TẠPCli CiK IHMHS THỰC TRẠNG VÈ HOẠT ĐỘNG CHố VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC CƠNG TY TÀI CHÍNH Ở VIỆT NAM • TRẦN THẾ HỆ TĨM TẮT: Bài viết nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) cơng ty tài (CTTC) Việt Nam Trên sở đó, đề xuất giải pháp để hoàn thiện quy định pháp luật hoạt động CVTD CTTC thực pháp luật hoạt động tín dụng CVTD CTTC Việt Nam Từ khóa: cho vay tiêu dùng, cơng ty tài chính, pháp luật Đặt vấn đề Trong năm vừa qua, Việt Nam, hoạt động CVTD CTTC góp phần quan trọng kinh tế Bên cạnh đó, hoạt động CVTD CTTC cịn góp phần hạn chế, đẩy lùi vấn nạn "tín dụng đen" nước ta Hoạt động CVTD lĩnh vực quan trọng hoạt động kinh doanh mà CTTC hướng đến mong muốn phát triển nhằm tìm kiếm lợi nhuận Tuy nhiên, hoạt động CVTD CTTC bộc lộ nhiều hạn chế, bất cập, như: việc áp dụng lãi suất, phí cho vay tiêu dùng chưa phù hợp; chưa minh bạch hóa hoạt động CVTD khách hàng, nhiều lúc gian lận hoạt động; hoạt động quản lý nhà nước CVTD chưa quan tâm nhiều dẫn đến nhiều sai phạm Xuất phát từ bất cập trên, tác giả nghiên cứu: "Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài Việt Nam", sở đề xuất giải pháp để hoàn thiện quy định pháp luật hoạt động CVTD CTTC thực pháp luật hoạt động tín dụng CVTD CTTC Việt Nam Nội dung 2.1 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng công ty tài Việt Nam Năm 2020, bối cảnh dịch bệnh diễn biến 22 SỐ 12-Tháng 5/2021 phức tạp, thu nhập người dân chịu nhiều ảnh hưởng khiến nhu cầu vay tiêu dùng giảm sút Tuy nhiên Việt Nam, nhờ kiểm sốt tốt tình hình dịch bệnh, tốc độ tăng trưởng GDP đạt 2,91% thuộc nhóm cao hàng đầu giới Kéo theo đó, thị trường tiêu dùng Việt Nam tiếp tục tăng trưởng dương Trong cấu kinh tế Việt Nam nay, ngành công nghiệp dịch vụ (bao gồm nhu cầu tiêu dùng) tương đương Năm 2020, đà tăng trưởng chung toàn kinh tế, khu vực nông, lâm nghiệp thủy sản tăng 2,68%, đóng góp 13,5% vào tốc độ tăng tổng giá trị tăng thêm toàn kinh tế; khu vực cơng nghiệp xây dựng tăng 3,98%, đóng góp 53%; khu vực dịch vụ tăng 2,34%, đóng góp 33,5% Động lực tăng trưởng kinh tế năm tiếp tục ngành công nghiệp chế biến, chế tạo ngành dịch vụ thị trường (bán buôn bán lẻ, hoạt động tài chính, ngân hàng bảo hiểm, ) Như vậy, thị trường tài tiêu dùng dịch vụ tiêu dùng chắn đóng vai trị quan trọng kinh tế.1 Hai nhóm chủ thể cung cấp dịch vụ tài tiêu dùng gồm ngân hàng thương mại CTTC Thơng thường, ngân hàng sê có mức lãi suất cho vay thấp, thủ tục giấy tờ thời gian phê duyệt khoản vay phức tạp lâu CTTC Trong đó, CTTC có thủ tục vay, hồ sơ giấy tờ đơn giản, gọn nhẹ hơn, kèm mức LUẬT lãi suất cao so với mức ngân hàng Ví dụ, mức lãi suất mua hàng trả góp, ngân hàng thương mại có mức lãi suất trung bình dao động từ 10 đến 25%/năm mức lãi suất CTTC từ 55% đến 84%/năm.2 Gần đây, hành vi xâm phạm quyền lợi người vay tiêu dùng có xu hướng tăng quy mơ mức độ phức tạp có khả gây ảnh hưởng, chí nghiêm trọng tới quyền lợi người vay tiêu dùng.3 Thông tư số 18 ngày 04 tháng 11 năm 2019/TTNHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 43/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động CVTD CTTC khắc phục hạn chế, bất cập hoạt động CVTD Thông tư 43/2016, nhiên, thực trạng hoạt động CVTD CTTC số bất cập như: Thứ nhất, tranh chấp nội dung họp đồng CVTD lãi suất, phí, thời hạn trả nợ, hoạt động CVTD CTTC Nhiều khiếu nại người vay tiêu dùng cho rằng, thời điểm ký kết họp đồng vay tiêu dùng, nhân viên CTTC thường viện lý thời gian, sếp gọi có việc nên ký gấp, lợi dụng khung thời gian gần cuối ngày để tranh thủ giải ngân để hối thúc người tiêu dùng nhanh chóng ký mà để người vay tiêu dùng đọc, nghiên cứu kỹ nội dung hợp đồng nên nội dung lãi suất vay, khoản phí phạt trả nợ trước hạn không với tư vấn nhân viên tư vấn cho khách hàng Sau ký kết hợp đồng CVTD, nhân viên từ chối ịiao hợp đồng gốc để người tiêu dùng lưu giữ loặc không cho phép người vay tiêu dùng chụp rợp đồng Trong trường hợp này, nhân viên vấn thường lấy lý phải chuyển hợp đồng công ty để lấy dấu, hẹn chuyển theo đường bưu diện cho người tiêu dùng sau Khi người vay khơng có hợp đồng khơng có sở để thực buộc theo ý CTTC Thứ hai, CTTC không ghi nhận, không giải quyết, kéo dài thời gian giải yêu cầu Ihách hàng vay tiêu dùng Khi có tranh chấp phát sinh, người vay tiêu dùng gặp nhiều khó khăn ưong trình phản ánh làm Ỉiệc với CTTC Ví dụ, việc gọi điện tới tổng đài iện thoại công ty thường tốn nhiều tiền cước, 'ả lời nhân viên dài dịng, khó hiểu; nhân viên tổng đài không ghi nhận nội dung khiếu nại, dẫn tới, lần sau gọi lại, người vay tiêu dùng thêm thời gian để trình bày vụ việc, Nhiều trường hợp người tiêu dùng chứng minh thời điểm gửi khiếu nại tới cơng ty tài hình thức liên lạc qua điện thoại khơng ghi nhận đầy đủ Thứ ba, có hành vi đe dọa, quấy rối người tiêu dùng nhắc, thu hồi nợ Tại thị trường tài tiêu dùng Việt Nam năm gần ghi nhận số lượng lớn khiếu nại người vay tiêu dùng liên quan đến hành vi thu hồi nợ bên liên quan, phổ biến việc người vay, bạn bè, người thân người vay liên tục nhận gọi, tin nhắn có nội dung đe dọa, quấy rối, làm phiền để buộc người vay tiêu dùng phải trả nợ Các hành vi nêu xem có dấu hiệu vi phạm pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay tiêu dùng Thứ tư, thơng qua gói lãi suất ưu đãi, chí gói dịch vụ cho vay tiêu dùng 0% lãi suất Thời gian gần đây, đơn vị cho vay kết hợp với đơn vị bán hàng triển khai loại hình cho vay mới, đó, có nhiều ưu điểm CVTD, đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro người tiêu dùng không cảnh báo, cung cấp đầy đủ thơng tin Cụ thể, có nhu cầu mua sắm hàng hóa, dịch vụ, người tiêu dùng nhân viên giới thiệu gói tài hỗ trợ 0% lãi suất, người tiêu dùng phải trả góp tiền gốc hàng tháng Trong tình đó, người tiêu dùng không nhận định đầy đủ tổng giá trị khoản vay, điều kiện kèm vay tập trung vào mức tiền trả góp hàng tháng (thường khơng lớn) dễ đến định vay tiền để mua sắm Với trường hợp này, thường xảy tranh chấp, người tiêu dùng nhận thấy bất cập không phù hợp khoản vay với lực tài thân Thực tế cho thấy, giao dịch tài hoạt động bao gồm nhiều nội dung phức tạp, có tính chun mơn cao Để giám sát quản lý giao dịch này, hợp đồng cho vay tài liệu quan trọng để xác định trách nhiệm bên, chứng để bảo vệ quyền lợi người vay tiêu dùng 2.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài Việt Nam Theo quy luật, kinh tế phát triển, tiêu dùng tăng, hoạt động vay để phục vụ tiêu dùng người dân tăng, phù hợp với xu chuyển dịch từ mơ hình tăng trưởng dựa vào chi tiêu Chính phủ đầu tư sang dựa vào tiêu dùng tư nhân Trong năm qua, hoạt động CVTD Việt Nam phát SỐ 12-Tháng 5/2021 23 TẠP CHÍ CƠNG THtftfNE triển mạnh, với tham gia tích cực nhiều tổ chức tín dụng, đặc biệt CTTC Để hoạt động CVTD CTTC đạt hiệu cao nữa, cần có giải pháp sau đây: Thứ nhất, hoàn thiện quy định pháp luật CỈTD CTTC Với đời Thông tư số 43/2016/TT-NHNN, sửa đổi, bổ sung Thông tư số 18 ngày 04 tháng 11 năm 2019/TT-NHNN hoạt động CVTD CTTC có khung pháp lý riêng, tạo mơi trường phát triển lành mạnh cho thị trường tài tiêu dùng Việt Nam Tuy nhiên, hành lang pháp lý ve CVTD chưa đủ thị trường giai đoạn phát triển cịn tiếp tục phát sinh vấn đề mới, pháp luật Việt Nam cần bổ sung dần khắc phục dần tồn để thúc đẩy kinh tế Việt Nam phát triển bền vững hon Đặc biệt, lâu dài cần xem xét loại CTTC khỏi Luật Các tổ chức tín dụng, để khơng phải áp dụng điều kiện, chế tài ngặt nghèo tổ chức tín dụng Từ đó, CTTC có “đất” riêng để phát triển, đảm bảo quyền tự chủ kinh doanh Ngoài ra, so với ngân hàng thương mại, CTTC bị hạn chế số dịch vụ điều kiện nên phải cạnh tranh với ngân hàng thương mại khốc liệt Bên cạnh đó, cấu huy động vốn CTTC có tồn nguồn vốn có kỳ hạn khác Quy định tạo khe hở tiến hành hoạt động cấp tín dụng CTTC sử dụng khoản vốn huy động ngắn hạn vay trung dài hạn, dẫn tới thiếu an toàn vững bền hoạt động kinh doanh CTTC, ảnh hưởng xấu tới tồn hệ thống tổ chức tín dụng Pháp luật cần có quy định đồng để khắc phục vướng mắc trên, tạo thống cho CTTC thực thi Thử hai, hoàn thiện quy định pháp luật lãi suất hoạt động CVTD CTTC Lãi suất tiêu dùng mức cao Đặc biệt lãi suất tiêu dùng CTTC mức cao so với ngân hàng thương mại Theo thông lệ chung tất kinh tế, cho vay tiêu dùng có nhiều rủi ro tất lĩnh vực cho vay khác lãi suất cao điều bình thường Theo quy định Luật Các Tổ chức tín dụng quy định có liên quan Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 24 SỐ 12-Tháng 5/2021 khách hàng (Thông tư số 39/2016/TTNHNN ngày 30/12/2016) quy định cho vay tiêu dùng cơng ty tài (Thơng tư số 43/2016/ TT-NHNN ngày 30/12/2016), có quy định Khoản 1, Điều 13 Thông tư số 39/2016/TTNHNN tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn mức độ tín nhiệm khách hàng, trừ trường hợp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định lãi suất Lãi suất cho vay tiêu dùng CTTC thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng quy định Khoản 1, Điều Thơng tư số 43/2016/TT-NHNN Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nên quy định mức lãi suất tối đa phí hoạt động cho vay tiêu dùng CTTC, tránh việc CTTC tùy tiện quy định lãi suất phí CVTD Ban hành quy định khung lãi suất CVTD áp dụng thống toàn hệ thống, thời kỳ, bao gồm mức lãi suất cho vay cao nhất, mức lãi suất cho vay thấp sản phẩm CVTD quyền thỏa thuận lãi suất với đối tượng khách hàng Thứ ba, cần có quản lý nhà nước chặt chẽ hoạt động CVTD CTTC Song song với việc hoàn thiện quy định pháp luật hoạt động CVTD CTTC, cần nâng cao vai trò quản lý nhà nước hoạt động CVTD nói chung CTTC nói riêng thơng qua hoạt động cấp phép thành lập hoạt động, hoạt động tra, kiểm tra nhằm chấn chỉnh hoạt động cơng ty tài Cùng với đó, cần có quy định chế tài nghiêm khắc để xử lý CTTC vi phạm hoạt động CVTD nhằm bảo vệ hài hịa lợi ích bên hoạt động CVTD Thứ tư, hoàn thiện quy định pháp luật cần theo định hướng bảo đảm quyền lợi bên quan hệ CVTD Đe nâng cao hiệu hoạt động bảo đảm an tồn minh bạch q trình kinh doanh, đồng thời phù hợp với thơng lệ quốc tế pháp luật hoạt động CVTD hoạt động cho vay CTTC Việt Nam cần sửa đổi, bổ sung hồn thiện theo tiêu chí sau: Một là, pháp luật cần đề cao tính độc lập, tự chủ, tự thỏa thuận tự chịu trách nhiệm LUẬT định chủ thể tham gia giao kết hợp đồng tín dụng Pháp luật hoạt động CVTD hoạt động cho vay CTTC phải đảm bảo tính đồng với vãn pháp luật khác liên quan phải đặt tính hệ thống hóa hệ thống pháp luật tảng chung Bộ luật Dân quy định pháp luật ngân hàng Hai là, pháp luật hoạt động CVTD cần sửa đổi theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế CVTD Việc sửa đổi pháp luật hoạt động CVTD theo thông lệ quốc tế yếu tố tất yếu để đảm bảo yêu cầu hội nhập, cạnh tranh, tránh nguy tụt hậu Ba là, hoàn thiện pháp luật hợp đồng cho vay tiêu dùng Việt Nam nhằm tạo sở pháp lý bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp bên vay bên cho vay, nâng cao ý thức bên chủ thể việc tơn trọng quyền lợi ích hợp pháp thực nghĩa vụ Từ đó, thúc đẩy phát triển vững hoạt động CVTD, hạn chế rủi ro khơng đáng có hoạt động CVTD Kết luận Trong năm qua, hoạt động CVTD Việt Nam phát triển mạnh, với tham gia tích cực nhiều tổ chức tín dụng có tham gia CTTC ngày nhiều Dù mức khiêm tốn, tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng tỷ trọng tín dụng CVTD so với tổng tín dụng kinh tế tăng mạnh năm qua Hoạt động cho vay tiêu dùng CTTC đáp ứng tốt nhu cầu người dân, làm tăng khả tiếp cận tài chính, góp phần kích thích tiêu dùng, từ hỗ trợ tăng trưởng kinh tế CVTD lĩnh vực đầy tiềm mà ngân hàng, CTTC hướng đến Tuy nhiên, thời gian phát triển chưa lâu, hoạt động CVTD Việt Nam thời gian qua bộc lộ số vấn đề cần phải điều chỉnh, khắc phục Vì vậy, pháp luật với vai trò điều chỉnh quan hệ xã hội mang tính dự báo trước, cần có quy định tạo hành lang pháp lý an toàn cho thị trường CVTD Việt Nam« TÀI LIỆU TRÍCH DẪN: Mơi trường đô thị (2021) Cho vay tiêu dùng - Xu hướng tất yếu năm 2021 Cục Cạnh tranh Bảo vệ người tiêu dùng, Bộ Công Thương (2017) Báo cáo từ Cục Cạnh ưanh Bảo vệ người tiêu dùng TÀI LIỆU THAM KHẢO: Quốc hội (2010) Luật Các tổ chức tín dụng Quốc hội (2010) Luật Các tổ chức tin dụng sửa đổi, bổ sung năm 2017 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016) Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay cùa tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016) Thơng tư số 43/2016/TT-NHNN quy định cho vay tiêu dùng cùa Cơng ty tài Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2019) Thông tư so 18/2019/TT-NHNN quy định cho vay tiêu dùng Cơng ty tài Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 04/11/2019 Môi trường đô thị (2021) Cho vay tiêu dùng - Xu hướng tất yếu năm 2021 https://www.moitruongvadothi vn/kinh-te-moi-truong/tai-chinh-thi-truong/cho-vay-tieu-dung-xu-huong-tat-yeu-trong-nam-202l-a81231.html Cục Cạnh tranh Bảo vệ người tiêu dùng (2021) https://vcca.gov.vn Nguyễn Thị Phương Thảo (2020) Cho vay tiêu dùng Việt Nam: Thị trường tiềm đầy cạnh tranh Tạp chí Cơng Thương, số 10, tháng 5/2020 10 Nhuệ Man (2017) Nguồn vốn công ty tài tiêu dùng từ đâu? https://vietnamfinance.vn Bộ Cơng Thương (2017) Bảo cảo từ Cục Cạnh tranh Bảo vệ người tiêu dùng SỐ 12-Tháng 5/2021 25 TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG Ngày nhận bài: 8/3/2021 Ngày phản biện đánh giá sửa chữa: 8/4/2021 Ngày chấp nhận đăng bài: 20/4/2021 Thông tin tác giả: ThS TRẦN THẾ HỆ Trường Đại học Luật, Đại học Huế THE CURRENT CONSUMER LENDING ACTIVITIES OF FINANCIAL COMPANIES IN VIETNAM • Master TRAN THE HE University of Law, Hue University ABSTRACT: This paper examines the current consumer lending activities of financial companies in Vietnam Based on the paper’s findings, some solutions are proposed to enhance the effectiveness of legal regualtions on consumer lending activities of financial companies and strengthen the law compliance at financial companies in Vietnam Keywords: consumer loans, finance companies, law 26 So 12-Tháng 5/2021 ... hợp đồng cho vay tài liệu quan trọng để xác định trách nhiệm bên, chứng để bảo vệ quyền lợi người vay tiêu dùng 2.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài Việt Nam Theo... vay vốn mức độ tín nhiệm khách hàng, trừ trường hợp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định lãi suất Lãi suất cho vay tiêu dùng CTTC thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoạt động cho. .. hoạt động cho vay cùa tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016) Thông tư số 43/2016/TT-NHNN quy định cho vay tiêu dùng cùa Cơng ty tài Ngân hàng Nhà nước Việt