LỜI CẢM ƠN Trong quá trình hoàn thành đề tài nghiên cứu của mình, em đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình từ phía các thầy cô giáo, bạn bè cùng tập thể cán bộ nhân viên Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc[.]
1 LỜI CẢM ƠN Trong q trình hồn thành đề tài nghiên cứu mình, em nhận giúp đỡ nhiệt tình từ phía thầy giáo, bạn bè tập thể cán nhân viên Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh Hai Bà TrưngPhòng giao dịch Kim Đồng Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy cô công tác, giảng dạy trường Đại học Thương Mại, đặc biệt thầy khoa Tài –Ngân hàng Nhờ giúp đỡ, dạy tận tình thầy cô mà suốt năm học vừa qua, em trau dồi kiến thức vơ bổ ích chun ngành sống Em xin cảm ơn Giám đốc tập thể cán nhân viên Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng- Phòng giao dịch Kim Đồng tạo điều kiện giúp đỡ em làm việc môi trường làm việc thực tế, tạo hội tốt cho em hoàn thành khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới cô giáo Ts Phùng Việt Hà, suốt q trình nghiên cứu hồn thiện đề tài, ln bảo tận tình hướng dẫn chi tiết giúp em hồn thiện khóa luận tốt theo quy định Trong trình viết bài, lực cịn hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong đóng góp ý kiến thầy bạn để em có điều kiện bổ sung, nâng cao chất lượng nghiên cứu, phục vụ tốt công tác sau Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Lê Phương Mai Luan van MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU .4 1.Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu 5.Kết cấu khóa luận .7 CHƯƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1.Tổng quan hoạt động tín dụng 1.1.1.Khái niệm,đặc điểm vai trị tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng NHTM 10 1.1.3.Nội dung hoạt động tín dụng .12 1.1.4.Quy trình tín dụng .21 1.2.Kết hoạt động tín dụng NHTM 24 1.2.1.Khái niệm,ý nghĩa hiệu hoạt động tín dụng 24 1.2.2.Một số tiêu phân tích,đánh giá hoạt động tín dụng 25 1.3.Các yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng NHTM 31 1.3.1.Các nhân tố chủ quan 31 1.3.2.Các nhân tố khách quan .35 1.3.3.Các nhân tố khác 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM CP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG – PGD KIM ĐỒNG 39 2.1.Tổng quan VIB-chi nhánh Hai Bà Trưng-PGD Kim Đồng 39 2.1.1.Lược sử hình thành phát triển .39 Luan van 2.1.2.Cơ cấu tổ chức 40 2.1.3.Tình hình tài sản-vốn NH VIB-chi nhánh Hai Bà Trương-PGD Kim Đồng 44 2.1.4.Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2014-2016 .47 2.2.Thực trạng hoạt động tín dụng NHTM CP Quốc tế Việt Nam-Chi nhánh Hai Bà Trưng-PGD Kim Đồng 49 2.2.1.Quy trình tín dụng VIB chi nhánh Hai Bà Trưng-PGD Kim Đồng .49 2.2.2.Quy mơ tín dụng 50 2.2.3.Thu nhập từ hoạt động tín dụng 61 2.2.4.An toàn hoạt động tín dụng 62 2.2.5.Phân tích hoạt động huy động vốn .67 2.3.Đánh giá chung 70 2.3.1.Những thành cơng hoạt động tín dụng chi nhánh nguyên nhân 70 2.3.2.Một số tồn nguyên nhân 71 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT,KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA VIB CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG-PGD KIM ĐỒNG 72 3.1.Định hướng,chiến lược mục tiêu chi nhánh .72 3.2.Các giải pháp đề xuất với chi nhánh 72 3.2.1 Về huy động vốn: 73 3.2.2 Về hoạt động Tín dụng: 73 3.2.3 Một số giải pháp khác: .75 3.3.Các kiến nghị 75 3.3.1.Đối với ngân hàng VIB Hai Bà Trưng-PGD Kim Đồng : 75 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước cấp : .75 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 Luan van DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1.Quy trình xét duyệt cho vay 21 Sơ đồ 2.1:cơ cấu tổ chức Chi nhánh Hai Bà Trưng 41 Bảng 2.2: Bảng cân đối kế toán rút gọn ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Phòng Giao Dịch Kim Đồng năm (2014 – 2016) 44 Bảng 2.3 : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam-chi nhánh Hai Bà Trưng- PGD Kim Đồng (2014 – 2016) 47 Sơ đồ 2.4: Quy Trình Tín Dụng Của VIB : 49 Bảng 2.5: Tình hình cho vay VIB Kim Đồng giai đoạn 2014-2016 57 Bảng 2.6:Tổng hợp hoạt động cho vay ngân hàng qua năm 2014 - 2016 59 Bảng 2.7: Thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng .61 Bảng 2.8:Hệ Số Thu Nợ VIB Hai Bà Trưng-PGD Kim Đồng giai đoạn 2014-2016 62 Bảng 2.9:Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ qua năm VIB Hai Bà TrưngPGD Kim Đồng 63 Bảng 2.10: Dư Nợ Cho Vay Trên Tổng Nguồn Vốn .64 Bảng 2.11: Hệ Số Dư Nợ Trên Tổng Tài Sản 65 Bảng 2.12:Tỷ Suất Lợi Nhuận Trên Chi Phí 66 Bảng 2.13:Bảng báo cáo nguồn vốn huy động PGD Kim Đồng theo thời hạn tiền gửi 67 Bảng 2.14:Bảng báo cáo nguồn vốn huy động PGD Kim Đồng theo nhóm khách hàng 69 Bảng 2.15:Bảng báo cáo nguồn vốn huy động PGD Kim Đồng theo loại tiền huy động 70 Luan van LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài Cùng với nghiệp đổi đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh mặt kể số lượng, quy mô chất lượng Trong năm qua, hoạt động ngân hàng nước ta góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển Trong đó, hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động bản, đem lại lợi ích thu nhập chủ yếu cho ngân hàng nhiều rủi ro thua lỗ kinh doanh Hoat động tín dụng ngân hàng có vai trị cung cấp vốn cho kinh tế, hiệu kinh doanh chủ thể vay vốn kinh tế tiền đề thúc đẩy tồn phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng Trước nhu cầu vốn kinh tế, nhiều ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước đời, hoạt động cạnh tranh gay gắt Hoạt động tín dụng khơng cạnh tranh ngân hàng nước mà cạnh tranh với ngân hàng nước mạnh tiềm lực kinh tế, nhiều kinh nghiệm lợi kinh doanh dịch vụ đa Do địi hỏi ngân hàng thượng mại Việt Nam phải cải tổ, xếp lại tổ chức, trang thiết bị đại, thay đổi cung cách làm việc, tăng thêm dịch vụ ngân hàng hoạt động kinh doanh phải thực có hiệu tồn đứng vững Trong nỗ lực đó, hệ thống NHTM VN đặc biệt quan tâm đến hoạt động mang lại thu nhập cao chiếm từ 60 – 80% thu nhập ngân hàng hoạt động tín dụng Hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng hoạt động có quan hệ mật thiết với khách hàng kinh tế thông qua trình thực hoạt động dịch vụ ngân hàng : huy động vốn, cho vay vốn, dịch vụ khác… Do tầm quan trọng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM VN nên dễ hiểu việc ngân hàng TMCP QTVN – Chi nhánh Hai Bà Trưng-PGD Kim Đồng(TMCP VIB) ý thức nổ lực để đóng góp cho phát triển hệ thống NH.Việc em định chọn đề tài nghiên cứu : “HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – Chi nhánh Hai Bà Luan van Trưng-PGD Kim Đồng” với mong muốn tìm vấn đề cịn vướng mắc lĩnh vực phòng giao dịch đóng góp vài ý kiến nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng phịng giao dịch Do trình độ nghiên cứu thời gian nghiên cứu cịn hạn chế, nên cơng việc nghiên cứu em khơng tránh khỏi thiếu sót, kính mong q thầy dẫn để em học hỏi nhiều cơng trình nghiên cứu hoàn thiện Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu đề tài khái quát số vấn đề làm tảng cho trình nghiên cứu, xem xét nguồn vốn huy động, vốn vay mức cho vay có hợp lí với điều kiện thực tế chưa, trình cho vay cần điều tra chặt chẽ mục đích sử dụng vốn có hợp đồng không Nhằm tạo điều kiện cho đồng vốn Ngân hàng vận động theo kế hoạch, đánh giá tình hình hoạt động Ngân hàng năm qua Tuy nhiên phân tích q trình cho vay tín dụng chủ yếu để thấy mặt khó khăn thuận lợi, để từ có biện pháp đẩy mạnh, khắc phục nâng cao hiệu trình cho vay năm sau Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu đề tài kết hợp lý thuyết học với thực tế từ cơng việc phịng kinh doanh tín dụng với phịng kế tốn Ngân hàng Trên sở đó, thu thập thơng tin, số liệu Ngân hàng phân tích, đánh giá kết để thấy khoản đầu tư cho lĩnh vực có hiệu đồng thời hạn chế đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh thiếu hiệu Dùng phương pháp so sánh số liệu để thấy rõ tăng, giảm năm qua rút kết luận kết hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng toàn trình hoạt động Phạm vi nghiên cứu Hầu hết Ngân hàng cấp tín dụng hình thức như: ngắn hạn, trung hạn dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam –chi nhánh Hai Bà Trưng-PGD Kim Đồng nằm quy chế hoạt động cho vay ngắn hạn trung hạn chủ yếu Luan van Tiến hành đánh giá tình hình huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng thời điểm tìm hiểu thêm trình làm thủ tục cho vay Ngân hàng từ khách hàng xin vay đến nhận tiền Ngân hàng Do khuôn khổ hạn hẹp đề tài chủ yếu đề cập đến vấn đề huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam –chi nhánh Hai Bà Trưng-PGD Kim Đồng Thời gian thực tập có hạn kiến thức cịn nhiều hạn chế nên đề tài cịn nhiều thiếu sót chưa thể hoàn chỉnh Rất mong nhận đóng góp ý kiến q báu q thầy để đề tài hồn chỉnh 5.Kết cấu khóa luận Chương 1:Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng NHTM Chương 2:Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam-chi nhánh Hai Bà Trưng-PGD Kim Đồng Chương 3:Một số đề xuất,kiến nghị hoạt động tín dụng VIB-Chi nhánh Hai Bà Trưng-PGD Kim Đồng Luan van CHƯƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1.Tổng quan hoạt động tín dụng 1.1.1.Khái niệm,đặc điểm vai trị tín dụng a,Khái niệm tín dụng Tín dụng (Credit) xuất phát từ chữ La tinh credo (tin tưởng, tín nhiệm) Trong thực tế sống thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau; quan hệ tài chính, tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Trong quan hệ tài chính, tín dụng hiểu theo nghĩa sau: Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay Trong quan hệ tài cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể Như công ty công nghiệp thương mại bán hàng trả chậm cho công ty khác, trường hợp người bán chuyển giao hàng hóa cho bên mua sau thời gian định theo thỏa thuận bên mua phải trả tiền cho bên bán Phổ biến giao dịch Ngân hàng định chế tài khác với doanh nghiệp cá nhân thể hình thức cho vay, tức Ngân hàng cấp tiềnvay cho bên vay sau thời hạn định người vay phải toán vốn gốc lãi Tín dụng cịn có nghĩa số tiền cho vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng Trong số ngữ cảnh cụ thể thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay Ví dụ: tín dụng ngắn hạn (Short – term Credit) đồng nghĩa với cho vay ngắn hạn (Short term loans) loại cho vay cụ thể Trên sở tiếp cận theo chức hoạt động Ngân hàng tín dụng hiểu sau: Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (Ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ Luan van điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Tín dụng đời sớm, gắn liền với đời phát triển sản xuất hàng hóa Trong kinh tế ngày nay, tất đơn vị sản xuất kinh doanh phải có lượng vốn định để đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh an tồn đạt hiệu cao Chính nhu cầu địi hỏi phải có tổ chức Tín dụng hay trung gian tài để đáp ứng kịp thời lượng cung cầu vốn cho tất thành phần kinh tế b,Đặc điểm tín dụng Tín dụng ngân hàng thực cho vay hình thức tiền tệ: cho vay tiền tệ loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt đáp ứng đối tượng kinh tế quốc dân Tín dụng ngân hàng cho vay chủ yếu vốn vay thành phần xã hội khơng phải hồn tồn vốn thuộc sở hữu tín dụng nặng lãi hay tín dụng thương mại Quá trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng độc lập tương vận động phát triển trình tái sản xuất xã hội Có trường hợp mà nhu cầu tín dụng ngân hàng gia tăng sản xuất lưu thơng hàng hố khơng tăng, thời kỳ kinh tế khủng hoảng, sản xuất lưu thơng hàng hố bị co hẹp nhu cầu tín dụng gia tăng để chống tình trạng phá sản Ngược lại thời kỳ kinh tế hưng thịnh, doanh nghiệp mở mang sản xuất, hàng hoá lưu chuyển tăng mạnh tín dụng ngân hàng lại khơng đáp ứng kịp Đây tượng bình thường kinh tế Hơn tín dụng ngân hàng cịn có số ưu điểm bật so với hình thức khác là: Tín dụng ngân hàng thoả mãn cách tối đa nhu cầu vốn tác nhân thể nhân khác kinh tế huy động nguồn vốn tiền nhàn rỗi xã hội nhiều hình thức khối lượng lớn Luan van 10 Tín dụng ngân hàng có thời hạn cho vay phong phú, cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn ngân hàng điều chỉnh nguồn vốn với để đáp ứng nhu cầu thời hạn vay Tín dụng ngân hàng có phạm vi lớn nguồn vốn tiền thích hợp với đối tượng kinh tế, cho nhiều đối tượng vay c,Vai trị tín dụng Trên sở phát huy chức mình, Tín dụng đóng vai trị tích cực đời sống kinh tế - xã hội Đối với doanh nghiệp thực việc sản xuất kinh doanh liên tục hoạt động tuần hoàn qua giai đoạn: Dự trữ - sản xuất – lưu thông, vốn hữu ba giai đoạn thời điểm Đối với đơn vị thực việc kinh doanh hai giai đoạn: Dự trữ - lưu thơng cần vốn để đảm bảo lưu thông không bị đình trệ Để phát triển sản xuất vấn đề khó khăn mà họ phải giải vốn Các doanh nghiệp trông chờ vào nguồn vốn tự có mà họ phải biết tận dụng khai thác nguồn vốn khác xã hội Thông qua tín dụng nơi tập trung đa số nguồn vốn nhàn rỗi xã hội đáp ứng nhu cầu vốn họ việc mở rộng , phát triển sản xuất kinh doanh Qua thực tế vồn tín dụng ln chiếm vị trí đáng kể cấu vốn doanh nghiệp Nói cách khác tín dụng bạn đồng hành thiếu đường phát triển kinh tế Nhìn lại trình phát triển tín dụng khơng thể phủ nhận vai trị việc góp phần giải khó khăn cấp bách đời sống kinh tế mà tạo nhiều hội cho thành phần kinh tế phát triển 1.1.2 Phân loại tín dụng NHTM 1.1.2.1.Căn vào thời hạn tín dụng: Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm thường cho vay để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt Luan van ... luận hoạt động tín dụng NHTM Chương 2:Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam- chi nhánh Hai Bà Trưng -PGD Kim Đồng Chương 3:Một số đề xuất,kiến nghị hoạt động tín. .. VIB -chi nhánh Hai Bà Trương -PGD Kim Đồng 44 2.1.4.Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2014-2016 .47 2.2.Thực trạng hoạt động tín dụng NHTM CP Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh. .. Nam- Chi nhánh Hai Bà Trưng -PGD Kim Đồng 49 2.2.1.Quy trình tín dụng VIB chi nhánh Hai Bà Trưng -PGD Kim Đồng .49 2.2.2.Quy mơ tín dụng 50 2.2.3.Thu nhập từ hoạt động tín dụng