Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương Hà Tây

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương Hà Tây

Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận LỜI MỞ ĐẦU Từ thập kỷ 80 trước, kinh tế Việt Nam vận hành theo chế tập trung quan liêu, bao cấp thiếu tính cạnh tranh Từ sau đại hội Đảng VI (1986) Đảng Nhà nước chuyển hướng xây dựng kinh tế Việt Nam theo chế thị truờng có quản lý nhà nước theo định huớng xã hội chủ nghĩa.Với việc khuyến khích thành phần kinh tế phát triển kinh tế mở, hàng loạt công ty trách nhiệm hữu hạn(TNHH), công ty cổ phần(CTCP), doanh nghiệp tư nhân(DNTN)… đời, hoạt động mạnh mẽ tương đối hiệu quả, cung cấp nguồn lớn hàng hoá dịch vụ, cho hoạt động sản xuất, kinh doanh thành phần kinh tế đặc biệt kinh tế quốc doanh mà chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ Ngày hầu hết quốc gia giới, dù nước công nghiệp phát triển hay phát triển, doanh nghiệp vừa nhỏ có vai trị quan trọng kinh tế quốc dân nước Bởi loại hình doanh nghiệp góp phần tạo nên tăng truởng cho kinh tế, đồng thời tạo nên phát triển đa dạng cho ngành kinh tế góp phần cải thiện cán cân toán tăng xuất hàng hoá thành phẩm tạo việc làm chủ yếu cho 80% lực lượng lao động nông thôn thành thị Việt Nam q trình thực cơng nghiệp hoá, đại hoá kinh tế nên việc phát triển mạnh doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) việc vô cần thiết Tuy nhiên để phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ phải giải hàng loạt vấn đề, khó khăn tạo vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ Công đổi kinh tế tác động mạnh mẽ vào hệ thống ngân hàng hoạt động tín dụng coi nghiệp vụ then chốt cấp vốn cho kinh tế phát triển tạo thu nhập chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Hiệu tín dụng mối quan tâm cấp lành đạo, nhà quản trị ngân hàng, mang tính chất sống cịn ngân hàng thương mại Nhận thức vấn đề q trình tìm hiểu hoạt động tín dụng ngân hàng công thương Hà Tây(NHCTHT), em mạnh dạn chọn đề tài : “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng công thương Hà Tây” Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận Kết cấu nội dung tiểu luận : Chương 1: Hiệu tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề mang tính lý luận chung Chương 2: Thực trạng hiệu qủa tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng công thương Hà Tây Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng công thương Hà Tây Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận CHƯƠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ – NHỮNG VẤN ĐỀ MANG TÍNH LÝ LUẬN CHUNG 1.1 VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ : 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng : Trong thực tế sống thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, quan hệ tài tuỳ theo bối cảnh cụ thể, mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Trong quan hệ tài tín dụng theo nghĩa sau: + Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay + Trong quan hệ tài cụ thể tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể + Tín dụng cịn có nghĩa số tiền cho vay định chế tài cung cấp cho khách hàng Nói tóm lại sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng tín dụng hiểu sau: Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân doanh nghiệp chủ thể khác) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Trong kinh tế thị trường tồn phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ tất yếu khách quan loại hình doanh nghiệp khác trình hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng ngân hàng để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn để tối ưu hố hiệu sử dụng vốn Vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trị quan trọng,nó thúc đẩy phát triển khu vực kinh tế mà thơng qua tác động trở lại thúc đẩy hệ thống ngân hàng, đổi sách tiền tệ hoàn Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận thiện chế sách tín dụng, tốn ngoại hối… Để thấy vai trị tín dụng ngân hàng việc phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, ta xét số vai trò sau: + Tín dụng ngân hàng góp phần đảm bảo cho hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ liên tục Trong kinh tế thị trường đòi hỏi doanh nghiệp cần phải cải tiến kỹ thuật thay đổi mẫu mã mặt hàng, đổi công nghệ máy móc thiết bị để tồn đứng vững phát triển cạnh tranh Trên thực tế không doanh nghiệp đảm bảo đủ 100% vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Vốn tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp đầu tư xây dựng bản, mua sắm máy móc thiết bị cải tiến phương thức kinh doanh Từ góp phần thúc đẩy tạo điều kiện cho q trình phát triển sản xuất kinh doanh đựơc liên tục + Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp vừa nhỏ Khi sử dụng vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp phải tơn trọng hợp đồng tín dụng phải đảm bảo hoàn trả gốc lẫn lãi hạn phải tôn trọng điều khoản hợp đồng cho dù doanh nghiệp làm ăn có hiệu hay khơng Do địi hỏi doanh nghiệp muốn có vốn tín dụng ngân hàng phải có phương án sản xuất khả thi Không thu hồi đủ vốn mà doanh nghiệp cịn phải tìm cách sử dụng vốn có hiệu quả, tăng nhanh chóng vịng quay vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận phải lớn lãi suất ngân hàng trả nợ kinh doanh có lãi Trong trình cho vay ngân hàng thực kiểm soát trước, sau giải ngân buộc doanh nghiệp phải sử dụng vốn mục đích có hiệu + Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp vừa nhỏ Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp dùng vốn tự có để sản xuất kinh doanh Nguồn vốn vay cơng cụ địn bẩy để doanh nghiệp tối ưu hoá hiệu sử dụng vốn Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ hạn chế vốn nên việc sử dụng vốn tự có để sản xuất khó khăn vốn hạn hẹp sử dụng giá vốn cao sản phẩm khó thị trường chấp nhận Để hiệu doanh nghiệp phải có cấu vốn tối ưu, kết cấu hợp lý nguồn vốn tự có vốn vay nhằm tối đa hố lợi nhuận mức giá vốn bình qn rẻ + Tín dụng ngân hàng góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp vừa nhỏ Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận Cạnh tranh quy luật tất yếu kinh tế thị trường, muốn tồn đứng vững địi hỏi doanh nghiệp phải chiến thắng cạnh tranh Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, có số hạn chế định, việc chiếm lĩnh ưu cạnh tranh trước doanh nghiệp lớn nước nước ngồi vấn đề khó khăn Xu hướng doanh nghiệp tăng cường liên doanh, liên kết, tập trung vốn đầu tư mở rộng sản xuất, trang bị kỹ thuật tăng sức cạnh tranh Tuy nhiên để có lượng vốn đủ lớn đầu tư cho phát triển vốn tự có lại hạn hẹp, khả tích luỹ thấp phải nhiều năm thực Và hội đầu tư phát triển khơng cịn Như đáp úng kịp thời, doanh nghiệp vừa nhỏ tìm đến tín dụng ngân hàng Chỉ có tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp thưc mục đích mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh 1.2 HIỆU QUẢ CỦA TÍN DỤNG: 1.2.1 Khái niệm: Hiệu tín dụng biểu hiệu kinh tế lĩnh vực ngân hàng, phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Đó khả cung ứng tín dụng phù hợp với yêu cầu phát triển mục tiêu kinh tế xã hội nhu cầu khách hàng đảm bảo nguyên tắc hoà trả nợ vay hạn, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thương mại từ nguồn tích luỹ đầu tư tín dụng đạt mục tiêu tăng trưởng kinh tế Trên sở đảm bảo tồn phát triển bền vững ngân hàng Vì vậy, hiệu tín dụng tiêu kinh tế tổng hợp phản ánh khả thích nghi tín dụng ngân hàng với thay đổi nhân tố chủ quan (khả quản lý, trình độ cán quản lý ngân hàng …) khách quan mức độ an tồn vốn tín dụng ,lợi nhuận khách hàng, phát triển kinh tế xã hội …) Do hiệu tín dụng kết mối quan hệ biện chứng ngân hàng – khách hàng vay vốn-nền kinh tế xã hội, đánh giá hiệu tín dụng cần phải xem xét ba phía ngân hàng, khách hàng kinh tế 1.2.2 Các tiêu thức đánh giá hiệu tín dụng 1.2.2.1:Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng phía ngân hàng Để đánh giá hiệu tín dụng nội ngân hàng thương mại , người ta sử dụng “Hệ số chênh lệch lãi ròng” (NIM=Net Interest Margin) tỷ số thu nhập lãi rịng với số tài sản có tài sản sinh lợi Đỗ Huy Sơn - 842B Hệ số chênh lệch lãi ròng (%) Tiểu luận = Thu nhập lãi ròng Tài sản sinh lời x 100 Công thức rõ tiêu thức chủ yếu liên quan trực tiếp đến khả sinh lời hoạt động tín dụng thu nhập lãi rịng tài sản sinh lời Trong nhân tố thu nhập lãi ròng tài sản sinh lời giữ vai trị trọng yếu Thêm vào đó, để đánh giá đầy đủ hiệu tín dụng năm tài chính, người ta cịn tính đến hệ số: Giá trị tín dụng tổn thất thực tế x 100 Tài sản sinh lời Tóm lại, khả sinh lợi khoản cho vay đầu tư phụ thuộc vào chi phí khoản cho vay, đầu tư, tổn thất tín dụng lãi suất ngân hàng áp dụng Ngoài tiêu đánh giá hiệu tín dụng năm tài nói người ta cịn sử dụng đến số tiêu khác xem xét mặt hoạt động trình nhiều năm đến thời điểm nghiên cứu, cụ thể là: Phân tích tình hình nợ hạn để biết thêm chất lượng tín dụng, khả rủi ro, hiệu kinh doanh tổ chức tín dụng, từ có biện pháp khắc phục tương lai Nợ hạn x 100 Tỷ lệ nợ hạn (%) = Tổng dư nợ Tỷ lệ nợ khó địi (%) Tỷ lệ nợ tổn thất (%) Tỷ lệ quỹ dự phòng rủi ro (%) = = = Tỷ lệ quỹ dự phòng rủi ro với nợ xếp loại tổn thất (%) = Nợ khó đòi Tổng dư nợ x 100 Nợ xếp loại tổn thất Tổng dư nợ x 100 Quỹ dự phòng rủi ro Tổng dư nợ x 100 Quỹ dự phòng rủi ro Nợ xếp loại tổn thất x 100 Nợ xếp loại tổn thất = Nợ xoá từ chủ trương Chính phủ Trên tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng phía ngân hàng Hiệu hoạt động tín dụng mang lại phải bù đắp chi phí cho vay, Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận rủi ro tín dụng, có lợi nhuận khơng đảm bảo đời sống cho cán công nhân viên, không ngừng tăng cường sở vật chất, kỹ thuật, phương tiện, làm việc phục vụ khách hàng theo hướng ngày đại, làm tròn nghĩa vụ với Nhà nước mà có tích luỹ để tăng vốn tự có 1.2.2.2: Các tiêu đánh giá tín dụng mặt xã hội Về khía cạnh kinh tế xã hội lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn, hiệu tín dụng ngân hàng thường đánh giá thông qua tiêu chủ yếu như: kết thực tổng sản phẩm nước (GDP) theo giá cố định, giá hành phân theo ngành kinh tế …; kết đạt diện tích, suất, sản lượng nơng–lâm-ngư–diêm nghiệp loại trồng, vật nuôi, loại thuỷ, hải sản đánh bắt …; giá trị tiểu thủ công nghiệp, công nghiệp xây dựng nông thôn… Những tiêu tính năm gia đoạn định tuỳ theo mục đích nghiên cứu Mỗi tiêu có ý nghĩa định: từ việc phản ánh tăng trưởng kinh tế đến mức độ phát triển ngành nông–lâm–ngư–diêm nghiệp, công nghiệp xây dựng khả đáp ứng cho nhu cầu sản xuất, tiêu dùng tạo việc làm khu vực nơng nghiệp, nơng thơn Thêm vào cần phải xem xét mức độ tập trung, bố trí vốn tín dụng ngân hàng cho chương trình phát triển kinh tế có hiệu quả, theo đường lối chiến lược kinh tế Đảng Nhà nước thời kỳ, góp phần tích cực khai thác nguồn lực, tăng cường giải công ăn việc làm, giảm thời gian nông nhàn, ngăn chặn đẩy lùi tệ nạn xã hội nông thôn 1.2.2.3: Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng khách hàng Để đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng khách hàng, người ta thường sử dụng tiêu phản ánh lợi nhuận, hiệu vốn, sử dụng lao động…của khách hàng cụ thể : + Về tiêu lợi nhuận : Hệ số lợi nhuận (%) Tỷ suất lợi nhuận (%) x 100 = Lợi nhuận thu Tổng chi phí sản xuất x 100 Lợi nhuận thu = Vốn sản xuất = vốn cố định + vốn lưu động Tỷ suất doanh lợi (%) Vốn sản xuất = Lợi nhuận thu Doanh thu x 100 Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận + Về tiêu hiệu sử dụng vốn : Hiệu sử dụng vốn cố định = Hiệu sử dụng vốn lưu đồng = Tổng thu nhập Vốn cố định Tổng thu nhập Vốn lưu động + Về tiêu hiệu sử dụng lao đông: Năng suất lao động = Giá trị thực tế tổng giá trị hàng hố Số lao động bình qn Hiệu sử dụng lao động = Tổng thu nhập Số lao động bình qn Vì phía khách hàng, hiệu sử dụng thể thành đạt qua trình sử dụng vốn vay để tổ chức thực hiên phương án, dự án sản xuất, kinh doanh thoả thuận với ngân hàng đến quan hệ vay vốn 1.2.3: Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng 1.2.3.1 Đường lối, chủ trương, sách Đảng, pháp luật Nhà nước Đường lối, chủ trương, sách đảng, pháp luật nhà nước, đường lối phát triển kinh tế đắn giải phóng lực lượng sản xuất, sử dụng tốt nguồn lực đất nước, tranh thủ nguồn vốn khoa học, kỹ thuật… tất điều tạo thuận lợi nâng cao chất lượng hiệu tín dụng ngân hàng 1.2.3.2: Hiệu sản xuất, kinh doanh khách hàng vay vốn Một nguyên tắc vay vốn sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng, điều khẳng định việc sử dụng vốn vay mục đích có ý nghĩa quan trọng q trình hoạt động tín dụng Rõ ràng hạn chế rủi ro sản xuất Kinh doanh đồng nghĩa với việc hạn chế rủi ro tín dụng, góp phần nâng cao hiệu tín dụng 1.2.3.3 Hiệu tín dụng ngân hàng phụ thuộc vào thơng tin khách hàng vay vốn khoản vay + Quyết định cho vay phải dựa thông tin khách hàng vay vốn.Thẩm định uy tín khách hàng vay vốn yêu cầu trước tiên quan trọng quan hệ tín dụng + Quyết định cho vay phải dựa thông tin khoản vay Bên cạnh thông tin thu thập từ Ngân Hàng Nhà Nước Thì Ngân hàng Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận thương mại phải xem xét bảng cân đối tài khoản không dừng lại số mà đưa nhiều nhận xét Đánh giá đối chiếu giữ liệu liên quan tác động lẫn khứ, tại, tương lai khách hàng 1.2.3.4.Tài sản đảm bảo tiền vay phải có tính khả thi cao Việc đặt vấn chấp tài sản khoản vay phần để hạn chế có hiệu tượng khách hàng vay ngân hàng lại mang tài sản toán cho tổ chức tín dụng khác Chính địi hỏi tài sản đảm bảo tiền vay khơng có giá trị mà thân dễ trở thành hàng hoá thị trường với giá trị thu sau phát phải lớn giá trị khoản vay 1.2.3.5.Ngân hàng phải độc lập định cho vay hoàn toàn chịu trách nhiệm định Tuyệt đại phận nguồn vốn cho vay xuất phát từ nguồn vố huy động thành phần kinh tế tầng lớp dân cư, ngân hàng phải có trách nhiệm hồn trả đầy đủ, hạn xác lãi vốn cho khách hàng gữi tiền Sự độc lập định cho vay ngân hàng phạm vi điều chỉnh pháp luật tạo điều kiện thuận lợi cho khoản vay phát huy tác dụng tích cực Mang lại hiệu kinh tế – xã hội thiết thực thực tiễn đạo lý ngân hàng chịu trách nhiệm hoàn toàn định 1.2.3.6 Mở rộng quy mơ tín dụng gắn liền với nâng cao chất lượng hiệu tín dụng Ngân hàng thưong mại hoạt động kinh doanh theo phương châm “Đi vay vay” Do chúng khơng thể tồn phát triển định hướng kinh doanh, cho vay theo hình thức mạo hiểm, rủi ro Các nhân tố ảnh hưởng hiệu tín dụng ngày bổ sung để theo kịp biến đổi kinh tế, đặc biệt q trình phát triển cơng tác tín dụng Mặc dù chúng chưa hoàn hảo, song không tôn trọng thực nghiêm túc tai hoạ cho hiệu qủa tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ TÂY 2.1 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ TÂY 2.1.1.Hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Hà Tây có vị trí coi “Thiên thời địa lợi” để phát triển kinh tế với nguồn lực vô phong phú nguồn lao động dồi dào, 1200 làng nghề truyền thống, doanh nghiệp địa bàn không ngừng tăng lên số lượng … với nguồn lực ngân hàng thương mại đóng địa bàn tỉnh nói chung chi nhánh Ngân hàng cơng thương Hà Tây nói riêng khơng thể bỏ qua hội để mở rộng hoạt động cho vay Trong năm gần đây, với gia tăng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng cơng thương Hà Tây bắt đầu chuyển dịch vốn đầu tư sang doanh nghiệp Để có đánh giá xác, ta xem xét bảng số liệu sau : 10 Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận Bảng 1: Tình hình dư nợ DNVVN NHCTHT : Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu I:Dư nợ cho vay ngắn hạn DNVVN Nội tệ Trong nợ hạn 2.Ngoại tệ Trong nợ hạn II:Dư nợ cho vay trung dài hạn DNVVN Nội tệ Trong nợ hạn Ngoại tệ Trong nợ hạn Tổng dư nợ DNVVN Tổng dư nợ tín dụng chi nhánh Năm 2001 152.536 Năm 2002 Năm 2003 500.515 660.252 137.217 536 15.319 10 496.257 1.000 4.258 70 650.149 385 10.103 100 200.281 260.000 300.270 188.703 2.827 11.578 37 352.817 250.717 1.630 9.283 19 760.515 296.386 753 3.884 147 960.522 487.379 949.650 1.176.221 (Nguồn số liệu :Báo cáo thường niên NHCTHT) Từ số liệu ta có biểu đồ sau: Biểu đồ 1: So sánh dư nợ nội tệ ngoại tệ với tổng dư nợ DNVVN: 1000000 900000 800000 700000 600000 500000 400000 300000 200000 100000 Nội tệ Ngoại tệ D nơ DNVVN Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 11 Huy Sn - 842B Tiu luận Biểu đồ cho ta thấy mức dư nợ nội tệ cao so với tổng dư nợ doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tới 92,4% năm 2001 Tỷ lệ năm 2002 98,2% Năm 2003 tỷ lệ tiếp tục tăng đạt 98,5% Mức dư nợ ngoại tệ năm 2001 cao đạt 7,6%, điều dễ hiểu doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Hà tây chủ yếu xuất khẩu, số lượng doanh nghiệp nhập nên dẫn đến nhu cầu ngoại tệ thấp Theo số liệu biểu đồ ta thấy năm 2001 mức dư nợ ngắn hạn chiếm 43,23% tổng dư nợ doanh nghiệp vừa nhỏ , trung dài hạn chiếm 56,77% Theo định hướng Ngân hàng công thương Việt Nam thực tế thực Ngân hang công thương Hà Tây việc tăng mức cho vay ngắn hạn giảm bớt tỷ lệ cho vay trung dài hạn doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng, năm 2002 năm 2003 tỷ lệ cho vay ngắn hạn đạt 65,8% 68,74%; cho vay trung dài hạn đạt 34,2% 31,26% Đây thành tích cao chi nhánh khơng thực đạo Ngân hàng công thương Việt Nam mà cịn từ đồng vốn đem cho vay ngắn hạn để tăng vòng quay vốn tạo nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Ngoài nguồn vốn huy động chi nhánh chủ yếu ngắn hạn nên việc tăng cho vay ngắn hạn phù hợp với hướng kinh doanh ngân hàng Biểu đồ 2: So sánh dư nợ ngắn hạn trung dài hạn với tổng dư nợ DNVVN: 1000000 900000 800000 700000 600000 500000 400000 300000 200000 100000 Ngắn hạn Trung di hạn D nợ DNVVN Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 12 Huy Sn - 842B Tiểu luận Với xu hướng ngày phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ tất yếu, theo xu hướng Ngân hàng công thương Hà Tây nhanh chóng chuyển hướng cho vay trọng vào cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, coi thị trường tiềm “mỏ” để ngân hàng khai thác Thật vậy, mức dư nợ doanh nghiệp vừa nhỏ ngày tăng, năm 2001đạt 352.817 triệu VNĐ (chiếm72.4%), năm 2002 đạt 760.515 triệuVNĐ (chiếm 80.1% ), năm 2003 đạt 960.522 triệu VNĐ (chiếm 81.7%) Những số liệu phần cho ta thấy hoạt động kinh doanh ngân hàng hiệu quả(Xem biểu đồ3) Biểu đồ 3: So sánh dư nợ DNVVN với tổng tín dụng ngân hàng 1200000 1000000 800000 D− nỵ 600000 400000 Tổng d nợ tín dụng chi nhánh 200000 Năm Năm Năm 2001 2002 2003 Qua biu trờn ta thấy tồn cảnh tình hình cho vay, thời hạn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Và để có góc nhìn chi tiết thực trạng tín dụng với doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng công thương Hà Tây theo loại hình doanh nghiệp, ta xem xét số liệu bảng phân tích: 13 Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận Bảng 2: Tình hình dư nợ thành phần kinh tế doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng công thương Hà Tây Đơn vị : Triệu đồng CHỈ TIÊU Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 I: DƯ NỢ CHO VAY NGẮN HẠN 152.536 500.515 660.252 Doanh nghiệp nhà nước Nợ hạn CTCP TNHH Nợ hạn Công ty tư nhân Nợ hạn 100.000 1.515 29.121 100 23.415 90 400.284 1.219 50.039 50 50.192 90.5 475.812 817 67.456 68 116.984 165 II: DƯ NỢ CHO VAY TRUNG DÀI HẠN 200.281 260.000 300.270 DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC 155.912 160.412 270.265 980 1000 182 28.271 60.154 18.505 523 100 16.098 39.434 11.500 202 352.817 359.5 760.515 53 960.522 NỢ QUÁ HẠN CTCP VÀ TNHH NỢ QUÁ HẠN CÔNG TY TƯ NHÂN NỢ QUÁ HẠN TỔNG DƯ NỢ ĐỐI VỚI DNVVN (Nguồn số liệu : Báo cáo thường niên NHCT) Những nguồn số liệu cho thấy, doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc doanh nghiệp nhà nước khách hàng chủ yếu ngân hàng Năm 2001 tỷ trọng dư nợ doanh nghiệp nhà nước chiếm 72.5%, tỷ trọng ngày có xu hướng tăng lên mà năm 2002 chiếm 73.73%, năm 2003 chiếm 77,7% Để có thành tích ngồi việc tăng doanh số cho vay với khoản vay an toàn, ngân hàng trọng đến việc hạn chế tối đa khoản nợ xấu, nợ hạn Để biết tình hình nợ hạn ngân hàng ta xem xét bảng số liệu sau: 14 Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận Bảng : Tình hình nợ hạn DNVVN NHCTHT Đơn vị :Triệu đồng Chỉ tiêu Nợ hạn Tổng dư nợ DNVVN NQH/Tổng dư nợ DNVVN Năm 2001 3.410 352.817 0.966% Năm 2002 2.719 760.515 0.36% Năm 2003 1.385 960.522 0.144% (Nguồn số liệu: Báo cáo thường niên NHCT) Tỷ lệ nợ hạn(NQH) qua năm giảm dần từ 0,966% xuống 0,144% Đây tỷ lệ thấp, chấp nhận (so với mức NQH tối đa cho phép 5%) phù hợp với định hướng kinh doanh chi nhánh.Với tỷ thấp chứng tỏ khách hàng chi nhánh sử dụng vốn vay có hiệu Những số liệu kết phân tích phần cho thấy tầm quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ hệ thống khách hàng Ngân hàng cơng thương Hà Tây Chính bên cạnh việc trọng trọng tâm vào việc mở rộng tín dụng với doanh nghiệp lớn ngân hàng cần có quan tâm trọng việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng loại hình doanh nghiệp Có bảo đảm cho giữ vững mở rộng thị phần ngân hàng khu vực, tạo điều kiện để ngân hàng phát triển vững chắc, góp phần thực thành cơng mục tiêu tỉnh đề Nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng chủ yếu tập trung vào khách hàng truyền thống doanh nghiệp xây dựng, giao thông, xây lắp, điện, viễn thông thuộc kinh tế Nhà nước.Tuy nhiên năm trở lại Ngân hàng nhìn thấy tiềm loại hình doanh nghiệp khác đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp Ngân hàng quan tâm tạo điều kiện mặt để họ tiếp cận với đồng vốn tín dụng ngân hàng Như vậy, Ngân hàng công thương Hà Tây mở rộng thị phần, nâng cao uy tín cho mà cịn trực tiếp hỗ trợ tài cho doanh nghiệp, giúp họ phát triển 2.1.2 Đánh giá hiệu cho vay DNVVN NHCTHT 2.1.2.1 Những thành tựu đạt Trong trình hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng công thương Hà Tây đạt số thành tích sau : 15 Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận Đối với NHCTHT: Xét khía cạnh ngân hàng Ngân hàng cơng thưong Hà Tây đáp ứng đầy đủ tiêu để đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng mà cịn có điều kiện mở rộng tín dụng năm tới Về mặt kinh tế – xã hội Ngân hàng cơng thương Hà Tây thơng qua cấp tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ, làng nghề truyền thống mặt trì, phát triển ngành nghề truyền thống mặt không phần quan trọng giải việc làm cho số lao động thời nông nhàn, hạn chế tệ nạn xã hội góp phần thực chủ trương kinh tế Đảng Nhà nước Đối với khách hàng : Thông qua tỷ lệ nợ hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ta thấy kết việc sử dụng đồng vốn vay doanh nghiệp Cụ thể tỷ suất lợi nhuận cao có khả trả nợ hạn ngân hàng, qua đồng vốn vay ngân hàng, doanh nghiệp vừa nhỏ thực làm “cách mạng” việc nâng cao suất, hiệu lao động… 2.1.2.2 Tồn nguyên nhân Những tồn Một là, công tác huy động vốn Ngân hàng công thương Hà Tây chưa đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp Hai là, tỷ lệ nợ hạn doanh nghiệp nhà nước cao so với doanh nghiệp vừa nhỏ Ba là, tổng dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ cao lại phân bố không đều, doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc doanh nghiệp nhà nước chiếm phần lớn mức dư nợ Bốn là, thủ tục cho vay cịn rườm rà, nhiều cơng đoạn cịn chồng chéo nội dung giấy tờ nhiều trùng lặp, thuật ngữ riêng lĩnh vực ngân hàng gây khó hiểu cho khách hàng … Nguyên nhân tồn tại: Do ngân hàng địa bàn hạ thấp điều kiện tín dụng nhánh gặp số khó khăn việc mở rộng quan hệ với khách hàng Một yêú tố xây dựng hệ thống thông tin doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh thông tin chưa đầy đủ thiếu cập nhật thông tin làng nghề 16 Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ TÂY Với điều kiện vô thuận lợi địa lý, tài nguyên, người… donh nghiệp vừa nhỏ Hà Tây hồn tồn có khả phát triển, đóng góp nhiều cho kinh tế tồn tỉnh Muốn vậy, họ cần phải có vốn để hoạt động mở rộng sản xuất.Thế nhưng, nhiều năm qua dù có nhiều cố gắng đồng vốn tín dụng ngân hàng chưa đáp ứng hết yêu cầu daonh nghiệp cần vay vốn, đồng vốn chưa đến tận tay khách hàng, đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh Trong ngân hàng thương mại địa bàn tập trung vào cạnh tranh khách hàng doanh nghiệp nhà nước, thị trường rộng lớn đầy tiềm lại bị bỏ ngỏ Hoạt động hổ trợ t ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chưa phát huy hết tối đa tác dụng nó, bên cạnh thành công nhiều nguyên nhân khác nên nhiều bất cập cần ngân hàng khắc phục giải quyết.Với thực trạng vậy, thời gian thực tế em xin mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm khắc phục khó khăn việc ngân hàng cung ứng cho doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm thúc đẩy tăng tổng dư nợ tín dụng ngân hàng mà cịn thúc đẩy doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển 3.1.: ĐA DẠNG HỐ CÁC HÌNH THỨC TÍN DỤNG CHO DNVVN Ngồi hình thức cấp tín dụng truyền thống mà trước Ngân hàng thực khách hàng : chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá … Ngân hàng cần phải phát triển nghiệp vụ như: bảo hiểm, cho thuê tài … để đáp ứng nhu cầu khách hàng (đặc biệt khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ nhiều hạn chế mặt pháp lý) Ngày này, nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ khơng đủ vốn tự có để mua tài sản, khơng đủ điều kiện để vay tín chấp hay tài sản chấp khơng đảm bảo Có nhu cầu quan hệ vay vốn chi nhánh Nếu cho vay mức độ rủi ro cao, Ngân hàng công thương Hà Tây nên phát triển nghiệp vụ cho thuê tài vừa giữ mối quan hệ với khách hàng mức độ rủi ro lại thấp Hơn đứng góc độ người cho thuê phương thức tài trợ này, có số lợi ích so với loại tài trợ khác sau: 17 Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận + Bên cho thuê với tư cách chủ sở hữu mặt pháp lý, họ quyền quản lý kiểm soát tài sản theo điều khoản hợp đồng cho thuê Trong trường hợp bên thuê không tốn tiền th thời hạn bên cho th thu hồi tài sản, đồng thời buộc bên thuê phải bồi thường thiệt hại + Đối tượng tài trợ thực dạng tài sản cụ thể gắn liền với mục đích kinh doanh bên th, mục đích sử dụng vốn đảm bảo, từ tạo tiền đề để hồn trả tiền thuê hạn 3.2 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH Thẩm định cơng đoạn thiếu, yếu tố quan trọng ảnh hưởng định đến định cho vay hay không xa ảnh hưởng đến hiệu qủa đồng vốn mà ngân hàng bỏ Chất lượng thẩm định đầu vào yếu tố định chất lượng tín dụng đầu sau Nếu trình thẩm định khơng xem xét kỹ khả tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao Ngồi việc thẩm định theo chế tín dụng quy trình nghiệp vụ ngành : Đánh giá kỹ lực pháp lý, tư cách pháp nhân doanh nghiệp Khi cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngồi quốc doanh cịn phải đặc biệt lưu ý đến đặc điểm ghi điều lệ doanh nghiệp ( người đại diện trước pháp luật, người có quyền định vay vốn ) để giảm bớt rủi ro cho khoản tín dụng cấp Để đánh giá xác lực tài chính, khả trả nợ, nguồn trả nợ qua tiêu báo cáo tài như: khả tốn, khả sinh lời …kết hợp với thông số, kết doanh nghiệp ngành, doanh nghiệp truyền thống Tổ chức tìm hiểu, thu nhập thơng tin, vấn, tham quan doanh nghiệp… qua đánh giá khả điều hành sản xuất kinh doanh ban lãnh đaọ doanh nghiệp qua lực tổ chức, trình độ chun mơn uy tín người lãnh đạo tiêu chuẩn định tính nên phải có tinh tế cán tín dụng nhận xét xác Cán tín dụng nên tìm hiểu, nghiên cứu sâu thêm lĩnh vực khác thẩm định phương diện kỹ thuật, thơng số kỹ thuật máy móc chất lượng máy móc, để từ phát rủi ro tiềm ẩn… 3.3 TỔ CHỨC CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN ĐỰƠC TỐT Hà Tây tỉnh rộng, đông dân, tiềm kinh tế dồi nên nguồn vốn nhàn rỗi dân cư lớn Trong ngân hàng lại chưa thể đáp ứng hết nhu cầu doanh nghiệp Do cơng tác huy động vốn 18 Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận phải trọng hơn, đặc biệt nguồn vốn ổn định lâu dài Ngoài số biện pháp ngân hàng làm để nâng cao chất lượng huy động vốn ngân hàng nên thực số biện pháp sau : * Đa dạng hố loại hình tiền gửi, cải tiến gọn nhẹ thủ tục gửi rút tiền, có thái độ phục vụ tốt khách hàng * Mở rộng mạng lưới huy động vốn toàn địa bàn tỉnh, thực chủ trương “đến tận ngõ, gõ cửa nhà” cần mở rộng quỹ tiết kiệm gần người dân Xây dựng thuê trụ sở khang trang, thái độ phục vụ nhân viên phải niềm nở nhiệt tình tạo niềm tin cho khách hàng * Triển khai nhiều hình thức huy động vốn trọng tâm loại hình lãi xuất ổn định :chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu… phục vụ đa rạng nhu cầu rút tiền gửi : gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi, tiền gửi rút tiền tự động *Có mức lãi suất linh hoạt, hấp dẫn mang tính cạnh tranh, chủ động nắm bắt diễn biến thị trường lãi suất để đưa mức lãi suất phù hợp qua tư vấn diễn biến lãi suất cho khách hàng nhằm tạo lập mối quan hệ tốt với khách hàng gửi tiền * Có sách khuyến hợp lý cho khách hàng có số tiền gửi lớn, thời gian gửi lâu ổn định, khuyến khích khách hàng gửi dài hạn mức lãi suất hấp dẫn * Ngồi hình thức tun truyền quảng cáo sản phẩm có đợt huy động vào tầm cao điểm cần vốn ngân hàng, ngân hàng xắp xếp giao dịch ngồi hành chính, vào ngày nghỉ hàng tuần để tăng cường thu hút vốn dân cư * Nâng cao tốc độ chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt để thu hút tiền gửi toán khách hàng 3.4.: KHƠNG NGỪNG NÂNG CAO TRÌNH ĐỘ, NĂNG LỰC CHUN MƠN CHO CÁN BỘ TÍN DỤNG Ngun nhân khoản nợ khó địi chủ yếu xuất phát từ phía khách hàng Tuy nhiên điều khơng có nghĩa rủi ro ngân hàng khơng có lỗi cán tín dụng Điều thể chỗ lực thẩm định đánh giá số cán tín dụng cịn hạn chế, thiếu cập nhật … dẫn đến định cho vay gây lãng phí vốn ngân hàng Vì việc cấp thiết chi nhánh phải chuẩn hoá đội ngũ cán cách: * Cử đại diện xuất sắc học tập, tu nghiệp chuyên môn Có sách khen thưỏng vật chất lẫn tinh thần khuyến khích cán tín dụng 19 Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận học cao học để nâng cao trình độ chun mơn, tiếp thu kiến thức phục vụ công việc * Thường xuyên hệ thống hoá lại văn cũ, để cán tín dụng nắm bắt được, tập trung đào tạo lý luận, phổ biến chủ trương sách Đảng Nhà nước đến cán * Tổ chức hội thảo, tham quan đơn vị tiên tiến nghành, thi cán giỏi để cán học hỏi rút kinh nghiệm Các cán tín dụng cần tích cực tìm tịi học hỏi tham gia vào đợt tập huấn nghiệp vụ ngân hàng để tự tích luỹ thêm kiến thức Trang bị kiến thức kỹ thuật sử dụng máy tính cho cán tín dụng để áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật việc đánh giá khách hàng Kinh nghiệm thẩm định lĩnh vực khác xây dựng cán tín dụng chi nhánh cịn hạn chế, đặc biệt thẩm định phương diện kỹ thuật thơng số kỹ thuật máy móc, chất lượng, máy móc …Nên chi nhánh nên cử số cán tín dụng học nghiên cứu chuyên sâu phương diện việc thẩm định có hiệu 3.5 HỒN THIỆN VÀ ĐỔI MỚI CHÍNH SÁCH KHÁCH HÀNG Thường xuyên tổ chức hội thảo, gặp gỡ, trao đổi với doanh nghiệp để hai bên tháo gỡ vướng mắc qua giúp hai bên hiểu hơn, doanh nghiệp ngân hàng ngân hàng thành đạt doanh nghiệp * Yếu tố tâm lý, xã hội, trình độ văn hố, tập qn vùng ảnh hưởng đến việc cho vay ngân hàng Vì Ngân hàng cơng thương Hà Tây phải tìm hiểu tâm lý nhu cầu khách hàng cách mở hội nghị khách hàng Mặt khác phải hướng cán cơng nhân viên ngân hàng nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng thấm nhuần tư tưởng “Mỗi cán ngân hàng nhà Marketing ngân hàng" Tóm lại : Kể từ đời Ngân hàng công thương Hà Tây không ngừng lớn mạnh hoạt động kinh doanh ngày mở rộng, thực tốt sách tiêu mà Ngân hàng công thương Việt Nam đề Ngân hàng đưa giải pháp nhằm hoàn thiện q trình hoạt động, đảm bảo an tồn tồn hệ thống ngân hàng 20 Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận KẾT LUẬN Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nghiệp vụ thiếu hoạt động ngân hàng Qua nghiên cứu, lý luận thực tiễn tình hình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng công thương Hà Tây cho thấy: Rất cần thiết phải có sách, chương trình hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển.Trong hệ thống sách hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ sách hỗ trợ vốn giữ vai trị quan trọng Tất vấn đề thể nội dung đề tài Chính đề tài đạt số kết sau: Thứ : tiểu luận hệ thống, luận giải làm rõ số vấn đề hiệu tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ như: khác niệm, vai trị tín dụng ngân hàng, tiêu đo lường chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ vai trị q trình phát triển kinh tế Thứ hai: tiểu luận phân tích, đánh giá mức thực trạng hiệu hoạt động tín dụng đối vơí doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng cơng thương Hà Tây Thơng qua phân tích từ số liệu, từ rút mặt đạt mặt tồn Thứ ba: sở lý luận thực tiễn tiểu luận đưa giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng công thương Hà Tây Tiểu luận hoàn thành với giúp đỡ nhiệt tình cán phịng kinh doanh Ngân hàng công thương Hà Tây Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn Phùng Bích Ngọc giảng viên trường đại học dân lập Phương Đông tận tình hướng dẫn em hồn thành tiểu luận Em xin chân thành cảm ơn ! 21 Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ – NHỮNG VẤN ĐỀ MANG TÍNH LÝ LUẬN CHUNG 1.1 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ : 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng : 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 Hiệu tín dụng : 1.2.1 Khái niệm: 1.2.2 Các tiêu thức đánh giá hiệu tín dụng 1.2.2.1:Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng phía ngân hàng 1.2.2.2: Các tiêu đánh giá tín dụng mặt xã hội 1.2.2.3: Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng khách hàng 1.2.3: Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng 1.2.3.1 Đường lối, chủ trương, sách Đảng, pháp luật Nhà nước .8 1.2.3.2: Hiệu sản xuất, kinh doanh khách hàng vay vốn 1.2.3.3 Hiệu tín dụng ngân hàng phụ thuộc vào thông tin khách hàng vay vốn khoản vay 1.2.3.4.Tài sản đảm bảo tiền vay phải có tính khả thi cao .9 1.2.3.5.Ngân hàng phải độc lập định cho vay hoàn toàn chịu trách nhiệm định 1.2.3.6 Mở rộng quy mơ tín dụng gắn liền với nâng cao chất lượng hiệu tín dụng .9 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG 10 CÔNG THƯƠNG HÀ TÂY 10 2.1 Thực trạng hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng công thương Hà Tây 10 2.1.1.Hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 10 2.1.2 Đánh giá hiệu cho vay DNVVN NHCTHT 15 2.1.2.1 Những thành tựu đạt 15 2.1.2.2 Tồn nguyên nhân .16 22 Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận CHƯƠNG : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ TÂY 17 3.1 Đa dạng hố hình thức tín dụng cho DNVVN 17 3.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 18 3.3 Tổ chức công tác huy động vốn đựơc tốt 18 3.4 Khơng ngừng nâng cao trình độ, lực chun mơn cho cán tín dụng 19 3.5 Hồn thiện đổi sách khách hàng 20 KẾT LUẬN .21 23 ... giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng công thương Hà Tây Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận CHƯƠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ – NHỮNG... cho hiệu qủa tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ TÂY... THƯƠNG HÀ TÂY 2.1 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HÀ TÂY 2.1.1 .Hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Hà Tây có vị trí coi “Thiên