Tác động của hội nhập quốc tế đến ngành ngân hàng Việt Nam

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Tác động của hội nhập quốc tế đến ngành ngân hàng Việt Nam

khoa kinh tế ngoại thơng

Khoá luận tốt nghiệp Đề tài:

tác động của hội nhập quốc tếđến ngành ngân hàng việt nam

Giáo viên hớng dẫn :Phan Trần Trung Dũng

Sinh viên thực hiện: Trần Thị Thu Hà

hà nội - 2003

mục lục

Lời nói đầu 5

Chơng I: Tiến trình hội nhập quốc tế của kinh tế Việt nam và những cơ hội, thách thức đối với lĩnh vực tài chính ngân hàng 8

1 Định hớng mục tiêu tiến trình hội nhập kinh tế của Đảng và Nhà nớc 8

2 Tiến trình hội nhập của nền kinh tế Việt nam trong thời gian qua 10

2.1 Vài nét về quá trình hội nhập của Việt nam 10

2.2 Hiệp định thơng mại Việt - Mỹ, cam kết gia nhập WTO, cam kết theo AFTA và những cam kết cụ thể của Việt nam liên quan đến lĩnh vực tài chính ngân hàng 12

2.2.1 Hiệp định thơng mại Việt Mỹ 12

2.2.2 Các cam kết cơ bản khi gia nhập WTO 16

2.2.3 Các cam kết theo AFTA 18

3 Mục tiêu và phơng châm của các ngân hàng trong quá trình hội nhập 18

4.2.3 Hệ thống ngân hàng Việt Nam còn nhiều yếu kém 25

4.2.4 Hệ thống tài chính Việt Nam với các ngân hàng thơng mại quốc doanh là chủ đạo 28

Chơng II: Thực trạng những tác động của hội nhập kinh tế quốc tế đến

hệ thống ngân hàng Việt Nam trong thời gian qua 30

1 Vài nét về hệ thống ngân hàng Việt Nam và đánh giá chung về hoạt động trong tiến trình hội nhập quốc tế 30

3.1 Tác động tới hệ thống pháp luật có liên quan 40

3.1.1 Sửa đổi, bổ sung các văn bản không còn phù hợp 40

3.1.2 Xây dựng các văn bản luật cha có 54

3.2 Tác động đến môi trờng kinh doanh 56

3.3 Tác động đến t duy kinh doanh và chiến lợc kinh doanh 58

3.4 Tác động tới công nghệ ngân hàng 62

3.5 Tác động tới vấn đề quản lý nhân sự của ngân hàng 64

3.6 Tác động tới vấn đề cơ cấu lại NHTM 65

Chơng III: Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng những tác động của hội nhập kinh tế quốc tế đến hệ thống ngân hàng Việt Nam 68

1 Giải pháp đối với ngân hàng Nhà nớc 68

1.1 Xây dựng và thực thi chính sách tiền tệ mới 68

1.2 Hiện đại hoá hệ thống thanh toán bù trừ 69

1.3 Cơ cấu lại hệ thống thanh tra, giám sát ngân hàng 69

1.4 Xây dựng và hoàn thiện mô hình tổ chức hệ thống NHNN 70

2 Giải pháp đối với các ngân hàng thơng mại 71

2.1 Nhóm giải pháp thị trờng 71

2.1.1 Về sản phẩm ngân hàng 71

2.1.2 Giải pháp về giá cả và dịch vụ 75

2.1.3 Các giải pháp xúc tiến 76

2.1.4 Giải pháp cho hệ thống phân phối 76

2.2 Nhóm giải pháp về cơ cấu tổ chức và hoạt động kinh doanh 77

2.2.1 Xây dựng tôn chỉ hay quy ớc chung của từng ngân hàng 77

2.2.2 Ban hành và áp dụng các phơng thức tiên tiến phù hợp về

2.4 Giải pháp chung về con ngời 84

2.5 Mở rộng và nâng cao hiệu quả quan hệ đối ngoại 85

2.6 Đổi mới hoạt động kiểm soát, kiểm tra, kiểm toán nội bộ 86

Kết luận 88

Danh mục tài liệu tham khảo 90

Lời nói đầu

Toàn cầu hoá và hội nhập kinh tế quốc tế đã và đang trở thành một xu thế tất yếu của quan hệ kinh tế quốc tế hiện đại Những phát triển mạnh mẽ về khoa học kỹ thuật công nghệ đã góp phần đẩy nhanh quá trình quốc tế hóa nền kinh tế thế giới Với sự ra đời của các thể chế toàn cầu và khu vực nh WTO, EU, APEC, NAFTA, thế giới ngày nay đang sống trong quá trình toàn cầu hoá mạnh mẽ, quá trình này thể hiện không chỉ trong lĩnh vực thơng mại mà cả lĩnh vực sản xuất dịch vụ, tài chính đầu t cũng nh các lĩnh vực văn hoá, xã hội, môi trờng với các hình thức và mức độ đa dạng khác nhau.

Toàn cầu hoá tạo ra mối quan hệ gắn bó, sự tuỳ thuộc lẫn nhau và những tác động qua lại hết sức nhanh nhạy giữa các nền kinh tế Thông qua quá trình tự do hoá và thuận lợi hoá thơng mại dịch vụ đầu t, toàn cầu hóa tạo ra những lợi thế mới thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển, đẩy mạnh giao lu kinh tế giữa các nớc, góp phần khai thác tối đa lợi thế so sánh của các nớc tham gia vào nền kinh tế toàn cầu.

Quá trình toàn cầu hoá đang thúc đẩy mạnh mẽ sự hội nhập của các nớc vào nền kinh tế thế giới và khu vực Có thể nói, hiện nay hầu nh không có một quốc gia nào đứng ngoài quá trình hội nhập nếu không muốn tự cô lập và rơi vào nguy cơ tụt hậu.

Gắn liền với xu thế vận động chung của thế giới, Việt Nam cũng đang thực hiện chuyển đổi cơ chế chính sách và thực hiện mở rộng các mối quan hệ kinh tế với thế giới bên ngoài theo đờng lối đổi mới và mở cửa của Đảng nh đã nêu tại Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VI Tuy nhiên, quá trình hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam mới đang ở giai đoạn đầu nên không thể một sớm một chiều thích nghi dễ dàng với những thách thức khi tiến hành hội nhập quốc tế Thực tiễn cho thấy, hội nhập quốc tế là một xu thế tất yếu, song tiến trình tự

do hoá đầu t dịch vụ thơng mại và đặc biệt là tài chính ngân hàng phải đợc tiến hành với những bớc đi phù hợp với trình độ phát triển của nền kinh tế đất nớc, phải tiến hành phát huy nội lực và nâng cao năng lực quản lý, phải thực hiện nhiều quá trình tự cải cách hoàn thiện nâng cao sức cạnh tranh của mọi ngành mọi lĩnh vực của nền kinh tế.

Quán triệt quan điểm hội nhập kinh tế quốc tế do Đại hội Đảng đề ra, đồng thời nhận thức rõ xu thế của thời đại, ngành ngân hàng Việt Nam đã không ngừng tiến hành những cải cách cần thiết: đẩy nhanh tiến trình tái cơ cấu lại tình hình tài chính, lành mạnh hoá hoạt động tín dụng, tạo sức mạnh về vốn, đảm bảo nhu cầu vốn cho đầu t phát triển, mở rộng dịch vụ ngân hàng trên nền tảng công nghệ hiện đại, đổi mới mô hình tổ chức, nâng cao hiệu quả kiểm tra, kiểm soát, đảm bảo an toàn hệ thống tiến dần đến các chuẩn mực quốc tế

Tuy đợc đánh giá là một trong những ngành năng động nhất trong việc chủ động hội nhập kinh tế quốc tế, nhng ngành ngân hàng còn đứng trớc nhiều khó khăn và thách thức không nhỏ: Thực trạng tài chính yếu, vốn Nhà nớc cấp nhỏ, mô hình tổ chức truyền thống cha thực sự hớng tới khách hàng

Đề tài: “Tác động của hội nhập quốc tế đến ngành ngân hàng Việt Nam” là một nghiên cứu nhỏ của riêng cá nhân tôi về mặt lý luận và thực tiễn với hy vọng sẽ trở thành một đóng góp cho quá trình cải tổ và hoàn thiện hệ thống ngân hàng Việt Nam trong tiến trình hội nhập quốc tế

Khoá luận bao gồm 3 chơng, chuơng 1 “Tiến trình hội nhập quốc tế của nền kinh tế Việt Nam và những cơ hội thách thức đối với lĩnh vực tài chính ngân hàng” giới thiệu khái quát về những hớng đi cụ thể trong tiến trình hội nhập của nền kinh tế Việt Nam nói chung và của ngành ngân hàng nói riêng, chơng 2 đi sâu phân tích về những tác động của hội nhập tới ngành ngân hàng, và chơng 3 “Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng những tác động của hội nhập kinh tế quốc tế đến hệ thống Ngân hàng Việt Nam” đề xuất một số biện pháp cụ thể nhằm đa ngân hàng Việt Nam tiến nhanh và tiến kịp với hội nhập quốc tế

Khoá luận có sử dụng phơng pháp duy vật biện chứng kết hợp phơng pháp so sánh, phân tích tổng hợp, đánh giá, bên cạnh đó, khoá luận còn sử dụng và

trích dẫn một số quan điểm của Đảng và Nhà nớc để khái quát, hệ thống và khẳng định các kết quả nghiên cứu, các bảng biểu và số liệu để minh hoạ.

Phạm vi nghiên cứu của khoá luận bao gồm các vấn đề liên quan đến lý luận về xu hớng toàn cầu hoá, hệ thống ngân hàng Việt Nam, các lý thuyết về tài chính tiền tệ Đây là một vấn đề lớn và phức tạp, nhng do thời gian nghiên cứu có hạn cũng nh năng lực của bản thân còn hạn chế cho nên khoá luận không thể tránh khỏi những thiếu sót Vì vậy, tôi rất mong nhận đợc sự chỉ bảo, ý kiến của các thầy cô giáo và các bạn để hoàn thiện hơn đề tài nghiên cứu của mình.

Nhân dịp này, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới toàn thể các thầy giáo, cô giáo trờng đại học Ngoại Thơng, những ngời đã nâng đỡ, dìu dắt, trang bị kiến thức cho tôi trong suốt những năm học qua, đặc biệt tôi xin chân thành cảm ơn thầy giáo Phan Trần Trung Dũng, ngời đã nhiệt tình hớng dẫn tôi hoàn thành khoá luận, và cuối cùng xin gửi lời cảm ơn tới Ngân hàng Ngoại thơng Trung ơng đã hỗ trợ tôi trong việc cung cấp tài liệu

Hà nội, ngày 17 tháng 11 năm 2003 Sinh viên thực hiện

Trần thị Thu Hà

Chơng I

Tiến trình hội nhập quốc tế của kinh tế Việt nam và những cơ hội, thách thức

đối với lĩnh vực tài chính ngân hàng

1 Định hớng mục tiêu tiến trình hội nhập kinh tế của Đảng và Nhà nớc

Hội nhập kinh tế quốc tế là một phạm trù hiện nay đã không còn lạ lẫm nếu không muốn nói là đã trở thành quen thuộc với mọi ngời dân Việt Nam.

Chủ trơng hội nhập kinh tế quốc tế đợc đề ra trong bối cảnh chúng ta đang ở trong nền kinh tế thị trờng với sự can thiệp của Nhà nớc Cách mạng khoa học - kỹ thuật tiếp tục phát triển với tốc độ ngày càng cao, đặc biệt là công nghệ thông tin Cả thế giới và khu vực đang rộ lên những vấn đề bức xúc và nóng bỏng nh toàn cầu hoá và kinh tế tri thức

Các nớc lớn nhỏ đều dành quyền u tiên cho phát triển kinh tế, theo đuổi chính sách kinh tế mở, tìm kiếm lợi ích của mình bằng những chính sách và giải pháp riêng biệt

Hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay là quá trình cạnh tranh giữa các nớc có chế độ chính trị khác nhau, trình độ phát triển sản xuất khác nhau, diễn ra trong khu vực và trên toàn thế giới, nhằm tranh giành thị trờng, phát triển lực lợng sản xuất, thúc đẩy quá trình chuyên môn hoá, hiện đại hoá tạo ra sự năng động và tăng trởng cho nền kinh tế thông qua các quan hệ hợp tác, hiểu biết lẫn nhau và cùng có lợi (Trích bài thuyết trình của Tiến sỹ

Nguyễn Trọng Điều, Phó trởng ban tổ chức Chính phủ tại hội thảo quán triệt nghị quyết TW 07 về hội nhập kinh tế quốc tế 08/2002) Đây là một quá trình vừa hợp tác vừa đấu tranh, vừa hội nhập vừa cạnh tranh vừa có nhiều cơ hội vừa

không ít thách thức, muốn chủ động hội nhập một cách hiệu quả thì Việt Nam cần có sự chuẩn bị đầy đủ những điều kiện cần thiết về kinh tế, thể chế và nhân lực

Vận hội thì lớn lao, nhng trở lại với thực trạng của mình, chúng ta cũng không thể không nhận thấy là nguy cơ, thách thức cũng không nhỏ bé Lợi ích của hội nhập kinh tế quốc tế là rất lớn nếu chúng ta có cách thức quản lý đúng Đồng thời chúng ta cũng phải thừa nhận là hội nhập kinh tế quốc tế là gia tăng rủi ro Thực tế của tất cả các nớc, kể cả các nớc đang phát triển cho thấy: Trong lĩnh vực kinh tế, hội nhập không phải chỉ toàn “đợc” mà không có “thiệt” Điều quan trọng là xét về tổng thể nền kinh tế thì cái “đợc” phải nhiều hơn cái “thua thiệt” Đó chính là cái mà chúng ta phải bàn phải tính và trong cái bàn, cái tính đó phải rất thực tế, không mơ hồ cũng không quá lạc quan, song tình thế đã rõ ràng: chúng ta đã và sẽ là một chủ thể trong cuộc chơi đó Với AFTA chúng ta đã có cả một lộ trình giảm thuế từ nay đến hết năm 2006; Hiệp định thơng mại Việt Nam - Hoa Kỳ đã ký; chúng ta đang trong tiến trình gia nhập WTO và hàng loạt vấn đề hội nhập khác từ khu vực đến toàn cầu.

Xu thế khách quan của toàn cầu hoá kinh tế và chủ trơng Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế đã đợc khẳng định rõ trong nhiều nghị quyết của Đảng và đã đợc triển khai trên thực tế.

Gần đây nhất Đại hội IX của Đảng đã xác định Đờng lối phát triển kinh tế trong thời kỳ mới là: “phát huy cao độ nội lực đồng thời tranh thủ nguồn lực bên ngoài và chủ động hội nhập kinh tế quốc tế để phát triển nhanh, hiệu quả, bền vững’’ Nghị quyết 07 - NQ/TW đợc Bộ chính trị thông qua chính là sự kế thừa, cụ thể hoá và triển khai các đờng lối của Đảng ta đề ra từ trớc đến nay, đáp ứng kịp thời những yêu cầu khách quan của tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam Theo đó, mục tiêu của hội nhập kinh tế quốc tế là nhằm mở rộng thị trờng, tranh thủ thêm vốn, công nghệ, kiến thức quản lý để đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá theo hớng XHCN, thực hiện dân giàu, nớc

mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh Trớc mắt là thực hiện những nhiệm vụ nêu ra trong chiến lợc phát triển kinh tế - xã hội năm 2001-2010 và kế hoạch 5 năm 2001-2005.

Hội nhập kinh tế là sự nghiệp của toàn dân, trong qúa trình hội nhập cần phát huy mọi tiềm năng và nguồn lực của các thành phần kinh tế của toàn xã hội trong đó kinh tế Nhà nớc giữ vai trò chủ đạo Bên cạnh đó, Thủ tớng chính phủ cũng đã ký Quyết định số 37/2002/TTg ngày 14 tháng 3 năm 2002 về Chơng trình hành động của Chính phủ thực hiện hiệp định thơng mại Việt Nam - Hoa Kỳ Các chơng trình này là một bớc triển khai định hớng của Bộ chính trị để nớc ta tích cực, chủ động hội nhập kinh tế quốc tế trong thời kỳ mới Các chơng trình hành động cũng nêu rõ những nhiệm vụ cụ thể của Chính phủ giao cho các bộ ngành địa phơng.

2 Tiến trình hội nhập của nền kinh tế Việt nam trong thời gian qua

2.1 Vài nét về quá trình hội nhập của Việt nam.

Quá trình Việt nam hội nhập kinh tế quốc tế có lẽ đã đợc bắt đầu từ xa a, khi những đoàn thuyền Đại Việt vợt biển tới các cảng Trung quốc, Chiêm thành, Xiêm , để buôn bán, trao đổi hàng hoá Các thơng cảng phố Hiến, Hội An đã từng là những trung tâm buôn bán sầm uất mang hình hài của các khu kinh tế mở thời hiện đại.

x-Gần hơn, trong lời kêu gọi Liên hợp quốc tháng 12/1946, Chủ tịch Hồ Chí Minh nêu ra chính sách đối ngoại của Việt nam Dân chủ Cộng hoà, trong đó có những điểm hết sức tơng đồng với những gì mà chúng ta đang làm trong tiến trình hội nhập kinh tế :

“ Đối với nớc dân chủ, nớc Việt Nam sẵn sàng thực thi chính sách mở cửa và hợp tác trong mọi lĩnh vực:

a) Nớc Việt Nam dành sự tiếp nhận thuận lợi cho đầu t của các nhà t bản, các nhà kỹ thuật nớc ngoài trong tất cả các ngành kỹ nghệ của mình;

b) Nớc Việt Nam sẵn sàng mở rộng các cảng, sân bay, và đờng sá giao thông cho việc buôn bán và quá cảnh quốc tế;

c) Nớc Việt Nam chấp nhận tham gia mọi tổ chức hợp tác kinh tế quốc tế dới sự lãnh đạo của Liên hợp quốc ”

Vào những năm 70, Việt Nam đã trở thành thành viên của một tổ chức kinh tế đa phơng là Hội đồng tơng trợ kinh tế (khối SEV) Hợp tác với các nứơc xã hội chủ nghĩa trong khuôn khổ SEV đã góp phần quan trọng vào công cuộc xây dựng và bảo vệ đất nớc trong thời kỳ khôi phục và kinh tế sau chiến tranh và quá độ lên CNXH Tuy nhiên, trong cơ chế kế hoạch hoá, hợp tác trong SEV mang nặng tính hình thức và bao cấp Quan hệ thơng mại về phía Việt Nam chủ yếu mang tính trợ giúp hoặc dới hình thức hàng đổi hàng.

Sau khi hệ thống XHCN Đông Âu sụp đổ, chúng ta tích cực đẩy mạnh quá trình đổi mới trong nớc và thực hiện chính sách đối ngoại đa dạng hoá, đa ph-ơng hoá Quan hệ thơng mại quốc tế đợc đẩy mạnh theo cơ chế mới: Cơ chế thị trờng định hớng xã hội chủ nghĩa

Từng bớc phá bỏ thế bao vây, cô lập , Việt Nam đã trở thành thành viên của Hiệp hội các quốc gia Đông Nam á (ASEAN), Diễn đàn hợp tác Châu á - Thái Bình Dơng (APEC), Diễn đàn hợp tác kinh tế á - Âu (ASEM ), và tích cực tham gia đàm phán gia nhập Tổ chức thơng mại thế giới WTO.

Đến nay, Việt Nam đã có quan hệ ngoại giao với 170 nớc, quan hệ thơng mại với trên 140 nớc, quan hệ đầu t với 70 nớc, đã ký 81 hiệp định thơng mại trong đó có 3 thoả thuận đợc coi là quan trọng, có những yêu cầu, đòi hỏi cao, mang tầm cỡ khu vực và quốc tế, đó là Hiệp định Thơng mại (HĐTM) Việt - Mỹ, yêu cầu gia nhập WTO, và cam kết theo AFTA.

Tiến trình hội nhập của Việt nam:

Ngày tháng năm

Sự kiệnTiến trình /Nội dung cam kết1986Bắt đầu thực hiện chính sách

Việt nam

1/1995Nộp đơn gia nhập WTOHiện nay là quan sát viên, đang hoàn tất các vòng đàm phán để trở thành hội viên chính thức 7/1995Gia nhập ASEANThực hiện các cam kết theo lộ

trình AFTA, CEPT3/1996Tham gia diễn đàn hợp tác á-

11/1998Tham gia diễn đàn hợp tác Kinh tế châu á -TBD(APEC) 7/2000Ký kết HĐTM Việt -Mỹ12/2000Quốc hội 2 nớc chính thức

thông qua HĐTM Việt- Mỹ

Theo lộ trình

2.2 Hiệp định thơng mại Việt - Mỹ, cam kết gia nhập WTO, cam kết theo AFTA và những cam kết cụ thể của Việt nam liên quan đến lĩnh vực tài chính ngân hàng.

2.2.1 Hiệp định thơng mại Việt - Mỹ.

Ngày 13/07/2000 đánh dấu một sự kiện quan trọng trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam, đó là sự ra đời của Hiệp định thơng mại (HĐTM) Việt - Mỹ tại Washington, Hoa kỳ Hiệp định này đã đợc Quốc hội hai nớc phê chuẩn và có giá trị thi hành từ ngày 11/12/2001 Đây là kết quả của

hơn 4 năm đàm phán, đấu tranh giữa ta và Mỹ, là hiệp định song phơng đồ sộ nhất, toàn diện nhất và cụ thể nhất trên cơ sở các tiêu chuẩn và nguyên tắc của tổ chức Thơng mại Thế giới (WTO) HĐTM có ý nghĩa đặc biệt quan trọng với Việt Nam, nó không chỉ mở ra quan hệ thơng mại bình thờng giữa Việt Nam và Hoa Kỳ mà còn là mốc quan trọng để Việt Nam thực hiện đàm phán gia nhập Tổ chức thơng mại thế giới WTO.

HĐTM Việt nam - Hoa Kỳ gồm 7 chơng.

Việt Nam có những cam kết trong lĩnh vực tài chính ngân hàng theo ơng III: Thơng mại dịch vụ Dịch vụ tài chính - ngân hàng đợc coi là một bộ phận trong Thơng mại dịch vụ Trong mọi trờng hợp, các cam kết mang tính nguyên tắc chung của HĐTM sẽ đợc áp dụng trừ một số quy định cụ thể đợc nêu tại phụ lục G Chơng III HĐTM định nghĩa các hình thức cung ứng dịch vụ:

ch-1) Cung cấp qua biên giới Sử dụng ở nớc ngoài Hiện diện thơng mại

Hiện diện thể nhân Có hai hình thức đối xử là Đối xử Tối huệ quốc và Đối xử quốc gia.

Liên quan đến lĩnh vực tài chính ngân hàng, HĐTM nêu 6 biện pháp

đ-ợc cam kết bao gồm:

1) Không hạn chế số lợng ngời cung cấp dịch vụ.

2) Không hạn chế về tổng giá trị các giao dịch dịch vụ hay giá trị tài sản.3) Không hạn chế về tổng số các hoạt động dịch vụ hoặc tổng số lợng dịch

vụ thể hiện theo đơn vị số lợng.

4) Không hạn chế về tổng số thể nhân đợc tuyển dụng trong một ngành dịch vụ.

5) Không áp dụng các biện pháp hạn chế hoặc đòi hỏi phải có những hình thức pháp lý cụ thể hay liên doanh để một nhà cung cấp dịch vụ đợc cung ứng dịch vụ.

6) Không hạn chế sự tham gia vốn nớc ngoài dới hình thức hạn chế tỷ lệ tối đa với cổ phần nớc ngoài, hoặc tổng giá trị từng khoản đầu t hoặc tổng số đầu t.

Theo các cam kết của HĐTM, các nhà cung cấp dịch vụ Hoa Kỳ có thể ợc phép kinh doanh đầy đủ các sản phẩm dịch vụ của một ngân hàng thơng mại nh tiền gửi, tín dụng các loại, thuê mua tài chính, bảo lãnh, thanh toán, môi giới tiền tệ, quản lý tài sản và giấy tờ có giá, v.v Ngoài ra, các nhà cung cấp dịch vụ Hoa Kỳ có thể thực hiện các dịch vụ liên quan đến chứng khoán nh thanh toán, kinh doanh chứng khoán (kể cả các sản phẩm tài chính phái sinh nhFutures, Options, Swaps, Forward), tham gia phát hành mọi loại chứng khoán.

đ-Các hình thức pháp lý nhà cung cấp dịch vụ Hoa Kỳ có thể hoạt động kinh doanh bao gồm :

1) Chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ.

2) Ngân hàng liên doanh Việt Nam - Hoa Kỳ.3) Ngân hàng con 100% vốn Hoa Kỳ.

4) Công ty thuê mua tài chính 100% vốn Hoa Kỳ.

5) Công ty thuê mua tài chính liên doanh Việt Nam - Hoa Kỳ.Các định chế tài chính Hoa Kỳ phải tuân thủ các quy định sau:

1) Đối với chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ, phải có vốn do ngân hàng mẹ cấp tối thiểu 15 triệu USD, và ngân hàng mẹ có văn bản cam kết chịu mọi trách nhiệm tại thị trờng Việt Nam ;

2) Đối với Ngân hàng liên doanh Việt Nam - Hoa Kỳ, hay ngân hàng con vốn 100% Hoa Kỳ, cần có vốn điều lệ tối thiểu 10 triệu USD;

3) Đối với công ty thuê mua tài chính 100% Hoa Kỳ hay liên doanh Việt Nam - Hoa Kỳ cần có vốn điều lệ tối thiểu 5 triệu USD.

Về lộ trình thực hiện có 7 mốc cho việc triển khai thực hiện các dịch vụ tài chính Ngân hàng phía Hoa Kỳ đợc phép kinh doanh tại Việt Nam :

1 Trong vòng 3 năm (kể từ khi HĐTM có hiệu lực), hình thức pháp lý duy nhất các nhà cung cấp dịch vụ Hoa Kỳ đợc phép hoạt động là liên doanh với đối tác Việt Nam.

2 Sau 3 năm kể từ khi HĐTM có hiệu lực, Việt nam dành đối xử quốc gia đầy đủ với quyền tiếp cận NHTW trong các hoạt động tái chiết khấu, swap, forward.

3 Trong vòng 8 năm đầu, Việt Nam có thể hạn chế quyền của một chi nhánh NH Hoa Kỳ nhận tiền gửi từ các pháp nhân Việt Nam mà ngân hàng không có quan hệ tín dụng Mức vốn của chi nhánh quy định nh sau:

a) Năm thứ 1: 50% vốn pháp định đợc chuyển vào; b) Năm thứ 2: 100%;

c) Năm thứ 3: 250%; d) Năm thứ 4: 400%; e) Năm thứ 5: 600%; f) Năm thứ 6: 700%;g) Năm thứ 7: 900%;

h) Năm thứ 8: Đối xử quốc gia đầy đủ.

4 Sau 8 năm các định chế tài chính có vốn đầu t Hoa Kỳ có thể phát hành thẻ tín dụng trên cơ sở đối xử quốc gia.

5 Các chi nhánh Ngân hàng Hoa kỳ không đợc đặt ATM tại các địa điểm ngoài văn phòng của họ đến khi các Ngân hàng Việt Nam đợc phép làm nh vậy.

6 Sau 9 năm, các ngân hàng Hoa Kỳ đợc phép thành lập ngân hàng con 100% vốn Hoa Kỳ Trong thời gian này các ngân hàng Hoa Kỳ liên

doanh cần có vốn góp không thấp hơn 30% và không vợt quá 49% vốn pháp định của liên doanh.

7 Trong vòng 10 năm đầu, Việt Nam có thể hạn chế quyền của một chi nhánh NH Hoa Kỳ nhận tiền gửi từ các nhà cung cấp dịch vụ Việt Nam mà ngân hàng không có quan hệ tín dụng theo mức vốn của chi nhánh phù hợp với biểu sau Mức vốn của chi nhánh quy định nh sau:

a) Năm thứ 1: 50% vốn pháp định đợc chuyển vào; b) Năm thứ 2: 100%;

c) Năm thứ 3: 250%; d) Năm thứ 4: 350%; e) Năm thứ 5: 500%; f) Năm thứ 6: 650%; g) Năm thứ 7: 800%; h) Năm thứ 8: 900%; i) Năm thứ 9: 1000%;

j) Năm thứ 10: Đối xử quốc gia đầy đủ.

2.2.2 Các cam kết cơ bản khi gia nhập WTO

Việt Nam đang khởi động quá trình đàm phán gia nhập tổ chức thơng mại thế giới (WTO) Một yêu cầu quan trọng nhất để trở thành thành viên của WTO là công bố và thực hiện một lộ trình gỡ bỏ những hạn chế thơng mại đối với hàng hoá nhập khẩu từ nớc ngoài dới dạng hàng rào phi thuế quan.

Sau khi vòng đàm phán Uruguay kết thúc tháng 12/1997, đã có những cam kết mở cửa thị trờng đợc 102 quốc gia thành viên nhất trí; và các cam kết này đợc quy định trong GATTS và Nghị định số 5 (có hiệu lực 1999) Điều này cũng có nghĩa là Việt Nam sẽ có những cam kết ràng buộc nhất định chiếu theo các điều khoản của GATTS; tuy nhiên, mức độ các cam kết này có thể khác với (ít hơn) những cam kết giữa các thành viên.

Trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng, Việt Nam sẽ có những cam kết

mở cửa dịch vụ ngân hàng và sẽ không ban hành thêm hay áp dụng những biện pháp hạn chế nêu dới đây theo bất cứ hình thức hạn chế về lợng (quota) nào, trên bất cứ quy mô địa phơng hay quốc gia, hoặc phải đáp ứng các nhu cầu kinh tế, cụ thể nh sau:

4) Không hạn chế số lợng nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng;

5) Không hạn chế tổng giá trị các giao dịch về dịch vụ ngân hàng và tài sản;

6) Không hạn chế tổng số các hoạt động tác nghiệp hay tổng số lợng dịch vụ ngân hàng đầu ra tính theo số lợng đơn vị;

7) Không áp dụng các biện pháp hạn chế và yêu cầu phải mang một hình thức pháp nhân nào cụ thể nh liên doanh đối với các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng;

8) Không hạn chế tham gia đóng góp vốn của bên nớc ngoài dới hình thức tỷ lệ phần trăm tối đa, hạn mức cổ phiếu, tổng giá trị đầu t;

Thêm vào đó là các yêu cầu sau:

9) Mỗi thành viên sẽ dành cho dịch vụ ngân hàng hay nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng của bất kỳ thành viên nào khác sự đãi ngộ không kém phần thuận lợi hơn sự đãi ngộ vớí những điều kiện, điều khoản đã đợc thoả thuận và quy định theo danh mục cam kết;

10)Trừ khi gặp tình huống bảo vệ cán cân thanh toán, một thành viên sẽ không hạn chế thanh toán và chuyển tiền quốc tế cho các dịch vụ vãng lai theo cam kết;

11)Mỗi thành viên cần cho phép ngời cung cấp dịch vụ ngân hàng của các thành viên khác đợc đa ra dịch vụ ngân hàng mới trên lãnh thổ mình;12)Cho phép nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng tiếp cận hệ thống thanh toán

bù trừ do Nhà nớc điều hành và tiếp cận các hình thức tái cấp vốn;

13)Mỗi nớc thành viên cho phép ngời cung cấp dịch vụ của bất kỳ thành viên nào quyền đợc thành lập và mở rộng hoạt động trên lãnh thổ mình (kể cả mua lại các doanh nghiệp hiện thời);

14)Mỗi thành viên không trả lời chậm trễ khi có yêu cầu của bất kỳ thành viên nào về các biện pháp đợc áp dụng chung.

2.2.3 Các cam kết theo AFTA

Theo AFTA, Việt nam đã có một số cam kết mở cửa cho giai đoạn 1996-2006 Tuy nhiên, trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, mức độ cam kết theo AFTA thấp hơn nhiều so với những cam kết trong HĐTM Việt - Mỹ và gia nhập WTO.

Các nớc thành viên đợc hởng chế độ u đãi theo các nguyên tắc chung, tạo điều kiện thuận lợi cho nhau trong việc chuyển vốn đầu t ra thị trờng quốc tế, dần dần dỡ bỏ các hạn chế về số lợng các dịch vụ cung cấp, các thành viên sẽ dành cho nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng của bất kỳ một thành viên nào sự đãi ngộ không kém phần thuận lợi hơn sự đãi ngộ theo những điều kiện hay điều khoản đã đợc thoả thuận trong cam kết.

3 Mục tiêu và phơng châm của các ngân hàng trong quá trình hội nhập

Trớc những bức xúc về đòi hỏi của quá trình hội nhập quốc tế, những cam kết trong HĐT Việt - Mỹ, các cam kết theo AFTA và WTO, các ngân hàng Việt Nam cần có những mục tiêu và chiến lợc rõ ràng để chuẩn bị cho quá trình hội nhập.

3.1 Mục tiêu.

Mục tiêu của các ngân hàng Việt Nam là nâng cao sức cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nớc và các ngân hàng nớc ngoài, hoạt động đa năng, kết hợp

bán buôn bán lẻ, mở rộng các dịch vụ ngân hàng, phục vụ phát triển kinh tế trong nớc và hoạt động ngày càng hiệu quả hơn để có thể cạnh tranh đợc với các ngân hàng ngoài nớc, khẳng định đợc vị thế của ngân hàng Việt Nam trên trờng quốc tế.

3.2 Phơng châm.

- Đôí với ngân hàng: An toàn - hiệu quả - tăng trởng An toàn trong mọi lĩnh vực kinh doanh; Hiệu quả mang ý nghĩa kinh tế xã hội; Tăng trởng phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế đất nớc và chính sách tiền tệ của ngân hàng.

- Đối với khách hàng: Đem đến cho khách hàng sự an toàn tiền gửi, phục vụ nhanh chóng với chất lợng và chi phí hợp lý.

4 Cơ hội và thách thức của ngân hàng trong quá trình hội nhập

4.1 Cơ hội.

Với mục đích phấn đấu cho một nền thơng mại thế giới công bằng trên cơ sở các nguyên tắc không phân biệt đối xử, nguyên tắc minh bạch, công khai chính sách và bảo hộ hội nhập kinh tế quốc tế đã và đang tạo ra những lợi ích thiết thực cho các quốc gia trên toàn thế giới Hội nhập kinh tế quốc tế là động lực thúc đẩy mạnh mẽ quá trình đổi mới mọi ngành, mọi lĩnh vực

Thứ nhất, để phát huy nguồn lực quốc gia, các nớc đã điều chỉnh chính

sách vĩ mô theo hớng năng động và hiệu quả hơn nhằm tạo ra sự thông thoáng cho môi trờng đầu t, kinh doanh, thơng mại và lu chuyển vốn

Thứ hai, để khai thác đợc các lợi thế so sánh của mình qua tự do hóa

th-ơng mại, tài chính ngân hàng, các nền kinh tế ngày càng phụ thuộc nhiều hơn vào nhau trong khu vực của mình và các khu vực càng trở nên gắn bó hơn Sự hình thành Cộng đồng châu Âu (EU ), khu vực mậu dịch tự do Bắc Mỹ

(NAFTA), Diễn đàn kinh tế châu á Thái Bình Dơng (APEC), khu vực mậu dịch tự do ASEAN (AFTA), và gần đây nhất là Cộng đồng các quốc gia Châu Phi (AU), và việc ký kết các hiệp định song phơng là những minh chứng hùng hồn về sự gắn kết đó

Thứ ba, hội nhập đã khuyến khích quá trình tự do hoá và t nhân hoá diễn

ra nhanh hơn trên các thị trờng Để tạo ra sự cởi mở trong nền kinh tế, các quốc gia đã nới lỏng, “tự do hoá” các chính sách và tăng cờng, khuyến khích sự tham gia, đóng góp của khu vực kinh tế t nhân, một khu vực kinh tế năng động, giàu tiềm năng và không thể thiếu đợc trong tiến trình phát triển và hội nhập

Lĩnh vực tài chính ngân hàng không nằm ngoài xu thế trên Từ góc độ một quốc gia, hội nhập quốc tế về tài chính và ngân hàng có thể đợc đánh giá bằng mức độ “cởi mở” về hoạt động tài chính ngân hàng, mức độ giao lu trong các quan hệ tài chính, tín dụng tiền tệ và dịch vụ ngân hàng của một nền kinh tế với cộng đồng tài chính ngân hàng quốc tế

Trên góc độ toàn cầu, hội nhập tài chính ngân hàng là một quá trình kết nối ngày càng gia tăng các thị trờng tài chính - ngân hàng xuyên quốc gia để tiến tới phát triển một thị trờng thống nhất Sự phát triển của công nghệ cho phép thu hẹp khoảng cách và thời gian các khâu trung gian khi thực hiện giao dịch; rút ngắn chu kỳ sản phẩm và đẩy nhanh tốc độ phát triển của thị trờng, đồng thời tạo ra sự cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt Điều này đã khiến cho các trung gian tài chính ngân hàng phải nâng cao sức cạnh tranh thông qua việc tăng năng lực tài chính, đổi mới công nghệ, nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới, nhất là nâng cao chất lợng phục vụ với trình độ của đội ngũ cán bộ công nhân viên đã và đang đợc tu dỡng rèn luyện Một minh chứng cho sự phát triển hội nhập về thị trờng tiền tệ là lợng giao dịch tăng với cấp số nhân Tổng lợng giao dịch ngoại hối trên thế giới tăng từ mức 15-20 tỷ USD mỗi ngày trong thập niên 70 lên đến 1,5 nghìn tỷ USD mỗi ngày vào năm 1998.

Với Việt Nam, một nớc nghèo, nguồn lực tài chính nhỏ thì việc tăng cờng công tác hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng lại càng trở thành một nhu cầu cấp thiết

Thứ nhất, hội nhập quốc tế về tài chính ngân hàng sẽ tăng động lực phát triển cho thị trờng tài chính vốn còn kém phát triển ở Việt Nam tạo ra môi tr-ờng kinh doanh năng động bình đẳng.

Cạnh tranh với các ngân hàng nớc ngoài là một điều hết sức khó khăn cho ngân hàng Việt Nam, tuy vậy, phải có cạnh tranh mới có phát triển Muốn chiến thắng trong trận chiến không cân sức này thì ngay từ bây giờ các ngân hàng Việt Nam phải có phơng án kinh doanh hiệu quả phải nâng cao đợc lợi thế cạnh tranh về giá, chất lợng sản phẩm, kênh phân phối, chính sách thu hút khách hàng, đồng thời, phải cải thiện năng lực quản lý các nguồn lực tài chính cho các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp Nhà nớc.

Hiện nay, chúng ta có lợi thế là kênh phân phối rất rộng, ngân hàng Việt Nam hiểu biết, quen thuộc khách hàng hơn trong khi đó các ngân hàng nớc ngoài lại có u thế về giá dịch vụ.

Thứ hai, hội nhập ngân hàng nhằm thúc đẩy thị trờng tài chính trong nớc phát triển; tăng khả năng sử dụng có hiệu quả các nguồn lực tài chính đối với các doanh nghiệp và ngân hàng trong nớc Trên thực tế, thị trờng tài chính Việt Nam còn hết sức kém phát triển và lạc hậu so với khu vực và quốc tế Việc hội nhập tài chính ngân hàng sẽ buộc các tổ chức tài chính tín dụng Việt Nam phải cải tiến và đổi mới phù hợp với nhu cầu phát triển để đứng vững trên thị trờng.

Ngoài ra hội nhập quốc tế về tài chính ngân hàng sẽ góp phần nâng cao năng lực quản lý tài chính của các doanh nghiệp trong nớc, nhất là các doanh nghiệp Nhà nớc

Các ngân hàng thơng mại khi tham gia hội nhập sẽ đợc hởng các chế độ u đãi chung của các nớc theo nguyên tắc chung của hội nhập; sức ép cạnh tranh sẽ buộc các ngân hàng phải có những cải tổ cần thiết để tự hoàn thiện mình,

nâng cao hiệu quả hoạt động, nâng cao chất lợng và sản phẩm dịch vụ Hội nhập trong lĩnh vực ngân hàng khơi thông các kênh luân chuyển vốn từ nớc ngoài vào Việt Nam Hội nhập kinh tế là cơ hội tăng cờng sức mạnh trên các lĩnh vực vốn, kinh nghiệm quản lý, hiện đại hoá công nghệ và đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, qua đó góp phần ổn định kinh tế vĩ mô và nâng cao vị thế các ngân hàng Việt Nam trên trờng quốc tế

4.2 Thách thức

Cơ hội thì rất nhiều nhng thách thức cũng rất lớn Những thách thức đối với Việt Nam là: thị trờng tài chính trong nớc kém phát triển (trình độ thị trờng và khuôn khổ pháp lý); các ngân hàng thơng mại trong nớc yếu kém về trình độ quản lý (nhất là quản lý rủi ro), dễ đổ vỡ, khả năng cạnh tranh thấp (vốn thấp, hoạt động không hiệu quả, thua lỗ, nợ quá hạn cao, ) Những yếu kém của hệ thống ngân hàng này trớc tiên hạn chế chức năng đáp ứng nguồn lực tài chính một cách hiệu quả cho tăng trởng kinh tế của Việt Nam Trong điều kiện hội nhập quốc tế và tự do hoá tài chính, những yếu kém của khu vực ngân hàng cùng với hệ thống pháp luật kém minh bạch sẽ dẫn đến sự phân bổ các nguồn lực kém hiệu quả các nguồn vốn từ nớc ngoài (nh FDI, ODA, ) Những tác động xấu của vấn đề này là tình trạng mất khả năng thanh toán (của ngân hàng, của doanh nghiệp ), hay tình trạng vốn chảy ra ồ ạt.

4.2.1 Thị trờng tài chính Việt Nam còn lạc hậu so với các nớc trong khu vực.

Xét về độ sâu tài chính (đợc đánh giá theo chỉ số M2/GDP(%)) và mức độ tiền tệ hoá nền kinh tế, thị trờng tài chính Việt Nam vẫn còn lạc hậu so với hầu hết các nớc trong khu vực khoảng 15 năm (xem bảng 1) Trong điều kiện đó, rõ ràng những quy luật của cơ chế thị trờng (kỷ luật thị trờng) ở Việt Nam hoạt động cha hiệu quả, sự kém hiệu quả này có thể dẫn đến sự phân bổ các nguồn

vốn (nhất là các nguồn vốn quốc tế) kém hiệu quả Sự yếu kém này chắc chắn là thách thức đối với Việt Nam trong quá trình hội nhập tài chính.

Bảng 1 Độ sâu tài chính của Việt Nam và một số nớc

1991199219931994199519961997* 1998*M2/GDP (%)

Vietnam China Indonesia Malaysia Korea Philippines Singapore Thailand

Nguồn: WB 1997 (Tabl 3.4 Những cải cách cho mục tiêu tăng trởng củaViệt nam Báo cáo

kinh tế số 17931 – VN Washington D.CWB.) * Theo đánh giá của tác giả.

4.2.2 Việt Nam vẫn còn tụt hậu về thể chế thị trờng, hệ thống pháp luật kém minh bạch và tính thực thi kém.

Xây dựng thể chế thị trờng, nh việc tăng cờng tính công khai về thông tin, điều kiện đảm bảo an toàn, giám sát tài chính và hoàn thiện hệ thống pháp luật cần thiết phải đợc tiến hành song song với quá trình tự do hoá và hội nhập quốc tế về tài chính tiền tệ nhằm tránh những thất bại của thị trờng, đảm bảo thị tr-ờng hoạt động hiệu quả (đánh giá của UNDP-2000) Sự chậm trễ ở các nớc Đông á trong việc củng cố thể chế thị trờng là một bài học quý giá cho Việt Nam Tuy nhiên hiện nay, Việt Nam đang còn thiếu một cơ chế công bố thông tin đầy đủ về doanh nghiệp và cả ở ngân hàng; Hệ thống kế toán, kiểm toán không theo tiêu chuẩn quốc tế là một trở ngại lớn trong việc đánh giá hiệu quả

kinh doanh và kiểm tra giám sát Các báo cáo tài chính chậm trễ và kém chính xác là tình trạng phổ biến; cha có cơ quan đánh giá tín nhiệm thị trờng.

Những quy định về vốn đối với các ngân hàng còn lỏng lẻo và không theo quy chuẩn quốc tế; Quy định về phân loại tài sản có và trích lập dự phòng rủi ro cũng bị bóp méo so với chuẩn quốc tế Sự bóp méo này đợc thể hiện ở chỗ: việc trích lập chỉ áp dụng đối với nợ quá hạn, các tài sản khác không đợc tính theo mức rủi ro tơng ứng; cách trích lập đợc thực hiện sau khi đã cân đối quỹ lơng, làm cho việc trích lập không có ý nghĩa khuyến khích, tăng cờng trách nhiệm đối với việc nâng cao chất lợng hoạt động của các ngân hàng thơng mại Hiện nay, chính phủ Việt Nam đã ý thức đợc những yếu kém này, nhng vấn đề thay đổi sang quy chuẩn quốc tế sẽ mất nhiều thời gian và là những thách thức lớn đối với hệ thống tài chính trong quá trình hội nhập quốc tế.

Lãi suất đợc chuyển sang thực dơng từ năm 1992 và thống nhất vào năm 1995, có bớc chuyển đổi dần từ năm 1996; đợc tự do hoá một bớc từ tháng 8/2000 (theo lãi suất cơ bản) và tiếp theo là cho vay theo lãi suất thoả thuận (từ 1/6/2002); Tỷ giá hối đoái đợc điều hành theo hớng phù hợp hơn với cung cầu ngoại tệ trên thị trờng từ 25/12/1999 Tuy nhiên, quy định về kết hối ngoại tệ vẫn còn (30% thu vãng lai); thị trờng tiền tệ với các ngân hàng thơng mại Nhà nớc chi phối thị trờng (huy động và cho vay) cũng làm hạn chế sự phát huy hiệu quả của cơ chế thị trờng khi thực hiện chuyển đổi lãi suất sang cơ chế thị trờng.

Hệ thống pháp luật ở Việt Nam đã đợc cải thiện đáng kể sau 10 năm đổi mới Tuy nhiên, hệ thống văn bản pháp luật hay thay đổi và mang tính dự đoán Các quy định về quản lý ngoại hối theo cơ chế đóng cửa, kiểm soát các giao dịch vốn chặt chẽ là những cản trở lớn đối với quá trình hội nhập quốc tế Những năm trớc, các quy định về quản lý ngoại hối thờng xuất phát từ tình trạng thiếu hụt ngoại tệ cho các doanh nghiệp trong nớc và do đó hay có thay đổi bất thờng.

Tình trạng tham nhũng ở Việt Nam mà Đảng đề cập đến nh một nguy cơ cũng làm cho hệ thống pháp luật kém minh bạch, kém hiệu lực Tình trạng tham nhũng cũng làm suy yếu hệ thống tài chính, ảnh hởng đến sự phân bổ các nguồn lực tài chính trong nền kinh tế Giống nh nhiều nớc, tham nhũng cũng là một căn bệnh đối với Việt Nam, đặc biệt liên quan đến ngân hàng Các dự án nh TAMEX CO và EPCO - Minh Phụng có liên quan đến hàng trăm cán bộ ngân hàng và nhiều quan chức quản lý năm 1996-1997 là những ví dụ về mối liên hệ giữa hoạt động ngân hàng và vấn đề tham nhũng Trong nền kinh tế, nếu có tình trạng tham nhũng cao, sự phân bổ các nguồn lực tài chính sẽ kém hiệu quả Trong điều kiện môi trờng nh vậy, tài sản của ngân hàng thờng có mức độ rủi ro cao, lòng tin của công chúng vào hệ thống ngân hàng trong nớc thờng thấp.

4.2.3 Hệ thống ngân hàng Việt Nam còn nhiều yếu kém.

Giống nh hệ thống các ngân hàng ở các nớc đang phát triển, hệ thống ngân hàng Việt Nam còn nhiều yếu kém trên các mặt: quản lý (nhất là quản lý rủi ro), dễ đổ vỡ (do vốn thấp, nợ quá cao), đặc biệt là khả năng cạnh tranh và sinh lời thấp Đây là những thách thức lớn đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam trong quá trình hội nhập quốc tế, chấp nhận một cơ chế kinh doanh thực sự trên một sân chơi bình đẳng, có sự tham gia cạnh tranh quyết liệt của các ngân hàng nớc ngoài ngay tại thị trờng trong nớc.

4.2.3.1 Quản lý yếu kém của ngân hàng Việt Nam

Những yếu kém về quản lý trong các cơ quan quản lý vĩ mô và các định chế tài chính (các ngân hàng thơng mại) Việt Nam cũng là một thách thức lớn trong quá trình tự do hoá tài chính và hội nhập quốc tế.

Ngân hàng Nhà nớc cha đủ độ độc lập tơng đối để điều hành chính sách tiền tệ và thực hiện thanh tra giám sát hệ thống tài chính Hơn nữa, hệ thống thanh tra ngân hàng còn bất cập về trình độ nghiệp vụ thanh tra trong điều kiện mới Hệ thống ngân hàng Nhà nớc theo tỉnh, thành phố và quan hệ quản lý

hành chính lại càng làm giảm tính độc lập của ngân hàng Nhà nớc trong điều hành chính sách tiền tệ trên phạm vi cả nớc.

Hệ thống bao cấp vẫn nặng nề nh cho vay theo chỉ định của Chính phủ, u đãi về lãi suất; hệ thống cho vay thơng mại và chính sách cha đợc tách bạch trong các ngân hàng thơng mại quốc doanh; hệ thống các chi nhánh ngân hàng thơng mại đợc phân bổ theo các tỉnh địa phơng làm tăng sự can thiệp của địa phơng vào hoạt động ngân hàng và làm tăng tình trạng quản lý yếu kém trong các ngân hàng thơng mại, nhất là ngân hàng thơng mại quốc doanh.

Các ngân hàng thơng mại còn kém về trình độ quản lý, nhất là quản lý rủi ro (do mới làm quen với cơ chế thị trờng từ năm 1990); Vấn đề quản trị công ty tại các ngân hàng thơng mại vẫn là vấn đề cần đợc củng cố nhằm tăng cờng tính trách nhiệm và hiệu quả quản lý tại các ngân hàng thơng mại.

4.2.3.2 Khả năng cạnh tranh và khả năng sinh lời thấp.

Trong quá trình hội nhập quốc tế, các ngân hàng thơng mại quốc doanh sẽ gặp nhiều bất lợi do khả năng cạnh tranh thấp Khả năng cạnh tranh thấp của hệ thống ngân hàng trong nớc trong điều kiện hội nhập quốc tế thể hiện: vốn thấp, làm ăn thua lỗ, chi phí hoạt động lớn, sản phẩm dịch vụ nghèo nàn, công nghệ ngân hàng lạc hậu, Từ đó dẫn đến thị phần bị thu hẹp.

Bảng 2 Vốn tự có / tài sản có (%, vào thời điểm cuối năm)

19941995199619971998Cả hệ thống ngân hàng thơng mại6.07.77.27.99.1 Các NHTMQD5.54.85.05.57.2 Các NHTMCP7.725.114.616.517.5

Nguồn: IMF - Vietnam selected issuses, May 7, 1999 Biểu III,4

4.2.3.3 Dễ đổ vỡ

Các ngân hàng thơng mại Việt Nam có mức vốn rất thấp, nợ quá hạn cao (nhất là các ngân hàng thơng mại cổ phần):

- Nếu xem xét chỉ số vốn tự có/ tài sản có (Capital/ Total assets) thì dờng nh các ngân hàng thơng mại Việt Nam không mấy yếu kém so với các nớc trong khu vực.

Tuy nhiên, nếu hiệu chỉnh rủi ro, tỷ lệ vốn tự có trên tài sản có của các ngân hàng thơng mại quốc doanh Việt Nam vào khoảng 5% (so với chuẩn quốc tế là 8%) Theo đánh giá mới nhất, tỷ lệ này còn tồi tệ hơn nhiều:

Bảng 3 Tình hình vốn của các NHTMQD Việt Nam

Vốn tự có/ Tổng tài sản có (%)3,073,122,80

Nguồn: Vũ Đình ánh- 2001 (trang 52, An ninh tài chính đối với hoạt động của các tổ chức

tín dụng - Bộ tài chính - Viện nghiên cứu tài chính, NXB Tài chính Hà Nội - 2001)

Các ngân hàng thơng mại cổ phần đợc thành lập khá dễ dàng từ những năm 1993-1996 với những điều kiện cha đủ (vốn và quản lý) Từ khi chỉ có 15 NHTMCP vào năm 1990, đến 1997 đã có 53 NHTMCP (hiện nay là hơn 40 NHTMCP) Sự gia tăng khá nhanh về số lợng các ngân hàng thơng mại cổ phần trong những năm đầu thập kỷ 90 đã để lại cho hệ thống này tình trạng yếu kém ngay sau khi cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ khu vực nổ ra (1997/1998); Hơn 900 quỹ tín dụng nhân dân cũng trong tình trạng yếu kém;

- Nợ quá hạn của các ngân hàng thơng mại Việt Nam (% tổng d nợ cho vay nền kinh tế) cũng khá cao nếu xét theo tiêu chuẩn quốc tế ở Việt Nam, do tình trạng chạy theo thành tích hoặc lo sự đổ vỡ (số hệ thống này rất dễ bị tổn thơng) nên nợ quá hạn thờng không đợc công bố Các số liệu nếu có công bố thì cũng không mấy tin cậy và mức công bố thờng thấp một cách đáng kinh ngạc (xem bảng 4) Tỷ lệ nợ quá hạn thấp nh vậy không hoàn toàn phản ánh chất lợng tín dụng của hệ thông ngân hàng trong nớc tốt hơn các nớc trong khu vực vì mấy năm trớc đây (trớc quyết định 1267), cách phân loại nợ quá hạn là

theo kiểu Việt Nam Nếu theo tiêu chuẩn quốc tế mức nợ quá hạn có thể gấp 3 lần số công bố Từ năm 2002, (khi áp dụng quyết định 1267), tỷ lệ nợ quá hạn rất có thể sẽ tăng lên

Bảng 4 Nợ quá hạn của hệ thống ngân hàng Việt Nam

199519961997199819992000*Hệ thống ngân hàng7,9 9,312,412,013,213,1 NHTMQD9,111,012,011,011,111,0 Ngân hàng ngoài quốc doanh3,34,213,516,423,024,4

Nguồn: IMF- Table 21 Vietnam: Statistical Appendix and Background Notes IMF Staff Country report

No 00/116, August 2000 *Số liệu tháng 3 năm 2000 Ghi chú: % tổng d nợ cho vay

4.2.4 Hệ thống tài chính Việt Nam với các ngân hàng thơng mại quốc doanh là chủ đạo

Bảng 5 Cơ cấu ngân hàng (so với tổng tài sản của hệ thống)

Tài sản có so với tổng tài sản của cả hệ thống ngân hàng trong nớc vào thời điểm 12/2001 (%)

- Chi nhánh ngân hàng nớc ngoài và liên doanh

15,3

Nguồn: MOU (SBV-ADB-23/5/2002)- Khoản vay chơng trình tài chính ngân hàng)

Những năm qua và hiện nay, các ngân hàng thơng mại quốc doanh ở Việt Nam vẫn giữ vai trò chủ đạo Nếu xét về tài sản, các NHTMQD cũng chiếm tới 80% tổng tài sản có của hệ thống tài chính, các ngân hàng này có vị trí đặc biệt quan trọng đối với nền kinh tế trong nớc nên nhận đợc sự đầu t không nhỏ từ

Chính phủ, điều này dẫn đến sự ỷ lại của các NHTMQD Thực tế cho thấy, các NHTMQD chiếm phần lớn thị phần và vốn nhng hoạt động cha hiệu quả, cha thực sự nỗ lực cải cách, đổi mới ngân hàng mình nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh mà vẫn chờ đợi sự bao cấp của Nhà nớc Cũng vì lý do đó, cải cách các NHTMQD nhằm chuyển sang kinh doanh trên cơ sở thơng mại thực sự, tạo lập một sân chơi bình đẳng trong lĩnh vực ngân hàng cũng là một thách thức lớn trong quá trình cải cách và hội nhập quốc tế Sự độc quyền của các NHTMQD cũng lý giải tại sao tính cạnh tranh trong khu vực ngân hàng cũng còn rất thấp.

Bảng 6 Phân bố tín dụng của các NHTMQD

1994199519961997199819992000 ớcTổng tín dụng từ NHTMQD100100100100100100100- Cho các DNNN67,461,957,555,457,258,759,0- Cho các DN t nhân32,638,142,544,642,841,341,0

-Nguồn: IMF: Vietnam statistical Appendix, November 9, 2001 - Tính tóan từ Table 20

Chơng II

Thực trạng những tác động của hội nhậpkinh tế quốc tế đến hệ thống ngân hàng

Việt Nam trong thời gian qua

1 Vài nét về hệ thống ngân hàng Việt Nam Và đánh giá chung về hoạt động Trong tiến trình hội nhập quốc tế

Hệ thống ngân hàng Việt Nam trong phạm vi nghiên cứu của Khoá luận bao gồm ngân hàng Nhà nớc (NHNN), các ngân hàng thơng mại (NHTM) : 6 NHTM quốc doanh gồm Ngân hàng Công thơng Việt nam, Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam, Ngân hàng đầu t và phát triển Việt nam, Ngân hàng nông nghiệp Việt nam, Ngân hàng phục vụ ngời nghèo, Ngân hàng nhà ở đồng bằng sông Cửu Long; 48 NHTM cổ phần; 5 NHTM liên doanh và 26 chi nhánh ngân hàng nớc ngoài.

1.1 Ngân hàng Nhà nớc.

Theo luật NHNN Việt Nam tháng 12/1997: NHNN Việt Nam là cơ quan của Chính phủ và là ngân hàng Trung ơng của nớc Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam, thực hiện chức năng quản lý Nhà nớc về tiền tệ và hoạt động ngân hàng, là ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng của các TCTD và ngân hàng làm dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ.

Sau khi nớc Việt Nam dân chủ cộng hoà đợc thành lập (9/1945) mọi hoạt động thuộc lĩnh vực tài chính tiền tệ đều do Bộ Tài chính phụ trách Đến 6/5/1951 Chủ tịch Hồ Chí Minh ra sắc lệnh 15/SL quyết định thành lập Ngân hàng quốc gia Việt Nam để phát hành giấy bạc, làm nhiệm vụ quản lý tiền tệ và thi hành chính sách tín dụng, nhằm phát triển kinh tế, tăng nguồn thu tài chính trên cơ sở đó chấm dứt tình trạng lạm phát.

Trong giai đoạn từ ngày thành lập 6/5/1951 đến khi miền Bắc đợc hoàn toàn giải phóng 10/1954, hệ thống tổ chức của ngân hàng đợc xây dựng phù

hợp với hoàn cảnh của kháng chiến Hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng quốc gia nhằm vào công cuộc phục vụ kháng chiến, đẩy mạnh sản xuất, tăng cờng mối quan hệ giữa Nhà nớc dân chủ nhân dân với các tầng lớp nhân dân.

Trong giai đoạn từ 1954 đến 1988 hệ thống tổ chức của ngân hàng quốc gia đợc sắp xếp lại phù hợp với yêu cầu của giai đoạn cách mạng mới Hoạt động của ngân hàng quốc gia đã góp phần tích cực vào công cuộc cách mạng xã hội chủ nghĩa, cải tạo các thành phần kinh tế, xây dựng kinh tế quốc doanh và kinh tế tập thể, phục vụ thúc đẩy nền kinh tế phát triển

Ngày 21/1/1960 ngân hàng quốc gia Việt Nam đổi tên thành ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Tổ chức của NHNN là tổ chức của ngân hàng một cấp với các chức năng tơng đối tổng hợp phù hợp với yêu cầu của cơ chế quản lý kế hoạch hoá tập trung bao cấp Đặc điểm cơ bản của của mô hình tổ chức này là: Nằm trong hệ thống tổ chức của ngân hàng, Nhà nớc thống nhất hình thành một tổ chức bao gồm các ngân hàng chuyên doanh nh Ngân hàng công nghiệp, Ngân hàng thơng nghiệp, Ngân hàng ngoại thơng trực thuộc ngân hàng Nhà n-ớc Nó chỉ có bộ máy ở Trung ơng mà không có các tổ chức ở cơ sở Hệ thống tổ chức của NHNN trong thời kỳ này là ngân hàng một cấp mang đầy đủ chức năng của mô hình cũ.

Nghị định 53/HĐBT ngày 26/3/1988 quyết định hệ thống NHNN đợc tổ chức lại, hình thành hệ thống ngân hàng 2 cấp, tách bạch rõ chức năng quản lí Nhà nớc trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng Theo đó NHNN là cơ quan của Chính phủ, có chức năng quản lí Nhà nớc về hoạt động tiền tệ, tín dụng ngân hàng trong cả nớc nhằm làm ổn định giá trị đồng tiền, thực hiện chức năng vai trò của một Ngân hàng Trung ơng Các ngân hàng chuyên doanh tách ra khỏi hệ thống tổ chức của NHNN, hoạt động theo nguyên tắc hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ về tài chính.

Ngày 12/12/1997 Quốc hội nớc CHXHCN Việt Nam, kì họp thứ hai khoá 10 đã thông qua Bộ luật NH: Luật NHNN Việt Nam và luật các TCTD Luật

NHNN Việt Nam xác định NHNN là cơ quan của chính phủ, là ngân hàng Trung ơng của nớc CHXHCN Việt Nam, thực hiện chức năng quản lí Nhà nớc về tiền tệ và hoạt động NH, là ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng của các TCTD và làm dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ Hoạt động của NHNN Việt Nam nhằm làm ổn định giá trị đồng tiền, góp phần đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng và hệ thống các TCTD, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội theo định hớng XHCN NHNN là pháp nhân có vốn pháp định thuộc sở hữu Nhà nớc, có trụ sở chính tại Hà Nội.

1.2 Ngân hàng thơng mại.

Trớc khi hệ thống ngân hàng chuyển từ 1 cấp sang 2 cấp vào năm 1988, Nhà nớc đã thống nhất hình thành một tổ chức bao gồm các ngân hàng chuyên doanh Các ngân hàng này chỉ có bộ máy ở Trung ơng mà không có tổ chức ở cơ sở Do đó hoạt động của chúng mang tính chất nh là một vụ chức năng của NHNN Sau khi hệ thống ngân hàng chuyển từ 1 cấp sang 2 cấp thì các ngân hàng chuyên doanh đợc tách ra khỏi hệ thống của NHNN, hoạt động kinh doanh theo nguyên tắc hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ về tài chính Đến 12/12/1997 Quốc hội đã thông qua luật các TCTD, luật này điều chỉnh hoạt động của các TCTD, trong đó có các NHTM.

Các NHTM Việt Nam sau khi có luật điều chỉnh đợc phát triển theo hớng:- Đa dạng hoá.

- Đa sở hữu.

- Xây dựng hệ thống ngân hàng vừa chuyên doanh vừa kinh doanh tổng hợp và đa năng Ngoài các ngân hàng chuyên doanh còn phát triển các ngân hàng kinh doanh tổng hợp và đa năng, nhằm tạo khả năng kinh doanh dịch vụ đa sản phẩm, đáp ứng đòi hỏi ngày càng đa dạng của thị trờng tiền tệ và thị trờng vốn.

- Phục vụ đa thành phần khách hàng.

- Thực hiện đa lĩnh vực đầu t.

- Thực hiện kiểm soát gián tiếp thông qua các công cụ của chính sách tiền tệ.

- Xây dựng cơ chế quản lý ngoại tệ theo hớng tự do hoá có kiểm soát, làm cho đồng Việt Nam đợc tự do chuyển đổi.

2 Đánh giá chung về hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt nam trong tiến trình hội nhập quốc tế

Xuất phát từ những đòi hỏi khách quan của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, trong những năm qua, hệ thống ngân hàng Việt nam (HTNHVN) đã có nhiều nỗ lực và thực tế đã đạt đợc nhiều thành công đáng ghi nhận trong quá trình hoạt động của mình chuẩn bị cho hội nhập và tự do hoá quốc tế

Về lĩnh vực ngoại hối, từ nửa cuối những năm 80, trớc nhu cầu đổi mới của đất nớc, bảo vệ độc lập chủ quyền về tiền tệ, phát triển kinh tế quốc dân, góp phần mở rộng quan hệ về kinh tế, chính trị và văn hoá với nớc ngoài NHNN cùng phối hợp với Hội đồng bộ trởng đã ra nghị quyết 161 chính thức dỡ bỏ thế độc quyền về kinh doanh ngoại hối tại Việt nam Đây đợc xem nh sự khởi đầu tạo ra môi trờng và điều kiện cho hoạt động của thị trờng ngoại hối có tổ chức, hình thành một sân chơi có yếu tố cạnh tranh của thị trờng Trong thực tế, trớc sự đòi hỏi phát triển các hoạt động ngân hàng, đặc biệt là các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế, NHNN đã lần lợt cấp giấy phép kinh doanh ngoại hối, thanh toán quốc tế cho các ngân hàng Thơng mại hoạt động tại Việt nam Năm 1991 là năm đánh dấu lịch sử cho việc thành lập nền móng đầu tiên của thị trờng ngoại hối Việt Nam, đó là việc Thống đốc NHNN ra quyết định số 107 –NH/QĐ ngày 16/08/1991 ban hành quy chế tổ chức và hoạt động của hai trung tâm giao dịch và ngoại tệ tại Hà nội và thành phố Hồ chí Minh Đó là bớc ngoặt đầu tiên của hệ thống Ngân hàng trong quá trình đổi mới thực hiện theo cơ chế thị trờng Thông qua hoạt động mua bán tại hai Trung tâm, với vai

trò là ngời tổ chức và điều hành, NHNN đã kịp thời nắm bắt cung cầu ngoại tệ trên thị trờng để điều hành chính sách tiền tệ cũng nh tỷ giá phù hợp với tín hiệu thị trờng và hớng nhu cầu ngoại tệ vào các mục tiêu thiết yếu của nền kinh tế Với sự can thiệp của NHNN, trong một thời gian dài từ năm 1992 đến 1993, tỷ giá đợc duy trì ổn định đã tạo tâm lý ổn định cho thị trờng và thu hút đợc một lợng kiều hối và đầu t nớc ngoài khá lớn vào Việt nam; mặt khác việc duy trì lãi suất thực dơng của VND cao đã khuyến khích các tổ chức cá nhân bán ngoại tệ để gửi bằng VND Cả hai yếu tố trên đã đồng thời ảnh hởng đến sự ổn định giá trị VND và tăng dự trữ ngoại tệ quốc gia Việc ổn định tỷ giá có ảnh h-ởng tốt đến mặt bằng giá trong nớc dẫn đến chỉ số lạm phát đợc duy trì ở mức chấp nhận đợc và có chiều hớng giảm, trong khi tốc độ tăng trởng kinh tế của Việt nam qua các năm không ngừng tăng lên Năm 1991 lạm phát là 67,6%, tăng trởng kinh tế là 6,0%, đến năm 1993, lạm phát giảm còn 5,2%, tăng trởng kinh tế tăng thành 8,1% (Theo Lịch sử kinh tế quốc dân, GS PTS Nguyễn Chí Dĩnh)

Ngày 20/9/1994, theo quyết định số 203/ QĐ-NH9 thị trờng Ngoại tệ liên ngân hàng đợc thành lập Từ đây, hoạt động kinh doanh ngoại tệ của các Ngân hàng thơng mại đã đợc thực hiện trong một hành lang pháp lý chặt chẽ, từng b-ớc đi vào nề nếp theo chuẩn mực quốc tế, các nghiệp vụ kinh doanh ngày càng đợc mở rộng, doanh số giao dịch ngày một lớn, nhiều ngân hàng đã tổ chức kinh doanh ngoại tệ theo mô hình của một ngân hàng hiện đại Cùng với nó là sự ban hành Luật NHNN và Luật các tổ chức tín dụng 12/1997 nhằm đa Thị tr-ờng tiền tệ liên ngân hàng phát triển ở trình độ cao hơn, chặt chẽ hơn.

Cùng với việc hoàn thiện dần thị trờng ngoại hối, cơ chế điều hành tỷ giá cũng đang dần đuợc sửa đổi theo hớng phù hợp hơn với việc liên tục tiến hành những cải cách về tỷ giá Bắt đầu từ năm 1988, NHNN công bố tỷ giá chính thức gần với tỷ giá thị trờng tự do, đồng thời chấm dứt chế độ hai tỷ giá là mậu dịch và phi mậu dịch Tiếp theo là vào năm 1991, công bố tỷ giá chính thức dựa

vào tỷ giá hình thành tại hai Trung tâm giao dịch ngoại tệ tại Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh Ngoài việc ấn định tỷ giá chính thức, NHNN còn điều chỉnh biên độ dành cho các Ngân hàng Thơng mại xác định tỷ giá kinh doanh của mình, đặc biệt là tháng 2/1997, biên độ dao động đợc nới rộng dần cho đến tháng 8/1998 NHNN đã 3 lần nới rộng biên độ với mức cao nhất là +/-10 % Song các bớc cải cách này chỉ mang tính chất điều chỉnh giá trị của VND so với USD chứ không làm thay đổi cơ chế điều hành của tỷ giá

Tháng 2/1999, với sự ra đời của Quyết định 64/QĐ-NHNN7 ngày 25/02/99, cơ chế tỷ giá Việt Nam có bớc cải cách triệt để hơn NHNN đã bãi bỏ việc công bố tỷ giá chính thức và thay vào đó là việc công bố tỷ giá giao dịch bình quân trên thị trờng ngoại tệ liên ngân hàng Các ngân hàng Thơng mại đợc phép xác định tỷ giá mua và tỷ giá bán đối với USD không đợc vợt quá 0,1% so với tỷ giá bình quân giao dịch liên ngân hàng do NHNN công bố hàng ngày.

Cơ chế điều hành tỷ giá hối đoái hiện nay là không ấn định một cách cứng nhắc bằng mệnh lệnh hành chính, chênh lệch nhiều với tỷ giá thực tế giao dịch trên thị trờng mà là tỷ giá thực tế hình thành khách quan trên thị trờng có tổ chức và thị trờng tự do Thay thế việc quản lý mang nặng tính chỉ đạo của NHNN (định tỷ giá chính thức và biên độ giao dịch tối đa cho cả một thời kỳ dài) bằng một cơ chế mềm dẻo hơn, ít mang tính áp đặt hơn, dựa vào công cụ kinh tế là chính nhng không buông lỏng thả nổi tỷ giá một cách tuỳ tiện.

Việc dần dần loại bỏ các quy định mang tính hành chính cũng đợc áp dụng đối với lãi suất huy động và cho vay của các tổ chức tín dụng (TCTD) để từng bớc tiến tới một cơ chế lãi suất có tính thị trờng hơn Đặc biệt, từ ngày 01-06-2002, lãi suất đồng nội tệ gần nh chính thức đợc tự do hoá hoàn toàn khi NHNN cho phép thực hiện cơ chế lãi suất thoả thuận Theo cơ chế này, “tổ chức tín dụng xác định lãi suất cho vay bằng đồng Việt nam trên cơ sở cung cầu vốn trên thị trờng và mức độ tín nhiệm đối với khách hàng vay là các tổ chức pháp nhân và cá nhân Việt Nam, pháp nhân và cá nhân nớc ngoài hoạt

động tại Việt Nam” ( Điều 1, Quyết định 546/20022/QĐ-NH ngày30/05/2002

của Thống đốc NHNN).

Về hoạt động thanh toán, việc đa hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng vào hoạt động từ ngày 02/05/2002 là một thành công lớn của HTNHVN Đến nay đã thực hiện đợc bình quân 7000 món chuyển tiền /ngày, có ngày lên tới 12000 món với doanh số trên 3000 tỷ đồng (Báo Thị trờng tài chính tiền tệ 15/5/2003, trang 29) Sau hơn 1 năm hoạt động, doanh số thanh toán qua hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng đã đạt hơn 1.000.000 món chuyển tiền với số tiền là hơn 600.000 tỷ đồng Tuy mới chỉ là kết quả ban đầu, nhng hệ thống điện tử liên ngân hàng đã chứng minh ý nghĩa to lớn đối với nền kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng

Bên cạnh đó các ngân hàng thơng mại Việt Nam cũng quan tâm đến việc cải thiện hệ thống công nghệ thông tin ở các ngân hàng mình, việc đầu t phát triển công nghệ mới trở thành một cuộc chạy đua giữa các ngân hàng Tiện ích cho khách hàng đợc mở rộng thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử đang đợc đầu t lớn taị các ngân hàng nh ACB,Vietcombank, Sacombanhk, Techcombank, Eximbank,

Trong thời gian gần đây, việc đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cũng đã thu hút sự quan tâm cuả nhiều ngân hàng Việt Nam Các ngân hàng đã mạnh dạn đa ra nhiều nghiệp vụ mới ở Việt Nam, đơn cử nh nghiệp vụ quyền lựa chọn ngoại tệ (Option), và sắp tới là nghiệp vụ hoán đổi lãi suất, nghiệp vụ bán lẻ cũng đợc các ngân hàng khai thác mạnh bằng việc ngày càng mở ra nhiều dịch vụ đáp ứng các nhu cầu tài chính cá nhân

Nhìn lại thực trạng hoạt động trong những năm qua, có thể nhận thấy HTNHVN đã có những bớc đi đúng đắn và tích cực trong việc đa hoạt động ngân hàng Việt Nam ngày càng tiến dần đến những chuẩn mực quốc tế, tạo nền tảng cho việc hội nhập vào ngân hàng thế giới

Tuy nhiên, xét một cách toàn diện, do xuất phát từ cơ chế tập trung quan liêu bao cấp, từ một nền kinh tế có bớc xuất phát điểm thấp, lại trải qua chiến tranh liên miên, cộng với nhiều yếu tố khách quan và chủ quan khác, vẫn còn rất nhiều vấn đề tồn tại đòi hỏi HTNHVN cần phải giải quyết, khắc phục, đặc biệt là giờ đây phải đối phó với cuộc cạnh tranh khốc liệt với các ngân hàng hiện đại trên thế giới với một bề dày thành tích và kinh nghiệm lâu năm

Theo điều tra tại một cuộc hội thảo gần đây về hoạt động chuẩn bị cho hội nhập của các ngân hàng Việt Nam cho thấy các NH Việt Nam đã tiến hành hội nhập nhng không mấy lạc quan Các NH trong nớc đợc ghi nhận là có lợi thế cạnh tranh hơn do đã hình thành đợc một mạng lới các chi nhánh rộng khắp, đã sẵn có các mối liên hệ với khách hàng từ nhiều năm nay, nhng theo một nhận xét của một quan chức ngân hàng “Mạng lới rộng nhng nếu không nối kết đợc với nhau thì cũng chỉ là hàng ngàn những ốc đảo trơ trọi Trong khi đó các NH nớc ngoài với thế mạnh đi trớc về công nghệ cũng có thể tổ chức cung cấp dịch vụ khắp nơi và tức thời” Đó là lợi thế cạnh tranh duy nhất chúng ta có nhng xem ra nó cũng thật mong manh nếu chúng ta không biết tận dụng và phát triển nó, điều đó chứng tỏ năng lực cạnh tranh của các ngân hàng chúng ta còn rất kém thể hiện ở quy mô nguồn vốn còn quá nhỏ bé so với tỷ trọng vốn vay trong tổng vốn, tỷ lệ cho vay không hiệu quả chiếm tỷ lệ rất cao, theo đánh giá của IMF, tỷ lệ cho vay không hiệu quả của các NHTM cổ phần ở Việt Nam là 40%, của các NHTM quốc doanh là 25%

Bên cạnh đó, tình trạng nợ quá hạn rất cao Đến 30/06/2000, tình trạng nợ quá hạn chiếm khoảng 6,13% tổng d nợ, số nợ quá hạn này cha tính nợ đã khoanh và nợ chờ xử lý (Theo tài liệu hội thảo về chủ động hội nhập tài chính của Việt nam - Tác giả: Phạm Phan Dũng, Phó vụ trởng Vụ tài chính ngân hàng, Bộ tài chính) Trình độ quản lý điều hành và tác nghiệp của cán bộ NH còn kém, trang thiết bị và công nghệ còn lạc hậu so với khu vực và thế giới Do tác động của khủng hoảng kinh tế trong khu vực và tình hình tài chính kinh tế

trong nớc có giảm phát đã tác động một phần tới khả năng hấp thụ vốn đầu t của nền kinh tế và hoạt động bình thờng của hệ thống ngân hàng thơng mại Các ngân hàng thơng mại có số lợng lớn nguồn vốn ứ đọng trong ngân hàng không cho vay không đầu t ra đợc.

Hệ thống tổ chức tín dụng Việt nam rất đa dạng về loại hình, về sở hữu Các TCTD tuy số lợng nhiều nhng đang gặp khó khăn nh quy mô nhỏ, số vốn điều lệ thấp; mạng lới chi nhánh và các sản phẩm dịch vụ còn kém; mức độ an toàn thấp; điều kiện cung cấp tín dụng còn phân biệt theo khu vực kinh tế Đối với NHNN thì vẫn cha thực sự thể hiện vai trò là một ngân hàng mẹ, can thiệp quá sâu vào hoạt động của hoạt động của các ngân hàng Đối với thị trờng ngoại tệ liên ngân hàng, NHNN vừa tham gia với vai trò là NHTW, vừa là thành viên, vừa là ngời tổ chức quản lý điều hành hoạt động.

Mặc dù đã có nhiều sửa đổi cải cách thích hợp, song thị trờng ngoại hối Việt Nam vẫn còn sơ khai, độ thanh khoản thấp, cha thể đáp ứng cho nhu cầu hội nhập, các giao dịch hối đoái chủ yếu vẫn là giao ngay (spot) đơn thuần, khối lợng giao dịch ngoại tệ cha cao, tình trạng đầu t găm giữ ngoại tệ còn khá phổ biến, dẫn đến việc đánh giá tình hình cung cầu ngoại tệ rất khó khăn, cơ chế điều hành tỷ giá đợc xem là khá căn bản song chỉ là trong ngắn hạn, về lâu dài, nhất là khi chúng ta đã trở thành thành viên cuả WTO thì phải hớng tới một tỷ giá linh hoạt hơn, tỷ giá phải là sản phẩm của quan hệ cung cầu ngoại tệ trên thị trờng ngoại hối Về chính sách lãi suất, gần đây xảy ra tình trạng lãi suất tăng cao đến mức báo động là một minh chứng cho quyết định có lẽ hơi vội vàng của NHNN trong việc thực hiện lãi suất cho vay thoả thuận VND.

Bên cạnh đó, luật NHNN vẫn còn dáng dấp của cơ chế tập trung quan liêu bao cấp, trong khi pháp lệnh ngân hàng đã bỏ lâu rồi, trong tổng số 63 điều luật NHNN thì đã có đến 19 điều do Chính phủ quyết định

Mặt khác, trong việc quản lý các ngân hàng thơng mại, NHNN còn thiếu tính cơng quyết xử lý những NHTM cổ phần vi phạm những quy định về vốn

điều lệ, dự trữ bắt buộc, thành phần cổ đông, cấp phép cho các ngân hàng hoạt động tràn lan, không tính đến các tiêu chuẩn về vốn, năng lực điều hành Trong số 31 ngân hàng cổ phần đô thị đã đựoc NHNN cấp phép hoạt động, có tới 19 ngân hàng đợc điều chỉnh nâng cấp từ các quỹ tín dụng cũ (các quỹ tín dụng thành lập và lâm vào tình trạng mất khả năng chi trả những năm 1989-1990).

Công tác kiểm tra thanh tra của NHNN cha kịp thời phát hiện những sai phạm trong hoạt động của các ngân hàng, kể cả NHTM quốc doanh Rất nhiều sai phạm của các NH không phải do thanh tra NHNN phát hiện mà do cơ quan điều tra phát hiện, điển hình là vụ NHTM cổ phần Minh Phụng EPCO Việc cung cấp thông tin, dự báo và phòng ngừa rủi ro cha đợc thực hiện hiệu quả, mặc dù đã thiết lập trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng đặt tại NHNNTW và các chi nhánh NHNN.

Hệ thống tổ chức, cơ cấu còn bộc lộ nhiều thiếu sót, cha thực sự hiệu quả cho vai trò tự chủ của NHNN, chức năng của các cục, vụ cần đợc thay đổi lại.

3 Thực trạng những tác động của hội nhập kinh tế quốc tế đến ngành ngân hàng Việt nam

3.1 Tác động tới hệ thống pháp luật có liên quan.

Luật pháp và kỉ cơng là nền tảng cơ bản cho sự ổn định và sự phát triển bền vững của một quốc gia Tuy nhiên xét một cách tổng quát thì hệ thống pháp luật của Việt Nam còn thiếu đồng bộ, thiếu ổn định, quá chung chung, chồng chéo và mâu thuẫn nhau Nhận thức pháp luật của ngời dân cha cao, năng lực thực thi pháp luật mới chỉ tập trung ở cấp Trung ơng, còn ở cấp thấp hơn rất hạn chế Đặc biệt việc diễn giải pháp luật của Việt Nam không nhất quán, việc điều hành chủ yếu bằng các văn bản pháp luật, mà trong hệ thống

pháp luật còn có quá nhiều văn bản cha phù hợp cần phải rà soát, bãi bỏ, sửa đổi và bổ sung Theo thống kê của Bộ Nội vụ, đến thời điểm hiện nay đã phát hiện trong 7.000 văn bản pháp luật của Chính phủ và các bộ có trên 2.000 văn bản huỷ bỏ, trên 1.000 văn bản cần bổ sung và sửa đổi; trong số 54.000 văn bản của chính quyền địa phơng cấp tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ơng có 10.000 văn bản cần huỷ bỏ và xấp xỉ 1.300 văn bản cần bổ sung, sửa đổi.

3.1.1 Sửa đổi, bổ sung các văn bản không còn phù hợp.

Hội nhập kinh tế quốc tế và các cam kết của Việt Nam liên quan đến lĩnh vực ngân hàng trong HĐTM Việt - Mỹ, WTO và AFTA đòi hỏi công tác rà soát lại toàn bộ hệ thống các văn bản pháp luật hiện hành về ngân hàng cần sớm đợc tổ chức và triển khai để kiến nghị với Chính phủ và Quốc hội sửa đổi, bổ sung, xây dựng các văn bản cho phù hợp với các cam kết trong HĐ Đây là một tác động lớn nhất, bao trùm đến hệ thống pháp luật Việt Nam nói chung Giáo s luật David A.Gant (trờng ĐHTH arizona, Hoa Kỳ) đã nhận xét rất xác đáng rằng: “so với một vài nớc khác, Việt Nam có nhiều khó khăn hơn trong việc tiến hành sửa đổi luật pháp của mình” ở Hoa Kỳ và Mehico, Nghị viện (Quốc hội) có thể ban hành một đạo luật đơn lẻ mới, trong đó sửa đổi tất cả các đạo luật hiện hành có yêu cầu phải sửa đổi để thực thi một HĐTM, ví dụ Luật thi hành Hiệp định tự do thơng mại Bắc Mỹ Hoa Kỳ Hoặc cũng có thể đa vào luật một điều khoản quy định: “Luật này thay thế bất kì luật nào đợc ban hành trớc đây mà nay không còn phù hợp” Ngợc lại, do tính chồng chéo của các văn bản pháp luật hiện hành, Việt Nam phải sửa đổi riêng rẽ từng đạo luật có yêu cầu phải sửa đổi để đảm bảo phù hợp với một HĐTM.

Thực hiện ý kiến chỉ đạo của Thủ tớng Chính phủ tại Công văn số 5069/VPCP-TCQT ngày 21/11/2000 v/v yêu cầu các Bộ, ngành, tổ chức rà soát toàn bộ văn bản pháp luật, kể cả văn bản pháp quy hiện hành về quan hệ kinh tế- thơng mại thuộc lĩnh vực mình quản lí, NHNN đã tiến hành rà soát các văn