Microsoft Word 27 doc 1 Luận Văn "Quản lý tiền cho vay của ngân hàng thương mại" LUAN VAN CHAT LUONG download add luanvanchat@agmail com 2 LỜI NÓI ĐẦU Trong công cuộc đổi mới hiện nay, trên đất nước t[.]
Luận Văn "Quản lý tiền cho vay ngân hàng thương mại" - - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI NĨI ĐẦU Trong cơng đổi nay, đất nước ta diễn sơi động q trình phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận động theo chế thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng Xã Hội Chủ Nghĩa Điều địi hỏi phải nghiên cứu cách có hệ thống nhiều lĩnh vực hoạt động kinh tế thuộc chế mới, lĩnh vực có vị trí quan trọng lĩnh vực tiền tệ-ngân hàng Bởi tiền tệ-ngân hàng hệ thống thần kinh kinh tế Nó có vai trị to lớn việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững Kinh nghiệm phát triển kinh tế nước rằng, bước thăng trầm kinh tế có ngun nhân sâu xa gắn liền với sách tiền tệ hoạt động ngân hàng Mặt khác, kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường có quản lý nhà nước vận hành kinh tế tiền tệ hố Do vậy, q trình sản xuất kinh doanh dù cấp độ nào: gia đình, doanh nghiệp, quốc gia ln cần lượng vốn định dạng tiền tệ Ngân hàng tổ chức cung cấp vốn quan trọng cho phần lớn hoạt động sản xuất kinh tế, ngân hàng thực việc chu chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu Sau xác định vốn dự trữ bắt buộc theo định mức vốn tiền gửi sử dụng để kinh doanh Ngân hàng tìm khách hàng có tín nhiệm, đầu tư vốn an tồn thu hồi vốn hạn, tăng tốc độ quay vòng vốn tín dụng, thu nhiều lợi nhuận nhằm nâng cao hiệu qủa sử dụng vốn Nhưng để thực việc cho vay theo mong muốn địi hỏi ngân hàng phải thực nguyên tắc quản lý - - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tiền cho vay, phải am hiểu khách hàng thị trường sách, quy đinh nhà nước tiền tệ tín dụng Là nhà hoạt đọng lĩnh vực ngân hàng tương lai để có kiến thức phục vụ cho việc kinh doanh lĩnh vực ngân hàng ngày tốt hơn, đem lại lợi ích cho thâm xã hội em tiến hành nghiên cứu số vấn đề quản lý tiền cho vay ngân hàng thương mại Việt nam Đây số lĩnh vực nhà ngân hàng quan tâm để tăng cường hoạt động có lợi MỤC LỤC Trang Lời nói đầu Nội dung Chương I Cơ sở lý luận việc quản lý tiền cho vay I.1 Tín dụng gì? I.2 Bản chất tín dụng I.3 Chức tín dụng I.4 Vai trị tín dụng 10 I.5 Tín dụng ngân hàng 11 I.6 Nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại 17 Chương II Những nguyên tắc quản lý tiền cho vay 22 II.1 Những thông tin cần nắm trước định cho vay 24 II.2 Những điều kiện cho vay đảm bảo cho khoản vay 25 II.3 Vấn đề quản lý tiền cho vay có hiệu 27 Chương III Thực trạng việc cho vay ngân hàng thương 30 mại Việt Nam III.1 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng - - 31 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com III.2 Các loại cho vay ngắn hạn vốn lưu động 32 III.3 Các loại cho vay trung hạn dài hạn 35 III.4 Cho vay tiêu dùng 36 III.5 Thành tựu hạn chế việc cho vay ngân hàng 36 thương mại Việt Nam Chương IV Giải pháp cho vay an toàn hiệu ngân 40 hàng thương mại IV.1 Giải pháp rủi ro cho vay 34 IV.2 Giải pháp nguyên tắc cho vay 31 IV.3 Giải pháp phương thức cho vay IV.4 Giải pháp tín dụng ngân hàng thương mại IV.5 Giải pháp cho vấn đề ứ đọng vốn IV.6 Giải pháp nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Chương V Phương hướng để nâng cao hiệu việc quản lý tiền cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam V.1 Chiến lược sử dụng vốn gắn liền với chiến lược kinh tế - xã hội V.2 Phân bổ thành phần vốn đầu tư dự án V.3 Nhiệm vụ đặt ngành ngân hàng Kết luận Tài liệu tham khảo NỘI DUNG CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA VIỆC QUẢN LÝ TIỀN CHO VAY - - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com I.1 Tín dụng ? Theo nhà kinh tế học người Pháp: tín dụng trao đổi tài hố để lấy tài hoá tương lai Tín dụng việc dịch chuyển vốn tạm thời từ nơi thừa sang nơi thiếu Theo Việt Nam: tín dụng vay mượn lẫn nguyên tắc hoàn trả kèm theo lợi tức I.2 Bản chất tín dụng Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hóa Cần xem xét nội dung phạm trù để hiểu chất Tín dụng mối quan hệ kinh tế doanh nghiệp Vì để hiểu chất tín dụng, phải xuất phát từ trình hoạt động doanh nghiệp Mỗi loại hình doanh nghiệp khác có q trình ln chuyển vốn khác nhau.Hơn thân doanh nghiệp trình ln chuyển loại vốn khác Nên doanh nghiệp xẩy không trùng khớp nhu càu vốn vơn tự có,coi tư có: doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn tự thừa vốn Nếu doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn doanh nghiệp có nhu cầu huy động thêm vốn để tiếp tục trình sản xuất kinh doanh Nếu doanh nghiệp tạm thời thừa vốn doanh nghiệp có nhu cầu cho vay lấy lãi Mặc dù doanh nghiệp luân tìm cách sử dụng tối đa vốn tự có coi tự có, song khả thu hồi vốn thấp,hoặc lãi cho vay thấp khơng bù đáp rủi ro doanh nghiệp không cho vay.Nếu xem xét nhiều doanh nghiệp thời gian thấy có doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn có nhu cầu vay có doanh nghiệp tạm thời thừa vốn có nhu cầu cho vay Hiện tượng kinh tế làm nảy sinh số mối quan hệ kinh tế mà nội dung vốn dịch chuyển tạm thời từ nơi thừa sang nơi thiếu với điều kiện hoàn trả vốn lãi tiền vay Từ nội dung - - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com quan hệ tín dụng ta thấy, thực chất tín dụng quan hệ kinh tế nhằm bổ sung vốn tạm thời thiếu hụt doanh nghiệp Một nhu cầu vốn thường xuyên lớn vốn tự có coi tự có khơng thể hình thành thơng qua quan hệ tín dụng Mặt khác tín dụng quan hệ kinh tế nhằm giải hai loại nhu cầu doanh nghiệp Do chất quan hệ bình đẳng hai bên có lợi, mang tính thoả thuận lớn I.3 Chức tín dụng Huy động phân phối vốn tạm thời nhàn rỗi nguyên tắc hoàn trả Đây chức nâng chủ yếu tín dụng phản ánh chất cuả tín dụng Chức tín dụng thể thông qua nghiệp vụ sau: huy động vốn tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp, tổ chức xã hội, dân cư thơng qua hình thức góp vốn, huy động tiếp kiệm, phát hành trái phiếu Cho vay doanh nghiệp, cá nhân nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh tiêu dùng hình thức cho vay tiền hàng hố Kiểm sốt hoạt động kinh tế: Tín dụng quan hệ kinh tế hình thành sở nhiều quan hệ kinh tế khác Bản thân quan hệ tín dụng lại bao hàm nhiều mối quan hệ như: Quan hệ vay, quan hệ dư nợ Do quan hệ tín dụng bao hàm khả kiểm soát loại hoạt đọng kinh tế doanh nghiệp Để hình thành quan hệ tín dụng, người cho vay phải biết kiểm sốt hoạt động người vay tình vốn liếng mặt hàng sản xuất kinh doanh, khả trả nợ nói riêng tình hình tài nói chung, quan hệ với chủ nợ khác…Các trục trặc quan hệ tín dụng vay khơng trả trả khong hạn phản ánh trục trặc trình sản xuất kinh doanh khâu tiêu thụ hàng hố, khơng có lãi, bị phá sản… - - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com I.4 Vai trị tín dụng Là mối quan hệ kinh tế, tín dung có tác động định hoạt động kinh tế Tuy nhiên vai trò tín dụng phụ thuộc chủ yếu vào nhận thức vận dụng quan hệ tín dụng vào xây dựng quản lý kinh tế người Trước hết tín dụng cơng cụ tích tụ tập trung vốn quan trọn Thơng qua tín dụng: Các doanh nghiệp nhận khối lượng vốn bổ sung lớn từ tăng quy mơ sản xuất, tăng suất lao động, đổi thiết bị, áp dụng tiến kỹ thuật Tín dụng tâp trung khoản tín dụng nhỏ, lẻ tẻ thành khoản vốn lớn, tạo khả đầu tư vào cơng trình lớn, hiệu cao Tóm lại, thơng qua q trính tích tụ tập trung vốn, tín dụng thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển Sau tín dụng cơng cụ bình qn hố tỉ suất lợi nhuận Tín dụng giúp nhà doanh nghiệp đầu tư vào ngành có tỉ suất lợi nhuận cao, kích thích khả cạnh tranh doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp chuyển hướng sản xuất kinh doanh.Tín dụng trở thành cơng cụ làm cho kinh tế nói chung doanh nghiệp nói riêng trở nên động,mềm dẻo, linh hoạt Bên cạnh đó, tín dụng cơng cụ tăng vòng quay vốn tiết kiệm tiền mặt lưu thơng Chúng ta xem xét vai trị tín dụng phương diện tích cực Điều cần lưu ý vai trị cịn tích cực, tiêu cực nhận thức vận dụng sai lệch người I.5 Tín dụng ngân hàng Là hình thức tín dụng quan trọng Có thể nói mối quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp Với công nghệ - - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ngân hàng nay, tín dụng ngân hàng trở thành hình thức tín dụng chủ yếu khơng nước mà trường quốc tế I.5.1.Bản chất tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng Đó quan hệ vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Đặc biệt tín dụng ngân hàng mối quan hệ vay mượn ngân hang tất cã doanh nghiệp, cá nhân khác Mối quan hệ tín dụng mối quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi thừa sang nơi thiếu mà thông qua quan trung gian ngân hàng I.5.2 Chức tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng thực chức huy động cho vay vốn tiền tệ ngun tắc hồn trả Đối với tín dụng ngân hàng , chức bao gồm hai nghiệp vụ tách hẳn :Huy động vốn tạm thời nhàn rỗi cho vay nhu cầu thiếu tạm thời Đó điểm mà nhiều loại hình tín dụng khác khơng có Kiểm sốt hoạt động kinh tế khả kiểm soát hoạt động kinh tế tín dụng ngân hàng rộng lớn hình thức tín dụng khác Bởi bên cạnh quan hệ tín dụng với doanh nghiệp cá nhân, ngan hàng cịn có quan hệ tiền tệ, toán…với họ Các mối quan hệ bổ xung cho nhau, tạo điều kiện cho ngân hàng kiểm soát doanh nghiệp dễ dàng quan hệ tín dụng so với doanh nghiệp khác Chẳng hạn, trước cho doanh nghiệp vay,ngân hàng biết tương đối xác tình hình tài doanh nghiệp - - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com I.6.Nghiệp vụ cho vay ngân hàng Thương mại Đối với ngân hàng sau huy động nguồn vốn tiến hành kinh doanh nguồn vốn Ngân hàng Thương mại thực nhiệm vụ cho vay kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cho thanhf viên kinh tế Cho vay hoạt động kinh doanh chủ chốt để tạo lợi nhuận Chỉ có lãi suất thu từ cho vay bù chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trơi nổi, chi phí thuế chi phí rủi ro đầu tư CHƯƠNG II: NHỮNG NGHUYÊN TẮC QUẢN LÝ TIỀN CHO VAY II.1 Những thông tin cần nắm trước định cho vay Trước định làm việc gì, phải nắm bắt đầy đủ thơng tin xác có liên quan đến việc tránh thiệt hại sai lầm thiếu thông tin gây Trong việc cho khách hàng vay vốn, ngân hàng khơng có đủ thơng tin cần thiết người vay dễ dàng bị thiệt hại khơng địi nợ nợ q hạn tăng lên Ngân hàng thương mại kinh doanh địa bàn trước hết đòi hỏi phải am hiểu tường tận địa bàn như: tình hình kinh tế, xã hội, lịch sử, đất đai, hạb tầng tầng sở, tài nguyên, dân cư, vốn liếng, cải, bất động sản, tài sản lưu động, quan hệ giao lưu kinh tế, tài cấp trên, với địa bàn khác… số liệu thống kê cụ thể, xác ngân hàng tự điều tra, sưu tầm tin cậy - - LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nền kinh tế thị trường vận động, biến đổi không ngừng nên hàng ngày phải theo dõi kịp thời diễn biến thị trường hàng hoá, thị trường tiền tệ, thị trường tài chính, thị trường chứng khốn, sản lượng sản phẩm chủ yếu nghành kinh tế, sách kinh tế tài chính, đầu tư, xuất nhập khẩu, tỉ giả hối đoái, lãi suất, thuế, đạo luật ban hành, bíên động giá hàng xuất nhập khẩu, giá vàng, giá ngoại tệ mạnh, giá nội tệ, biến động đầu tư nước, từ nước vào, thu chi ngân sách, biến động có liên quan trực tiếp đến người gửi tiền vay tiền ngân hàn… để dự kiến giải pháp đối phó hay chuẩn đối phó thời gian tới Có thơng tin kinh tế chung điều cần thiết thiếu được, chưa đủ, cịn phải có thơng tin nhiều mặt đối tượng đến vay vốn Phải tiếp cận đến nơi đến chốn trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, phải đánh giá trình độ quản lý kinh doanh chủ doanh nghiệp, trình độ kinh doanh nghiệp khả rủi ro vốn ngân hàng cho vay lớn II.2 Những điều kiện cho vay đảm bảo cho khoản vay Ngân hàng cho khách hàng vay vốn có đủ sở để tin tưởng khách hàng trả nợ hạn đủ vốn lãi Chỉ khách hàng có đủ điều kiện để ngân hàng tin tưởng, lúc có quan hệ tín dụng Luật ngân hàng qui định: Các doanh nghiệp,tổ chức,cá nhân muốn vay tiền ngân hàng phải có đủ điều kiện sau:phải có đơn xin vay, ngân hàng kiểm tra khả vay nơ khả trả nợ, người vay kí hợp đồng tin dụng với ngân hàng, người vay kí hơp đồng đảm bảo tín đụng với ngân hàng Để đảm bảo hoạt động vay vốn ngân hàng nhà nước ta có quy định chặt chẽ việc cho vay phải có: - - 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... II.2 Những điều kiện cho vay đảm bảo cho khoản vay 25 II.3 Vấn đề quản lý tiền cho vay có hiệu 27 Chương III Thực trạng việc cho vay ngân hàng thương 30 mại Việt Nam III.1 Quy chế cho vay tổ