Báo cáo thực trạng và giải pháp cho vay tiêu dùng tại AGRIBANK chi nhánh quận 5 thành phố hồ chí minh,

BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Nguyễn Hoàng Dũng LỜI MỞ ĐẦU Hiện đất nước đường đổi mới, kinh tế dần hòa nhập vào kinh tế chung giới Do kinh tế nước ta gặp khó khăn định, để có phát triển ổn định bền vững, cần phải có chế họat động kinh tế phù hợp với chế thị trường cần có hệ thống lĩnh vực kinh tế đóng vai trị hệ thần kinh thúc đẩy phát triển kinh tế, dây thần kinh quan trọng điều phối phần lớn tài kinh tế lĩnh vực tiền tệ Ngân hàng Đối với toàn hệ thống NHNN Việt Nam nói chung NHNo&PTNT chi nhánh Quận nói riêng vấn đề tạo vốn sử dụng vốn có hiệu vấn đề quan tâm Nguồn vốn đáp ứng nhu cầu Công nghiệp hóa, đại hóa đất nước vấn đề quan trọng cần thiết tương lai Mà họat động cho vay khách hàng cá nhân tạo điều kiện cho phát triển kinh tế Do thấy tầm quan trọng tín dụng khách hàng cá nhân họat động Ngân hàng nên NHNo&PTNT chi nhánh Quận năm gần trọng đến cơng tác cho vay, tiêu dùng, góp phần làm cho hệ thống Ngân hàng ngày hoàn thiện Qua thời gian học tập trường tiếp cận với thực tiễn hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Quận em thấy việc tìm hiểu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân lầ cần thiết Vì nên em chọn đề tài “THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CHO VAY TIÊU DÙNG TẠO AGRIBANK – CHI NHÁNH QUẬN – TP.HCM” SVTH: Trần Trọng Thắng Trang 1/67 Chƣơng NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm chức tín dụng 1.1.1 Khái niệm Tín dụng đời từ sớm, xuất phát từ chữ La Tinh: Creditium có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Hiểu theo nghĩa rộng, tín dụng quan hệ xã hội, quan hệ sử dụng vốn lẫn giãư chủ thể kinh tế với chủ thể kinh tế khác ngun tắc có hồn trả Nói cách khác, tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ khoảng thời gian định từ người cho vay sang người vay; đến hạn phải hoàn trả, người vay phải hoàn trả lại với lượng giá trị lớn ban đầu, phần giá trị dôi gọi lợi tức tín dụng Ngồi ra, tín dụng cịn định nghĩa quan hệ giao dịch hai chủ thể bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng trog khoảng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả thời gian thỏa thuận Trong thực tế, tín dụng hoạt động phong phú đa dạng dạng tín dụng thể nội dung sau: Người cho vay chuyển giao cho người vay giá trị định.Giá trị hình thái tiền tệ vật như: vật tư, hàg hóa, máy móc thiết bị… Người vay sử dụng tài sản tạm thời thời gia hất định.Sau hết thời gian thỏa thuận người vay hoàn trả cho người cho vay Giá trị hoàn trả phải lớn giá trị lúc vay, hay nói cách khác người vay phải hồn trả thêm phần lợi tức 1.1.2 Các chức tín dụng: Bao gồm chức cơ bản: Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ sở có hồn trả Đây hai q trình thống vận hành hệ thống tín dụng Sự có mặt tín dụng xem cầu nối nguồn cung- cầu tiền tệ Với chức này, tín dụng trực tiếp tham gia điều tiết nguồn vốn tạm thời thừa từ cá nhân, tổ chức kinh tế để bổ sung kip thời cho doanh nghiệp , cá nhân có nhu cầu vốn nhằm phục vụ cho sản xuất kinh doanh tiêu dùng…(hiện vốn tín dụng vốn đầu tư quan trọng vốn cố định doanh nghiệp) - Ở khâu tập trung, tín dụng nơi tập trung nguồn vốn tạm thời xã hội (dưới hình thức huy động tiền gửi, phát hành trái phiếu…) - Ở khâu phân phối vốn tiền tệ, tín dụng nơi đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, cá nhân cho ngân sách (dưới hình thức cho vay, bảo lãnh, đầu tư) Phân phồi vốn hệ thống tín dụng dựa sở hồn trả lại, phục vụ chủ yếu cho nhu cầu sản xuất – lưu thơng hàng hóa dịch vụ, qua góp phần gia tăng đáng kể vào nhịp độ tăng trưởng kinh tế Thực chức này, tín dụng góp phần tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng xã hội: - Nguồn vốn nhàn rỗi xã hội huy động kịp thời đưa vào chu chuyển làm giảm lượng tiền dư thừa , tăng nhịp độ vòng quay tiền tệ nhằm ổn định lưu thơng tiền tệ - Q trình tập trung vốn, ngồi hình thức vay mượn trực tiếp tiền,các chủ thể có nhu cầu vốn phát hành chứng từ có thương phiếu, kỳ phiếu, trái thiếu… đồng thời hoạt động tín dụng ngày mở rộng phát triển đa dạng thúc đẩy việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua hình thức tốn séc, ủy nhiệm chi, toán bù trừ… điều giúp làm giảm chi phí lưu thơng khác in ấn, bảo quản, vận chuyển thường… Chức chức quan trọng tín dụng Thảo mãn tốn tạo tiền: Tín dụng cấp nhằm giúp người vay tiền chi trả khoản mua, bán, trả nợ…ngồi ra, tín dụng cịn tạo thêm phương tiện tốncho kinh tế hay nói khác đi, tín dụng tạo thêm tiền cho kinh tế Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển: Trong trình sản xuất kinh doanh, để trì hoạt động liên tục địi hỏi vốn tổ chức sản xuất kinh doanh đồng thời tồn ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất lưu thơng Do tình trạng thừa thiếu vốn tạm thời ln xảy Tín dụng góp phần điều tiết nguồn vốn tạo điều kiện cho q trình sản xuất kinh doanh khơng bị gián đoạn Mặt khác, nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh mối quan tâm hàng đầu đặt ra, doanh nghiệp không trông chờ vào vốn tự có mà phải biết tận dụng nguồn vốn khác xã hội Từ đó, tín dụng, nơi tập trung vốn nhàn rỗi, đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho doanh nghiệp đầu tư phát triển Như vậy, tín dụng vừa giúp cho doanh nghiệp rút ngắn thời gian tích lũy vốn cho kinh tế Tín dụng góp phần thúc đẩy ổn định tiền tệ ổn định giá cả: Tín dụng ln cấp có mục đích rõ ràng ln ln trả theo cam kết Do dó mà số lượng tiền thêm vào lưu thơng cân số lượng hàng hóa, dịch vụ kinh tế sản xuất tạo nên cân đối tiền – hàng, tạo ổn định sức mua tiền tệ Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội: Tín dụng thúc đẩy kinh tế phát triển, sản xuất hàng hóa dịch vụ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất thuê mướn nhân công phục vụ sản xuất tạo công ăn việc làm cho nhiều người Ngân hàng cịn nơi cung cấp tín dụng dân cư, cung cấp nhu cầu tín dụng hợp lý cá nhân phát triển kinh tế gia đình, mua sắm tư liệu sản xuất, sinh hoạt giúp người làm ăn lương thiện có điều kiện tạo lập việc làm ổn định cho thân gia đình Một xã hội phát triển ổn định điều kiện quan trọng để ổn định trật tự xã hội Trên phương diện quốc tế, tín dụng cịn có vai trị quan trọng để mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại mở rộng giao lưu quốc tế làm cho nước có mối quan hệ thân thiết giúp đỡ phát triển 1.2 Các hình thức tín dụng phổ biến 1.2.1 Căn vào thời hạn vay Cho vay ngắn hạn: Loại vay có thời hạn 12 tháng, sử dụng để bù đắp vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân.Đối với ngân hàng thương mại, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao Cho vay trung hạn: Có thời hạn từ năm đến năm, chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sở sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án nhanh thu hồi vốn Cho vay dài hạn: Loại hình cho vay có thời hạn năm, chủ yếu sử dụng để đáp ứng nhu cầu dài hạn như: xây dựng nhà ở, đầu tư phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp 1.2.2 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng Cho vay có tài sản đảm bảo: Loại vay địi hỏi phải có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba.Đối với khách hàng khơng có uy tín cao ngân hàng, vay vốn cần có đảm bảo.Sự đảm bảo để ngân hàng thu hồi nợ gốc lãi phát sinh.Tài sản đảm bảo tài sản có chủ quyền hợp pháp trước có giao dịch tín dụng hình thành từ vốn vay Cho vay khơng có tài sản đảm bảo (vay tín chấp): loại vay không cần tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba mà việc cho vay dựa vào uy tín khách hàng.Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín khách hàng mà khơng cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung 1.2.3 Căn vào hình thái giá trị tín dụng Cho vay tiền: loại hình cho vay mà hình thái giá trị tín dụng cấp tiền.Đây loại hình cho vay chủ yếu ngân hàng thương mại thực kỹ thuật khác như: tín dụng ứng trước, tín dung thời vụ, tín dụng trả góp… Cho vay tài sản: Đối với ngân hàng, cho vay tài sản áp dụng phổ biến tài trợ thuê mua.Theo phương thức cho vay này, ngân hàng công ty thuê mua (công ty ngân hàng) cung cấp trực tiếp tài sản cho người vay hay gọi người thuê, theo định kỳ người thuê hoàn trả nợ vay bao gồm vốn gốc lãi 1.2.4 Căn vào phƣơng pháp hoàn trả Cho vay trả góp: loại cho vay mà nợ gốc lãi hồn trả nhiều lần thời hạn vay gọi kỳ hạn nợ xác định trước hợp đồng tín dụng Loại cho vay chủ yếu áp dụng cho vay bất động sản nhà ở, cho vay tiêu dùng, cho vay người kinh doanh nhỏ có thu nhập thường xun, thơng thường có phương pháp trả góp sau: Phương pháp trả vốn gốc lãi trả theo dư nợ giảm dần Phương pháp trả vốn gốc lãi trả theo mức hoàn trả vốn Phương pháp trả vốn gốc lãi tất ký Cho vay phi trả góp: loại cho vay vốn gốc lãi vay hoàn trả lần đến hạn 1.2.5 Căn theo đối tƣợng tham gia quy trình cho vay Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp trả nợ cho ngân hàng Cho vay gian tiếp: việc cho vay thực thông qua việc mua bán khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn tốn.Các hình thức cho vay gian tiếp phổ biến ngân hàng như: chiết khấu thương mại, mua phiếu bán hàng, mua khoản nợ doanh nghiệp, tín dụng chứng từ, bảo lãnh ngân hàng.Ngân hàng chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian như: thu nợ, phát tiền vay… 1.2.6 Căn vào phƣơng pháp cho vay Cho vay lần: hình thức cho vay khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có đủ điều kiện để cấp hạn mức thấu chi.Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu chủ yếu, có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kì sản xuất kinh doanh Cho vay theo hạn mức: nghiệp vụ tín dụng mà ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng.Hạn mức tín dụng cấp dựa kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Trong kỳ khách hàng vay trả nhiều lần, song dư nợ khơng vượt q hạn mức tín dụng.Một số trường hợp ngân hàng quy định hạn mức cuối kì, nghĩa dư nợ kỳ lớn hạn mức tín dụng, nhiên đến cuối kỳ khách hàg phải trả nợ để giảm dư nợ cho dư nợ cuối kỳ không vượt hạn mức Cho vay thấu chi: nghiệp vụ cho vay mà ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định.Giới hạn gọi hạn mức thấu chi 1.2.7 Căn vào mối quan hệ chủ thể Tín dụng thương mại: quan hệ tín dụng doanh nghiệp biểu hình thức mua bán chịu hàng hóa.Cơ sở pháp lý xác định quan hệ nợ tín dụng thương mại giấy nhận nợ.Đây dạng đặc biệt khế ước dân xác định quyền người bán nghĩa vụ toán nợ người mua nợ đáo hạn Tín dụng nhà nước: tín dụng Nhà Nước vay dân hình thức cơng trái, tín phiếu kho bạc…để bù đắp thiếu hụt ngân sách hay lập quỹ để phát triển sở hạ tầng kinh tế.Đây cơng cụ chống suy thối, thất nghiệp dùng mục đích Tín dụng ngân hàng: quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp cá nhân.Trong kinh tế, ngân hàng đóng vai trị tổ chức trung gian, quan hệ tín dụng với doanh nghiệp cá nhân, ngân hàng vừa người vay vừa người cho vay.Một mặt, ngân hàng nhận tinề gửi doanh nghiệp cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xã hội; mặt khác, ngân hàng cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp cá nhân có nhu cầu vay vốn 1.3 Lý luận tín dụng tiêu dùng: 1.3.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng tiêu dùng  Khái niệm Tín dụng tiêu dùng loại tín dụng cấp phát cho cá nhân hộ gia đình nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhà cửa, phương tiện lại, phát triển kinh tế hộ gia đình chi tiêu khác  Đặc điểm Quy mô hợp đồng vay thường nhỏ dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao; rủi ro vay ln cao loại cho vay khác nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao mức lãi suất loại cho vay khác lĩnh vực thương mại công nghiệp Khi kinh tế thịnh vượng, nhu cầu người dân nâng cao nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên Vào dịp lễ tết, nhu cầu mua sắm tiêu dùng người dân lớn dẫn đến số lượng khoản vay tiêu dùng tăng lên Nhu cầu vay khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, mức thu nhập trình độ học vấn khách hàng Khách hàng vay tiêu dùng thường cá nhân nên việc xác minh tài thường khó.Nên việc chứng minh tài khách hàng thường dựa vào tiền lương suy đốn khơng có chứng rõ ràng Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định, song quan trọng việc định cho vay khả hoàn trả khoản vay 1.3.2 Đối tƣợng tín dụng tiêu dùng Là cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay vốn nhằm để giải hu cầu chi tiêu đời sống mà thu nhập họ chưa thể đáp ứng Những cá nhân có thu nhập thấp, nhu cầu vay vốn thường khơng cao, chủ yếu để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cấp thiết đời sống Mà tín dụng tiêu dùng lại phụ thuộc vào mức thu nhập nên người có thu nhập thấp bị hạn chế khoản vay tiêu dùng Những cá nhân có thu nhập trung bình, mức sống tương đối ổn định, nhu cầu vay vốn họ thường để giải trí mua sắm vật dụng có giá trị lớn mà họ thiếu tiền để chi trả không muốn dùng đến hững khoản dư phòng Đối với người có thu nhập cao, nhu cầu vay tiêu dùng lại lớn vốn họ dùng vào việc đầu tư dài hạn 1.3.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng 1.3.3.1 Căn vào phƣơng pháp hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức cho vay tiêu dùng việc trả nợ vay thực nhiều lần theo kỳ hạn định Ngân hàng thường muốn tài trợ cho khoản vay mua sắm đồ dùng có giá trị lớn tính sử dụng lâu bền.Thơng thường ngân hàng yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trị tài sản mua sắm, số lại ngân hàng cho vay Điều phần giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, mặt khác tạo cho người vay có trách nhiệm với tài sản định mua Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương thức này, khách hàng phải toán nợ vay lần đến hạn, áp dụng với khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Áp dụng với đối tượng vay tiêu dùng mà đối tượng vay đối tượng tổng hợp ( đối tượng mà người vay kê khai đơn xin vay ) Ngân hàng kí với khách hàng hợp đồng tín dụng, ngân hàng cho phép khách hàng chi vượt mức so với dư có tài khoản tiền gửi cá nhân đó, với thời hạn đó.Người vay quyền dùng dư nợ vào mục đích Việc rút tiền vay thực nhiều cách như: rút tiền mặt, chuyển khoản…nhưng phổ biến việc rút thẻ tín dụng 1.3.3.2 Căn vào nguồn gốc khoản nợ Tín dụng tiêu dùng gián tiếp: Là hoạt động thông qua việc mua lại khoản phát sinh công ty bán hàng bán trả chậm cho khách hàng.Trong trường hợp này, công ty bán hàng ký kết hợp đồng mua bán nợ với ngân hàng; sau đó, cơng ty bán hàng người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa (thơng thường người tiêu dùng phải trả trước phần gía trị hóa đơn) Cơng ty bán hàng giao hàng hóa cho khách hàng bán chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng; ngân hàng dựa chứng từ tốn tiền cho công ty bán lẻ.Cuối người tiêu dùng tốn tiền trả góp cho ngân hàng.Nếu khách hàng khơng có khả trả nợ, tùy vào hợp đồng ký kết ngân hàng công ty bán hàng mà ngân hàng có quyền truy địi khơng truy địi cơng ty bán hàng Tiêu dùng gián tiếp có số ưu điểm sau: Ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng Giảm chi phí cho vay Vậy vốn mục đích Mở rộng quan hệ với khách hàng tổ chức khác Tín dụng tiêu dùng trực tiếp: Là phương thức tín dụng mà ngân hàng gặp trực tiếp khách hàng vấn, thẩm định định tín dụng trực tiếp thu nợ từ khách hàng Phương thức thường thực thơng qua hình thức sau: trường bất động sản thị trường chứng khoán tháng đầu năm 2008, nên nhiều ngân hàng có ý thức việc cần thiết phải giảm tốc độ tăng trưởng dư nợ Lãi suất cao, đưa nhiều loại phí khách hàng xếp loại tín nhiệm từ trung bình trở xuống rào cản kỹ thuật để giảm bớt nhu cầu vay khách hàng Bên cạnh đó, nhiều Ngân hàng thương mại tiến hành quản lý kiểm soát chặt chẽ mức giải ngân chi nhánh trình Hội đồng Quản trị điều chỉnh giảm tốc độ tăng dư nợ.NHNo&PTNT Quận khơng nằm ngồi xu đó; nhiều loại hình cho vay tiêu dùng mua ô tô, mua nhà, bất động sản khơng cịn NHNo&PTNT mặn mà cho vay trước.Với tình hình chi tiết dư nợ cho vay tiêu dùng thể bảng sau: Bảng 5: Tình hình chi tiết dư nợ cho vay ti dùng Đối tượng Mua phương tiện Tổng số hộ dư nợ Tổng dư nợ (Triệu đồng) Tỷ trọng (%) 10 2.178 3,1 45 13.235 18,7 87 27.958 39,6 Khác 81 39.015 38,6 Tổng cộng 223 70.570 100 lại Chuyển quyền sử dụng đất Xây dựng sửa chữa nhà Nguồn: Từ Báo cáo kết hoạt động sản xuất cá nhân năm 2008 Biểu Đồ Biểu Diễn Tình Hình chi Tiết Dư Nợ Cho Vay Tiêu Dùng 3,1% 38,6% 18,7% Mua phương tiện lại Chuyển quyền sử dụng đất Xây dựng s Khác 39,6% Năm 2008 Trước tình hình diễn biến phức tạp kinh tế, để kích cầu thị trường, ngồi động thái giảm lãi suất ngân hàng nhà nước, hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam đồng loạt triển khai chương trình để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, ảnh hưởng suy thoái kinh tế toàn cầu, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn thị trường tiêu thụ hàng hóa trì trệ, nên hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Quận gặp phải nhiều khó khăn, doanh nghiệp làm ăn vay lãi suất giảm hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ảm đạm khơng muốn vay NHNo&PTNT Quận xác định để bù đắp vào phần vơi phận kinh doanh với khách hàng doanh nghiệp, bên cạnh chương trình cho vay kinh doanh, ngân hàng mở rộng hình thức đối tượng cho vay khách hàng cá nhân, thời điểm thuận lợi để nới lỏng hoạt động cho vay tiêu dùng trở lại Bên cạnh đó, lãi suất cho vay liên tục Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh giảm Từ 22/12, mức lãi suất cho vay cao 12,75%/năm Nếu so sánh, mức lãi thấp với mức lãi năm trước Điều tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng ổn định Hiện tại, ngân hàng sẵn sàng với dịch vụ cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng ngân hàng phụ thuộc nhiều vào tâm lý người dân Với tình hình kinh tế nay, kỳ vọng người mức thu nhập thời gian tới không ổn định năm tiền lương, lương thưởng dịp tết 2008 này, từ định chi tiêu, mua sắm người cân nhắc Thông thường, nhu cầu vay mua nhà trả góp, mua sắm vật dụng gia đình vào cuối năm thường tăng thêm 20%-30% so với đầu năm Thế năm nay, hạn mức cho vay tiêu dùng không tăng trưởng thị trường khơng có sản phẩm NHNo&PTNT VN nói chung, NHNo&PTNT chi nhánh Quận nói riêng xác định hội để ngân hàng khởi động lại thị trường cho vay tiêu dùng có tác dụng kích thích nhu cầu tiêu dùng dân, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, nhiều ngân hàng nhận định hội tốt để đẩy mạnh cho vay tiêu dùng chưa dám mạnh dạn triển khai lo vốn phạm luật Nếu trước đây, ngân hàng “vô tư” cho vay với lãi suất 23%24%/năm khơng dám vượt trần 19,5% sợ ngân hàng Nhà Nước chế tài Đối với hình thức vay tín chấp, ngân hàng buộc phải có mức dự phịng rủi ro vốn khoảng 7%-8% Do đó, để bảo đảm an tồn, họ phải cho vay với lãi suất từ 25%-30%/năm Nhiều ngân hàng, có NHNo&PTNT Quận đề nghị ngân hàng Nhà Nước cho phép áp dụng lãi suất riêng với lĩnh vực tín dụng tiêu dùng để đẩy mạnh thị trường Từ năm 2008, lạm phát tăng cao lãi suất biến động mạnh, ngân hàng thắt chặt cho vay tiêu dùng Đến nay, Nhà Nước có chủ trương kích cầu ngân hàng Nhà Nước cho phép áp dụng lãi suất thoả thuận cho vay tiêu dùng, NHNo&PTNT Quận bắt đầu cho vay lại bình thường hồi năm 2007 Nhiều ngân hàng chuyển sang mục tiêu khai thác tín dụng tiêu dùng dự đốn dịch vụ liên quan đến xuất nhập khẩu, dịch vụ toán năm bị giảm sút Theo đánh giá từ NHNo&PTNT Việt Nam chi phí cho vay tiêu dùng cao, chênh lệch lãi suất đầu vào đầu từ 3,5- 4,5% bắt đầu có lãi, lãi suất cho vay tiêu dùng ln ln mức cao loại hình tín dụng Chính lý nêu mà dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2008 NHNo&PTNT Quận đạt 70.570 triệu đồng, tăng 7,52% so với năm 2007 Tuy nhiên phải xem xét tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Quận để hiểu rõ hoạt động tín dụng tiêu dùng tình hình hoạt động tín dụng chung chi nhánh Số liệu thể cụ thể bảng sau: Bảng 6: Tình hình dư nợ cho vay ti dùng tổng dư nợ cho vay ĐVT: Triệu đồng Chỉ Tiêu Năm 2006 Tỷ Trọng (%) Năm 2007 Tỷ Trọng (%) Năm 2008 Tỷ Trọng (%) Dư nợ cho vay tiêu dùng 45.429 37,79 65.637 44,66 70.570 17,92 Tổng dư nợ cho vay 120.208 100 146.976 100 393.823 100 Nhìn vào Bảng ta thấy, dư nợ cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Quận có tăng trưởng qua năm mức tăng trưởng mức thấp xét tỷ trọng thấy tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay năm 2008 giảm mạnh; với năm 2006 tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng 37,79% tổng dư nợ, sang năm 2007 tăng lên 44,66% đến năm 2008 số 17,92% Điều cho thấy, khoảng thời gian gần cuối năm 2008, tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh bắt đầu trở lại bình thường chưa ổn định, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng thấp lãi suất chi phí hoạt động cho vay cịn cao, không phù hợp với thu nhập phần lớn dân cư tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp giai đoạn khó khăn Chính ngân hàng cần phải đẩy mạnh sách khuyến sách lãi suất hợp lý nhằm thu hút khách hàng từ nhiều thành phần xã hội để nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng cho vay tiêu dùng thành phần mang lại lợi nhuận cao cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Biểu Đồ Biểu Diễn Dư Nợ Cho Vay Tiêu Dùng Trong Tổng Dư Nợ Cho Vay 393.823 400 350 300 250 200 120.208 150 65.637 100 50 Dư Nợ Cho Vay Tiêu Dùng Tổng Dư Nợ Cho Vay 146.976 70.57 45.429 2006 Năm 2007 Năm Năm3 2008 CHƢƠNG NHẬN XÉT VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 3.1Nhận xét chung chi nhánh Quận 3.1.1 Điểm mạnh Quận địa bàn có dân cư đông, trung tâm thương mại - dịch vụ lớn Tp.HCM, nơi sản xuất công nghiệp tiểu thủ cơng nghiệp với nhiều sản phẩm khí, tiêu dùng, đặc sắc kỹ nghệ chế biến thực phẩm, hàng nhựa hàng may mặc Quận quận có vị trí quan trọng Tp.HCM ln sôi động thu hút nhà đầu tư kinh doanh Đây vị quan trọng cho phát triển NHNo&PTNT Quận hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Quận ngân hàng có uy tín niềm tin với khách hàng, thêm vào sách linh động, thái độ phục vụ chu đáo nên lượng khách hàng đến ngân hàng đông địa bàn có nhiều ngân hàng khác cạnh tranh Ngồi ra, NHNo&PTNT Quận cịn có đội ngũ nhân viên động, nhiệt tình, hết lịng cơng việc góp phần nâng cao hiệu tín dụng chi nhánh 3.1.2 Điểm yếu Quận quận có đơng người Hoa sinh sống khả cung ứng vốn huy động vốn ngân hàng với người Hoa khơng cao họ có tập tục cung ứng vốn lẫn cộng đồng Đây trở ngại cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Trên địa bàn quận có nhiều ngân hàng hoạt động nên có cạnh tranh mãnh liệt, Ngân hàng dùng nhiều công cụ để chiếm lĩnh thị phần, ảnh hưởng lớn lãi suất chương trình khuyến Trong năm 2008 thị trường bất động sản đóng băng, thị trường chứng khốn trầm lắng, đặc biệt tháng cuối năm kinh tế nước có dấu hiệu giảm, sức mua giảm… gây khó khăn cho họat động tín dụng Ngân hàng Lãi suất huy động tháng đầu năm 2008 tăng cao, đến cuối năm lãi suất giảm mạnh làm lãi suất cho vay giảm theo dẫn đến khó khăn tài hoạt động kinh doanh 3.2Giải pháp 3.2.1 Đối với phủ Ngân hàng Nhà nƣớc Hiện Việt Nam trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước vào hoạt động chưa thật hoàn thiện Ngân hàng Nhà nước phủ nên phối hợp với quan chức khác thành lập trung tâm CIC có độ tin cậy cao Trung tâm CIC hoạt động sở cung cấp thông tin cần thiết cho Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế khác có quan hệ làm ăn kinh tế Tuy nhiên, thông tin cung cấp phải có chất lượng cao, có chọn lọc xác: - Về hệ thống văn pháp lý: Nhà nước cần tạo lập hệ thống pháp lý đầy đủ để Ngân hàng có điều kiện hoạt động an toàn hiệu Cụ thể là, cần triển khai cách đồng bộ, đầy đủ hệ thống vản pháp quy, hướng dẫn cần thiết cho việc thực tốt luật Ngân hàng Nhà nước luật tổ chức tín dụng Trên sở đó, hoạch định sách tiền tệ theo nội quy hồn thiện cơng cụ thực thi sách Mặt khác kiểm tra lại văn không đồng không phù hợp với tình hình thực tế kinh tế nước ta - Về lãi suất: Việc nới rộng chênh lệch lãi suất tiền gởi lãi suất cho vay lợi nhuận khơng khuyến khích điều tai hại cho Ngân hàng lâu dài Ngược lại biện pháp nâng cao hiệu quản lý , sử dụng hiệu tài sản nợ, tài sản có sách đầu vào, đầu hợp lý rủi ro lãi suất, biện pháp quản trị rủi ro lãi suất nên quan tâm đặc biệt Ngân hàng Nhà nước nên kiểm tra việc quy định lãi suất Ngân hàng Thương mại, chi phí dịch vụ, ngăn chặn kịp thời việc cạnh tranh không lành mạnh Khi xác định lãi suất Ngân hàng Nhà nước không nên vào số Ngân hàng Thương mại bật khơng mang tính đại diện dẫn đến việc Ngân hàng khác không chủ động kinh doanh lãi suất yếu tố cạnh tranh có tính nhạy cảm cao Ngân hàng Nhà nước cần bám sát thị trường sách để điều chỉnh xây dựng sách lãi suất thích hợp với giai đoạn phát triển kinh tế xã hội đất nước - Nâng cao lực thẩm định dự án: Mỗi cán tín dụng phải thường xuyên cập nhật quy định Ngân hàng Nhà nước có liên quan đến lĩnh vực Ngân hàng thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn Nghiên cứu ban hành hệ thống tiêu chuẩn cho phép ngành nghề, khách hàng - Kích cầu tiêu dùng Chính phủ cần có sách kích cầu tiêu dùng người dân đầu tư vào lĩnh vực nghiệp, y tế, giáo dục… để thu hút nhân lực, giảm thất nghiệp phát triển kinh tế Đẩy mạnh kích cầu thơng qua tín dụng Ngân hàng làm địn bẩy cho tăng trưởng kinh tế 3.2.2 Đối với Ngân hàng thƣơng mại - Quan tâm đến việc phân tích hoạt động tín dụng đầu tư Ngồi việc phân tích tổng quát chất lượng tín dụng qua tiêu nợ hnj, tỷ lệ nợ hạn,… cần sâu phân tích chất lượng khoản tín dụng thơng qua nội dung kiểm tra lại điều kiện cho vay, đánh giá tình trạng kinh doanh người vay, đánh giá khả tài người vay Trên sở đó, kịp thời phát khoản nợ vay có vấn đề chưa đến hạn trả nợ Quy định việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo tính chất khả hoàn trả nợ nhằm đánh giá khả trả nợ khách hàng, tạo điều kiện cho phân tích chất lượng tín dụng xác trích lập dự phịng rủi ro phù hợp với khoản đầu tư - Nâng cao vai trị cơng tác cân đối tín dụng Thơng qua việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, cho vay hợp vốn Ngân hàng phân tán rủi ro đảm bảo tăng trưởng tín dụng tăng trưởng huy động vốn Đảm bảo nguồn vốn huy động không bị ứ đọng, đồng thời tranh thủ nguồn vốn chi phí rẻ thị trường liên Ngân hàng vay - Mở rộng hình thức cạnh tranh mang tính chủ động Hiện Ngân hàng thương mại cần chủ động trình cạnh tranh lẫn lãi suất, chất lượng, cơng nghệ Vì vậy, Ngân hàng phải chủ động cải tiến chất lượng quy trình tín dụng nghiệp vụ chun mơn chất lượng phục vụ đội ngũ nhân viên - Về lãi suất “Lãi suất tín dụng dao hai lưỡi” cạnh tranh mà Ngân hàng đua hạ thấp lãi suất khơng phải giải pháp tối ưu lãi suất giảm ảnh hưởng tới nguồn thu lợi nhuận Ngân hàng Biện pháp hữu hiệu nên trọng nâng cao chất lượng phục vụ, dịch vụ Ngân hàng thủ tục gọn nhẹ, thời gian nghiệp vụ nhanh chóng, phong cách làm việc tốt… để tạo sân chơi lành mạnh cho Ngân hàng cạnh tranh thực lực 3.3Kiến nghị - Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng • Cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu tương lai tín dụng tiêu dùng khơng khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng mà cịn người tiêu dùng với trình độ ngày cao vay nhiều để nâng cao mức sống thân đáp ứng kế hoạch chi tiêu gia đình • Cho vay tiêu dùng tương lai hướng theo mục tiêu thuận tiện nên Ngân hàng cần tạo điều kiện cho cá nhân nhận khoản vay sớm trì kiểm sốt vay để tránh giảm sút đáng kể mặt chất lượng tín dụng - Khơng nên xem tài sản đảm bảo sở chủ yếu để định cho vay Tài sản đảm bỏ nguồn trả nợ thứ cấp, đề phòng rủi ro khách hàng khả trả nợ khơng nên tuyệt đối hóa vai trị tài sản đảm bảo vì: • Một phân tích tốt nhứng yếu tố tài yếu tố khác khách hàng lúc vai trị tài sản đảm bảo khơng cần thiết • Mục đích Ngân hàng cho vay thu hồi nợ từ khả trả nợ khách hàng khơng từ lý tài sản đảm bảo Hơn nữa, cho vay tiêu dùng khoản vay tương đối nhỏ, khách hầg khơng thoải mái chấp họ có đủ khả trả nợ • Tài sản đảm bảo chủ yếu bất động sản nên tính khoản khơng cao Ngồi ra, chi phí vào thủ tục cho việc phát tài sản thấp đơn giản - Tăng cường công tác kiểm soát nội nhằm ngăn chặn xử lý kịp thời vi phạm hoạt động Ngân hàng như: • Kiểm tra việc chấp hành cho vay vốn, thực chế đảm bảo tiền vay • Kiểm tra hồ sơ vay • Phân tích đánh gí chát lượng khoản vay để làm sở chắn cho khỏan vay sau • Phân loại khoản nợ dư nợ, áp dụng biện pháp cụ thể để xử lý khoản nợ có vấn đề - Đẩy mạnh chiến lước Marketting Trong môi trường cạnh tranh nay, khâu tiếp thị Ngân hàng khơng thể thiếu tiếp thị có tác dụng sau: • Tìm kiếm khách hàng tiềm năng, mở rộng thị phần Ngân hàng • Giúp Ngân hàng chủ động hướng tới khách hàng phục vụ khách hàng • Là cơng cụ phịng ngừa rủi ro từ xa • Quảng bá chương trình tín dụng đặc biệt lãi suất đến khách hàng nhằm tăng tính cạnh tranh lãi suất với Ngân hàng khác KẾT LUẬN Nhìn chung hệ thống NHNo&PTNT chi nhánh Quận tiếp tục hoàn thiện phát triển ổnh định Đồng thời ln có nhiều nỗ lực đáp ứng nhu cầu kinh tế nhằm cải thiện đời sống nhân dân ngày tốt Hoạt động tín dụng chi nhánh đánh giá tốt tình hình hoạt động chung Ngân hàng với biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng áp dụng phát huy cao Tuy nhiên, chi nhánh cần phải tiếp tục phát huy hoạt động tín dụng nhiều nhằm phù hợp với xu thề mới, thời đại Hoạt động tín dụng đặt lên hàng đầu chắn chi nhánh tiếp tục phát triển mạnh, từ khằng định mạnh cơng đổi đất nước Đây hội thách thức lớn cho Ngân hàng mà Ban lãnh đạo xcán công nhân viên NHNo&PTNT cần nỗ lực để xứng đáng với danh hiệu “ANH HÙNG LAO ĐỘNG” MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU Chƣơng 1: NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm chức tín dụng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các chức tín dụng: 1.2 Các hình thức tín dụng phổ biến 1.2.1 Căn vào thời hạn vay 1.2.2 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.2.3 Căn vào hình thái giá trị tín dụng 1.2.4 Căn vào phƣơng pháp hoàn trả 1.2.5 Căn theo đối tƣợng tham gia quy trình cho vay 1.2.6 Căn vào phƣơng pháp cho vay 1.2.7 Căn vào mối quan hệ chủ thể 1.3 Lý luận tín dụng tiêu dùng: 1.3.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng tiêu dùng 1.3.2 Đối tƣợng tín dụng tiêu dùng 1.3.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng 1.3.4 Ý nghĩa tín dụng tiêu dùng 11 1.3.5 Các nhân tố ảnh hƣởng tới tín dụng tiêu dùng 12 Chƣong 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG 14 2.1 Giới thiệu chung NHNo&PTNT VIỆT NAM 14 2.2 Vài nét NHNo&PTNT Quận 20 2.2.1 Hoàn cảnh đời 20 2.2.2 Chức nhiệm vụ hoạt động 21 2.2.3 Cơ cấu tổ chức phòng ban 22 2.2.4 Chức nhiệm vụ phòng ban 23 2.2.5 Các lĩnh vực kinh doanh chủ yếu 27 2.3 Tình hình huy động vốn cho vay 29 2.3.1 Tình hình huy động vốn 29 2.3.2 Tình hình cho vay 35 2.4 Thực trạng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Quận 40 2.4.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Quận 40 2.4.2 Một số qui định tín dụng tiêu dùng 44 2.4.3 Quy trình tín dụng tiêu dùng 46 2.5 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Quận 51 CHƢƠNG 3: NHẬN XÉT VÀ GIẢI PHÁP 58 3.1 Nhận xét chung chi nhánh Quận 58 3.1.1 Điểm mạnh 58 3.1.2 Điểm yếu 58 3.2 Giải pháp 59 3.2.1 Đối với phủ Ngân hàng Nhà nƣớc 59 3.2.2 Đối với Ngân hàng thƣơng mại 60 3.3 Kiến nghị 61 KẾT LUẬN .64 ... 2007,với tổng dư nợ cho vay năm 2008 393.823 triệu đồng tăng 157 , 95% so với năm 2007 2.4 Thực trạng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Quận Cho vay tiêu dùng loại vay phổ biến khách... Để sâu vào hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh quận 5, ta dựa vào bảng số liệu tình hình cho vay tiêu dùng từ 2006 – 2008 : Bảng :Tì nh hình dư nợ cho vay ti dùng ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm... • Cho vay trả góp mua nhà ở, nhà • Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà • Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng • Cho vay hỗ trợ tiêu dùng • Cho vay du học • Cho vay khác 2.4.1 Các hình thức cho