i Quản trị hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh Tam Trinh LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đây là công trình nghiên cứ[.]
i Quản trị hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh Tam Trinh LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả Nguyễn Đức Phúc Luan van ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC BIỂU, SƠ ĐỒ vii PHẦN MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan tình hình nghiên cứu Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu .4 Phương pháp nghiên cứu .4 Kết cấu luận văn CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm .6 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.2 Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Hoạt động tín dụng 1.1.4 Hoạt động tín dụng DNNVV 10 1.1.5 Quản trị ngân hàng thương mại 11 1.1.6 Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.2 Tín dụng quản trị hoạt động tín dụng Ngân Hàng Thương Mại 13 1.2.1 Phân loại hoạt động tín dụng NHTM 13 1.2.2 Nội dung quản trị hoạt động tín dụng ngân hàng TM 17 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới quản trị hoạt động tín dụng NHTM 27 1.3 Đặc điểm DNNVV tác động đến quản trị hoạt động tín dụng NHTM 30 Luan van iii CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH TAM TRINH .33 2.1 Khái quát NHNo&PTNT Việt Nam - Chi Nhánh Tam Trinh 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng No&PTN Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh 34 2.1.3 Kết hoạt động Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh giai đoạn 2012-2014 36 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Tam Trinh 43 2.2.1 Chính sách tín dụng DNNVV Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh 43 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh 44 2.3 Thực trạng quản trị hoạt động tín dụng DNNVV Của NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Tam Trinh 49 2.3.1 Quản trị vốn nguồn vốn .49 2.3.2 Quản trị hoạt động cho vay DNNVV .52 2.3.3 Quản trị rủi ro tín dụng DNNVV 56 2.4 Đánh giá chung quản trị hoạt động tín dụng DNNVV Tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Tam Trinh 62 2.4.1 Những kết đạt 62 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân .64 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TAM TRINH 72 3.1 Định hướng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Tam Trinh 72 Luan van iv 3.1.1 Định hướng tín dụng DNNVV Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh 72 3.1.2 Định hướng quan điểm hoàn thiện quản trị hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh 74 3.2 Giải pháp hồn thiện quản trị hoạt động tín dụng DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Tam Trinh 76 3.2.1 Sàng lọc , lựa chọn khách hàng 76 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức tín dụng DNNVV .77 3.2.3 Vận dụng sách lãi suất linh hoạt DNNVV 80 3.2.4 Đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay 81 3.2.5 Đảm bảo quy trình nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 82 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng 84 3.2.7 Tăng cường công tác marketing .86 3.2.8 Củng cố nâng cao trình độ cán tín dụng ngân hàng 89 3.2.9 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 91 3.3 Kiến nghị 95 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 95 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 97 3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam 98 3.3.4 Kiến nghị với DNNVV 99 KẾT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .102 Luan van v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM : Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Luan van vi DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Định nghĩa DNNVV theo Nghị định số 56/2009/NĐ- CP ngày 30/6/2009 .8 Bảng 2.1: Kết huy động vốn giai đoạn 2012-2014 36 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền 37 Bảng 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo nguồn huy động 37 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ giai đoạn 2012-2014 39 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền 40 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn 41 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ năm 2013 theo mục đích 42 Bảng 2.8: Tình hình dư nợ DNNVV Chi nhánh Tam Trinh 44 Bảng 2.9: Tỷ trọng dư nợ DNNVV tổng dư nợ 45 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ DNNVV theo thời hạn 46 Bảng 2.11: Doanh số cấp tín dụng thu nợ DNNVV 48 Bảng 2.12: Tỷ trọng thu nhập từ DNNVV tổng thu nhập từ tín dụng 48 Bảng 2.13: Cơ cấu khách hàng tín dụng 49 Luan van vii DANH MỤC BIỂU, SƠ ĐỒ Biểu 2.1 Tình hình huy động vốn theo loại tiền 37 Biểu 2.2: Tình hình huy động vốn theo nguồn huy động 38 Biểu 2.3 : Tình hình dư nợ theo loại tiền 40 Biểu 2.4: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn qua năm 41 Biểu 2.5: Cơ cấu dư nợ năm 2013 theo mục đích 42 Biểu 2.6: Tăng trưởng dư nợ DNNVV 2012-2014 45 Biểu 2.7: Tỷ trọng dư nợ DNNVV tổng dư nợ 46 Biểu 2.8: Tình hình dư nợ DNNVV theo thời hạn 47 Biểu 2.9 : Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành nghề năm 2014 54 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Chi nhánh Tam Trinh Chức năng- nhiệm vụ phòng ban: 34 Sơ đồ 2.2: Mơ hình quản trị rủi ro 58 Luan van PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp nhỏ vừa ngày khẳng định vai trò kinh tế Việt Nam nước khác giới Theo thống kê, DNNVV chiếm tới 95% tổng số doanh nghiệp Việt Nam, đóng góp 40% GDP, thu hút 50% tổng số lao động, chiếm 17,26% tổng nộp ngân sách nhà nước Điều quan trọng DNNVV có vai trị to lớn mối quan hệ gắn kết với doanh nghiệp có quy mơ lớn hơn, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, khai thác tiềm đất nước Những năm gần đây, bắt đầu nhận thức quan tâm đến tầm quan trọng DNNVV, thể chủ trương, sách lớn Đảng Nhà nước ta như: Luật doanh nghiệp sửa đổi năm 2009 (có hiệu lực từ ngày 29/6/2009) thức thức thừa nhận tạo điều kiện bình đẳng pháp lý cho hoạt động DNNVV; Nghị định 56/2009/NDD-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ; Chính phủ khơng ngừng có bước tiến tích cực việc tiếp thu kinh nghiệm quý báu từ nước có DNNVV hoạt động hiệu quả, thông qua hội thảo ngồi nước, khuyến khích dự án phát triển DNNVV nước ta Tuy nhiên, phát triển DNNVV đồng thời làm bộc lộ nhiều hạn chế cố hữu như: thiết bị kỹ thuật lạc hậu, sản xuất nhỏ lẻ, chí phí sản xuất cao…mà nguyên nhân quan trọng hạn chế đồng thời khó khăn mà DNNVV gặp phải khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh chi nhánh Ngân hàng No&PTNT cấp nâng cấp từ năm 2008 Hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh khiêm tốn Do đó, với thị trường tín dụng cho DNNVV tiềm nay, vấn đề hoàn thiện quản trị hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng thời gian tới Luan van Với lý nêu trên, vấn đề “Quản trị hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh Tam Trinh” chọn đề tài nghiên cứu với mong muốn từ việc tổng kết lý luận phân tích thực trạng chuyển biến quản trị hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh Tam Trinh để tìm giải pháp mang lại lợi ích thiết thực cho ngân hàng DNNVV Tổng quan tình hình nghiên cứu Vấn đề nghiên cứu hoạt động tín dụng vai trị tín dụng nghiệp phát triển kinh tế - xã hội có nhiều cơng trình, viết cơng bố, đăng tải Có thể kể đến số cơng trình tiêu biểu liên quan trực tiếp đến đề tài sau: - Nguyễn Thu Thủy ( 2008), Những giải pháp chủ yếu hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại giai đoạn nay, Luận văn thạc sĩ Cơng trình Nghiên cứu nói tập trung vào phân tích, đánh giá thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại giai đoạn đầu thực đổi hoạt động ngân hàng, thực pháp lệnh ngân hàng, mở rộng cho vay kinh tế quốc doanh Thời điểm NHTM quốc doanh chiếm 70% thị phần hoạt động tín dụng tồn ngành ngân hàng, nên giải pháp thực trạng luận văn đề cập chủ yếu NHTM quốc doanh Các giải pháp luận văn đề cập không cịn phù hợp cho hoạt động tín dụng giai đoạn - Trân Mạnh Quang (2009), Quản trị hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á, Khóa luận tốt nghiệp Khóa luận tập trung nghiên cứu quản lý hoạt động cho vay NHTM cổ phần Bắc á, NHTM cổ phần có quy mơ nhỏ, trụ sở đóng thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An Hoạt động cho vay NHTM cổ phần Bắc Á chủ yếu cho vay khách hàng đô thị, khách hàng quốc doanh, nên thực trạng giải pháp quản lý rủi ro tác giả đề cập chủ yếu nhóm khách hàng nằm phạm vi hẹ - Nguyễn Quang (2008), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam địa bàn Hà Nội, Luận văn thạc sĩ Luan van Luận văn nghiên cứu quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn Hà Nội, số liệu thực trạng đến hết năm 2008, phạm vi hẹp không gian giới hạn luận văn thạc sỹ Các chi nhánh địa bàn hoạt động cho vay khu vực đô thị, cơng trình nghiên cứu chi nhánh Hà Nội cũ, chưa bao gồm tỉnh Hà Tây chưa sáp nhập, nên chưa đề cập nhiều đến cho vay hộ sản xuất, đến rủi ro lĩnh vực Nông nghiệp – Nông thôn Phạm vi nghiên cứu rủi ro tín dụng luận văn dừng lại việc quản lý chi nhánh địa bàn - Đoàn Văn Thắng (2003), Giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam phục vụ Cơng nghiệp hóa, Hiện đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn, Luận văn Thạc sí Cơng trình nghiên cứu đề cập rộng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn cấu lại theo đề án Chính phủ sau ảnh hưởng khủng hoảng tài khu vực Luận văn đề cập sơ qua quản trị rủi ro tín dụng, khơng chun sâu vào lĩnh vực khơng có tính cập nhật giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế nay, tác giả thiên đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn, hiệu cho vay đa dạng hóa dịch vụ phi tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Tuy nhiên, quản trị hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh, chưa có cơng trình nghiên cứu cách tổng thể có tính cập nhật đến thời điểm Vì việc tổng kết, đánh giá, rút kinh nghiệm nhằm hoàn thiện hoạt động quản trị tín dụng DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh cần thiết Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu luận văn Luận giải hệ thống hóa vấn đề lý luận quản trị nói chung vấn đề quản trị hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Nghiên cứu nội dung liên quan đến vấn đề quản trị hoạt động tín dụng Trên sở lý luận thực tiễn kết hợp với phân tích thực trạng đặc thù hoạt động Luan van ... THIỆN QUẢN TR? ?? HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TAM TRINH 72 3.1 Định hướng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Tam Trinh... Luan van Với lý nêu tr? ?n, vấn đề ? ?Quản tr? ?? hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh Tam Trinh” chọn đề tài nghiên cứu với mong muốn... với thị tr? ?ờng tín dụng cho DNNVV tiềm nay, vấn đề hồn thiện quản tr? ?? hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng