cứu .viii Phương pháp nghiên cứu ix Kết cấu khóa luận .x CHƯƠNG I: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay KHCN ngân hàng thương mại .1 1.1.1 Khái niệm phân loại cho vay KHCN ngân hàng thương mại .1 1.1.2 Nguyên tắc điều kiện cho vay KHCN ngân hàng thương mại 1.2 Rủi ro tín dụng cho vay KHCN ngân hàng thương mại…… ….6 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân NHTM .6 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.2.3 Đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân NHTM .9 1.2.4 Nguyên nhân rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân NHTM 11 1.3 Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 14 1.3.1 Khái niệm hạn chế RRTD cho vay KHCN ngân hàng thương mại 14 1.3.2 Nội dung hạn chế RRTD cho vay KHCN ngân hàng thương mại 14 1.4 Các nhân tố môi trường kinh doanh ảnh hưởng tới rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân .25 1.4.1 Mơi trường kinh doanh bên ngồi 25 1.4.2 Nhân tố môi trường bên .27 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY GIAI ĐOẠN 2013 – 2015 29 Luan van iii 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy 29 2.1.1 Thông tin khái quát Maritimebank – Chi nhánh Cầu Giấy .29 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP hàng hải Việt Nam – CN Cầu Giấy 32 2.2 Thực trạng RRTD cho vay KHCN ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – CN Cầu Giấy 35 2.2.1 Chính sách tín dụng cá nhân Maritimebank – CN Cầu Giấy 35 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Maritimebank – CN Cầu Giấy .39 CHƯƠNG III: GIẢI QUYẾT NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHCN TẠI MARITIMEBANK – CHI NHÁNH CẦU GIẤY 50 3.1 Về rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP hàng hải Việt Nam Maritimebank – Chi nhánh Cầu Giấy 50 3.1.1 Thành công công tác HCRRTD cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy .50 3.1.2 Một số hạn chế nguyên nhân 51 3.2 Các giải pháp kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy 54 3.2.1 Giảm thiểu công việc nâng cao trình độ cho CVQHKH 54 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để phân tán rủi ro 56 3.2.3 Xây dựng quy trình thủ tục cho vay KHCN phù hợp, thuận tiện 57 3.2.4 Chú trọng công tác thu thập thông tin xử lý thông tin 58 3.2.5 Chủ động, linh hoạt công tác xử lý RRTD 60 3.2.6 Tăng cường công tác quản lý, tận thu nợ 63 3.3 Một số kiến nghị 67 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam 67 3.3.2 Một số kiến nghị hữu quan 67 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Luan van iv DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Một số tiêu hoạt động Maritimebank – CN Cầu Giấy giai đoạn 2013 - 2015…………………………………………………………………… ….32 Bảng 2.2: Một số tiêu tài Maritimebank – CN Cầu Giấy giai đoạn 2013 – 2015 …………………………………………………………….…………34 Bảng 2.3: Tỷ lệ cấp tín dụng tối đa với số TSĐB Maritimebank….…36 Bảng 2.4: Tổng doanh số cho vay tiêu dùng KHCN, doanh số cho vay tiêu dùng KHCN phân theo mục đích năm 2013 – 2015……………………………… …40 Bảng 2.5: Doanh số cho vay KHCN kết cấu doanh số cho vay KHCN theo thời gian cho vay giai đoạn 2013 – 2015 Maritimebank – CN Cầu Giấy 42 Bảng 2.6: Hệ số thu nợ cho vay KHCN Maritimebank – CN Cầu Giấy giai đoạn 2013 – 2015 43 Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu hoạt động cho vay KHCN Maritimebank – CN Cầu Giấy giai đoạn 2013 – 2015 44 Bảng 2.8: Hệ thống ký hiệu XHTD cá nhân Maritimebank…………… 48 Bảng 2.9: Tỷ lệ trích lập dự phịng RRTD……………………………… ….….49 Bảng 3.1 : Tình hình sử dụng vốn 2013 – 2015…………………………….… 63 Luan van v DANH MỤC BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức chi nhánh Cầu Giấy ………………… …… ….31 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ thể biến động doanh số cho vay KHCN Maritimebank – CN Cầu Giấy giai đoạn 2013 – 2015………………………….39 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu cho vay sản xuất Maritimebank – CN Cầu Giấy giai đoạn 2013 – 2015 41 Biểu đồ 2.4: Kết cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích Maritimebank – CN Cầu Giấy giai đoạn 2013 - 2015 42 Biểu đồ 2.5: Biểu đồ tương quan tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN Maritimebank Cầu Giấy với toàn Maritime toàn ngành…………….…… 45 Luan van vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT NỘI DUNG ĐẦY ĐỦ CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân CVQHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng CVQLTD Chuyên viên quản lý tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng CMND Chứng minh nhân dân KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân TT Thông tư NHTW Ngân hàng trung ương NHTM Ngân hàng thương mại NV Nguồn vốn PGD Phòng giao dịch HCRR Hạn chế rủi ro HCRRTD Hạn chế rủi ro tín dụng QTRRTD Quản trị rủi ro tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng TS Tài sản TSĐB Tài sản đảm bảo TMCP Thương mại cổ phần TD Tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng XHTD Xếp hạng tín dụng DPRRTD Dự phịng rủi ro tín dụng HĐKD Hoạt động kinh doanh Maritimebank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam Luan van vii PHẦN MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Hoạt động kinh doanh lĩnh vực Ngân hàng hoạt động kinh doanh mang lại nhiều lợi nhuận song bên cạnh ln tồn nhiều rủi ro tiềm ẩn - đặc biệt, rủi ro tín dụng vấn đề mà Ngân hàng phải đối diện hoạt động kinh doanh Với tầm nhìn: “Trở thành ngân hàng bán lẻ tốt nhất”, Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam xác định cho vay khách hàng cá nhân chiến lược mũi nhọn hàng đầu chiến lược phát triển cho vay Ngân hàng Với chủ trương toàn Ngân hàng, Maritimebank – Chi nhánh Cầu Giấy đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN Trong giai đoạn 2013 – 2015, số lượng KHCN chiếm tỷ trọng cao số khách hàng vay Chi nhánh đáp ứng mong muốn lãnh đạo Ngân hàng phần thực kế hoạch kinh doanh Đối với doanh số cho vay KHCN Chi nhánh ln chiếm tỷ trọng lớn có xu hướng gia tăng song chưa ổn định Thực tế năm gần hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng Maritimebank nói riêng phải đối mặt với khó khăn tình trạng nợ xấu Đây hậu nhiều năm bng lỏng quản lý tín dụng ngân hàng hệ thống pháp lý ngân hàng Nhà nước cịn nhiều thiếu sót Hơn để hệ thống Ngân hàng Việt Nam phát triển ổn định, vững chắc, an tồn hiệu mối quan tâm hàng đầu ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Chính đề tài giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nhiều người quan tâm Với kiến thức tiếp thu trình học tập đặc biệt thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy em có nhìn thực tế tình hình hạn chế rủi ro hoạt động cho vay mảng khách hàng cá nhân Cho nên em định lựa chọn đề tài “Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy” làm khóa luận tốt nghiệp Việc nghiên cứu đáp ứng nhu cầu chi nhánh phù hợp với yêu cầu khóa luận tốt nghiệp chuyên ngành Tài Chính – Ngân hàng Luan van viii Mục đích nghiên cứu Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề lý luận nghiên cứu phân tích thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy phương diện (xây dựng tiêu chuẩn tín dụng, mơ hình đánh giá xếp hạng khách hàng, kỹ thuật nhận dạng rủi ro, phân tích cấu trúc rủi ro, kiểm sốt rủi ro, tài trợ rủi ro, xây dựng quy trình ứng xử với rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân) Thứ hai, phân tích nhân tố môi trường kinh doanh tác động tới rủi ro tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy Thứ ba, nhận dạng thành công, vấn đề tồn nguyên nhân tồn hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy Thứ tư, sở phân tích thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy, kết hợp với phân tích yếu tố mơi trường kinh doanh Chi nhánh, tác giả đưa giải pháp, kiến nghị để giải vấn đề tồn HCRRTD cho vay KHCN chi nhánh Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: + Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy + Các yếu tố môi trường kinh doanh tác động tới hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy - Phạm vi nghiên cứu: + Về mặt không gian: Đề tài nghiên cứu RRTD HCRRTD cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy + Về mặt thời gian: Nghiên cứu thực trạng RRTD HCRRTD Ngân hàng TMCP Hàng hải – Chi nhánh Cầu Giấy năm từ 2013 đến 2015 Luan van ix Phương pháp nghiên cứu Bài khóa luận nghiên cứu dựa số phương pháp như: Phương pháp thu thập liệu sơ cấp: + Bài khóa luận thu thấp số liệu cách thu thập từ nguồn báo cáo tài CN qua năm, vấn chuyên gia giám đốc CN, giám đốc phòng giao dịch, nhân viên CN rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay KHCN CN năm vừa qua + Thu thập liệu từ báo cáo, khóa luận với đề tài tương tự để rút học kinh nghiệm cho khóa luận Sử dụng hàm tính tốn Excel sử dụng máy tính để xử lý số liệu thu thập + Tìm đọc chuyên đề, đề tài, tài liệu liên quan đến lĩnh vực NH đặc biệt hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng cho vay KHCN NH thương mại điều kiện kinh tế số tạp chí NH, báo kinh tế luật kinh tế + Phương pháp tổng hợp: sau thu thập số liệu tổng hợp tồn số liệu liên quan đến khóa luận để phục vụ cho mục đích nghiên cứu + Phương pháp phân tích: dựa số liệu xử lý thành bảng biểu biểu đồ, tiến hành phân tích tình hình thực trạng CN + Phương pháp so sánh: so sánh hoạt động tín dụng, kết đạt năm phân tích so với năm trước với số CN khác hệ thống Maritimebank Cầu Giấy + Phương pháp suy luận: Tác giả sử dụng phương pháp suy diễn Từ thực trạng HCRRTD chi nhánh Maritimebank Cầu Giấy, từ đưa phân tích hạn chế đưa giải pháp phù hợp Phương pháp thu thập liệu thứ cấp: Dữ liệu thứ cấp thu thập qua nguồn sau: + Nguồn bên ngân hàng: Tài liệu quy trình tín dụng ngân hàng Báo cáo thường niên Maritimebank – CN Cầu Giấy giai đoạn 2013 – 2015 Website : http://www.msb.com.vn/ Luan van x + Nguồn bên ngân hàng Website: http://www.sbv.gov.vn/, http://cafef.vn/ Tạp chí: Thời báo ngân hàng Tìm hiểu hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng cụ thể Maritimebank chi nhánh Cầu Giấy Tham khảo cụ thể quy trình nghiệp vụ, quy định hoạt động NH Từ có kết luận đắn vấn đề nghiên cứu đề tài, đánh giá biện pháp ngăn ngừa RRTD NH phù hợp hay chưa Tham khảo chi tiết website thức Maritimebank https://www.msb.com.vn/San-pham-va-dich-vu/580 , https://www.msb.com.vn/ forum, website khác liên quan đến ngân hàng để tìm hiểu Kết cấu khóa luận Ngồi lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục sơ đồ hình vẽ, danh mục từ viết tắt, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung khóa luận kết cấu thành chương: Chương 1: Một số lý luận hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy Chương 3: Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy Luan van ... luận hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu. .. nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy + Các yếu tố môi trường kinh doanh tác động tới hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi. .. dụng cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.2.3 Đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân NHTM .9 1.2.4 Nguyên nhân rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân NHTM 11 1.3 Hạn chế rủi ro tín