Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh

Mục lục

Lời mở đầu TrangChơng I: Những vấn đề chung về chất lợng tín dụng đối

với kinh tế ngoài quốc doanh……… 1

1.Tổng quan về kinh tế ngoài quốc doanh………1

1.1 Khái niệm về kinh tế ngoài quốc doanh………1

1.2 Đặc điểm của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở nớc ta hiện nay.21.3 Vai trò của kinh tế ngoài quốc doanh đối với nền kinh tế nớc ta 3…2 Tín dụng ngân hàng đối với kinh tế ngoài quốc doanh………5

2.1 Tín dụng ngân hàng………

52.1.1.Khái niệm………5

2.1.2.Nguyêntắccủatíndụngngân hàng………6

3.2.2.Vềphíakhách hàng……… 9

3.2.3.Các nhân tố khác………10

Chơng II: Hoạt động tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại NHTM Cổ phần á châu Hải

2.3.1 Những kết quả đạt đợc………22

Chơng III: Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngoài quốc doanh ở NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng

2.1.2 Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát trớc, trong và sau khi cho vay29

2.1.3 Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro……… 30

2.1.4 Coi trọng công tác đào tạo và bồi dỡng cán bộ nhân viên……… 30

2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc………31

2.3 Kiến nghị với khách hàng………31Kết luận

lời mở đầu

Việc thực hiện thơng mại Việt Mỹ và những cam kết khi gia nhập tổ chức

thơng mại quốc tế WTO buộc các thành phần kinh tế nớc ta phải chấp nhận cạnh tranh bình đẳng theo luật chơi chung do cộng đồng quốc tế quy định Doanh nghiệp ngoài quốc doanh của ta chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, có vai trò đặc biệt quan trọng tạo việc làm, tạo thu nhập, góp phần ổn định đời sống xã hội.

Tuy nhiên, ngoài những điều kiện kinh tế xã hội nh thị trờng, thiết bị công nghệ, nhà xởng, trình độ quản lý, trình độ tay nghề để đảm bảo phát triển nhanh,…mạnh và có hiệu quả đối với các đơn vị ngoài quốc doanh trong quá trình hội nhập thì một điều không thể không nhắc đến là điều kiện về vốn Mọi hoạt động kinh doanh đều cần vốn tài chính, trong khi các đơn vị này lại rất hạn hẹp và gặp nhiều khó khăn Trong khi đó, các ngân hàng thơng mại còn e ngại khi cho thành phần kinh tế ngoài quốc doanh vay, nguyên nhân chính là do chất lợng tín dụng đối với thành phần kinh tế này còn cha cao Điều này đã ảnh hởng ít nhiều đến sự phát triển kinh tế.

Bởi vậy, sau khi thực tập tại NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng và nhận thức rõ những khó khăn mà Ngân hàng đang phải đối mặt trong hoạt động tín dụng, đề tài “Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh” đã đợc chọn để nghiên cứu và phát triển thành luận văn tốt nghiệp.

Do nhận thức còn hạn chế và thời gian học hỏi còn cha nhiều, bài viết không thể tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong nhận đợc nhiều ý kiến đóng góp của các thầy cô giáo nhằm hoàn thiện hơn về bài viết này.

Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Nguyễn Ngọc Minh , Ban lãnh đạo cùng cán bộ nhân viên công tác tại NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng đã giúp đỡ và h-ớng dẫn em hoàn thành luận văn này.

Chơng I

Những vấn đề chung về chất lợng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh

1.Tổng quan về kinh tế ngoài quốc doanh

1.1 Khái niệm về kinh tế ngoài quốc doanh

Kinh tế ngoài quốc doanh là loại hình kinh tế khá phong phú, bao gồm mọi loại hình kinh doanh cá thể, tổ hợp, hợp tác xã , công ty TNHH, công ty Cổ phần… hoạt động trên tất cả các lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và dịch vụ Với lĩnh vực tham gia rộng rãi nh vậy, kinh tế ngoài quốc doanh đã tạo một phần không nhỏ GDP, thúc đẩy tốc độ tăng trởng kinh tế đất nớc, thu hút lao động xã hội, tận dụng, khai thác tiềm năng của đất nớc Nhận thức rõ tầm quan…trọng của khu vực kinh tế này, năm 1986, tại Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, Đảng ta đã khẳng định đờng lối phát triển kinh tế theo hớng: “kinh tế hàng hóa nhiều thành phần vận động theo cơ chế thị trờng, có sự quản lý của nhà nớc theo định hớng XHCN” Sự khẳng định này khiến cho kinh tế quốc doanh không còn vị

trí độc tôn nh trớc nữa, thay vào đó là chủ sở hữu t nhân đợc thừa nhận, kinh tế ngoài quốc doanh đợc tồn tại và phát triển bình đẳng với kinh tế Nhà nớc.

Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là các đơn vị kinh doanh có tính chất t hữu (không kể các đơn vị đầu t nớc ngoài) Xét về loại hình doanh nghiệp bao gồm: Doanh nghiệp t nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần và các đơn vị theo hình thức hợp tác xã (HTX).

Trong những năm gần đây quan điểm phát triển kinh tế nớc ta bằng con đờng công nghiệp hoá - hiện đại hoá là sự nghiệp của toàn dân đòi hỏi sự khác nhau của các thành phần kinh tế Số lợng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã tăng lên nhanh chóng và tham gia ngày càng tích cực vào thị trờng, làm tăng sự sôi động trong nền kinh tế.

1.2 Đặc điểm của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở nớc ta hiện nay.

Trong nền kinh tế thị trờng mọi thành phần kinh tế đều tự chủ trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình Chính sách kinh tế mở đã tạo cơ hội cho kinh tế ngoài quốc doanh phát huy hết khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế Trong nền kinh tế thị trờng mọi thành phần kinh tế đều có quyền bình đẳng, chính điều này đã tạo nên sức mạnh và những thế mạnh riêng cho thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.

Thành phần kinh tế ngoài quốc doanh nớc ta có những đặc điểm sau: - Chủ động trong hoạt động sản xuất kinh doanh và dễ thích ứng:

Ngời quản lý thờng là chủ sở hữu hoặc là ngời có vốn lớn nhất nên họ đợc quyền đa ra các quyết định Cũng do quy mô hoạt động nhỏ nên họ đợc tự do hành động, họ có khả năng tự quyết, nên họ có thể chớp lấy những cơ hội kinh doanh thuận lợi Vì vậy, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có sự thích ứng nhanh với sự thay đổi của thị trờng Việc thâm nhập vào thị trờng hàng hoá trong giai đoạn này, sẽ đem lại cho doanh nghiệp thành công và khi sản phẩm bị thị trờng từ chối thì doanh nghiệp dễ dàng rút lui và lựa chọn mặt hàng kinh doanh khác trong phạm vi đợc phép sao cho có lợi nhất phù hợp với khả năng của mình Vì vậy đây là một

thế mạnh để doanh nghiệp ngoài quốc doanh tham gia thị trờng với các doanh nghiệp Nhà nớc.

- Cơ cấu quản lý linh hoạt:

Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thờng thích hợp với những cơ cấu tổ chức đơn giản Số lợng nhân viên ít và các nhân viên này thờng phải đảm nhận công việc theo kiểu đa năng Phần lớn các chủ doanh nghiệp vừa phải đảm nhận vai trò quản trị (điều hành và chỉ huy nhân viên) vừa phải đảm nhiệm vai trò lãnh đạo (tìm kiếm và quyết định cơ hội đầu t) Mặt khác, vốn của thành phần kinh tế này là do những chủ thể kinh doanh tình nguyện đóng góp, do các cổ đông đóng góp hay do liên doanh liên kết bằng tiền hoặc tài sản Vì thế họ có toàn quyền quyết…định ngành nghề kinh doanh phù hợp với khả năng, trình độ nhu cầu của thị trờng đối với loại hàng hoá mà họ sẽ kinh doanh Mặc dù quy mô hoạt động khá bé nhỏ, song đó lại là một lợi thế cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng vòng quay vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

- Chi phí gián tiếp thấp:

Đặc điểm của một doanh nghiệp ngoài quốc doanh là một ngời chủ và số nhân viên làm việc không thờng xuyên, giúp cho chi phí thấp Chi phí gián tiếp thấp tạo lợi thế cạnh tranh về giá của các sản phẩm cuối cùng Chủ doanh nghiệp có tinh thần trách nhiệm cao vì lợi ích của họ gắn liền với sự thành bại của doanh nghiệp Cũng chính vì vậy, họ đòi hỏi nhân viên làm việc nghiêm túc và hiệu quả, giảm thiểu sự lãng phí nguồn lực vẫn thờng gặp ở các doanh nghiệp quốc doanh Do vậy khối luợng vốn để hỗ trợ cho từng doanh nghiệp sẽ không lớn, hiệu quả và sử dụng vốn cao và thời gian thu hồi vốn nhanh.

Tuy nhiên, thành phần kinh tế ngoài quốc doanh cũng có không ít những hạn chế của nó.

Khả năng tài chính còn nhỏ bé: Trong giai đoạn đầu, phần lớn các doanh nghiệp

ngoài quốc doanh đều gặp phải vấn đề thiếu vốn Các tổ chức tài chính thờng e ngại khi tài trợ cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh này vì họ cha có quá trình kinh doanh, cha có uy tín và cha thể tạo lập đợc khả năng trả nợ Do vậy, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phần lớn dựa vào nguồn vốn chính từ bạn bè, thu

hút vốn qua hình thc mua bán chịu Việc mở rộng doanh nghiệp luôn bị hạn hẹp…về nguồn vốn.

Trình độ công nghệ sản xuất còn ở mức thấp: Trình độ công nghệ là yếu tố

quyết định đến năng suất, chất lọng và khả năng cạnh tranh của sản phẩm trên thị trờng Hiện tại các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có công nghệ hiện đại không nhiều, chỉ có một số công ty liên doanh, công ty có vốn đầu t nớc ngoài đợc trang bị máy móc và dây truyền tiên tiến, còn lại sử dụng các công cụ thủ công , thiếu đồng bộ.

Môi trờng sản xuất kinh doanh cha ổn định: Nền kinh tế kế hoạch hoá tập

trung đã làm cho nền kinh tế nớc ta trì trệ, không tạo động lực thúc đẩy các thành phần kinh tế nói chung và nền kinh tế ngoài quốc doanh nói riêng, phát triển.

1.3.Vai trò của kinh tế ngoài quốc doanh đối với nền kinh tế nớc ta.

Trong cơ chế mới, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã dợc phục hồi dần, tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế có khả năng cạnh tranh bình đẳng trên thị tr-ờng Với tinh thần tự chủ, năng động, sáng tạo, kinh tế ngoài quốc doanh đã sớm thích nghi với những biến đổi thờng xuyên của thị trờng, đóng góp không nhỏ cho nền kinh tế và ngày càng khẳng định vai trò không thể thiếu đợc của mình trong nền kinh tế.

Thứ nhất, kinh tế ngoài quốc doanh phát triển tạo điều kiện thu hút lao động,

tạo thêm nhiều công ăn việc làm góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp trong xã hội Nh chúng ta đã biết, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh với quy mô vốn đầu t không nhiều có thể dễ dàng thành lập bởi một số cá nhân, gia đình hay một số tổ chức, cùng với việc sử dụng kỹ thuật sản xuất cần tơng ứng nhiều lao động vì đây là nơi cung cấp việc nhanh nhất, giúp tạo việc làm với số vốn thấp hơn nhiều so với doanh nghiệp có quy mô lớn.

Trong những năm gần đây, cùng với số lao động đợc giải quyết việc làm bằng vốn đầu t của ngân sách Nhà nớc, đã có khá nhiều lao động có thêm việc làm do các đơn vị t nhân bỏ vốn vào kinh doanh Hàng năm có khoảng một triệu lao động có việc làm đợc tạo ra chủ yếu nhờ khu vực kinh tế này.

Thứ hai, kinh tế ngoài quốc doanh tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh, là động lực

phát triển của nền kinh tế.

Trớc đây hầu hết các lĩnh vực kinh tế, các ngành nghề sản xuất kinh doanh đều do khu vực kinh tế quốc doanh đảm nhận Sự phát triển của kinh tế ngoài quốc doanh đã tác động mạnh mẽ đến doanh nghiệp Nhà nớc, buộc các doanh nghiệp này phải đổi mới công nghệ, đổi mới phơng thức kinh doanh để tồn tại và đứng vững trong cơ chế thị trờng Nh vậy, sự phát triển của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã góp phần quan trọng hình thành và xác lập vị trí của chủ thể sản xuất kinh doanh theo yêu cầu của cơ chế thị trờng, đẩy nhanh việc hình thành nền kinh tế nhiều thành phần, thúc đẩy cải cách doanh nghiệp nhà nớc, cải tổ cơ chế quản lý theo hớng thị trờng, mở cửa hợp tác với bên ngoài, nâng cao năng lực cạnh tranh Thứ ba, kinh tế ngoài quốc doanh phát triển góp phần tăng thu ngân sách Nhà

Sản xuất kinh doanh phát triển là tiền đề tạo ra nguồn thu ngân sách Nhà nớc Do vậy, để tăng nguồn thu cho ngân sách, biện pháp quan trọng nhất là không ngừng phát triển kinh tế và đời sống xã hội Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tồn tại và phát triển là phần đóng góp to lớn cho ngân sách Nhà nớc( khoảng 30%) thông qua thuế và các khoản khác Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh có vai trò điều hoà thu nhập cũng nh đóng góp vào ngân sách Nhà nớc.

Thứ t, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đóng góp cho nền kinh tế một khối

l-ợng hàng hoá lớn, dịch vụ phục vụ tiêu dùng trong nớc và xuất khẩu.

Bằng việc sản xuất hàng hoá, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã góp phần to lớn vào việc tạo ra sự phong phú về chủng loại hàng hoá, nâng cao chất lợng sản phẩm, từng bớc cải thiện nâng cao đời sống nhân dân Do đó, cơ hội lựa chọn hàng hoá và dịch vụ của ngời dân tăng lên và các doanh nghiệp phải ra sức cạnh tranh để có thể tiêu thụ sản phẩm của mình nhanh nhất Để thắng lợi trong cạnh tranh, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh luôn tìm cách nâng cao chất lợng sản phẩm, giảm chi phí để từ đó giảm giá thành.

Thứ năm, kinh tế ngoài quốc doanh là thị trờng để ngân hàng huy động vốn,

góp phần ổn định lu thông tiền tệ.

Trong nền kinh tế thị trờng, kinh tế ngoài quốc doanh ngày càng phát triển đặc biệt là khu vực kinh tế t nhân và cá thể Kinh tế ngoài quốc doanh đã phát triển nhanh chóng cả về quy mô lẫn chất lợng Tính đến tháng 12 năm 2002, cả nớc có khoảng 36000 doanh nghiệp ngoài quốc doanh Các nhà sản xuất đều mở tài khoản tiền gửi tại hệ thống ngân hàng thơng mại Đây có thể coi là nguồn vốn rẻ và dồi dào cho việc huy động vốn của ngân hàng thơng mại nếu họ biết tổ chức tốt công tác thanh toán, tạo ra nhiều dịch vụ hơn và thay đổi phong cách làm việc với khách hàng.

2.Tín dụng ngân hàng đối với kinh tế ngoài quốc doanh

2.1 Tín dụng ngân hàng

2.1.1.Khái niệm.

Tín dụng ngân hàng là quan hệ bằng tiền tệ giữa một bên là ngân hàng- một tổ chức chuyên kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, với một bên là các chủ thể còn lại của nền kinh tế, song ngân hàng vừa là ngời đi vay vừa là ngời cho vay Nh vậy, nói đến tín dụng ngân hàng là đề cập đến cả “đi vay” và “cho vay” Tuy nhiên trên thực tế, do tính chất phức tạp của hoạt động ngân hàng, nên hoạt động đi vay hay nói cách khác là hoạt động nhận tiền gửi đợc gọi là hoạt động huy động vốn do bộ phận Nguồn vốn thực hiện Còn hoạt động cho vay đợc đảm nhận bởi bộ phận Tín dụng Từ đó ngời ta đã đa ra một khái niệm khác về tín dụng ngân hàng là: “Tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mợn bằng tiền tệ, trong đó ngân hàng là ngời cho vay, còn ngời đi vay là các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trên nguyên tắc ngời đi vay sẽ hoàn trả vốn lẫn lãi vào một thời điểm xác định trong tơng lai nh hai bên đã thoả thuận”.

2.1.2 Nguyên tắc của tín dụng ngân hàng.

Tín dụng ngân hàng đợc tiến hành với nguyên tắc sau:

a Ngyên tắc có mực đích: Phục vụ cho một hoạt động sản xuất kinh doanh nhất

định, hoặc đối tợng cụ thể nh để mua sắm nguyên vật liệu thiét bị máy móc …Ngân hàng chỉ chấp nhận cho vay khi xác định rõ mục đích của ngời xin vay.

b Nguyên tắc hoàn trảcả gốc và lãi: Khác với quan hệ mua bán thông thờng

khác, quan hệ tín dụng chỉ trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay chứ không trao đổi giá trị khoản vay Ngời cho vay giao giá trị khoản vay dới dạng hàng hoá

hay tiền tệ cho ngời kia sử dụng trong một thời gian nhất định Sau khi khai thác sử dụng khoản vay trong thời gian cam kết, ngời đi vay phải hoàn trả toàn bộ giá trị khoản vay cộng thêm khoản lợi tức hợp lý kèm theo nh cam kết đã giao ớc với ngời cho vay.

Đây là đặc trng thuộc về vận động của tín dụng và là dấu ấn để phân biệt phạm

trù tín dụng ngân hàng với tín dụng khác Sau khi kết thúc một vòng tuần hoàn tín dụng trở về trạng thái tiền tệ, vốn tín dụng đợc ngời đi vay hoàn trả Ngân hàng đúng thời hạn kèm theo phần lãi nh đã thoả thuận.

c Nguyên tắc có đảm bảo:Mọi khoản vay phải có một lợng giá trịtài sản đảm bảo

Việc đảm bảo khoản vay nhằm phòng ngừa những rủi ro khi ngời vay gặp trắc trở không trả đợc nợ Đối với những doanh nghiệp có uy tín, có khả năng tài chính và sản xuất kinh doanh ổn định luôn trả nợ sòng phẳng thì có thể dùng tín chấp.

2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng.

Có nhiều loại tín dụng khác nhau tuỳ theo phơng thức phân chia, nh phân chia theo đối tợng quan hệ tín dụng, phân chia theo kỳ hạn, mục đích sử dụng vốn vay, theo hình thức bảo đảm…

Phân loại theo đối tợng quan hệ tín dụng:

-Tín dụng đối với kinh tế quốc doanh: là loại tín dụng liên quan đến các chủ thể là thành phần kinh tế quốc doanh.

-Tín dụng đối với kinh tế tế ngoài quốc doanh: là loại tín dụng mà chủ thể đi vay là thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, bao gồm các doanh nghiệp t nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần, hợp tác xã và các hộ kinh doanh cá thể, dân c.

Phân loại theo mục đích sử dụng:

-Tín dụng đối với bất động sản: Là loại tín dụng liên quan đến việc mua bán và xây dựng nhà ở, đất đai…

-Tín dụng công nghiệp và thơng mại: Là loại tín dụng ngắn hạn hoặc dài hạn để bổ sung vốn ngắn hạn hoặc trung dài hạn cho các doanh nghiệp trong lĩmh vực công nghiệp thơng mại và dịch vụ.

-Tín dụng nông nghiệp: Là loại tín dụng để trang trải các chi phí sản xuất nh phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động nhiên liệu…

Phân loại theo thời hạn:

-Tín dụng ngắn hạn: Tín dụng có thời hạn dới 12 tháng và đợc sử dụng để bù đắp những thiếu hụt vốn lu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân Đối với NHTM tín dụng cá nhân chiếm tỷ trọng cao.

-Tín dụng trung hạn: Thời hạn của tín dụng trung hạn thờng là không cố định ớc thời hạn mà NHNN đa ra đối với tín dụng trung hạn là 1-3 năm Tuy nhiên đến nay, để đáp ứng nhu cầu cay của doanh nghiệp, các NHTM đã đa thời hạn này lên 5 năm.

Tr Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng mà thời hạn nó dài hơn đối với dụng trung hạn Loại tín dụng này đợc cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở, các phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp, nhà máy lớn, cơ sở hạ tầng.

3 Chất lợng tín dụng ngân hàng.

3.1.Chất lợng tín dụng ngân hàng

Có thể nói, chất lợng của một sản phẩm hay một dịch vụ đều đợc biểu hiện ở mức độ thoả mãn nhu cầu của ngời tiêu dùng và lợi ích về mặt tài chính cho ngời cung cấp Theo cách đó, trong hoạt độngtín dụng ngân hàng, chất lợng tín dụng đ-ợc thể hiện ở sự thoả mãn nh cầu vay vốn của khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội của đát nớc, đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.

Với mỗi bên tham gia vào hoạt động tín dụng thì chất lợng tín dụng lại đợc hiểu một cách khác nhau.

Đối với NHTM : Chất lợng tín dụng thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp khả năng thực lực của bản thân Ngân hàng và đảm bảo đợc tính cạnh tranh trên thị trơng với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi.

Đối với khách hàng: Do nhu cầu vay vốn tín dụng của khách hàng là để đầu t cho các hoạt động sản xuất kinh doanh nên chất lợng tín dụng đợc đánh giá theo tính chất phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với mức lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục vay đơn giản, thuận lợi nhng vẫn đảm bảo nguyên tác tín dụng Đối với nền kinh tế: Chất lợng tín dụng đợc đánh giá qua mức phục vụ sản xuất và lu thông hàng hoá, góp phần giải quyết việc làm, khai thác các khả năng trong

nền kinh tế, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trởng tín dụng và tẳng trởng kinh tế.

Hiểu đúng về bản chất của chất lợng tín dụng, phân tích và đánh giá đúng những tồn tại về chất lợng sẽ giúp cho ngân hàng tìm đợc biện pháp quản lý thích hợp để có thể đứng vững trong nền kinh tế thị trờng.

3.2 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hàng

Để đa ra những giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lợng tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, cần phải quan tâm tới các nhân tố ảnh hởng đến nó, chúng ta sẽ lần lợt xem xét các nhân tố về phía ngân hàng, khách hàng và các nhân tố khác

3.2.1 Về phía ngân hàng.

Chất lợng cán bộ: Con ngời luôn là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong mọi hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt đọng ngân hàng nói riêng Ngân hàng cần phải có đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi, am hiểu về thị trờng đầu t vốn Trong bố trí sử dụng, ngời cán bộ cần phải sàng lọc kỹ, thờng xuyên bồi dỡng nghiệp vụ và kiến thức cần thiết, có đạo đức và sự liêm khiết, bởi lẽ ngời cán bộ tín dụng thiếu trách nhiệm hay cố tình vi phạm có thể gây tổn thất rất lớn cho ngân hàng.

Công tác tổ chức bộ máy hoạt động của ngân hàng: Công tác sắp xếp cán bộ, các phòng ban một cách khoa học, linh hoạt và cụ thể hoá nhằm đảm bảo thực hiện các nguyên tắc tín dụng Sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban, các bộ phận thiết lập quan hệ với các cơ quan pháp luật, tài chính để quản lý có hiệu quả các khoản tín dụng.

Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng phản ánh định hớng cơ bản cho hoạt động tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định thành công hay thất bại của ngân hàng Để nâng cao chất lợng tín dụng, ngân hàng cần phải có chính sách phù hợp với đ-ờng lối phát trỉên kinh tế, đồng thời kết hợp đợc lợi ích của ngời gửi tiền, của ngân hàng và ngời vay tiền.

Kiểm soát nội bộ: Đây là hoạt động mang tính thờng xuyên và cần thiết đối với mọi hoạt động của ngân hàng Kiểm soát nội bộ là biện pháp mang tính chất

ngăn ngừa, hạn chế những sai sót của cán bộ tín dụng, giúp cho hoạt động tín dụng kịp thời sửa chữa, tạo điều kiện thuận lợi nâng cao chất lợng tín dụng.

Thông tin tín dụng: Hoạt động tín dụng muốn đạt đợc hiệu quả, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác này Muốn nâng cao chất lợng tín dụng, ngân hàng cần xây dựng đợc hệ thống thông tin đầy đủ và linh hoạt, nhờ đó cung cấp các thông tin chính xác, kịp thời về khách hàng, tăng khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng.

3.2.2 Về phía khách hàng.

Uy tín, đạo đức của ngời vay: Đây là yếu tố rất quan trọng của quy trình thẩm định, tính cách của ngời vay và là chỉ tiêu đánh giá sự sẵn sàng trả nợ và thực hiện nghĩa vụ cam kết hợp đồng Do đó , ngân hàng cần phân tích số liệu và tình hình sản xuất kinh doanh trong suốt quá trình hoạt động của khách hàng để quyết định đầu t chính xác

Năng lực kinh nghiệm quản lý kinh doanh của khách hàng: Đây chính là tiền đề cần thiết tạo ra khả năng kinh doanh của khách hàng, là cơ sở để khách hàng thực hiện cam kết hoàn trả nợ đúng hạn cho ngân hàng Trình độ của ngời quản lý còn bị hạn chế thì doanh nghiệp dễ bị thua lỗ, dẫn đến khả năng trả nợ kém, ảnh hởng xấu đến chất lợng tín dụng của ngân hàng.

3.2.3 Các nhân tố khác

Môi trờng kinh tế: tính ổn định về kinh tế mà trớc hết là ổn định về tài chính quốc gia, vấn đề lạm phát là những điều mà những doanh nghiệp rất quan tâm vì nó liên quan trực tiếp kết quả kinh doanh của doanh nghiệp.

Môi trờng pháp lý: Hoạt động của ngân hàng phải tuân thủ theo quy định của nhà nớc, luật tổ chức tín dụng, luật dân sự và các quy định khác Nếu quy định pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ và có nhiều kẽ hở rất khó khăn cho ngân hàng trong mọi hoạt động.

Thảm hoạ thiên nhiên: Các yếu tố do thiên nhiên gây ra lũ lụt, hoả hoạn, động đất, dịch bệnh có thể gây ra những thiệt hại không l… ờng trớc đợc cho cả ngời và ngân hàng.

Ngay từ những năm đầu hoạt động của mình, NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng phấn đấu duy trì là ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam với mạng lới kênh phân phối đa dạng và rộng khắp, với danh mục sản phẩm phong phú với ph-ơng châm:”luôn hớng đến sự hoàn hảo để phục vụ khách hàng” thông qua đội ngũ nhân viên giỏi nghề, năng động, luôn hớng về khách hàng và trên cơ sở tối đa hoá nguồn lực của mình.

quỹBộ phận dịchvụ khách hàng

Bộ phận tín dụng cá nhân

Bộ phận giao dịch

Bộ phận dịch vụ KH

BP tín dụng

Bộ phậnPháp lý CT&Xử lý nợ

Bộ phậnKế toán

Bộ phậnhành chính

Phòng giao

o Nhiệm vụ của từng bộ phận.

Phòng khách hàng cá nhân: Có chức năng hoàn thiện và phát triển các sản

phẩm và dịch vụ cho khách hàng cá nhân theo định hớng chiến lợc của Ngân hàng á Châu gồm: các sản phẩm huy động vốn, thanh toán, cho vay tiêu dùng và sản xuất kinh doanh cá nhân, phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng, chuyển tiền cá nhân trong và ngoài nớc, các sản phẩm liên kết (bảo hiểm, t vấn ).…

Phòng khách hàng doanh nghiệp: Đối tợng phục vụ là các doanh nghiệp Sản

phẩm phục vụ cho khách hàng doanh nghiệp bao gồm: mở tài khoản và thanh toán, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, thực hiện các dịch vụ thanh toán quốc tế, bảo lãnh trong nớc Phòng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân…có nhiệm vụ tơng tự nh nhau là phục vụ khách hàng các sản phẩm và dịch vụ Điểm khác nhau là phân loại khách hàng, hoặc là cá nhân hoặc là công ty.

Bộ phận ngân quỹ: Có chức năng quản lý tập trung việc kinh doanh bằng đồng

Việt Nam, các loại ngoại tệ và vàng, nhằm đảm bảo thanh khoản…

Phòng hành chính kế toán:

- Bộ phận kế toán: Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán cho khách hàng, hạch toán các nghiệp vụ cho vay, nhận gửi phát sinh trong…ngày Kế toán hạch toán các khoản chi phí, thu nhập phát sinh trong quá trình hoạt động và hạch toán các khoản điều chuyển vốn của ngân hàng.

- Bộ phận hành chính: Chịu trách nhiệm tổ chức cán bộ, theo dõi nhân sự, thi đua Ngoài ra bộ phận này còn thực hiện các hoạt động về: mua sắm, sửa chữa máy móc thiết bị …

1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng trong thời gian qua.

Trong năm 2004 là năm mà các hoạt động của Chi nhánh đều đạt kết quả tốt, các chỉ tiêu đều hoàn thành vợt mức kế hoạch và tăng trởng khá cao so với năm tr-ớc Kết quả đó khẳng định hoạt động kinh doanh của Chi nhánh đang có những b-ớc tiến vững chắc Tuy nhiên, khi xem xét tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng ta phải xem xét nó trong một khoảng thời gian nhất định để có thể có đ-ợc cái nhìn tổng quát về hoạt động của Ngân hàng.

o Hoạt động huy động vốn.

Huy động vốn là công việc đầu tiên, làm nền tảng cho những hoạt động tiếp theo của quá trình kinh doanh ngân hàng Ngân hàng có rất nhiều biện pháp tích cực và năng động nh đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, đổi mới phong cách làm việc, thái độ phục vụ nâng cao uy tín đối với khách hàng, nhờ vậy nguồn vốn tăng không ngừng cả về bản tệ và ngoại tệ Nguồn vốn này mang tính ổn định, tạo điều kiện cho Ngân hàng vay và đầu t Chúng ta có thể thấy điều này qua bảng sau:

- Tiền gửi tổ chức kinh tế

- Tiền gửi tiết kiệm dân c

- Phát hành giấy tờ có giá

162,9 44,1

108,5 10,3

233 76,5

142,7 13,8

( Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân)