Tiểu luận tiểu luận vai trò và sự phát triển của bảo hiểm

Đề tài 5: Vai trò phát triển loại hình bảo hiểm chủ yếu Việt Nam, vai trò cho việc an sinh xã hội phát triển kinh tế? A, Mở đầu: Trong sống sinh hoạt ngày hoạt động sản xuất kinh doanh, dù ý ngăn ngừa đề phịng người ln ln phải đối mặt với nguy rủi ro lĩnh vực Các rủi ro xảy nhiều nguyên nhân môi trường, thiên nhiên, xã hội như: bão lụt, hạn hán, bệnh dịch, tai nạn … Tất rủi ro đe dọa đến khả tài cá nhân, người khơng may gặp tai nạn Để ngăn ngừa, khắc phục rủi ro người ta nghĩ đến việc đồn kết cộng đồng, liên hợp nhiều người lại để chia sẻ mát với người may mắn Như vậy, xét diện rộng cộng đồng hoạt động tận dụng tối đa nguồn lực xã hội lợi ích xã hội thu lớn Do vậy, công ty bảo hiểm xuất Ngày kinh tế hàng hóa – tiền tệ ngày phát triển thi người ta biết đến bảo hiểm tổ chức phi ngân hàng mà thực chức trung gian tài chính, tức góp phần giải tượng thiếu thừa vốn diễn thường xuyên kinh tế, đảm bảo cho trình tuần hồn vốn diễn trơi chảy nhanh chóng Qua vài điều sơ lược ta nhận thấy bảo hiểm có vai trị quan trọng người, xã hội, kinh tế Để biết cụ thể bảo hiểm vai trò phát triển bảo hiểm nước ta, bạn với chúng tơi tìm hiểu đề tài: “Vai trị phát triển loại hình bảo hiểm chủ yếu nước ta Vai trò loại hình bảo hiểm cho việc an sinh xã hội phát triển kinh tế” B, Nội dung: I, Giới thiệu chung bảo hiểm: 1,Sự cần thiết dịch vụ bảo hiểm: Thực tiễn cho thấy, tai nạn gây nhiều tổn thất tài chính, tinh thần chí tính mạng cho thân gia đình người khơng may gặp Theo báo cáo Tổ chức Y tế giới (WHO) Ngân hàng giới (WB) năm, giới có 1,2 triệu người chết tai nạn giao thông đường bộ, khoảng 50 triệu người khác bị thương tai nạn Hiện nguy chiến tranh nguy khủng bố, nội chiến sắc tộc nước châu Phi, tranh chấp lãnh thổ số quốc gia vùng trung nam châu Á, thường trực xảy ra, đe doạ an toàn tất người Vẫn ngày cướp sinh mạng, tiền của nhiều người Đặc biệt trận động đất sóng thần kinh hoàng xảy Nhật Bản vừa qua cướp sinh mạng hàng ngàn người,nhiều thành phố bị xố sổ,gây thiệt hại ước tính khoảng 180 tỷ la Ở Việt Nam có nhiều nguy ảnh hưởng tới sống ổn định người Theo báo cáo sơ bộ, mười tháng năm 2010, địa bàn nước xảy 12,6 nghìn vụ tai nạn giao thơng, làm chết 10,4 nghìn người làm bị thương 9,2 nghìn người Thiên tai xảy năm 2010 làm 355 người chết tích; gần 600 người bị thương; 2,6 nghìn ngơi nhà bị sập đổ, trơi; 579 nghìn ngơi nhà bị LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com sạt lở, tốc mái, ngập nước; 30 nghìn lúa hoa màu bị trắng; 100 km đê, kè gần 1,9 nghìn km đường giao thông giới bị vỡ, sạt lở trơi; 11 nghìn cột điện bị gãy, đổ Tổng giá trị thiệt hại thiên tai gây năm 2010 ước tính 11,7 nghìn tỷ đồng Sự ổn định sống người bị đe doạ nghiêm trọng Trong đó, thu nhập họ nâng lên đáng kể, nhu cầu tiết kiệm để đảm bảo sống tương lai trọng Do hoạt động bảo hiểm lại lựa chọn an toàn người tham bảo hiểm Đó địi hỏi khách quan cho đời,tồn phát triển của  loại hình dịch vụ bảo hiểm 2, Định nghĩa chất bảo hiểm: a, Định nghĩa: Có nhiều định nghĩa khác bảo hiểm xây dựng dựa góc độ nghiên cứu xã hội, pháp lý, kinh tế… - Theo Dennis Kessler: Bảo hiểm đóng góp số đơng vào bất hạnh số - Theo Monique Gaullier: Bảo hiểm nghiệp vụ qua đó, bên người bảo hiểm cam đoan trả khoản tiền gọi phí bảo hiểm thực mong muốn người thứ ba trường hợp xảy rủi ro nhận khoản đền bù tổn thất trả bên khác: người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê - Tập đoàn bảo hiểm AIG Mỹ định nghĩa: Bảo hiểm chế, theo chế này, người, doanh nghiệp hay tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm, cơng ty bồi thường cho người bảo hiểm tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm phân chia giá trị thiệt hại tất người bảo hiểm - Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam (2000): Kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm b, Bản chất: Bản chất bảo hiểm: Là việc phân chia tổn thất người cho tất người tham gia bảo hiểm chịu Bảo hiểm hoạt động dựa Quy luật số đông (the law of large numbers) 3, Lịch sử phát triển bảo hiểm: Trước lợi nhuận mà ngành thương mại hàng hải mang lại mức độ số lượng rủi ro phải ứng phó, chủ tàu, nhà bn bán, người vận tải ln ln tìm kiếm hình thức bảo đảm an tồn cho quyền lợi Đầu tiên vào kỷ thứ V trước công nguyên, người ta tìm cách giảm nhẹ tổn thất tồn lô hàng cách san nhỏ lô hàng làm nhiều chuyến hàng Đây cách phân tán rủi ro, tổn thất coi hình thức nguyên khai bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Vào kỷ XIV, Floren Genoa nước Ý xuất hợp đồng bảo hiểm hàng hải mà theo người bảo hiểm cam kết với người bảo hiểm bồi thường thiệt hại tài sản mà người bảo hiểm phải gánh chịu có thiệt hại xảy biển, đồng thời với việc nhận khoản phí Hợp đồng bảo hiểm cổ xưa mà người ta tìm thấy có ghi ngày 22/04/1329 cịn lưu giữ Floren Sau với việc phát Ấn Độ dương tìm Châu Mỹ, ngành hàng hải nói chung bảo hiểm hàng hải nói riêng phát triển nhanh Về sở pháp lý coi chiếu dụ Barcelona năm 1435 văn pháp luật ngành bảo hiểm Sau sắc lệnh Philippe de Bourgogne năm 1458, sắc lệnh Brugos năm 1537, Fiville năm 1552 Amsterdam năm 1558 Ngồi cịn có sắc lệnh Phần Lan năm 1563 liên quan đến hợp đồng bảo hiểm hàng hóa Đến cuối kỷ XVI đầu kỷ XVII với đời phương thức sản xuất TBCN hoạt động bảo hiểm phát triển rộng rãi ngày sâu vào nhiều lĩnh vực đời sống kinh tế- xã hội Sau bảo hiểm hàng hải xuất bảo hiểm hỏa hoạn, đánh dấu vụ cháy thảm khốc Luân Đôn nước Anh ngày 2/9/1666 hủy diệt 13.000 hộ có 100 nhà thờ ngày để lại thiệt hại lớn cứu trợ được, sau nhà kinh doanh nước Anh nghĩ việc cộng đồng chia sẻ rủi ro hỏa hoạn cách đứng thành lập cơng ty hỏa hoạn: Fire Office(1667), Hand and Hand(1696)…Lúc công ty bảo hiểm Lloyds đời hoạt động lĩnh vực hàng hải đến kỷ XX chuyển sang hoạt động lĩnh vực nội địa tái bảo hiểm Ở Việt Nam, chưa có tài liệu chứng minh cách xác bảo hiểm xuất Việt Nam mà đoán vào năm 1880 hội bảo hiểm ngoại quốc như: Anh, Pháp, Thụy Sĩ… để ý đến Đông Dương Vào năm 1926, chi nhánh công ty Franco-Asietique mở Việt Nam Đến năm 1929 có Cơng ty Việt Nam đặt trụ sở Sài Gịn, Việt Nam Bảo hiểm Công ty, hoạt động bảo hiểm xe ô tô Từ năm 1952 sau, hoạt động bảo hiểm mở rộng hình thức phong phú với hoạt động nhiều Công ty bảo hiểm nước nước Ở miền Bắc Việt Nam, ngày 15/01/1965 công ty Bảo hiểm Việt Nam (gọi tắt Bảo Việt) thức vào hoạt động Trong năm đầu, Bảo Việt tiến hành nghiệp vụ hàng hải bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, bảo hiểm tàu viễn dương… II, Vai trò phát triển loại hình bảo hiểm Việt Nam: 1, Một số loại hình bảo hiểm Việt Nam: 1.1 Bảo hiểm xã hội: 1.1.1 Khái niệm chất BHXH: a, Khái niệm : BHXH việc tạo nguồn thu nhập thay trường hợp nguồn thu nhập bình thường bị gián đoạn đột ngột hẳn, bảo vệ cho LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com người lao động làm công ăn lương xã hội Trong chế hệ thống an sinh xã hội BHXH trụ cột quan trọng b Bản chất: Bản chất BHXH bảo đảm bù đắp phần thay thu nhập người lao động họ bị giảm thu nhập ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, thất nghiệp, hết tuổi lao động chết sở đóng góp vào quỹ BHXH Nhà nước tổ chức thực 1.1.2 Vai trò BHXH: BHXH coi mạng lưới quan trọng hệ thống an sinh xã hội (ASXH), BHXH trụ cột hệ thông ASXH, vững hệ thống ASXH quốc gia phản ánh qua sách BHXH quốc gia BHXH điều tiết sách hệ thống ASXH, BHXH,ưu đãi xã hội,cứu trợ xã hội nội dung sách ASXH,do sách xã hội quan trọng quốc gia Chúng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau,cùng bổ sung hộ trợ cho nhau, tất góp phần ổn định sống cho người xã hội, từ góp phần làm ổn định xã hội 1.2 Bảo hiểm y tế: 1.2.1 Khái niệm, đối tượng, phạm vi BHYT: a, Khái niệm: BHYT hình thức bảo hiểm áp dụng lĩnh vực chăm sóc sức khỏe nhằm đảm bảo chi trả phần toàn chi phí khám chữa bệnh cho người tham gia BHYT họ ốm đau bệnh tật nguồn qũy BHYT đóng góp theo chu kỳ người sử dụng lao động, tổ chức cá nhân BHYT quan hệ kinh tế gắn liền với việc huy động nguồn tài lực từ đóng góp người tham gia bảo hiểm để hình thành quỹ bảo hiểm, sử dụng quỹ để tốn chi phí khám chữa bệnh cho người bảo hiểm ốm đau b Đối tượng: Theo Điều lệ Bảo hiểm y tế ban hành kèm theo Nghị định số 63/2005/NĐCP ngày 16-5-2005 Chính phủ, bảo hiểm y tế (BHYT) bắt buộc áp dụng với đối tượng sau: - Người lao động Việt Nam làm việc theo hợp đồng lao động (HĐLĐ) có thời hạn từ đủ tháng trở lên HĐLĐ không xác định thời hạn doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, quan, đơn vị nghiệp, đơn vị thuộc lực lượng vũ trang - Cán bộ, công chức, viên chức theo Pháp lệnh Cán bộ, công chức - Người hưởng chế độ hưu trí, hưởng trợ cấp bảo hiểm xã hội (BHXH) tháng - Người có cơng với cách mạng theo quy định pháp luật - Người tham gia kháng chiến đẻ họ bị nhiễm chất độc hóa học Mỹ sử dụng chiến tranh Việt Nam hưởng trợ cấp tháng - Đại biểu Quốc hội đương nhiệm không thuộc biên chế Nhà nước biên chế tổ chức trị - xã hội; đại biểu Hội đồng nhân dân đương nhiệm cấp không thuộc biên chế Nhà nước không hưởng chế độ BHXH tháng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Cán xã, phường, thị trấn nghỉ việc hưởng trợ cấp BHXH tháng cán xã già yếu nghỉ việc hưởng phụ cấp tháng từ nguồn ngân sách Nhà nước - Thân nhân sĩ quan quân đội nhân dân ngũ; thân nhân sĩ quan nghiệp vụ công tác lực lượng Công an nhân dân - Các đối tượng bảo trợ xã hội hưởng trợ cấp tháng - Người cao tuổi từ 90 tuổi trở lên người cao tuổi ưu đãi theo Pháp lệnh Người cao tuổi - Người nghèo theo quy định Chính phủ - Cựu chiến binh thời kỳ chống Pháp, chống Mỹ - Lưu học sinh nước học tập Việt Nam Nhà nước Việt Nam cấp học bổng - Người lao động làm việc doanh nghiệp, quan, tổ chức nêu làm việc theo HĐLĐ có thời hạn tháng, hết hạn HĐLĐ mà người lao động tiếp tục làm việc giao kết HĐLĐ doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân phải tham gia BHYT bắt buộc BHYT tự nguyện áp dụng đối tượng có nhu cầu tự nguyện tham gia BHYT, kể đối tượng tham gia BHYT bắt buộc muốn tham gia BHYT tự nguyện để hưởng mức dịch vụ BHYT cao người tham gia BHYT bắt buộc c Phạm vi BHYT: - Bảo hiểm y tế sách xã hội quốc gia giới phủ tổ chức thực hiện, nhằm huy động đóng góp tầng lớp xã hội để toán chi phí y tế cho người tham gia bảo hiểm; - Người tham gia bảo hiểm y tế gặp rủi ro sức khỏe tốn chi phí khám chữa bệnh với nhiều mức khác sở y tế; - Một số loại bệnh mà người đến khám bệnh ngân sách nhà nước đài thọ theo quy định; quan bảo hiểm y tế chi trả trường hợp 1.2.2 Vai trò BHYT: - BHYT giúp ổn định sống cho người lao động lúc ốm đau,tại nạn…sớm khỏe trở lại sớm có việc làm - BHYT cơng cụ đắc lực Nhà nước góp phần vào việc phân phối lại thu nhập quốc dân cách công bằng, hợp lý tầng lớp dân cư, đồng thời giảm ngân sách Nhà nước bảo đảm ASXH bền vững 1.3 Bảo hiểm thất nghiệp: 1.3.1,Vài nét bảo hiểm thất nghiệp: a, Sự đời phát triển BHTN: Từ chuyển sang kinh tế thị trường bước vào hội nhập với kinh tế giới, bên cạnh thành tựu đạt kinh tế - xã hội, tình trạng thất nghiệp vấn đề nan giải xúc Hàng năm có từ 1,1 đến 1,2 triệu người bước vào tuổi lao động, khả thu hút lao động kinh tế lại có hạn Bên cạnh đó, q trình cơng nghiệp hoá, đại hoá chuyển đổi cấu kinh tế, đổi mới, xếp doanh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nghiệp nhà nước, phận không nhỏ lao động nhiều nguyên nhân khác bị việc làm, đời sống khó khăn, ảnh hưởng đến trật tự an sinh xã hội Bảo hiểm thất nghiệp đời góp phần ổn định đời sống hỗ trợ cho người lao động học nghề tìm việc làm, sớm đưa họ trở lại làm việc Bên cạnh bảo hiểm thất nghiệp giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nước doanh nghiệp Có thể khẳng định, bảo hiểm thất nghiệp biện pháp hỗ trợ người lao động kinh tế thị trường Bên cạnh việc hỗ trợ khoản tài đảm bảo ổn định sống cho người lao động thời gian việc mục đích bảo hiểm thất nghiệp thơng qua hoạt động đào tạo nghề, tư vấn, giới thiệu việc làm, sớm đưa lao động thất nghiệp tìm việc làm thích hợp ổn định b, Đối tượng BHTN: Theo dự thảo Nghị định bảo hiểm thất nghiệp, người lao động công dân Việt Nam làm việc quan Nhà nước, tổ chức trị - xã hội - nghề nghiệp, hợp tác xã, hộ kinh doanh cá thể; làm việc cho quan, tổ chức, cho cá nhân nước hoạt động lãnh thổ sử dụng lao động Việt Nam , có hợp đồng lao động khơng xác định thời hạn, hợp đồng lao động xác định thời hạn từ 12-36 tháng, thuộc diện tham gia bảo hiểm thất nghiệp Theo dự thảo, loại hình bảo hiểm thất nghiệp có tham gia bên Nhà nước, doanh nghiệp người lao động c, Phạm vi bảo hiểm BHTN (ĐK hưởng trợ cấp thất nghiệp) Người thất nghiệp hưởng chế độ Bảo hiểm thất nghiệp có đủ điều kiện sau: + Đã đóng BHTN đủ 12 tháng trở lên vòng 24 tháng trước bị việc làm chấm dứt hợp đồng lao động theo quy định Pháp luật lao động chấm dứt hợp đồng lao động theo quy định Pháp luật cán bộ, công chức ; + Đã đăng ký với Trung tâm GTVL thuộc Sở LĐ TBXH bị việc làm, chấm dứt HĐLĐ hợp đồng làm việc ; + Chưa tìm việc làm sau 15 ngày kể từ ngày đăng ký thất nghiệp với Trung tâm GTVL thuộc Sở LĐ TBXH theo quy định d, Nguồn quỹ mức trợ cấp thất nghiệp: * Nguồn quỹ: - Người lao động đóng 1% tiền lương, tiền cơng tháng đóng bảo hiểm thất nghiệp - Người sử dụng lao động đóng 1% quỹ tiền lương, tiền cơng tháng đóng bảo hiểm thất nghiệp người lao động tham gia bảo hiểm thất nghiệp - Hàng tháng, Nhà nước hỗ trợ từ ngân sách 1% quỹ tiền lương, tiền cơng tháng đóng bảo hiểm thất nghiệp người lao động tham gia bảo hiểm thất nghiệp năm chuyển lần - Tiền sinh lời hoạt động đầu tư từ quỹ - Các nguồn thu hợp pháp khác * Mức trợ cấp: Mức trợ cấp thất nghiệp quy định khoản Điều 16 Nghị định số 127/2008/NĐ-CP hướng dẫn thực sau: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Mức trợ cấp thất nghiệp hàng tháng 60% mức bình qn tiền lương, tiền cơng tháng đóng bảo hiểm thất nghiệp tháng liền kề trước bị việc làm chấm dứt hợp đồng làm việc theo quy định pháp luật cán bộ, cơng chức - Trưịng hợp tháng cuối trước thất nghiệp, người lao động có thời gian gián đoạn đóng bảo hiểm thất nghiệp khơng thuộc đối tượng đóng bảo hiểm thất nghiệp theo quy định tháng liền kề để tính mức trợ cấp thất nghiệp bình qn tháng đóng bảo hiểm thất nghiệp trước người lao động việc làm chấm dứt hợp đồng lao động theo quy định pháp luật lao động chấm dứt hợp đồng làm việc theo quy định pháp luật cán bộ, công chức * Thời gian hưởng trợ cấp BHTN: - Ba tháng, có từ đủ mười hai tháng đến ba mươi sáu tháng đóng bảo hiểm thất nghiệp; - Sáu tháng, có từ đủ ba mươi sáu tháng đến bảy mươi hai tháng đóng bảo hiểm thất nghiệp; - Chín tháng, có từ đủ bảy mươi hai tháng đến trăm bốn mươi bốn tháng đóng bảo hiểm thất nghiệp; -  Mười hai tháng, có từ đủ trăm bốn mươi bốn tháng đóng bảo hiểm thất nghiệp trở lên 1.3.2 Tình hình thất nghiệp Việt Nam cần thiết BHTN: a, Tình hình thất nghiệp Việt Nam Tỷ lệ thất nghiệp tính chung cho lực lượng lao động nước ta thời gian qua thấp.Tỷ lệ thất nghiệp năm 2003 2,25%, năm có xu hướng giảm khơng dáng kể, đến năm 2007 tăng lên 2,52%.Tại họp báo ngày 31/12/2010, Tổng cục thống kê cho biết, lực lượng lao động độ tuổi nước ta năm 2010 khoảng 46,21 triệu người, tăng 2,12% so với năm 2009 Tuy nhiên, tỷ lệ thất nghiệp năm 2010 2,88% Tỷ lệ thất nghiệp khu vực thành thị năm 2010 4,43%, giảm 0,17% Tỷ lệ thất nghiệp khu vực nông thôn 2,27%, tăng 0,02% so với năm ngoái Bên cạnh tỷ lệ thất nghiệp, tỷ lệ thiếu việc làm năm 2010 lao động độ tuổi 4,5%, giảm 1,11% so với 2009 Trong đó, khu vực thành thị 2,04%, giảm 1,29%, khu vực nông thôn 5,47%, giảm 1,04% so với 2009 Sở dĩ tỷ lệ thất nghiệp chung lực lượng lao động thấp, nước ta có tới khoảng 76% lực lượng lao động làm việc nông thôn Phần lớn họ nông dân hộ lao động cá thể nhỏ, nên có khả xảy thất nghiệp Cịn lại có khoảng 17% lao động làm việc khu vực làm công ăn lương có khả xảy thất nghiệp Chính vậy, xét tỷ lệ thất nghiệp tính riêng cho khu vực thành thị nông thôn,tỷ lệ thất nghiệp thành thị cao nhiều so với tỷ lệ thất nghiệp nông thôn Thất nghiệp không lãng phí mà cịn làm cho thu nhập, sức mua có khả tốn dân cư thấp, ảnh hưởng tới tăng trưởng kinh tế nước, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com việc “gọi” nhà đầu tư nước Thất nghiệp làm cho tỉ lệ nghèo cao phân hóa giàu nghèo tiếp tục gia tăng Thất nghiệp làm phát sinh nhiều tệ nạn xã hội “nhàn cư vi bất thiện”, trở thành vấn đề bối mà nhiều gia đình cộng đồng phải tốn nhiều tiền của, công sức để khắc phục b, Sự cần thiết BHTN: Khi người lao động bị việc làm họ bị nguồn thu nhập từ lao động Vì vậy, giải pháp  tích cực đầu tư để tạo chỗ làm việc Tuy nhiên điều khơng phải lúc làm mà nhiều bơm thêm tiền vào kinh tế vốn khơng mạnh lại dẫn đến lạm phát khủng hoảng kinh tế, làm trầm trọng tình trạng thất nghiệp Có giải pháp khác để bảo vệ  người lao động tránh hụt hẫng bị việc làm xã hội cần tạo cho họ khoản thu nhập bù đắp khoản thu nhập bị thông qua bảo hiểm thất nghiệp Bảo hiểm thất nghiệp đời giúp góp phần ổn định đời sống hỗ trợ cho người lao động học nghề tìm việc làm, sớm đưa họ trở lại làm việc Chỉ riêng năm 2010, Việt Nam mức thu bảo hiểm thất nghiệp đạt 4.800 tỷ đồng Tổng số người lao động tham gia bảo hiểm thất nghiệp 6,6 triệu người Ngồi ra, có tới 190.000 người tiếp tục đăng ký tham gia bảo hiểm thất nghiệp 156.000 người có định hưởng bảo hiểm thất nghiệp 1.4 Bảo hiểm thương mại: 1.4.1 Bảo hiểm tài sản: a,Khái niệm: Bảo hiểm tài sản loại hình bảo hiểm mà đối tượng giá trị tài sản Bảo hiểm tài sản loại hình bảo hiểm đời từ lâu, với mục đích bảo vệ tình hình tài doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân không may tài sản họ bị tổn thất, mát nhiều lý khác b,Các sản phẩm bảo hiểm tài sản: (1) Bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt: Là nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại cháy rủi ro tương tự khác hay rủi ro đặc biệt như: động đất,sóng thần,núi lửa…gây cho đối tượng bảo hiểm * Đối tượng áp dụng: Bất động sản: Nhà cửa,máy móc,thiết bị…thuộc loại hình sản xuất kinh doanh hay cơng trình xây dựng Các động sản : tài sản liên quan đến người bảo hiểm tài sản,hàng hoá khác (2) Bảo hiểm rủi ro tài sản: áp dụng với tài sản có phạm vi thuộc quyền sở hữu, quản lý, trông nom,, kiểm soát người bảo hiểm (3) Bảo hiểm rủi ro công nghiệp: Áp dụng với tài sản, thời gian gián đoạn kinh doanh thiệt hại tài sản (4) Bảo hiểm hoả hoạn nhà tư nhân: Áp dụng với nhà tư nhân tài sản thuộc quyền sở hữu, sử dụng, trông coi, kiểm soát Người Bảo hiểm (5) Bảo hiểm tiền: * Đối tượng áp dụng Tiền mặt, ngân phiếu, loại tiền tệ, giấy tờ có giá, séc, phiếu chuyển tiền, loại tem thư hành, thẻ tín dụng, hóa đơn bán hàng, tem thu nhập, cơng trái, hối phiếu, giấy hẹn trả tiền, tem phiếu miễn thuế chứng từ đền bù LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com công cụ đổi thành tiền, tất thuộc sở hữu Người bảo hiểm Người bảo hiểm thừa nhận trách nhiệm (6) Bảo hiểm trộm cướp: * Đối tượng áp dụng:Tài sản để nhà phần nhà (7) Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau rủi ro tài sản: * Đối tượng áp dụng: Các đơn vị sản xuất kinh doanh (8) Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau hoả hoạn rủi ro đặc biệt: áp dụng với đơn vị sản xuất kinh doanh (9) Bảo hiểm rủi ro văn phịng: * Đối tượng áp dụng: Tồ nhà tài sản bên nhà 1.4.2 Bảo hiểm người: a, Sự cần thiết khách quan bảo hiểm người: Con người yếu tố định phát triển xã hội, trình lao động sản xuất tiến khoa học đại tác động môi trường làm việc, người không tránh khỏi rủi ro tai nạn ốm đau già yếu, việc làm … tồn tác động đến đời sống người Để khắc phục hậu rủi ro nhằm đảm bảo cho sống người, đă có nhiều biện pháp áp dụng như: phòng tránh cứu trợ tiết kiệm … bảo hiểm đánh giá biện pháp hiệu kịp thời giúp người lao động góp phần đảm bảo sống họ rủi ro xảy BHYT,BHXH thực chất bảo hiểm người xuất từ lâu, song phạm vi đảm bảo cho rủi ro cịn q hẹp.Con người ln quan tâm đến vấn đề khác nảy sinh sống Chẳng hạn :Xã hội ngày phát triển, đời sống người ngày nâng cao người ta có điều kiện để chăm lo cho thân gia đình Ngồi BHYT BHXH dịch vụ bảo hiểm người bảo hiểm thương mại đời cần thiết nhằm đáp ứng nhu cầu tầng lớp dân cư xã hội Bảo hiểm người ba loại hình BHTM, hình thức bổ sung cho BHXH BHYT nhằm đảm bảo ổn định đời sống cho thành viên xã hội rủi ro tai nạn bất ngờ than thển, tính mang, giảm sút thu nhập đáp ứng số nhu cầu khác người tham gia b) Tác dụng bảo hiểm người: Thứ nhất, góp phần ổn định đời sống nhân dân, chỗ dựa tinh thần cho người bảo hiểm.Tham gia bảo hiểm người phần giải khó khăn rủi ro gây Công ty bảo hiểm sử dụng quỹ bảo hiểm để trợ cấp bồi thường thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia để họ ổn định tài đời sống từ góp phần ổn định phát triển sản xuất kinh doanh thúc đẩy kinh tế phát triển Thứ hai, góp phần ổn định tài sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, tạo lập mối quan hệ gần gũi, gắn bó người lao động người sử dụng lao động Tùy theo đặc điểm ngành nghề lĩnh vực kinh doanh chủ doanh nghiệp thường mua bảo hiểm sinh mạng bảo hiểm tai nạn… cho người làm công người chủ chốt doanh nghiệp nhằm đảm bảo sống tạo LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com lôi gắn bó lúc doanh nghiệp gặp khó khăn Tránh cho doanh nghiệp bất ổn kinh tế người làm công chủ chốt Thứ ba, bảo hiểm người cịn cơng cụ hữu hiệu để huy động nguồn vốn tiền mặt nhàn rỗi tầng lớp dân cư xã hội Quỹ bảo hiểm hình thành từ đóng góp hình thức phí bảo hiểm ngưới tham gia bảo hiểm Mỗi người tham gia phải đóng khoản tiền nhỏ,số tiền công ty tập hợp lại quỹ bảo hiểm có nhiều người tham gia bảo hiểm quy mơ quỹ ngày tăng lên Điều tạo điều kiện quan trọng để công ty bảo hiểm tạo nguồn vốn đầu tư trở lại kinh tế Thứ tư, góp phần giải số vấn đề mặt xã hội như: tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, tăng vốn đầu tư cho việc giáo dục cái, tạo nếp sống đẹp… Thứ năm, góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước.Hoạt động đầu tư công ty bảo hiểm tạo điều kiện thuận lợi để kinh tế phát triển làm tăng them giá trị sản lượng cho ngành, từ tăng nguồn đóng góp cho ngân sách nhà nước.Mặt khác nhờ có bảo hiểm mà ngân sách khơng phải trợ cấp khắc phục hậu qủa rủi ro bất ngờ(trừ trường hợp rủi ro có tính thảm họa xã hội rộng lớn), ngân sách nhà nước có thêm điều kiện để phát triển kinh tế xã hội c, Bảo hiểm nhân thọ:     - Khái niệm: Bảo hiểm nhân thọ hợp đồng cá nhân công ty bảo hiểm nhân thọ để bảo hiểm cho thân người thân, tổ chức với công ty bảo hiểm nhân thọ để bảo hiểm cho nhân viên với mục đích đảm bảo an tồn tài cho người tham gia bảo hiểm     - Các loại hình bảo hiểm nhân thọ bản:     + Bảo hiểm nhân thọ trường hợp tử vong Bảo Hiểm Tử Kỳ: Bảo kiểm tử kỳ loại hình bảo hiểm nhân thọ cho trường hợp Người bảo hiểm tử vong thời hạn định, theo Cơng ty bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho Người thụ hưởng, Người bảo hiểm tử vong thời hạn thỏa thuận Hợp đồng Trên sở Số tiền bảo hiểm đồng phí bảo hiểm phải trả, để hướng tới Quyền lợi bảo hiểm tử vong cao mua bảo hiểm tử kỳ cách cho phép phải trả phí bảo hiểm thấp Bảo Hiểm Trọn Đời : Bảo hiểm trọn đời loại hình bảo hiểm nhân thọ cho trường hợp Người bảo hiểm tử vong vào thời điểm suốt đời người Loại hình đem lại bảo đảm trọn đời cho người bảo hiểm phí bảo hiểm định kỳ cố định     + Bảo hiểm nhân thọ trường hợp sống: Bảo Hiểm Sinh Kỳ : Bảo hiểm sinh kỳ trả quyền lợi bảo hiểm vào ngày đáo hạn Người bảo hiểm sống Bảo Hiểm Niên Kim: Bảo hiểm niên kim loại hình bảo hiểm nhân thọ cho trường hợp Người bảo hiểm sống đến thời hạn định; sau thời hạn Cơng ty bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho Người thụ hưởng theo thỏa thuận Hợp đồng bảo hiểm Có hai thời kỳ: thời kỳ tích lũy (khi phí bảo LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hiểm phân bổ vào tài khoản) thời kỳ niên kim (khi Công ty bảo hiểm chi trả quyền lợi bảo hiểm)     + Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp: Bảo hiểm hỗn hợp loại hình bảo hiểm nhân thọ có quyền lợi bảo hiểm chi trả lần vào cuối thời hạn hợp đồng (ngày đáo hạn) Người bảo hiểm tử vong Thời gian đáo hạn điển hình thường 10, 15, 20 năm đến giới hạn tuổi định     d, Bảo hiểm người phi nhân thọ:  - Đặc điểm chủ yếu: Hậu rủi ro mang tính chất thiệt hại, thường quy định độ tuổi cho người BH, thời hạn BH ngắn thường triển khai kết hợp với nghiệp vụ BH khác hợp đồng BH - Một số nghiệp vụ bảo hiểm người phi nhân thọ :      + Bảo hiểm tai nạn người 24/24 Mục đích: Góp phần ổn định sống cho thân người bị tai nạn gia đình Tạo điều kiện thuận lợi cho người làm ngành nghề thường xảy tai nạn BH khai thác, xây dựng… Đối tượng tham gia: Người từ 18 đến 60 tuổi, thể chất tinh thần bình thường Phạm vi BH: Tai nạn chết người gây thương tật Trường hợp loại trừ: Người BH vi phạm pháp luật, hành động cố ý gây tai nạn, ảnh hưởng chất kích thích, ngộ độc, trúng gió, động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ chiến tranh Thời hạn BH: thường năm     + Bảo hiểm tai nạn hành khách : Mục đích : Góp phần ổn định sống hành khách gia đình họ Tạo điều kiện cho quyền địa phương khắc phục hậu kịp thời Đối tượng BH: tính mạng tình trạng sức khoẻ hành khách phương tiện giao thông kinh doanh chuyên chở hành khách Phạm vi BH: rủi ro, thiên tai, tai nạn bất ngờ Thời hạn hiệu lực: thời gian hợp lý để thực hành trình Phí BH tính vào giá vé :Phí BH tính 1km/ hành khách.Hoặc phí BH tính theo tỷ lệ giá cước vận tải 1.4.3 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: * Khái niệm: Bảo hiểm trách nhiệm dân loại sách mà mua để cung cấp bảo hiểm cho dân quy định theo pháp luật Chính sách bảo hiểm trách nhiệm dân có sẵn nước Anh mua câu lạc khác nhau, thể thao đội chuyên gia Một sách phải trả cho thiệt hại kết việc thực yêu cầu bảo hiểm thực chống lại bảo hiểm, sách có hiệu lực Điều bao gồm yêu cầu trách nhiệm dân xảy kết hoạt động nghề nghiệp * Bảo hiểm trách nhiệm (Liability Coverage): Có bảo hiểm trách nhiệm dân bảo vệ từ nhiều loại trách nhiệm trách nhiệm công cộng, trách nhiệm sản phẩm trách nhiệm nghề nghiệp Công trách nhiệm bao gồm thiệt hại tài sản phát sinh hoạt động nhóm tổ chức Sản phẩm trách nhiệm bao gồm thương tích hay thiệt hại mà kết từ sản phẩm bán Chuyên LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nghiệp bồi thường bao gồm lỗi thiếu sót đưa lời khun xấu khơng hành động thích hợp * Các loại Khiếu nại (Types of Claims): Bảo hiểm cho nhiều loại yêu cầu cung cấp bảo hiểm trách nhiệm dân mà mua doanh nghiệp nhóm Một loại bao gồm yêu cầu bồi thường thương tích trì bên thứ ba, kết thiết bị bị lỗi Một loại yêu cầu bồi thường cá nhân bị thương theo hướng dẫn tư vấn Khiếu nại xảy gia súc gây thương tích cửa địa chủ mở lại * Cung cấp phạm vi bảo hiểm (Coverage Provided): Các chi phí cung cấp sách bảo hiểm trách nhiệm dân chứa phần trách nhiệm dân sách Điều bao gồm loại hình trách nhiệm pháp lý bảo hiểm loại thiệt hại trả sách Thiệt hại bao gồm tuyên bố kết từ hoạt động kinh doanh, bảo hiểm tuyên bố thực theo pháp luật dân trừ trường hợp loại trừ sách Bảo hiểm cung cấp cho chi phí pháp lý xảy * Các loại trách nhiệm pháp lý (Types of Liability): Bảo hiểm trách nhiệm dân bao gồm trách nhiệm xảy cho bên thứ ba kết hành động bảo hiểm Trách nhiệm pháp lý xảy kết thương tích trì người bên thứ ba tài sản cố khác liên quan đến trách nhiệm xâm phạm phiền tối Hành động người bảo hiểm bao gồm vu khống phỉ báng khơng phải cố ý xảy từ lời khuyên hướng dẫn cung cấp chuyên nghiệp * Loại trừ (Exclusions): Doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp bảo hiểm trách nhiệm dân thường có nhiều loại trừ bao gồm sách Loại trừ sách bao gồm kiến thức trước dẫn đến yêu cầu bồi thường khiếu nại thực nhân viên doanh nghiệp loại trừ hành vi khác bao gồm cam kết cố ý người bảo hiểm tuyên bố từ tổ chức kiểm soát đồng bảo hiểm 2, Vai trị chung loại hình bảo hiểm: 2.1, Vai trò bảo hiểm phát triển kinh tế: - Bù đắp thiệt hại, khắc phục tổn thất: Bù đắp thiệt hại, khắc phục tổn thất tác dụng chủ yếu bảo hiểm xuất phát từ nhu cầu mà bảo hiểm đời Nói đến bảo hiểm nói đến khả bồi thường có tổn thất xảy ra, vai trị cơng ty bảo hiểm cung cấp loại dịch vụ đặc biệt nhằm khơi phục khả vật chất, tài trước xảy rủi ro, bồi thường cho người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm người Khi có tổn thất xảy đến với đối tượng bảo hiểm nhiệm vụ bảo hiểm khắc phục hậu đó, ổn định đời sống trình sản xuất – kinh doanh Theo số liệu Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, toàn thị trường bảo hiểm giải bồi thường 3.540 tỉ đồng, chiếm 35,9% doanh thu, đó, doanh nghiệp có tỉ lệ bồi thường cao gồm: AIG 70,4%, Bảo Minh 57,8%, QBE 49% Ví dụ: Ngày 10/03/2011, Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội (MIC) tiến hành LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com chi trả tiền bảo hiểm cho Công ty TNHH Dược phẩm Dược Đông Á, với tổng số tiền gần 27 tỷ đồng, giúp khách hàng nhanh chóng ổn định sản xuất kinh doanh Ngày 20/04/2009, MIC ký hợp đồng bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt cho kho dược phẩm Công ty TNHH Thương mại Dược phẩm Đông Á, địa Số 13, Lô 13 Trung n, Trung Hịa, Nhân chính, Hà Nội với tổng số tiền bảo hiểm 40 tỷ đồng Ngày 28/05/2009, Kho Công ty Dược Phẩm Đông Á bị cháy, Cán giám định MIC có mặt trường vòng 24 sau đám cháy xảy hướng dẫn khách hàng cung cấp thơng tin để việc hồn thiện hồ sơ bồi thường thực thời gian ngắn Ngay sau Công ty Dược Phẩm Đông Á cung cấp đầy đủ hồ sơ bồi thường, MIC tiến hành chi trả bồi thường đầy đủ, lúc kịp thời cho khách hàng theo qui định Luật Kinh doanh bảo hiểm, đồng thời, thời gian chờ hòan thiện hồ sơ bồi thường, MIC nhiều lần tạm ứng bồi thường với số tiền lớn để giúp khách hàng ổn định công việc sản xuất kinh doanh - Tăng cường công tác đề phòng hạn chế tổn thất: Dựa sở rủi ro xảy hàng năm, tổ chức kinh doanh bảo hiểm tiến hành nghiên cứu rủi ro, thống kê tai nạn, tổn thất, từ xác định nguyên nhân chủ quan khách quan dẫn đến thiệt hại Những nghiên cứu giúp cơng ty bảo hiểm đề biện pháp kiểm soát ngăn ngừa rủi ro hữu hiệu nhằm giảm đến mức thấp tổn thất xảy Các công ty bảo hiểm đôn đốc cá nhân, tổ chức tham gia mua bảo hiểm tăng cường biện pháp bảo vệ tài sản Đồng thời, họ tun truyền, giáo dục tầng lớp nhân dân chấp hành nghiêm chỉnh luật lệ an tồn giao thơng, an tồn lao động… Do bảo hiểm khơng có nghĩa đổ hết trách nhiệm cho người bảo hiểm nên quan, xí nghiệp thường có qui tắc, qui định cho an tồn lao động, qui định phịng cháy chữa cháy, thiết bị chống trộm, báo cháy… - Sử dụng hiệu khoản tiền nhàn rỗi, tạo nguồn vốn lớn để đầu tư vào lĩnh vực khác: Việc tự khắc phục rủi ro đòi hỏi cá nhân, tổ chức phải bỏ khoản tiền lớn lập quỹ dự phịng Xét tồn xã hội, tổng quỹ dự phòng khoản tiền khơng nhỏ, có khả sinh lợi lớn đem đầu tư Do vậy, người ta đóng cho cơng ty bảo hiểm khoản nhỏ thay bỏ khoản tiền lớn lập quỹ, dùng tiền nâng cao đời sống đầu tư kinh doanh Bảo hiểm trở thành lựa chọn tối ưu môi trường đầy rủi ro nay, đảm bảo mức độ an toàn tương đối khả tài xảy rủi ro mà không gây đọng vốn Ngày nay, công ty bảo hiểm kênh huy động vốn thiếu kinh tế ngày khai thác cách hiệu quả, phạm vi hoạt động rộng, loại hình bảo hiểm phong phú Thông qua hợp đồng bảo hiểm, công ty bảo hiểm tập trung lượng tiền phân tán rải rác thành quĩ tiền tệ lớn Quĩ bảo hiểm trở thành định chế tài trung gian quan trọng thị trường vốn Đặc biệt, thông qua loại hình bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm khuyến khích tầng lớp nhân dân tăng cường tiết kiệm qua thu hút khối lượng lớn vốn nhàn rỗi để đầu tư LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com => Theo số liệu thống kê Bộ Tài chính, đến cuối năm 2008, ngành bảo hiểm đầu tư trở lại kinh tế khoảng 57.000 tỷ đồng, tăng 10.000 tỷ đồng so với năm 2007 Năm 2009, thị trường bảo hiểm tiếp tục có mức tăng trưởng ổn định đóng góp vào tăng trưởng chung kinh tế với tỷ trọng doanh thu/GDP khoảng 2,3% Ngành bảo hiểm huy động đầu tư trở lại kinh tế khoảng 69.000 tỷ đồng, tăng xấp xỉ 12.000 tỷ đồng so với năm 2008 Năm 2010, tổng doanh thu bảo hiểm đạt 30.844 tỷ đồng Trong đó, doanh thu bảo hiểm phi nhân thọ đạt 17.052 tỷ đồng, bảo hiểm nhân thọ 13.792 tỷ đồng Các DNBH đầu tư trở lại kinh tế 92.000 tỷ đồng Nguồn vốn đầu tư khơng góp phần phát triển kinh tế - xã hội, mà giúp nguồn bảo tức khách hàng mua bảo hiểm cao - Tăng thu cho ngân sách nhà nước: Qua trình phát triển lâu dài, bảo hiểm tự thân trở thành ngành kinh doanh độc lập, có hạch tốn thu chi, lỗ lãi rõ ràng Vì vậy, công ty bảo hiểm phải thực đầy đủ nghĩa vụ Nhà nước doanh nghiệp khác hoạt động kinh tế Hàng năm, thông qua việc nộp thuế, bảo hiểm đóng góp phần không nhỏ vào ngân sách Nhà nước Bên cạnh đó, bảo hiểm góp phần tiết kiệm cho ngân sách thơng qua việc thực tốt khâu phịng ngừa hạn chế tổn thất, giúp bảo vệ tối đa tài sản công cộng, giảm đến mức thấp thiệt hại đáng tiếc Điều giúp Nhà nước giảm bớt chi tiêu khoản lớn để bù đắp cho tổn thất phải xây dựng lại đường xá, cầu cống, nhà xưởng, cơng trình… Ngồi ra, thị trường bảo hiểm phát triển mạnh mẽ ổn định thu hút cá nhân tổ chức mua bảo hiểm công ty bảo hiểm nước, góp phần tiết kiệm lượng ngoại tệ lớn cho ngân sách Nhà nước - Tạo tâm lý an tâm kinh doanh, sống: Khi kinh doanh ngày phát triển, đời sống xã hội ngày nâng cao người ta có nhu cầu đảm bảo an tồn cho tương lai Mơi trường kinh doanh môi trường xã hội dần xuất rủi ro Những rủi ro thiên nhiên bão lũ, hạn hán, sóng thần, cháy rừng tự nhiên… trở nên phức tạp, khó dự đốn mơi trường giới thay đổi theo chiều hướng xấu Chiến tranh, xung đột, khủng bố, đình cơng… khơng khơng giảm bớt mà lại ngày diễn biến phức tạp nhiều nơi giới Trong tình vậy, bảo hiểm giải pháp hữu hiệu, góp phần tích cực tạo tâm lý an tâm kinh doanh, sống cho người 2.2,Vai trò bảo hiểm cho việc an sinh xã hội: 2.2.1 Tìm hiểu chung an sinh xã hội An sinh xã hội bảo vệ mà xã hội (XH) cung cấp cho thành viên cộng đồng qua biện pháp phân phối thu nhập bảo vệ XH cho thành viên lâm vào hoàn cảnh yếu XH, thông qua biện pháp thu nhập dịch vụ XH 2.2.1.1 Bản chất An sinh xã hội: ASXH sách xã hội có mục tiêu cụ thể thường cụ thể hóa pháp luật, chương trình quốc gia, đặc biệt cịn tồn tiềm thức LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com người, cộng đồng dân tộc ASXH chế công cụ để phân phối lại thu nhập thành viên cộng đồng XH ASXH che chắn, bảo vệ cho thành viên XH trước rủi ro biến cố bất lợi xảy thông qua lưới ASXH ASXH thể chủ nghĩa nhân đạo nhân văn cao đẹp người thời đại 2.2.1.2 Vai trò An sinh xã hội: ASXH góp phần đảm bảo cơng XH Vừa nhân tố ổn định, vừa nhân tố động lực cho phát triển kinh tế XH Khơi dậy tinh thần đoàn kết giúp đờ lẫn cộng đồng XH Là chất xúc tác giúp nước dân tộc tìm hiểu xích lạ gần nhau, khơng phân biệt thể chế trị, màu da, văn hóa 2.2.1.3.Hệ thống an sinh xã hội: Bao gồm hệ thống ưu đãi xã hội ,hệ thống bảo trợ xã hội hệ thống bảo hiểm xã hội Hệ thống bảo hiểm xã hội: Hệ thống bảo hiểm xã hội bảo đảm quyền lợi cho người lao động sở đóng góp người lao động người sử dụng lao động Theo phương thức đó, người lao động phải có đóng góp vào quỹ BHXH quyền lợi BHXH Cịn mối quan hệ mức đóng quyền lợi hưởng lại chịu ràng buộc nguyên tắc như: nguyên tắc đoàn kết tương trợ chia sẻ rủi ro (thể sách BHYT, chế độ ốm đau, thai sản, tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp ), nguyên tắc tương quan đóng hưởng có can thiệp nhờ cách thức phân phối lại mang tính xã hội (chế độ hưu trí, tử tuất) Cịn thực chất BHYT chế độ khám chữa bệnh nằm sách BHXH, lịch sử hình thành phát triển nước ta có khác biệt theo thói quen nên thường gọi sách BHYT 2.2.2 Vai trị sách bảo hiểm cho việc an sinh xã hội: - Thứ nhất, thực sách BHXH, BHYT nhằm ổn định sống người lao động, trợ giúp người lao động gặp rủi ro: ốm đau, tai nạn lao động - bệnh nghề nghiệp, thất nghiệp sớm trở lại trạng thái sức khỏe ban đầu sớm có việc làm Theo phương thức BHXH, BHYT, người lao động có việc làm khỏe mạnh đóng góp phần tiền lương, thu nhập vào quỹ dự phòng Quỹ hỗ trợ người lao động ốm đau, tai nạn, lúc sinh đẻ chăm sóc cái, khơng làm việc, lúc già để trì ổn định sống người lao động gia đình họ Do vậy, hoạt động BHXH, BHYT, mặt, địi hỏi tính trách nhiệm cao người lao động thân mình, với gia đình cộng đồng, xã hội theo phương châm “mình người, người mình” thơng qua quyền nghĩa vụ; mặt khác, thể gắn kết trách nhiệm thành viên xã hội, hệ quốc gia, tạo thành khối đoàn kết thống quyền lợi thể chế trị - xã hội bền vững Người sử dụng lao động phải có trách nhiệm đóng góp BHXH, BHYT cho người lao động Nếu theo nhìn nhận ban đầu, việc đóng góp BHXH, BHYT cho người lao động làm tăng chi phí sản xuất, giảm lợi nhuận doanh nghiệp Nhưng thực chất, lâu dài, phương thức BHXH, BHYT chuyển giao LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com trách nhiệm bảo vệ người lao động gặp rủi ro phía xã hội, rủi ro điều tiết phạm vi toàn xã hội, giúp cho chủ sử dụng lao động bớt khó khăn, lo lắng nguồn lao động doanh nghiệp, yên tâm tổ chức sản xuất, kinh doanh Đối với nước ta, nguồn lao động với trình độ chun mơn cao, người lao động có mức thu nhập mức bình qn chung tồn xã hội chủ yếu biện pháp điều tiết thu nhập mang tính cộng đồng cần thiết Thực tế cho thấy, nhiều doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực chế biến thủy sản, hải sản; da giày; dệt may sử dụng nhiều lao động, doanh nghiệp có nhiều lao động nữ coi trọng sách BHXH, BHYT để bảo vệ trì nguồn lao động doanh nghiệp Trong hoạt động BHXH, BHYT, Nhà nước tiến hành xây dựng sách, chế độ, tổ chức triển khai giám sát trình thực nhằm thực tốt quyền nghĩa vụ người tham gia BHXH, BHYT Như nhà nước giữ vai trò quản lý BHXH, BHYT, bảo hộ cho quỹ BHXH mà chi từ ngân sách nhà nước cho lĩnh vực Mặt khác, sách BHXH, BHYT phận quan trọng sách xã hội, giúp Nhà nước điều tiết mối quan hệ sách kinh tế xã hội phương diện vĩ mô, bảo đảm cho kinh tế liên tục phát triển giữ gìn ổn định xã hội thời kỳ suốt trình Chính sách BHYT với mục tiêu thực BHYT tồn dân tạo điều kiện cho người dân giảm bớt gánh nặng chi phí khám chữa bệnh ốm đau, tai nạn, tạo bình đẳng khám chữa bệnh BHYT - Thứ hai, thực tốt sách BHXH, BHYT, chế độ hưu trí, góp phần ổn định sống người lao động hết tuổi lao động khơng cịn khả lao động Theo quy định Luật Bảo hiểm xã hội, người lao động tham gia đóng BHXH từ 20 năm trở lên hết tuổi lao động sức lao động hưởng lương hưu trợ cấp tháng Với nguồn lương hưu trợ cấp BHXH, người cao tuổi có thu nhập ổn định, bảo đảm sống sinh hoạt ngày Hiện nay, nước có khoảng 2,5 triệu người hết tuổi lao động hưởng lương hưu trợ cấp BHXH tháng với số tiền chi trả từ quỹ BHXH hàng nghìn tỉ đồng tháng  Trong nhiều năm qua, kể từ sách BHXH thực hiện, với phát triển kinh tế, mức lương hưu không ngừng điều chỉnh cho phù hợp với mức sống chung toàn xã hội Vào thời điểm tăng mức lương tối thiểu chung việc xem xét số giả cả, Nhà nước có điều chỉnh lương hưu cách hợp lý Mức lương hưu không ngừng điều chỉnh cho phù hợp với mức sống chung toàn xã hội thời điểm hưởng lương hưu bảo đảm sống người nghỉ hưu, tạo an tâm, tin tưởng người hưu sau đời lao động Tương tự vậy, quyền lợi BHYT, chế độ ốm đau, chế độ tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp; mức trợ cấp tuất lần cải thiện rõ rệt LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Thứ ba, thực sách BHXH, BHYT góp phần ổn định nâng cao chất lượng lao động, bảo đảm bình đẳng vị xã hội người lao động thành phần kinh tế khác nhau, thúc đẩy sản xuất phát triển Chính sách BHXH, BHYT hoạt động dựa nguyên tắc “đóng - hưởng” tạo bước đột phá quan trọng bình đẳng người lao động sách BHXH, BHYT Khi đó, người lao động làm việc thành phần kinh tế, ngành nghề, địa bàn khác nhau, theo hình thức khác tham gia thực sách BHXH, BHYT Phạm vi đối tượng tham gia BHXH, BHYT không ngừng mở rộng thu hút hàng triệu người lao động làm việc thành phần kinh tế khác nhau, khuyến khích họ tự giác thực nghĩa vụ quyền lợi BHXH, BHYT, tạo an tâm, tin tưởng yên tâm lao động, sản xuất, kinh doanh Người lao động tham gia BHXH, BHYT ốm đau khám chữa bệnh quỹ BHYT chi trả phần lớn chi phí; nhận tiền trợ cấp ốm đau không làm được, nghỉ chăm ốm; thai sản nghỉ khám thai, nghỉ sinh đẻ nuôi con, nhận trợ cấp sinh trợ cấp thai sản; bị tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp nhận phần trợ cấp giảm khả lao động tai nạn, bệnh nghề nghiệp gây Ngồi ra, người lao động cịn nghỉ dưỡng sức phục hồi sức khỏe sau ốm đau, sinh đẻ hay điều trị thương tật nhằm nâng cao thể lực Khi người lao động việc làm hưởng trợ cấp thất nghiệp giới thiệu việc làm gửi học nghề để có hội tìm kiếm việc làm  Với quyền lợi người lao động tham gia BHXH, BHYT góp phần thu hút nguồn lao động vào sản xuất xã hội, giữ gìn nâng cao thể lực cho người lao động suốt trình lao động, sản xuất Việc tham gia BHXH, BHYT làm việc hưởng lương hưu sau tạo cho người lao động phấn khởi, tâm lý ổn định, an tâm vào việc làm mà họ thực Thực tế nhiều doanh nghiệp, tuyên truyền quảng cáo tuyển dụng lao động, tiêu thức tham gia BHXH, BHYT quyền lợi quan trọng thu hút nhiều lao động Sự an tâm người lao động việc bảo vệ sức lao động họ thơng qua sách BHXH, BHYT trở thành sách thu hút nguồn lao động vào sản xuất xã hội, bảo đảm ổn định thúc đẩy sản xuất phát triển - Thứ tư, BHXH, BHYT công cụ đắc lực Nhà nước, góp phần vào việc phân phối lại thu nhập quốc dân cách công bằng, hợp lý tầng lớp dân cư, đồng thời giảm chi cho ngân sách nhà nước, bảo đảm an sinh xã hội bền vững Trên thị trường lao động, “tiền lương giá sức lao động” hình thành tự phát vào quan hệ cung cầu, vào chất lượng lao động điều kiện khung mà Nhà nước đóng vai trị quản lý thông qua quy định mức lương tối thiểu điều kiện lao động cần thiết Quá trình hình thành tiền lương theo thỏa thuận chủ sử dụng lao động người lao động phân phối lần đầu phân phối trực tiếp cho người lao động Do vậy, người lao LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com động có tay nghề cao, có nghề nghiệp thích ứng với nhu cầu xã hội có thu nhập cao Đó hợp lý khuyến khích làm giàu đáng  Sau thực thuế thu nhập, Nhà nước tiến hành phân phối lại thơng qua sách BHXH, BHYT Khi đó, người có lực hơn, nhận tiền lương cao đóng góp nhiều cho xã hội để trợ giúp người “yếu thế” xã hội Một phận lao động khác gặp phải rủi ro sống sức khỏe, lực, hồn cảnh gia đình có việc làm thu nhập thấp nhận quyền lợi BHXH, BHYT để trì sống Bên cạnh đó, chế độ hưu trí, tử tuất với nguyên tắc tương đồng mức đóng mức hưởng khuyến khích người lao động làm việc có thu nhập cao đóng góp mức cao, với thời gian dài sau hưởng tiền lương hưu với mức cao, an tâm nghỉ ngơi tuổi già Bảo hiểm xã hội, BHYT thực theo nguyên tắc đóng - hưởng, có nghĩa người tham gia đóng góp vào quỹ BHXH, BHYT người hưởng quyền lợi BHXH, BHYT Như vậy, nguồn để thực sách người lao động đóng góp, Nhà nước khơng phải bỏ ngân sách thực mục tiêu an sinh xã hội lâu dài 3, Thực trạng phát triển giải pháp cho bảo hiểm Việt Nam: 3.1 Thực trạng phát triển: Tính đến hết tháng 6/2010, có 50 Doanh nghiệp Bảo hiểm hoạt động thị trường bao gồm 27 Doanh nghiệp Bảo hiểm phi nhân thọ, 11Doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ, 10 Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Doanh nghiệp tái bảo hiểm Hiện Bộ Tài chấp nhận nguyên tắc việc cấp giấy phép thành lập hoạt động cho 01 Doanh nghiệp Bảo hiểm phi nhân thọ -Công ty Bảo hiểm Cathay Việt Nam 01 Doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ - Công ty Bảo hiểm nhân thọ Fubon Việt Nam Tổng doanh thu Phí bảo hiểm tháng đầu năm 2010 ước đạt14.427 tỷ đồng, tăng 21% so với kỳ năm 2009, doanh thu phí bảohiểm phi nhân thọ ước đạt 7.940 tỷ đồng, tăng 25% so với kỳ năm 2009, doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ ước đạt 6.487 tỷ đồng, tăng 14,39% so với kỳ năm 2009 Đến cuối năm 2010 doanh thu phí bảo hiểm tồn ngành đạt 30844 tỷ đồng,trong bảo hiểm nhân thọ 17052 tỷ,bảo hiểm nhân thọ 13792 tỷ đồng Trên thị trường bảo hiểm xuất nhiều sản phẩm độc đáo sở kết hợp yếu tố tiết kiệm - đầu tư bảo vệ, công luận đánh giá cao sản phẩm bảo hiểm tai nạn cá nhân cho người sử dụng thẻ ATM, bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com trách nhiệm sản phẩm người chăn nuôi sản xuất thức ăn gia cầm, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo… Tốc độ tăng doanh thu phí bảo hiểm Việt Nam mức cao so với giới khu vực Tốc độ tăng doanh thu bảo hiểm nhân thọ Tốc độ tăng doanh thu bảo hiểm phi nhân thọ Một số công ty bảo hiểm vào hoạt động đạt tốc độ tăng trưởng cao Bảo Minh, Prudential, PJICO… Vốn đầu tư cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm tăng lên theo khả giữ lại phí bảo hiểm nước nâng lên tương ứng Qui định nhà nước tái bảo hiểm bắt buộc qua VINARE giúp mức phí giữ lại toàn thị trường tăng qua năm Tổng mức phí giữ lại chiếm khoảng 70% tổng phí bảo hiểm gốc, giảm lượng khơng nhỏ phí bảo hiểm chảy nước Theo đánh giá HHBHVN, doanh thu phí bảo hiểm thị trường đạt mức 2% GDP nước phát triển khu vực thường đạt mức 8-10% GDP (bình qn giới khoảng 8%) đó, tiềm phát triển DN bảo hiểm lớn -Bảo hiểm nhân thọ: Tổng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ tháng đầu năm 2010 ước đạt khoảng 6.487 tỷ đồng tăng 14,39%so với kỳ năm 2009 (trong tổng doanh thu phí sản phẩm bảo hiểm đạt 6.268 tỷ đồng tăng 14,4%  so với kỳ năm 2009) Thị phần tổng doanh thu phí bảo hiểm doanhnghiệp không khác biệt nhiều so với năm 2009: Prudential 38,9%, BảoViệt Nhân thọ 31,4%, Manulife 10,5%, AIA 6,6%, Dai-ichi 6,3%, ACE 4,5%, KoreaLife 0,9%, Cathay 0,5%, Prevoir 0,3% Great Eastern 0,1% Đến sản phẩm chủ yếu thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam sản phẩm hỗn hợp truyền thống với 73% doanh thu khai khác 87% số lượng hợp đồng có hiệu lực cuối năm 2007 Về kênh phân phối,kênh phân phối qua đại lý đến kênh phân phối chính, đóng góp khoảng 99% doanh thu khai thác Bảo hiểm phi nhân thọ:Doanh thu phí LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com bảo hiểm gốc tháng đầu năm 2010 ước đạt 7.940 tỷ đồng,  tăng 25% so với kỳ năm trước Trong có 25 DNBH tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm gốc; DNBH giảm doanh thu phí bảo hiểm gốc UIC, Bảo Tín VIA.Các DNBH lớn Bảo Việt, PVI, Bảo Minh dẫn đầu thị trường: Bảo Việt ước đạt1.871 tỷ đồng,  chiếm 23,57% thị phần, giảm gần 2%; Bảo Minh đạt 1.095 tỷ đồng chiếm 13,79%, tăng 0,18% Một số nghiệp vụ chiến tỉ trọng doanh thu lớn: dẫn đầu nghiệp vụ bảo hiểm xe giới, chiếm tỉ trọng 31,35%, doanh thu phí đạt 2.489 tỉ đồng,  tăng gần 21% so với kỳ năm trước.Đứng thứ hai nghiệp vụ bảo hiểm tài sản thiệt hại, chiếm 25,57%, doanh thu phí đạt 2.030 tỷ đồng, tăng 21,51% so với kỳ năm trước.Thứ ba nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu tách nhiện chủ tàu chiến tỉ trọng 12,19%, ước đạt 967 tỷ đồng, tăng 27,27%.Đứng thứ tư nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe tai nạn người với doanh thu ước đạt 936 tỷ đồng, chiếm tỉ trọng 11,79% Các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam có đủ khả phục vụ ngành kinh tế, tầng lớp nhân dân với việc tham gia vào nhiều hợp đồng có mức trách nhiệm lớn tới hàng tỷ USD bảo hiểm lĩnh vực hàng khơng; dầu khí; Nhà máy xi măng Chinfon, Nhà máy điện Phú Mỹ, nhà, khách sạn lớn với hàng nghìn nhà xưởng, văn phịng… Hoạt động đầu tư cơng ty tạo nguồn vốn lớn cho xã hội Thời gian qua BHXH Việt Nam tổ chức triển khai thực sách BHXH, BHYT đạt nhiều kết quan trọng, đổi bật việc mở rộng số người tham gia Nếu năm 1995, nước có triệu đối tượng tham gia BHXH bắt buộc tính đến hết năm 2009 có gần triệu người tham gia, đạt 80% số đối tượng thuộc diện bắt buộc theo quy định Như vậy, tình bình quân năm ngành BHXH phát triển 400.000 đối tượng (chưa kể số đối tượng giải chế độ hưu trí, BHXH hàng tháng nghỉ việc hưởng BHXH lần hàng năm) Về BHYT, đến năm 2010 nước có gần 47 triệu người tham gia, đạt xấp xỉ 55% dân số; tăng gấp 10 lần so với năm 1993 năm đầu thực sách Bên cạnh đó, tồn ngành tập trung tun truyền, vận động để mở rộng số đối tượng tham gia BHXH tự nguyện (bắt đầu triển khai từ đầu năm 2008), bảo hiểm thất nghiệp (từ đầu năm 2009) đến đạt kết bước đầu Tuy nhiên, cần phải nhận thấy rằng, thị trường bảo hiểm Việt Nam chưa thực đáp ứng yêu cầu trình phát triển kinh tế - xã hội Năng lực hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm môi giới bảo hiểm cịn nhiều hạn chế Việc cạnh tranh khơng lành mạnh DN bảo hiểm tình trạnh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com báo động Do cạnh tranh gay gắt, DN bảo hiểm hạ phí bảo hiểm, tăng phần trợ cấp cho đại lý, làm giảm hiệu kinh doanh Công tác giải bồi thường chưa thực tốt, chưa đảm bảo tối đa quyền lợi khách hàng gặp thiệt hại Các sản phẩm bảo hiểm đa dạng trước, hạn chế, chưa phát triển nhiều lĩnh vực quan trọng thiên tai, nơng nghiệp, tín dụng rủi ro tài chính, hoạt động hành nghề y dược, luật sư, dịch vụ kế toán, kiểm toán… Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt chưa thực đẩy mạnh hàng năm, nước ta, tai nạn cháy nổ gia tăng với tốc độ cao cách đáng báo động Bên cạnh yếu tố chủ quan từ cơng ty, thấy thiếu hồn thiện hệ thống văn pháp luật công tác quản lý Nhà nước ảnh hưởng không nhỏ tới phát triển lành mạnh ngành bảo hiểm Hệ thống bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế Việt Nam chưa hoàn thiện.Theo nghiên cứu Tổ chức Lao động quốc tế, đến có khoảng 11% dân số Việt Nam, chủ yếu thuộc khu vực kinh tế nhà nước công chức hưởng chế độ bảo hiểm xã hội nhà nước Đáng ý, thu nhập từ tiền lương bảo hiểm xã hội ngày không đáp ứng nhu cầu sống ngày cao tăng giá tiêu dùng Tương tự bảo hiểm xã hội, hệ thống bảo hiểm y tế tình trạng bất cập Cụ thể, đến có khoảng gần 20% dân số bảo vệ bảo hiểm y tế, chủ yếu người nghèo học sinh (với sách hỗ trợ Nhà nước) Phạm vi bảo hiểm bảo hiểm y tế cịn hẹp, cịn có phân biệt điều trị bệnh nhân hưởng bảo hiểm y tế bệnh nhân dịch vụ Tuy nhiên thực tế, phần lớn bệnh nhân có bảo hiểm y tế thuộc tầng lớp trung lưu trở lên khám chữa bệnh không sử dụng quyền lợi từ bảo hiểm y tế để tiếp cận chất lượng dịch vụ y tế cao 3.2 Giải pháp: * Về phía nhà nước: - Hồn thiện cơng tác quản lý nhà nước: Nhà nước cần thực tốt công tác quản lý, tạo môi trường pháp lý thuận lợi, đồng thời có chế, sách ưu đãi để ngành bảo hiểm có bước phát triển ổn định hướng; tạo lập trì mơi trường kinh doanh an tồn, ổn định, bình đẳng thuận lợi - Xây dựng hệ thống văn pháp lý đầy đủ, thống nhất: Xây dựng khuôn khổ pháp lý phù hợp với vận động chế thị trường, đồng thời đổi phương thức nâng cao lực quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tiến dần tới thực nguyên tắc chuẩn mực quản lý bảo hiểm quốc tế - Tạo chế, sách ưu đãi, tạo mơi trường thuận lợi để phát triển hoạt động bảo hiểm để thị trường phát triển lành mạnh, an toàn, phù hợp với yêu cầu hội nhập; bảo đảm tính chủ động tự chịu trách nhiệm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm * Về phía cơng ty BH: - Nâng cao lực, tính cạnh tranh công ty bảo hiểm: Năng lực vốn, công nghệ, trình độ quản lý, kinh doanh… yếu tố quan trọng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tạo nên sức mạnh Nếu khơng tự hồn thiện nâng cao lực, công ty bảo hiểm nước khó đứng vững thành công điều kiện cạnh tranh ngày trở nên gay gắt nay.Doanh nghiệp phải đa dạng hoá sản phẩm,nâng cao chất lượng dịch vụ ý đến việc chăm sóc khách hàng,giải nhanh chóng, hợp lý công tác bồi thường tổn thất trường hợp xảy rủi ro bảo hiểm.Ngoài cần tăng cường công tác đào tạo,bồi dưỡng nghiệp vụ,phát triển nguồn nhân lực ứng dụng thành tựu khoa học vào trình khai thác kinh doanh nhằm đạt hiệu tốt - Đẩy mạnh hoạt động xúc tiến thương mại: Trong tình hình cạnh tranh ngày mạnh mẽ, hoạt động xúc tiến thương mại yếu tố tạo nên thành công doanh nghiệp Việc quảng bá sản phẩm bảo hiểm, khuếch trương hình ảnh cơng ty thông qua quảng cáo, qua hoạt động xã hội mang tính nhân đạo phương thức mà công ty nên hướng tới Thực tế có nhiều cơng ty bảo hiểm thành cơng phương pháp Bảo Việt, Prudential, AIA… Các công ty cần nhanh chóng đa dạng hố kênh phân phối thơng qua nhiều hình thức khác Một phương pháp thường gặp công ty bảo hiểm tiến hành qua hệ thống ngân hàng, qua tổ chức tài Qua đây, cơng ty bảo hiểm có hội tiếp cận với đông đảo khách hàng giàu tiềm với khả tài cao nhu cầu lớn - Tăng cường hợp tác nước, quốc tế: Bên cạnh việc phát huy nội lực, công ty bảo hiểm cần hợp tác với nhiều mặt Thơng qua Hiệp hội bảo hiểm, thành viên có tác động tích cực nhằm mở rộng, định hướng cho thị trường, trì cạnh tranh lành mạnh, chống trục lợi bảo hiểm… tạo điều kiện phát triển có lợi cho tồn ngành Khơng tăng cường hợp tác nước, công ty bảo hiểm Việt Nam phải đẩy mạnh hợp tác quốc tế Cần nhanh chóng tạo lập, củng cố mối quan hệ với cơng ty bảo hiểm, tái bảo hiểm có kinh nghiệm, uy tín khu vực quốc tế nhằm hợp tác lĩnh vực đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ cho nguồn nhân lực, trợ giúp kỹ thuật, công nghệ, trao đổi thông tin… Việc thúc đẩy hợp tác quốc tế mở hội kinh doanh cho hai phía, tạo thuận lợi cho ngành bảo hiểm Việt Nam vươn với giới * Về phía tổ chức khác:Bên cạnh việc nỗ lực từ phía Nhà nước, từ phía doanh nghiệp bảo hiểm, tham gia tổ chức khác có liên quan có vai trò to lớn Các doanh nghiệp thuộc kinh tế cần có nhận thức rõ ràng tầm quan trọng bảo hiểm, đồng thời, tích cực chủ động tham gia mua bảo hiểm cho tài sản, người, trách nhiệm dân Nhiều lĩnh vực bảo hiểm thiết yếu bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm nông nghiệp… chưa cá nhân, đơn vị quan tâm cách mức Đặc biệt, với lĩnh vực có tiềm lớn bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm hàng không… công ty bảo hiểm cần hợp tác bên liên quan Các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập cần nhận thức ý nghĩa việc giành quyền mua bảo hiểm, để chuyển từ tập quán bán FOB, mua CIF sang bán CIF, mua FOB LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đồng thời, doanh nghiệp nên trọng mua bảo hiểm công ty nước, vừa tiết kiệm ngoại tệ, vừa thuận tiện giao dịch, giải bồi thường, lại góp phần vào việc phát triển bảo hiểm Việt Nam C, Kết luận: Như vậy, bảo hiểm lĩnh vực quan trọng quốc gia nói chung với Việt Nam nói riêng Khơng biện pháp di chuyển rủi ro, bảo hiểm ngày trở thành kênh huy động vốn hiệu cho kinh tế Thực tế hoạt động kinh doanh bảo hiểm thời gian qua cho thấy lớn mạnh không ngừng loại hình bảo hiểm nước ta, ngành bảo hiểm có nhiều tiềm phát triển tương lai Tuy nhiên, thị trường bảo hiểm Việt Nam đa dạng hóa với tốc độ cao, sức ép mở cửa thị trường thách thức hội nhập ngày lớn Vì vậy,bảo hiểm Việt Nam phải hoàn thiện phát triển nữa,khắc phục hạn chế tồn để đáp ứng kịp thời yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội đất nước yêu cầu tiến trình hội nhập Danh mục tài liệu tham khảo: Nguyễn Tiến Hùng, Các chế độ BHXH – vấn đề lý luận thực tiễn Việt Nam (Chuyên đề NCS), TP HCM – 2001; Những qui định pháp luật Chế độ BHXH hành, NXB Lao động, Hà nội – 2002 3, Chế độ tiền lương 2009 - Trợ cấp bảo hiểm xã hội (Đã điều chỉnh, bổ sung theo quy định ), tác giả Luật gia Quốc Huy, NXB Hồng Đức 2008 4, Giáo Trình Nguyên Lý Bảo Hiểm,( PGS TS Phan Thị Cúc) NXB Thống kê 2008 5, www.molisa.gov.vn 6, www.baohiemxahoi.gov.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 7, www.webbaohiem.net 8, www.vnecon.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... sống: Bảo Hiểm Sinh Kỳ : Bảo hiểm sinh kỳ trả quyền lợi bảo hiểm vào ngày đáo hạn Người bảo hiểm sống Bảo Hiểm Niên Kim: Bảo hiểm niên kim loại hình bảo hiểm nhân thọ cho trường hợp Người bảo hiểm. .. tiền bảo hiểm đồng phí bảo hiểm phải trả, để hướng tới Quyền lợi bảo hiểm tử vong cao mua bảo hiểm tử kỳ cách cho phép phải trả phí bảo hiểm thấp Bảo Hiểm Trọn Đời : Bảo hiểm trọn đời loại hình bảo. .. doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người