Khóa luận phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP an bình – phòng giao dịch cái răng

CƠ SỞ LÝ LUẬN

Tổng quan về TGTK

TGTK là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản TGTK, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận TGTK và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi

Người gửi tiền là người thực hiện giao dịch liên quan đến TGTK Người gửi tiền có thể là chủ sở hữu TGTK, hoặc đồng chủ sở hữu TGTK, hoặc người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của chủ sở hữu TGTK

Chủ sở hữu TGTK là người đứng tên trên thẻ tiết kiệm Đồng chủ sở hữu TGTK là 2 cá nhân trở lên cùng đứng tên trên thẻ tiết kiệm

Giao dịch liên quan đến TGTK là giao dịch gửi, rút TGTK và các giao dịch khác liên quan đến TGTK

Tài khoản TGTK là tài khoản đứng tên một cá nhân hoặc một số cá nhân và được sử dụng để thực hiện một số giao dịch thanh toán

Thẻ tiết kiệm là chứng chỉ xác nhận quyền sở hữu của chủ sở hữu TGTK hoặc đồng chủ sở hữu TGTK về khoản tiền đã gửi tại tổ chức nhận TGTK

TGTK không kỳ hạn là TGTK mà người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận TGTK

TGTK có kỳ hạn là TGTK mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận TGTK

Kỳ hạn gửi tiền là khoảng thời gian kể từ ngày người gửi tiền bắt đầu gửi tiền vào tổ chức nhận TGTK đến ngày tổ chức nhận TGTK cam kết trả hết tiền gốc và lãi TGTK

2.1.2 Điều kiện thực hiện các giao dịch liên quan đến TGTK

Cá nhân Việt Nam đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của Bộ Luật dân sự, cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo Pháp luật Việt Nam được thực hiện các giao dịch liên quan đến TGTK

Cá nhân Việt Nam, nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi nhưng có tài sản riêng đủ để đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ dân sự theo quy định của Bộ Luật dân sự thì được thực hiện các giao dịch liên quan đến TGTK

10 Đối với người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của Pháp luật thì chỉ được thực hiện các giao dịch liên quan đến TGTK thông qua người giám hộ hoặc người đại diện theo Pháp luật

Thủ tục gửi tiền lần đầu:

- Người gửi tiền phải trực tiếp thực hiện giao dịch gửi tiền tại tổ chức nhận TGTK và xuất trình các giấy tờ sau:

+ Đối với người gửi tiền là cá nhân Việt Nam phải xuất trình Chứng minh nhân dân

+ Đối với người gửi tiền là cá nhân nước ngoài phải xuất trình hộ chiếu có thời hạn hiệu lực còn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh được miễn thị thực); xuất trình hộ chiếu kèm thị thực có thời hạn hiệu lực còn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh có thị thực)

+ Đối với người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật, ngoài việc xuất trình Chứng minh nhân dân, hộ chiếu phải xuất trình các giấy tờ chứng minh tư cách của người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự

- Người gửi tiền đăng ký chữ ký mẫu lưu tại tổ chức nhận TGTK Trường hợp người gửi tiền không thể viết được dưới bất kỳ hình thức nào thì tổ chức nhận tiền gửi hướng dẫn cho người gửi tiền đăng ký mã số hoặc ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu

- Người gửi tiền thực hiện các thủ tục khác do tổ chức nhận TGTK quy định

- Tổ chức nhận TGTK thực hiện các thủ tục nhận TGTK, mở tài khoản TGTK và cấp thẻ tiết kiệm cho người gửi tiền lần đầu sau khi người gửi tiền đã thực hiện các thủ tục

Thủ tục các lần gửi tiền tiết kiệm tiếp theo:

- Thủ tục nhận TGTK do tổ chức nhận TGTK quy định phù hợp với đặc điểm, điều kiện kinh doanh, mô hình quản lý của tổ chức nhận TGTK, đảm bảo việc nhận tiền gửi tiện lợi, chính xác và an toàn tài sản

- Đối với giao dịch gửi tiền vào thẻ tiết kiệm đã cấp, người gửi tiền có thể thực hiện trực tiếp hoặc gửi thông qua người khác theo quy định của tổ chức nhận TGTK

2.1.4 Quy định về thẻ tiết kiệm

Thẻ tiết kiệm phải có các yếu tố sau:

Tiến trình ra quyết định của khách hàng

Quá trình thông qua quyết định mua hàng có 5 bước:

Nguồn: Phillip Kotler, Marketing căn bản

Hình 2.1: Quá trình thông qua quyết định mua hàng

Quá trình nhận biết nhu cầu bắt đầu từ khi người mua ý thức được vấn đề hay nhu cầu Anh ta cảm thấy sự khác biệt giữa tình trạng thực tế và tình trạng mong muốn Nhu cầu có thể bắt nguồn từ những tác nhân kích thích nội tại Một trong những nhu cầu thông thường của con người như đói, khát tăng lên đến ngưỡng nào đó nó sẽ biến thành niềm thôi thúc Theo kinh nghiệm của quá khứ, con người biết cách giải quyết niềm thôi thúc đó và động cơ của nó sẽ hướng vào lớp đối tượng có khả năng thỏa mãn niềm thôi thúc đã nảy sinh Nhu cầu cũng có thể bắt nguồn từ những tác nhân kích thích bên ngoài

Sau khi nhận ra nhu cầu, người tiêu dùng bắt đầu phải tìm kiếm thông tin Trong tìm kiếm thông tin, người tiêu dùng có thể sử dụng các nguồn thông tin sau:

- Nguồn thông tin cá nhân (gia đình, bạn bè, hàng xóm, người quen);

- Nguồn thông tin thương mại (quảng cáo, người bán hàng, các nhà kinh doanh, bao bì, triển lãm);

- Nguồn thông tin phổ thông (phương tiện thông tin đại chúng, các tổ chức nghiên cứu và phân loại người tiêu dùng);

Tìm kiếm thông tin Đánh giá các khả năng thay thế

Quyết định mua hàng Đánh giá sau khi mua hàng

- Nguồn thông tin kinh nghiệm thực tế (nghiên cứu, sử dụng hàng hóa)

2.2.3 Đánh giá các khả năng thay thế

Sau khi tìm kiếm thông tin, người tiêu dùng tiến hành đánh giá lựa chọn sản phẩm họ sẽ mua Mỗi khách hàng khác nhau trong trong nhiều tình huống mua khác nhau thường có các tiến trình đánh giá khác nhau Một số vấn đề cơ bản sau giúp chúng ta giải thích các tiến trình đánh giá của người mua hàng:

- Thứ nhất, mỗi người mua đều xem sản phẩm như một tập hợp các thuộc tính, trong đó có những thuộc tính mà người mua rất quan tâm, chú ý và cho là quan trọng Người tiêu dùng sẽ chú ý nhiều hơn đến những thuộc tính có liên quan đến nhu cầu của họ Các nhóm người tiêu dùng khác nhau sẽ thường quan tâm đến những thuộc tính hay tiêu chuẩn mua khác nhau đối với cùng một loại sản phẩm

- Thứ hai, người tiêu dùng sẽ đánh giá tầm quan trọng của mỗi thuộc tính/yếu tố của sản phẩm/thương hiệu Các thuộc tính nổi bật là các thuộc tính mà người tiêu dùng dễ ghi nhớ nhưng không nhất thiết phải là thuộc tính quan trọng Một số thuộc tính không nổi bật nhưng khi người tiêu dùng nhận ra thì nó lại rất quan trọng

- Thứ ba, người tiêu dùng dường như đã có sẵn sự tin tưởng về sản phẩm/thương hiệu có những thuộc tính được đánh giá cao Đó chính là hình ảnh về thương hiệu sản phẩm đó trong tâm trí họ Lòng tin đối với một thương hiệu của người tiêu dùng có thể thay đổi do kinh nghiệm hoặc sự phát triển nhận thức

- Thứ tư, người tiêu dùng thường đánh giá tầm quan trọng của mỗi thuộc tính là khác nhau

- Thứ năm, người tiêu dùng đánh giá các thương hiệu sản phẩm thông qua một số quy trình đánh giá khác nhau Người tiêu dùng cũng vận dụng những quy trình đánh giá khác nhau để lựa chọn sản phẩm đa thuộc tính

Người tiêu dùng có thể đánh giá những sản phẩm trên cơ sở tổng hợp tất cả các thuộc tính của sản phẩm với tầm quan trọng của mỗi thuộc tính khác nhau

Họ sẽ chọn sản phẩm nào có kết quả đánh giá các thuộc tính là cao nhất

Sau khi đã đánh giá khả năng thay thế, người tiêu dùng hình thành ý định mua Có 2 yếu tố ảnh hưởng có thể tạo nên sự khác biệt giữa có ý định mua và quyết định mua thật sự

- Thứ nhất, là thái độ của những người khác Thái độ của những người thân và bạn bè sẽ làm thay đổi ý định mua tùy thuộc vào 2 điều kiện: (1) Cường độ của thái độ phản đối và (2) mức độ ảnh hưởng của người đó đối với người tiêu

17 dùng Cường độ phản đối càng mạnh và người phản đối có ảnh hưởng lớn càng làm cho người tiêu dùng dễ dàng thay đổi ý định mua

- Thứ hai, ý định mua chịu ảnh hưởng của của những yếu tố hoàn cảnh không lường trước được Người tiêu dùng hình thành ý định mua dựa trên những yếu tố như ngân sách của gia đình, mức giá cả và lợi ích của sản phẩm Khi sắp đi mua, yếu tố hoàn cảnh bất ngờ làm cho họ thay đổi ý định mua Bởi vậy, từ ý định mua đến hành động mua vẫn còn một khoản nhất định

Việc người tiêu dùng sửa đổi, trì hoãn hoặc bãi bỏ một quyết định mua chịu ảnh hưởng rất lớn của những rủi ro được người tiêu dùng nhận thức Người tiêu dùng thường tìm cách giảm bớt rủi ro như tránh quyết định, kiểm tra qua thông tin bạn bè, người thân hoặc chỉ mua từ những cửa hàng lớn và có bảo hành

2.2.5 Đánh giá sau khi mua hàng

Sau khi mua sản phẩm, người tiêu dùng so sánh giá trị sản phẩm khi sử dụng so với những kỳ vọng của họ và họ sẽ cảm thấy hài lòng hoặc thất vọng Người mua hài lòng hay không với sản phẩm đã mua phụ thuộc vào mối quan hệ giữa những kì vọng của họ và công dụng thực tế của sản phẩm Nếu sản phẩm thỏa mãn các mong đợi, người tiêu dùng thấy hài lòng và ngược lại Một người tiêu dùng đã hài lòng rất có thể sẽ mua sản phẩm đó trong lần tới và sẽ nói tốt sản phẩm với người khác.

Các nghiên cứu trước có liên quan

Nghiên cứu của Nguyễn Thị Lẹ (2009) về “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi vào ngân hàng: Trường hợp NHTMCP Sài Gòn (SCB) - Chi nhánh Cần Thơ” Vùng nghiên cứu tác giả chọn là Quận Ninh Kiều – Thành phố Cần Thơ Số liệu được sử dụng trong nghiên cứu được thu thập bằng cách phỏng vấn trực tiếp 90 khách hàng, trong đó có 61 khách hàng có gửi tiền tiết kiệm tại SCB và 29 khách hàng không gửi tiền tiết kiệm tại SCB Tác giả đã sử dụng mô hình Probit để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm gồm có: Thu nhập, lãi suất, chất lượng phục vụ của nhân viên, có người quen tại ngân hàng và khoảng cách từ nhà đến SCB, thời gian giao dịch, trình độ học vấn và giới tính Mô hình hồi quy tương quan dùng để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của khách hàng vào ngân hàng gồm có: Thu nhập, chi tiêu hàng tháng của hộ, số nhân khẩu, số người phụ thuộc, có quen với nhân viên ngân hàng, tuổi, trình độ học vấn, tình trạng hôn nhân Kết quả hồi quy của mô hình Probit về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cho thấy, trong 8 biến được chọn để phân tích trong mô hình thì có 5 biến về thu nhập, lãi suất, chất lượng phục vụ, có quen với nhân viên ngân hàng và khoảng cách từ nhà đến SCB có ý nghĩa đối với mô hình, còn 3 biến về thời gian giao dịch, trình độ học vấn và giới tính không

18 có ý nghĩa đối với mô hình Kết quả hồi quy tương quan về các yếu tố ảnh hưởng đến lượng TGTK của khách hàng cho thấy trong 8 biến được chọn thì có 5 biến là có ý nghĩa thống kê bao gồm: thu nhập, chi tiêu hàng tháng của hộ, số nhân khẩu, số người phụ thuộc, quen với nhân viên ngân hàng Các biến còn lại là tuổi, trình độ học vấn và tình trạng hôn nhân không có ý nghĩa thống kê đối với mô hình

Nghiên cứu của Dương Văn Giúp (2013) về “ Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân vào NHTM Cổ phần Đầu từ và Phát triển – Chi nhánh Vĩnh Long” Số liệu tác giả sử dụng gồm số liệu của BIDV Vĩnh Long, Ngân hàng nhà nước Vĩnh Long và số liệu được thu thập thông qua phỏng vấn 479 khách hàng trên địa bàn Thành phố Vĩnh Long Các phương pháp sử dụng trong đề tài này bao gồm: Phương pháp so sánh, phương pháp thống kê mô tả, phương pháp Probit Kết quả phân tích Probit cho thấy các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân bao gồm: tuổi, giới tính, nghề nghiệp và thu nhập của khách hàng Dựa trên kết quả phân tích tác giả đề xuất những giải pháp nhằm phát huy khả năng huy động vốn của Ngân hàng BIDV Vĩnh Long

Nghiên cứu của Nguyễn Thị Thu Nguyệt (2009) về “Thực trạng và các giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn của các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An” Đề tài trình bày thực trạng huy động vốn của các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An từ năm 2005 đến 2007 trên cơ sở dùng phương pháp so sánh, thống kê mô tả nhằm tìm ra những ưu điểm cũng như khuyết điểm trong hoạt động huy động vốn của các NHTM trên địa bàn Từ đó tác giả đưa ra những giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn để có nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp nhằm thúc đẩy kinh tế trên địa bàn phát triển

PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ABBANK CHI NHÁNH CÁI RĂNG

Thông tin chung về ngân hàng ABBANK Cái Răng

3.1.1 Lịch sử hình thành - phát triển

3.1.1.1 Lịch sử hình thành ABBANK Cần Thơ

Thành phố Cần Thơ là thành phố trọng điểm về kinh tế của Đồng bằng Sông Cửu Long Nằm trong vùng có nhiều điều kiện thuận lợi nên thành phố Cần Thơ đã được nhà nước đầu tư rất nhiều như: sân bay Cần Thơ, cảng biển, công nghiệp, khu chế xuất, cùng với đội ngũ cán bộ quản lý có trình độ khoa học kỹ thuật từ các trường Đại học trong vùng và hệ thống cơ sở hạ tầng tương đối hoàn chỉnh

Với những thuận lợi của Cần Thơ, ngày 07 tháng 03 năm 2006 ABBANK đã quyết định đặt Chi nhánh mới tại tỉnh Cần Thơ, và đây là Chi nhánh cấp 1 của ABBANK tại tỉnh Cần Thơ ABBANK Cần Thơ có trụ sở đặt tại số 02 Hùng Vương, Phường Thới Bình, Quận Ninh Kiều, Thành phố Cần Thơ Cho đến ngày

07 tháng 04 năm 2007, ABBANK Cần Thơ di dời địa điểm mới là 74-76 Hùng Vương, Phường Thới Bình, Quận Ninh Kiều, Thành phố Cần Thơ ABBANK Cần Thơ hiện nay có 3 phòng giao dịch trực thuộc: ABBANK An Nghiệp, ABBANK Ô Môn, ABBANK Cái Răng

3.1.1.2 Lịch sử hình thành ABBANK Cái Răng

Trụ sở của Phòng giao dịch ABBANK Cái Răng đặt tại số 216, Quốc lộ 1A, phường Lê Bình, quận Cái Răng, thành phố Cần Thơ

Ngân hàng TMCP An Bình – Phòng giao dịch Cái Răng là một trong ba Phòng giao dịch thuộc Chi nhánh ABBANK Cần Thơ theo quyết định số 03/2009/QĐ-HĐQT của Hội đồng quản trị

Năm 2009, trong bối cảnh kinh tế phát triển, các ngân hàng bắt đầu mở rộng quy mô đồng nghĩa với việc mở rộng thêm Chi nhánh và các Phòng giao dịch Ngày 18 tháng 5 năm 2009, Phòng giao dịch ABBANK Cái Răng được thành lập Chi nhánh ABBANK Cần Thơ trở thành Ngân hàng Chi nhánh cấp 1

Từ khi đi vào hoạt động, Ngân hàng luôn quán triệt tư tưởng, định hướng, mục tiêu của ngành như: mở rộng tín dụng phải phù hợp với phát triển kinh tế - xã hội, tăng cường tín dụng phải gắn liền với tăng cường nguồn vốn, đảm bảo quản lý – kiểm soát được nợ vay, thực hiện tốt văn hóa doanh nghiệp nhằm nâng cao giá trị thương hiệu ABBANK

3.1.2 Sơ đồ và cơ cấu tổ chức của ABBANK Cái Răng

Cơ cấu tổ chức cho thấy sự phân cấp quản lý trong Ngân hàng Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng được bố trí một cách vừa khoa học, hợp lý vừa phù hợp với quy mô đơn vị, vừa đáp ứng được nhu cầu của công việc, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng được diễn ra một cách thuận lợi và hiệu quả Để hiểu rõ về quan hệ trong công việc tại đơn vị, cơ cấu tổ chức đơn vị được trình bày theo sơ đồ sau:

Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức ABBANK Cái Răng

Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban

- Giám đốc: trực tiếp điều hành, quyết định toàn bộ hoạt động của ngân hàng, tiếp nhận các chỉ thị sau đó chỉ thị cho cán bộ, công nhân viên chức ngân hàng đồng thời chịu trách nhiệm trước ngân hàng và Pháp luật về mọi quyết định của mình

- Phó giám đốc: có trách nhiệm hỗ trợ Giám đốc trong việc tổ chức, điều hành mọi hoạt động của Phòng giao dịch Thay mặt Giám đốc giải quyết công việc khi Giám đốc đi vắng (nếu có sự ủy quyền của Giám đốc)

- Phòng quan hệ khách hàng:

+Tham gia trực tiếp vào việc thực hiện các nghiệp vụ cấp tín dụng của ngân hàng

+ Thẩm định các phương án, dự án vay vốn theo quy định tín dụng trong phạm vi ủy quyền của Giám đốc

+ Hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn theo tỷ lệ tín dụng hiện hành

P Kế toán P Quan hệ khách hàng

Kế toán Ngân quỹ CV Quan hệ khách hàng

- Phòng kế toán ngân quỹ:

+ Thực hiện công tác hạch toán kế toán, theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh tài chính, quản lý vốn và tài sản, báo cáo hoạt động kế toán tài chính theo pháp lệnh kế toán

+ Phối hợp chặt chẽ với bộ phận tín dụng trong việc quản lý hồ sơ vay vốn, thu nợ, đôn đốc thu hồi nợ quá hạn, đảm bảo công tác thu nợ theo đúng quy định

+ Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản, lập các thủ tục nhận và chi trả TGTK, tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân

+ Tổ chức thực hiện các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài nước thông qua hệ thống ABBank, NHHN, các ngân hàng khác hệ thống Tổ chức việc thu, chi tiền, bảo quản an toàn tiền bạc, tài sản của ngân hàng và khách hàng

3.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian qua 3.1.3.1 Hiệu quả hoạt động kinh doanh

Tại sao lại cần xét đến hiệu quả hoạt động kinh doanh trong việc xác định các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của khách hàng? Bởi vì, quyết định gửi tiền của khách hàng cũng chịu ảnh hưởng từ phía ngân hàng Như vậy, nếu ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả cũng chứng tỏ được khả năng quản lý tốt, chứng tỏ được uy tín của ngân hàng đối với khách hàng

Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của ABBank Cái Răng từ 2013-2015 ĐVT: triệu đồng

- Chi phí từ lãi 5.658 6.944 8.205 1.286 22,7 1.261 18,2 + Lãi huy động 1.646 1.826 2.067 216 13,1 241 13,2 + Lãi điều chuyển 4.012 5.118 6.138 1.106 27,6 1.020 19,9

Nguồn: Phòng Kế toán của ngân hàng ABBank Cái Răng

Nguồn: Phòng Kế toán của ngân hàng ABBank Cái Răng

Hình 3.2: Thu nhập, chi phí của ABBank Cái Răng từ 2013 - 2015

Trong những năm qua, tình hình kinh tế có nhiều biến động với nhiều tác động bất lợi đối với hoạt động kinh doanh của các NHTM nói chung và ABBank Cái Răng nói riêng Nhưng với sự nỗ lực không ngừng của Ban lãnh đạo ABBank Cái Răng và toàn thể cán bộ nhân viên, ABBank Cái Răng đã vượt qua khó khăn và đạt kết quả khá tốt trong hoạt động kinh doanh khi khoản mục tổng thu nhập qua các năm đều tăng

Năm 2013, tổng thu nhập của ngân hàng là 7.236 triệu đồng đến cuối năm

2014, tổng thu nhập đã đạt 8.929 triệu đồng (tăng 23,4% so với năm 2013) Trong giai đoạn này, ngân hàng đã kịp thời đưa ra chính sách ưu đãi lãi suất, hỗ trợ cho vay các doanh nghiệp Một mặt giúp ngân hàng tăng trưởng tín dụng , một mặt giúp đỡ các doanh nghiệp vượt qua khó khăn trong kinh doanh tiếp tục hoạt động tạo ra thu nhập để trả nợ và lãi vay cho ngân hàng góp phần hạn chế nợ quá hạn và nợ xấu

Phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng ABBank Cái Răng

Bảng 3.2: Nguồn vốn của ABBank Cái Răng từ 2013-2015 ĐVT: triệu đồng

Vốn huy động 55.165 69.729 78.794 14.564 26 9.065 13 Vốn điều chuyển 113.880 129.823 144.104 15.943 14 14.281 11

(Nguồn: Phòng Kế toán của ngân hàng ABBank Cái Răng)

(Nguồn: Phòng Kế toán của ngân hàng ABBank Cái Răng)

Hình 3.3: Cơ cấu nguồn vốn của ABBank Cái Răng qua các năm

Qua bảng số liệu cho thấy nguồn vốn của ABBank Cái Răng tăng dần qua các năm giai đoạn 2013-2015 Nhìn chung, vốn điều chuyển chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu nguồn vốn ở giai đoạn này, hầu hết các năm đều trên 60% và cao nhất là 67,4% năm 2013

Năm 2013, tổng nguồn vốn là 169.045 triệu đồng, trong đó nguồn vốn huy động là 55.165 triệu đồng, chỉ chiếm 32,6% trong tổng nguồn vốn Nguyên nhân vốn điều chuyển chiếm tỷ trọng lớn hơn vốn huy động trong năm nay là do ABBank Cái Răng còn mới đối với nhiều khách hàng ở Cái Răng, tuy có được lòng tin ở khách hàng nhưng thương hiệu của ngân hàng thì chưa mạnh như các ngân hàng khác trên địa bàn nên lượng tiền gửi của khách hàng không nhiều

Sang năm 2014, tổng nguồn vốn tăng thêm 30.507 triệu đồng, tương ứng 18% so với năm 2013 Trong đó vốn huy động tăng 14.564 triệu đồng tương ứng với 26% Nguyên nhân là do ABBank đã tăng cường nhiều hình thức khuyến mãi hấp dẫn trong huy động vốn như rút thăm may mắn, gửi tiết kiệm có quà tặng,…Tuy nhiên vốn huy động trong năm nay vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ hơn so với vốn điều chuyển Do người dân mở rộng sản xuất kinh doanh nên đã làm cho vốn huy động không đáp ứng được nhu cầu cho vay nên ngân hàng cần vốn điều chuyển từ chi nhánh Đến năm 2015, tổng nguồn vốn tăng nhẹ so với năm 2014 tăng 12% tương ứng 23.346 triệu đồng Trong đó vốn điều chuyển vẫn chiếm tỷ trọng cao (65%) trong cơ cấu so với vốn huy động (35%) Điều này cho thấy công tác huy động vốn chưa được cải thiện nhiều, chưa đáp ứng được nhu cầu vốn cho nền kinh tế nhiều vẫn còn sự trợ giúp của vốn điều chuyển Bên cạnh đó, những quy định về trần lãi suất cũng ảnh hưởng phần nào đến công tác huy động vốn của ngân hàng nhỏ như ABBank vì không thể sử dụng công cụ lãi suất để thu hút khách hàng Với mặt bằng lãi suất như nhau các khách hàng sẽ ưu tiên gửi tiền tại các ngân

Vốn huy động Vốn điều chuyển

28 hàng lớn hơn các ngân hàng nhỏ Ngân hàng cần có những biện pháp tích cực hơn để thu hút nguồn vốn từ dân cư

3.2.2 Tình hình huy động vốn của ABBank Cái Răng

Bảng 3.3: Nguồn vốn huy động của ABBank Cái Răng từ 2013-2015 ĐVT: triệu đồng

(Nguồn: Phòng Kế toán của ngân hàng ABBank Cái Răng) ĐVT: %

(Nguồn: Phòng Kế toán của ngân hàng ABBank Cái Răng)

Hình 3.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động của ABBank Cái Răng qua các năm

Vốn huy động là nguồn vốn mà ngân hàng huy động tại chỗ bằng nhiều hình thức khác nhau Nguồn vốn càng lớn càng tạo thế chủ động trong việc cho vay và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Trong những năm gần đây tình hình kinh tế xã hội của quận Cái Răng phát triển tốt, đời sống của người dân được nâng cao, thu nhập của người dân cũng được cải thiện, họ bắt đầu tham gia giao dịch với ngân hàng nên hoạt động huy động tiền gửi từ dân cư cũng có nhiều thuận lợi

Nhìn chung, nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng qua các năm Với chính sách lãi suất linh hoạt, đa dạng các sản phẩm huy động vốn, công tác huy động vốn của ABBank Cái Răng năm 2014 đạt 69.729 triệu đồng, tăng 26% Năm 2015, giá trị nguồn vốn huy động tiếp tục tăng 78.794 triệu đồng, tăng 13% so với năm 2014 Mặc dù trong những năm qua có ảnh hưởng của lạm phát, tình hình kinh tế khó khăn gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các ngân

Tiền gửi thanh toán TGTK

29 hàng nhưng công tác huy động vốn của ABBank Cái Răng vẫn ổn định và tăng đều qua các năm là do dần tạo được uy tín trong lòng khách hàng Từ đó, thu hút lượng khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn

TGTK luôn chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn huy động và cũng là loại tiền gửi mà ngân hàng ưu tiên nhất Năm 2014, TGTK là 64.848 triệu đồng, chiếm 93% trong tổng nguồn vốn huy động, tăng 28% so với năm 2013 Nguyên nhân TGTK tăng trong năm này là do ngân hàng đưa ra lãi suất hấp dẫn, khách hàng được nhiều quà tặng khi gửi tiền vào ngân hàng nên lượng khách đến giao dịch cũng như lượng tiền gửi tăng đáng kể trong năm này Công tác huy động vốn tiếp tục được đẩy mạnh nên sang năm 2015, loại tiền này đạt 72.490 triệu đồng, chiếm 92% tổng nguồn vốn huy động, nhưng chỉ tăng 12% so với năm

2014 Mặc dù tiền gửi có tăng ở giai đoạn này nhưng vẫn còn ở mức thấp Để tồn tại và phát triển ngân hàng cần tăng cường nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo được sự tin tưởng trong lòng khách hàng thì việc huy động vốn sẽ dễ dàng hơn

Tiền gửi thanh toán ở ABBank Cái Răng chủ yếu là của các tổ chức kinh tế

Do yêu cầu trong sản xuất kinh doanh, cũng như thấy được những tiện ích từ các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nên ngày càng có nhiều doanh nghiệp giao dịch thường xuyên với ngân hàng hơn Năm 2014, khoản mục này đạt 4.881 triệu đồng, chiếm 7% tổng nguồn vốn huy động, tăng 11% so với năm 2013 Năm

2015 số tiền gửi thanh toán đạt 6.304 triệu đồng, chiếm 8% tổng vốn huy động, tăng 12% so với năm 2014 Nguyên nhân là do nhu cầu thanh toán của các doanh nghiệp ngày càng tăng lên Bên cạnh đó do chất lượng dịch vụ của ngân hàng nâng cao đã làm hài lòng khách hàng nên làm lượng khách tăng Mặc dù tiền gửi thanh toán có tăng lên qua các năm nhưng nó vẫn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng vốn huy động vì khách hàng sử dụng loại tiền này không vì mục đích nhận lãi mà chủ yếu dùng để thanh toán qua ngân hàng Với hình thức huy động này thì ABBank Cái Răng chưa có khách hàng nhiều, chủ yếu là khách hàng truyền thống Do ngân hàng chưa đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn, bên cạnh đó ngân hàng cũng không chú trọng đến hình thức huy động này mà chỉ chú trọng đến loại hình TGTK là chủ yếu

Bảng 3.4: TGTK theo kỳ hạn qua các năm 2013 -2015 ĐVT: triệu đồng

Số tiền % Số tiền % Không kỳ hạn 7.755 7.133 6.524 (622) (8,0) (609) (8,5) Dưới 12 tháng 32.735 43.954 50.743 11.219 34,3 6.789 15,4 12-24 tháng 10.216 13.702 15.150 3.486 34,1 1.448 10,6

(Nguồn: Phòng Kế toán của ngân hàng ABBank Cái Răng)

Qua bảng số liệu trên, ta có thể thấy trong 3 năm lượng tiền tiết kiệm theo kỳ hạn có sự thay đổi Hầu hết các kỳ hạn đều tăng chỉ có tiết kiệm không kỳ hạn giảm, năm 2014 lượng tiền giảm 8% tương ứng 622 triệu đồng, loại tiền này chiếm 11% trong tổng cơ cấu và năm 2015 giảm 8,5% do có sự dịch chuyển cơ cấu các kỳ hạn gửi tiền, loại tiền này chỉ còn chiếm 9%, khách hàng thích gửi rút tiền linh hoạt hơn nhưng lãi suất thấp khiến sức thu hút giảm đi, họ dần dần chuyển sang tiết kiệm kỳ hạn dài với mục đích chủ yếu là lãnh lãi Bên cạnh tiền gửi không kỳ hạn, có thể thấy qua các kỳ ABBank Cái Răng huy động được lượng tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng là nhiều nhất, lý do khách hàng chọn kỳ hạn này khả năng rút gửi tiền linh hoạt hơn mà vẫn hưởng lãi suất cao hơn tiết kiệm không kỳ hạn Tuy nhiên, lượng tiền này là có tính ổn định khá thấp vì khách hàng có thể rút tiền khi đáo hạn Năm 2014, lượng tiền gửi ở kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm 67,9% trong tổng cơ cấu, tăng 11.219 triệu đồng, tăng 34,2% so với năm 2013 và tiếp tục tăng 6.789 triệu đồng ở năm 2015 Bên cạnh đó, loại tiền gửi kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng tăng qua các kỳ, cụ thể năm 2014 tăng 3.486 triệu đồng (tăng 34,1%) so với năm 2013 và năm 2015 tăng 1.448 triệu đồng (tăng 10,6%) đây là một tín hiệu tốt cho ngân hàng vì loại tiền gửi này có tính ổn định cao nên giảm được rủi ro thanh khoản cho ngân hàng Kỳ hạn trên 24 tháng vẫn tăng qua các năm nhưng tăng không đáng kể, vẫn chiếm tỷ trọng thấp trong cơ cấu, năm 2014 tăng 13 triệu đồng so với năm 2013 (tăng 23,8%), năm 2015 tăng 23,7% tương ứng với 14 triệu đồng Có thể thấy tỷ trọng kỳ hạn này chiếm khá nhỏ trong tổng TGTK lý do tâm lý người dân muốn linh hoạt trong việc rút gửi, nên ít cá nhân đến gửi kỳ hạn dài mặc dù lãi suất hấp dẫn hơn Bên cạnh đó cũng có một bộ phận khách hàng có lượng tiền nhàn rỗi không dùng đến trong thời gian dài, họ gửi vào ngân hàng để lãnh lãi định kỳ ĐVT: %

(Nguồn: Phòng Kế toán của ngân hàng ABBank Cái Răng)

Hình 3.5: Cơ cấu TGTK theo kỳ hạn qua các năm

Không kỳ hạn < 12 tháng 12-24 tháng >24 tháng

Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng TGTK của khách hàng cá nhân vào ngân hàng ABBank Cái Răng

3.3.1 Tổng quan về mẫu nghiên cứu

3.3.1.1 Mô tả mẫu nghiên cứu

Theo số liệu thu thập được từ 80 khách hàng cá nhân có gửi tiền tiết kiệm tại ABBANK Cái Răng cho thấy mỗi cá nhân có những nhận thức cũng như lựa chọn khác nhau trong việc ra quyết định gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng Và mỗi đặc điểm của mẫu nghiên cứu đều tạo nên sự khác biệt ấy Sau đây, là các thống kê về mẫu nghiên cứu: a/ Giới tính Đầu tiên ta nghiên cứu về giới tính của mẫu nghiên cứu Giới tính cũng tạo ra sự khác biệt trong việc ra quyết định của khách hàng cá nhân

Bảng 3.5: Giới tính của đối tượng nghiên cứu ĐVT: Người

Khoản mục Số lượng Tỷ lệ (%)

( Nguồn: Kết quả phân tích số liệu sơ cấp năm 2016)

Thực tế khảo sát cho thấy có sự chênh lệch về giới tính trong việc gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng Từ 80 khách hàng có gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng thì có 32 khách hàng là nam, chiếm 40% còn lại là khách hàng là nữ chiếm 60% Không có gì ngạc nhiên khi lượng khách hàng nữ nhiều hơn khách hàng nam vì người phụ nữ thường có tính tiết kiệm, tiêu xài cẩn thận và luôn dự phòng cho tương lai nếu xảy ra sự cố bất ngờ Người phụ nữ thường dùng nữ khoản tiền nhàn rỗi để gửi tiết kiệm tại ngân hàng – nơi cất giữ tiền an toàn lại mang lại cho họ nguồn thu nhập

( Nguồn: Kết quả phân tích số liệu sơ cấp năm 2016)

Hình 3.6: Giới tính của đối tượng nghiên cứu

32 b/ Tuổi Độ tuổi cũng là một nhân tố không kém phần quan trọng có ảnh hưởng không nhỏ đến việc ra quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân vào ngân hàng

Bảng 3.6: Độ tuổi của đối tượng nghiên cứu ĐVT: Người

Khoản mục Giá trị min Giá trị trung bình Giá trị max Độ lệch chuẩn

( Nguồn: Kết quả phân tích số liệu sơ cấp năm 2016)

Qua kết quả điều tra cho thấy, độ tuổi thấp nhất của khách hàng là 21 tuổi và cao nhất là 62 tuổi Độ tuổi trung bình khoảng 44 tuổi, đây là độ tuổi thường có công việc ổn định, thu nhập tương đối cao và có cuộc sống ổn định, họ không mạo hiểm để đầu tư vào các kênh khác mà bắt đầu nghĩ tới việc dự phòng cho tương lai nên họ chọn gửi tiết kiệm vào ngân hàng để có sự an toàn và đảm bảo trong tương lai c/ Trình độ học vấn

Bảng 3.7: Trình độ học vấn của đối tượng nghiên cứu ĐVT: Người

Trình độ học vấn Số lượng

( Nguồn: Kết quả phân tích số liệu sơ cấp năm 2016)

Trình độ học vấn thể hiện mức độ tích lũy kiến thức từ môi trường bên ngoài cũng như nhận thức từ bên trong bản thân mỗi người Trình độ học vấn càng cao thì khả năng tiếp cận và học hỏi được sự tiến bộ của khoa học công nghệ, những thay đổi của đời sống nhiều hơn Qua kết quả điều tra cho thấy, từ

80 người có TGTK tại ABBank Cái Răng được phỏng vấn thì có 35 người có trình độ học vấn trên THPT (17 nam và 18 nữ) chiếm 43,7%; nhóm đối tượng có trình độ học vấn THPT là 28 người chiếm 35% và nhóm còn lại có trình độ học vấn dưới THPT chiếm tỷ lệ 21,3% tương ứng với 17 người Kết quả này cho thấy, những người có trình độ càng cao thì họ có nhiều cơ hội tiếp cận các lĩnh vực kinh tế trong đó có lĩnh vực ngân hàng Khả năng hiểu biết của họ về lĩnh

33 vực ngân hàng tương đối rộng hơn so với những người có trình độ thấp hơn nên họ gửi tiền ở ngân hàng cũng nhiều hơn

( Nguồn: Kết quả phân tích số liệu sơ cấp năm 2016)

Hình 3.7: Trình độ học vấn của đối tượng nghiên cứu d/ Nghề nghiệp

Bảng 3.8: Nghề nghiệp của đối tượng nghiên cứu ĐVT: Người

( Nguồn: Kết quả phân tích số liệu sơ cấp năm 2016)

Nghề nghiệp phản ánh khả năng tài chính của mỗi người, một người có công việc ổn định, thu nhập cao thì ngoài việc trang trải cho cuộc sống hàng ngày thì họ còn dành những khoản tiền nhàn rỗi để đầu tư sinh lợi Qua bảng số liệu điều tra về nghề nghiệp cho thấy nhóm đối tượng công chức, viên chức, công nhân viên và kinh doanh buôn bán chiếm tỷ lệ tương đối cao (trên 20%) Trong đó, nhóm đối tượng công chức, viên chức là cao nhất (30%) gồm 24 người (11 nam, 13 nữ) Nhóm đối tượng công chức viên chức, công nhân viên là những người làm việc tại các cơ quan, công ty, xí nghiệp nhà nước và tư nhân có thu nhập ổn định và khả năng gửi tiền tiết kiệm của họ là hoàn toàn có thể Nhóm đối tượng kinh doanh buôn bán cũng chiếm tỷ lệ khá cao (25%) tương ứng 20 người Đây là nhóm có thu nhập cao, họ có thể tham gia nhiều kênh đầu tư khác hoặc tự sử dụng vốn kinh doanh nhưng họ vẫn gửi tiền tiết kiệm để đảm bảo an toàn Nhóm đối tượng nội trợ (12,5%) và học sinh sinh viên (5%) có tỷ lệ thấp vì phần

Dưới THPT THPT Trên THPT

34 lớn những đối tượng này không trực tiếp đi làm để có thu nhập nên số người gửi tiết kiệm cũng ít hơn

( Nguồn: Kết quả phân tích số liệu sơ cấp năm 2016)

Hình 3.8: Nghề nghiệp của đối tượng nghiên cứu e/ Tình trạng hôn nhân

Bảng 3.9: Tình trạng hôn nhân của đối tượng nghiên cứu ĐVT: Người

Tình trạng hôn nhân Số lượng

Nam Nữ Độc thân 16 19 35 43,8 Đã có gia đình 16 29 45 56,2

( Nguồn: Kết quả phân tích số liệu sơ cấp năm 2016)

Có sự khác biệt rất rõ trong việc gửi tiền tiết kiệm giữa những người chưa có gia đình và những người đã có gia đình Qua bảng số liệu ta có thể thấy số người gửi tiết kiệm có gia đình cao hơn những người chưa có gia đình Cụ thể, từ

80 khách hàng được phỏng vấn thì có 45 người đã có gia đình chiếm 56,2% trong đó có 29 người nữ và 16 người nam Những người độc thân gửi tiền tiết kiệm là

35 người chiếm 43,8% Nguyên nhân có sự khác nhau này là do những người có gia đình có xu hướng chi tiêu tiết kiệm, tích lũy nhiều hơn bởi vì họ nhận thức được trách nhiệm chăm lo xây dựng gia đình, nuôi dạy con cái Còn những người chưa lập gia đình trách nhiệm họ ít hơn nên có xu hướng chi tiêu nhiều hơn và gửi tiết kiệm ít hơn

Công chức, viên chức Công, nhân viên Học sinh, sinh viên Nội trợ

( Nguồn: Kết quả phân tích số liệu sơ cấp năm 2016)

Hình 3.9: Tình trạng hôn nhân của đối tượng nghiên cứu f/ Số người phụ thuộc

Bảng 3.10: Số người phụ thuộc của đối tượng nghiên cứu ĐVT: Người

( Nguồn: Kết quả phân tích số liệu sơ cấp năm 2016)

Người phụ thuộc là những người trong độ tuổi lao động mà không còn khả năng lao động hoặc những người ngoài độ tuổi lao động không tự tạo ra thu nhập nuôi sống bản thân mà đối tượng nghiên cứu phải chăm lo, nuôi dưỡng Số người phụ thuộc càng cao đồng nghĩa với việc đối tượng nghiên cứu phải dùng thời gian, tài chính của mình để chăm sóc những đối tượng này Nói cách khác họ phải chi nhiều hơn, khả năng tích lũy cũng thấp hơn vì thế lượng tiền gửi cũng sẽ giảm đi Qua số liệu thống kê được thì số khách hàng không có người phụ thuộc là khá cao (38 người), chiếm 47,5%, tiếp đến là khách hàng có 1 người phụ thuộc

(24 người) chiếm 30% và sau cùng có 18 khách hàng có 2 người phụ thuộc, chiếm 22,5%

( Nguồn: Kết quả phân tích số liệu sơ cấp năm 2016)

Hình 3.10: Số người phụ thuộc của đối tượng nghiên cứu

43,8 % 56,2 % Độc thân Đã có gia đình

Bảng 3.11: Thu nhập trung bình hàng tháng của đối tượng nghiên cứu ĐVT: đồng Việt Nam

Khoản mục Giá trị min Giá trị trung bình Giá trị max Độ lệch chuẩn

( Nguồn: Kết quả phân tích số liệu sơ cấp năm 2016)

Thu nhập là một nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến số TGTK của khách hàng vào ngân hàng Qua bảng số liệu điều tra ta thấy, thu nhập thấp nhất của khách hàng đến gửi tiền là 2.500.000 đồng, cao nhất là 30.000.000 đồng và trung bình là 6.979.375 đồng Mức thu nhập trung bình này là hợp lý vì khách hàng sinh sống chủ yếu là trung tâm quận Cái Răng nên mức thu nhập trung bình này có thể đảm bảo cho cuộc sống của khách hàng Tuy nhiên, bên cạnh đó ta cũng thấy được mức thu nhập thấp nhất là 2.500.000 đồng Điều này cho thấy một bộ phận khách hàng của ngân hàng có thu nhập thấp nhưng vẫn tiết kiệm tiền để gửi ngân hàng Đây là một tín hiệu tốt cho thấy người dân Cái Răng rất cần cù, chịu khó và chi tiêu hợp lý h/ Chi tiêu

Bảng 3.12: Chi tiêu trung bình hàng tháng của đối tượng nghiên cứu ĐVT: đồng Việt Nam

Khoản mục Giá trị min Giá trị trung bình Giá trị max Độ lệch chuẩn

( Nguồn: Kết quả phân tích số liệu sơ cấp năm 2016)

Chi tiêu có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng của đối tượng nghiên cứu, chi tiêu càng nhiều thì lượng tiền tích lũy càng thấp và ngược lại Từ bảng số liệu trên ta thấy, chi tiêu thấp nhất của khách hàng là 2.000.000 đồng, cao nhất là 20.000.000 đồng và trung bình là 4.558.125 đồng Điều này cũng dễ hiểu khi khách hàng sinh sống tại trung tâm quận Cái Răng, thành phố Cần Thơ thì mức chi tiêu trung bình này là hợp lý, đảm bảo được nhu cầu sinh hoạt cho khách hàng cũng như khách hàng có thể tích lũy tiền tiết kiệm gửi vào ngân hàng

37 i/ Có người quen làm việc tại ngân hàng

Bảng 3.13: Thực trạng về việc có người quen làm việc tại ngân hàng của đối tượng nghiên cứu ĐVT: Người

( Nguồn: Kết quả phân tích số liệu sơ cấp năm 2016)

Qua bảng số liệu trên cho thấy, tuy không có sự chênh lệch nhiều giữa hai nhóm đối tượng này nhưng cũng đủ để cho ta thấy rằng, khi có người quen làm việc tại ngân hàng mà khách hàng gửi tiền thì khách hàng sẽ cảm thấy yên tâm hơn và hơn nữa đối tượng khách hàng mà nhân viên ngân hàng nhắm đến đầu tiên là người thân, người quen, bạn bè của họ Do có được mối quan hệ khá tốt với những khách hàng nên nhân viên dễ dàng tiếp cận và thuyết phục họ đến gửi tiền tại ngân hàng mình

3.3.1.2 Thực trạng hành vi gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ABBANK Cái Răng a/ Nhận thức nhu cầu

Việc nhận thức nhu cầu tiết kiệm, được thể hiện qua việc tìm hiểu mục đích gửi tiền tiết kiệm Việc tìm hiểu mục đích mà khách hàng gửi tiền vào ngân hàng là rất quan trọng Đây cũng là cơ sở để đưa ra các biện pháp thu hút khách hàng gửi TGTK một cách hợp lý Sau đây là bảng tổng hợp mục đích gửi tiền tiết kiệm của khách hàng:

Bảng 3.14: Mục đích gửi tiền tiết kiệm của đối tượng nghiên cứu

Mục đích gửi tiền tiết kiệm Số quan sát Tần suất

Duy trì cuộc sống ổn định 80 33 41,3

( Nguồn: Kết quả phân tích số liệu sơ cấp năm 2016)

Đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến lượng TGTK của khách hàng cá nhân vào ngân hàng ABBank

 Thu nhập của người gửi tiền (𝐗 𝟏 )

Kết quả phân tích cho thấy thu nhập của người gửi tiền có tương quan tỷ lệ thuận với lượng tiền gửi của họ, trùng với dấu kỳ vọng của mô hình đặt ra trước đó với hệ số ước lượng là 5,065 Ý nghĩa của hệ số này là khi các biến còn lại không đổi thì khi thu nhập trung bình hàng tháng của người gửi tiền tăng lên 1 đồng thì lượng tiền gửi của họ sẽ tăng lên 5,065 đồng Điều này được lý giải khi thu nhập của người gửi tiền càng cao thì sau khi chi trả các khoản chi phí cần thiết, khoản tích lũy còn lại của họ càng nhiều thì khả năng gửi tiền vào ngân hàng của họ càng cao, nói cách khác là lượng tiền tiết kiệm của họ càng nhiều

 Chi tiêu của người gửi tiền (𝐗 𝟐 )

Kết quả phân tích được trình bày ở bảng…, cho thấy chi tiêu của người gửi tiền có tương quan tỷ lệ nghịch với lượng tiền gửi có họ với hệ số ước lượng là - 6,576 Hệ số này có ý nghĩa khi các yếu tố trong mô hình được cố định thì khi chi tiêu trung bình hàng tháng của người gửi tiền tăng lên 1 đồng thì lượng tiền họ gửi vào ngân hàng sẽ giảm đi 6,576 đồng Kết quả này có thể được giải thích là do khi người gửi tiền có mức chi tiêu càng nhiều thì lượng tiền tích lũy của họ càng thấp dẫn đến lượng tiền tiết kiệm của họ cũng giảm theo

 Tuổi của người gửi tiền (𝐗 𝟑 )

Kết quả phân tích cho thấy tuổi của người gửi tiền có tương quan tỷ lệ thuận với lượng TGTK của họ với hệ số ước lượng là 876.560,268 đồng Điều này có nghĩa là những người càng lớn tuổi thì lượng tiền gửi của họ vào ngân hàng càng lớn Cụ thể, khi các yếu tố trong mô hình không đổi thì tuổi của người gửi tiền tăng lên 1 tuổi thì lượng tiền của họ sẽ tăng lên 876.560,268 đồng Kết quả này có thể được giải thích là do những người lớn tuổi thường là những người có tâm lý cầu an, không thích rủi ro nên họ thường gửi số tiền dành dụm được vào ngân hàng để đảm bảo an toàn và hưởng lãi Ngược lại với những người trẻ tuổi thường năng động, thích mạo hiểm nên đa số họ dùng số vốn có được để đầu tư vào những kênh khác có tỷ suất sinh lời cao hơn

 Tình trạng hôn nhân của người gửi tiền (𝐗 𝟒 )

Yếu tố tình trạng hôn nhân của người gửi tiền có quan hệ tỷ lệ thuận với lượng TGTK của họ tại ngân hàng với hệ số ước lượng là 21.583.276,091 Hệ số ước lượng có ý nghĩa rằng, khi người gửi tiền đã có gia đình sẽ gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng nhiều hơn những người độc thân là 21.583.276,091 đồng Kết quả này được giải thích là do những người có gia đình họ nhận thức được trách nhiệm chăm lo cho gia đình nên họ bắt đầu chi tiêu tiết kiệm, tích lũy, dự phòng

51 cho tương lai con cái nên họ có xu hướng gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng nhiều hơn những người độc thân

 Thời gian giao dịch tại ngân hàng (𝐗 𝟓 )

Thời gian giao dịch tại ngân hàng có mối quan hệ tỷ lệ nghịch với lượng TGTK tại ngân hàng với hệ số ước lượng là -1.080.478,623 Điều này có nghĩa là khi các yếu tố trong mô hình không đổi, thời gian giao dịch tại ngân hàng tăng lên 1 phút thì lượng tiền gửi của khách hàng sẽ giảm đi 1.080.478,623 đồng Kết quả này cũng dễ hiểu bởi lẽ khi khách hàng đến giao dịch với thời gian lâu họ sẽ cảm thấy bất mãn, không hài lòng về ngân hàng nên có xu hướng không gửi tiền thêm vào ngân hàng và lượng tiền gửi của khách hàng cũng ít đi

 Yếu tố có người quen làm việc tại ngân hàng (𝐗 𝟔 )

Kết quả phân tích cho thấy yếu tố có người quen làm việc tại ngân hàng có tương quan tỷ lệ thuận với lượng TGTK của khách hàng với hệ số ước lượng là 16.648.657,706 Hệ số ước lượng được giải thích rằng khi khách hàng có người quen làm việc tại ngân hàng thì lượng tiền tiết kiệm họ gửi vào sẽ nhiều hơn 16.648.657,706 đồng so với những khách hàng không có người quen làm việc tại ngân hàng Điều này có thể lý giải rằng khi có người quen làm việc tại ngân hàng thì khách hàng sẽ yên tâm hơn Bên cạnh đó, có người thân làm việc tại ngân hàng họ cũng được tư vấn nhiều hơn về các sản phẩm, dịch vụ so với các khách hàng khác nên lượng tiền tiết kiệm họ gửi vào cũng nhiều hơn

Qua quá trình tìm hiểu về tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh cũng như là tình hình huy động vốn của ABBank Cái Răng tác giả có cái nhìn chung về một ABBank Cái Răng đang hoạt động có hiệu quả Tuy nhiên việc huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân còn thấp so với nguồn vốn điều chuyển từ hội sở Nhận thấy tầm quan trọng này tác giả tiến hành nghiên cứu phân tích về các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình, chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao dịch Cái Răng Việc mô tả đối tượng nghiên cứu và phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi vào ngân hàng, có thể thấy các nhân tố như thu nhập trung bình hàng tháng của khách hàng và chi tiêu trung bình hàng tháng của khách hàng, tuổi khách hàng, tình trạng hôn nhân của khách hàng, có người quen làm việc ở ngân hàng và thời gian giao dịch tại ngân hàng có ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân khi gửi tiền vào ABBank Cái Răng Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố có khác nhau, song điều này cũng giúp được ABBank Cái Răng phần nào biết được những điểm mạnh yếu của mình để từ đó phát huy điểm mạnh và khắc phục điểm yếu để góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của Phòng giao dịch thông qua huy động từ tiền gửi tiết kiệm

MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH LƯỢNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀO NGÂN HÀNG ABBANK CÁI RĂNG

Những thuận lợi và khó khăn

4.1.1 Thuận lợi và cơ hội

- Đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng trẻ, năng động, có tinh thần nhiệt huyết cùng với Ban lãnh đạo ngân hàng có nhiều kinh nghiệm, làm việc lâu năm

Họ luôn đoàn kết và giúp đỡ nhau trong công việc đưa hiệu quả hoạt động ngày càng đi lên

- Ngân hàng đã dần tạo được nhiều mối quan hệ và uy tín trong lòng khách hàng ngày một tăng lên

- ABBank có chính sách huy động gắn liền với đa dạng hóa các kênh tiền gửi và luôn mang lại cho khách hàng những lợi ích thiết thực nhất ABBank luôn phấn đấu để trở thành lựa chọn hàng đầu của khác hàng trong lĩnh vực tiết kiệm

- Ngân hàng nằm ở trung tâm Quận Cái Răng, là nơi đông dân cư, nhiều người qua lại nên khả năng khách hàng biết đến ngân hàng sẽ cao trong thời gian tới

- Điều kiện kinh tế ở Quận Cái Răng khá ổn định, kinh tế ngày càng phát triển, người dân có thu nhập cao hơn, nhu cầu giao dịch tăng lên nên họ sẽ tiếp xúc với các dịch vụ của ngân hàng nhiều hơn

- Người dân ngày càng nhận thức được nhu cầu tiết kiệm, tích lũy, dự phòng cho tương lai nên việc gửi tiền tại ngân hàng được họ lựa chọn nhiều hơn

- Với tình hình xã hội có nhiều bất cập, tệ nạn trộm cướp thường xuyên xảy ra gây bất lợi cho những ai có tiền, nên người dân nghĩ rằng gửi tiền tại ngân hàng sẽ an toàn hơn so với ở nhà

4.1.2 Khó khăn và thách thức

- Ngân hàng có mặt tại Thành phố Cần Thơ nói chung và quận Cái Răng nói riêng khá lâu sau các ngân hàng khác nên ngân hàng còn mới mẻ mới người dân chưa được nhiều người dân biết đến dẫn đến thị phần của ngân hàng tại đây vẫn còn rất thấp

- Năng lực tài chính cũng như thương hiệu ngân hàng chưa đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn khiến cho thị phần của ngân hàng còn thấp so với các ngân hàng khác

- Vẫn còn nhân viên của ngân hàng chưa làm tốt được nghiệp vụ chuyên môn, khả năng tư vấn những sản phẩm mới của ngân hàng đến khách hàng chưa tốt nên không thu hút được nhiều khách hàng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng

- Số lượng nhân viên giao dịch có kinh nghiệm còn hạn chế, nhân viên mới vẫn chưa thích nghi với môi trường công việc mới và am hiểu nhu cầu của khách hàng, xử lý công việc không được nhanh chóng gây mất nhiều thời gian của khách hàng

- Chiến lược quảng bá hình ảnh của ngân hàng và các chương trình khuyến mãi chưa thực sự hiệu quả

- Áp lực cạnh tranh của các ngân hàng trong nước ngày càng gay gắt Đối thủ cạnh tranh ảnh hưởng đến chiến lược hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong tương lai Buộc các ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng các dịch vụ cung ứng để đứng vững trên thương trường

- Sự gia nhập ngành của các ngân hàng nước ngoài với năng lực tài chính mạnh, kỹ năng hoạt động chuyên nghiệp tạo nên mối đe dọa và khả năng thị phần bị chia nhỏ ngày càng cao

- Nhiều người gửi tiền nhận định rằng các kênh đầu tư khác mang lại lợi nhuận nhiều hơn so với gửi tiền vào ngân hàng.

Giải pháp

Từ kết quả phân tích ở chương 3, kết quả hồi quy tương quan về xác định các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ABBank Cái Răng cho thấy rằng các nhân tố như: thu nhập trung bình hàng tháng của khách hàng, chi tiêu trung bình hàng tháng của khách hàng, tuổi của khách hàng, tình trạng hôn nhân của khách hàng, thời gian giao dịch tại ngân hàng và có quen làm việc tại ngân hàng có ảnh hưởng đến lượng TGTK của khách hàng Đồng thời, kết hợp với nhưng thuận lợi, cơ hội, khó khăn và thách thức được nêu trên Từ đó, đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng trong thời gian tới

4.2.1 Đào tạo và nâng cao đội ngũ cán bộ tại ngân hàng

- Thường xuyên đưa cán bộ, nhân viên ngân hàng đi huấn luyện nghiệp vụ, lẫn đạo đức, phẩm chất tốt

- Các nhân viên có kinh nghiệm lâu năm nên hướng dẫn truyền đại cho nhân viên mới những kinh nghiệm và những tình huống xảy ra khi gặp khách hàng Mặc dù, nhân viên mới đã được đào tạo nhưng với những kinh nghiệm mà nhân viên cũ truyền lại ắt sẽ là những thực tế nên rất có hiệu quả trong công việc

- Nên tổ chức các cuộc thi nghiệp vụ giữa các nhân viên trong các phòng ban Mỗi cuộc thi ngân hàng nên có những phần thưởng để thu hút nhân viên tham gia Tuyên dương những nhân viên có thành tích tốt đi kèm với phần thưởng, đồng thời động viên, khuyến khích, giúp đỡ những nhân viên yếu kém Qua đó, mỗi nhân viên sẽ có thêm động lực làm việc, tiếp tục nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của mình, tích lũy thêm nhiều kinh nghiệm để có thể xử lý vấn đề một cách nhanh chóng

4.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ của nhân viên ngân hàng

ABBank Cái Răng đã dần tạo được sự tin tưởng và tín nhiệm từ khách hàng ở những năm gần đây Thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng đối với khách hàng có ảnh hưởng rất lớn đến việc tạo uy tín cho ngân hàng trong giai đoạn ngành ngân hàng cạnh tranh gay gắt như hiện nay Đặc biệt, thái độ nhân viên là yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của khách hàng, một đội ngũ nhân viên có thái độ làm việc tốt, làm hài lòng khách hàng thì sẽ tạo được lòng trung thành từ khách hàng, ngược lại chất lượng phục vụ không tốt có thể khách hàng sẽ tìm đến ngân hàng khác để giao dịch Vì vậy, ngân hàng cần nâng cao thái độ làm việc của nhân viên nhất là giao dịch viên người phải tiếp xúc vơi khách hàng thường xuyên nhất, cụ thể như sau:

- Nhân viên ngân hàng phải luôn vui vẻ, niềm nở, dễ gần, có thái độ lịch sự với khách hàng tạo cảm giác thoải mái và được tôn trọng nơi khách hàng Bên cạnh đó, nhân viên ngân hàng cần phải tạo mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng như những người thân trong gia đình, tạo được lòng tin ở họ thì việc giữ chân họ không còn khó khăn nữa Do đó, nhân viên ngân hàng cần phải trao đổi kiến thức phục vụ khách hàng, rèn luyện phẩm chất đạo đức của mình để làm hài lòng khách hàng ở mức cao nhất

- Nhân viên ngân hàng nên tận tình hướng dẫn, giải thích cặn kẽ những vấn đề mà khách hàng yêu cầu, luôn biết lắng nghe ý kiến khách hàng, không được tỏ thái độ bực bội, nóng nảy, cũng như xem thường khách hàng khi đã hướng dẫn mà họ chưa hiểu Trong trường hợp như vây, nhân viên cần trao đổi kỹ năng truyền đạt thông tin giúp khách hàng hiểu được những loại hình dịch vụ cũng như những tiện ích mà các sản phẩm này mang lại để khách hàng có được sự lựa chọn chính xác nhất

4.2.3 Tăng cường hoạt động marketing cho các sản phẩm tiền gửi

Tuy ABBank đã không ngừng đổi mới các sản phẩm TGTK và các sản phẩm huy động vốn với những tiện ích ngày càng vượt trội nhưng thật sự là rất nhiều khách hàng không nắm hết được các đặc tính của các sản phẩm này hoặc thậm chí là họ không biết đến những sản phẩm hiện có của ngân hàng Điều này cho thấy ABBank chưa nắm bắt được các cơ hội tốt để quảng bá sản phẩm của mình

- Từ kết quả phân tích hồi quy cho thấy các nhân tố như thu nhập, chi tiêu, độ tuổi, tình trạng hôn nhân, có người quen làm việc tại ngân hàng, thời gian giao dịch có ảnh hưởng lớn đến lượng tiền gửi của họ tại ABBank Cái Răng Từ đó, nhân viên ngân hàng cần phân loại các sản phẩm tiết kiệm phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng khác nhau để có cách tiếp cận, tư vấn cho khách hàng phù hợp Ngân hàng có thể phân thành các nhóm đối tượng sau:

+ Nhóm người cao tuổi: Từ kết quả cho thấy độ tuổi càng cao thì lượng tiền gửi càng lớn Hình thức tiết kiệm thích hợp dành cho đối tượng này có thể là tiền gửi bảo an tương lai, tiết kiệm định kỳ Đối với nhóm đối tượng này, ngân hàng cần đưa ra chính sách ưu đãi về lãi suất (lãi suất cao tương ứng với kỳ hạn gửi dài và số tiền gửi lớn) do họ gửi tiền nhằm mục đích sinh lãi

+ Nhóm đối tượng có gia đình: có thể giới thiệu đến khách hàng sản phẩm tiết kiệm tích lũy tương lai Đây là nhóm đối tượng có nhu cầu tích lũy, dự phòng cho con cái của họ Tuy lượng tích lũy hàng tháng không nhiều nhưng qua nhiều năm thì lượng tiền này trở nên rất lớn Hình thức tiết kiệm này cũng cần giới thiệu đến những người thu nhập thấp

+ Tiết kiệm dành cho học sinh, sinh viên: Đây là nhóm khách hàng có lượng tiền gửi không nhiều nhưng với số lượng lớn cũng tạo ra một nguồn huy động cho ngân hàng Nhóm đối tượng này thường sử dụng thẻ ATM để rút tiền chi tiêu hàng tháng và nhận được một khoản lãi khá thấp từ tài khoản của họ Ngân hàng cần khuyến khích nhóm đối tượng này gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng bằng nhiều hình thức khuyến mãi hấp dẫn cùng mức lãi suất cao hơn so với lãi suất trả cho tài khoản thẻ ATM thì sẽ thu hút được một số lượng lớn khách hàng từ nhóm đối tượng này

- Kết quả phân tích cho thấy yếu tố có người quen làm ở ngân hàng ảnh hưởng rất lớn đến lượng tiền gửi của khách hàng Nên các nhân viên trong ngân hàng nên có chính sách chăm sóc khách hàng tốt nhằm giữ chân khách hàng cũ, đồng thời giới thiệu các sản phẩm tiền gửi của ngân hàng đến người quen, người thân trong gia đình Được nhân viên ngân hàng tư vấn ắt khách hàng sẽ tin tưởng ngân hàng hơn

- Đẩy mạnh việc tiếp thị trực tiếp đến các doanh nghiệp, các công ty lớn để khuyến khích thực hiện trả lương cho cán bộ, nhân viên qua hệ thống tài khoản mở tại ngân hàng

- Nhân viên phòng giao dịch nên theo dõi, điều tra lấy ý kiến phản hồi từ khách hàng sử dụng các sản phẩm tiết kiệm của ngân hàng Từ đó, cải tiến để đáp ứng nhu cầu khách hàng và rút kinh nghiệm cho những khách hàng khác

- Đẩy mạnh thông tin, giới thiệu các chương trình khuyến mãi đến khách hàng với nhiều phần quà hấp dẫn Đồng thời, tiếp tục phát triển đưa ra nhiều loại hình khuyến mãi mang nét độc đáo của ngân hàng