QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNGCÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂNNÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ HƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐỖ THỊ HỒNG HẠNH Hà Nội - năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài nghiên cứu riêng em Các số liệu sử dụng luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Các kết nghiên cứu luận văn tập hợp Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hải Dương chưa công khai cơng trình khoa học Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Lê Thị Hường MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .6 Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng 1.1.2 Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay 10 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.1 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 16 1.2.3 Các tiêu đánh giá công tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 21 1.3 Nhân tố tác động đến công tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 24 1.3.1 Nhân tố chủ quan 24 1.3.2 Nhân tố khách quan 25 Tiểu kết chương 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG .28 2.1 Giới thiệu khái quát Agribank chi nhánh Hải Dương 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 28 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 32 2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Hải Dương 35 2.2.1 Chính sách quản trị rủi ro tín dụng mơ hình tổ chức quản trị rủi ro tín dụng Agribank Hải Dương 35 2.2.2 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng Agribank Hải Dương 38 2.2.3 Thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Hải Dương 46 2.3 Đánh giá chung công tác quản trị rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Hải Dương 53 2.3.1 Những kết đạt .53 2.3.2 Một số vấn đề tồn đọng 55 2.3.3 Nguyên nhân tồn đọng 56 Tiểu kết chương 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 60 TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG .60 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng định hướng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Agribank chi nhánh Hải Dương 60 3.1.1 Định hướng phát triển chung hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Hải Dương 60 3.1.2 Định hướng công tác quản trị rủi ro Agribank chi nhánh Hải Dương 61 3.2 Giải pháp tăng cường cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân cho Agribank chi nhánh Hải Dương .61 3.2.1 Đảm bảo việc thực đầy đủ quy trình tín dụng .62 3.2.2 Tăng cường đào tạo, nâng cao chất lượng cán thẩm định quản lý nợ cho vay 62 3.2.3 Xây dựng hệ thống thơng tin quản trị rủi ro tín dụng 63 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát tín dụng, nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 64 3.2.5 Sử dụng công cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay 65 3.2.6 Tăng cường hiệu xử lý nợ có vấn đề 66 3.3 Một số kiến nghị 66 DANH MỤC VIẾT TẮT 3.3.1 Đối với phủ 66 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 68 3.3.3 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 69 Tiểu kết chương 70 KẾT LUẬN 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Chữ viết tắt Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam DPRR Dự phịng rủi ro DPRRTD HĐQT Dự phịng rủi ro tín dụng Hội đồng quản trị KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGĐ Phó giám đốc QTRRTD Quản trị rủi ro tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tơ chức tín dụng TĐ&QLNCV Thâm định quản lý nợ cho vay TGĐ Tổng giám đốc TSBĐ Tài sản bảo đảm UTĐT Ủy thác đầu tư XLRR Xử lý rủi ro DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Phân loại rủi ro tín dụng .9 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức ngân hàng Agribank chi nhánh HảiDương 29 Sơ đồ 2.2: Quy trình xếp hạng tín dụng cá nhân Agribank .39 Sơ đồ 2.3: Quy trình xử lý khoản nợ khó có khả thu hồi 46 Sơ đồ 3.1: Hệ thống thông tin nội toàn hệ thống .70 DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Phân biệt quan điểm quản trị RRTD 14 Bảng 2.1: Các tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương giai đoạn 2016-2018 33 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh Hải Dương .33 Bảng 2.3: Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng theo thời hạn cho vay 35 Bảng 2.4: Xếp hạng đo lường rủi ro tín dụng chung Agribank 40 Bảng 2.5: Xếp hạng tài sản bảo đảm 41 Bảng 2.6: Tỷ lệ trích lập dự phịng 45 Bảng 2.7: Thực trạng nợ hạn, nợ xấu nhóm KHCN qua năm .49 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tình hình nợ xấu cho vay phân theo nhóm khách hàng Agribank Hải Dương 50 Biểu đồ 2.2: Tình hình nợ xấu cho vay KHCN phân theo nhóm nợ tín dụng 51 Biểu đồ 2.3: Tình hình trích lập DPRR Agribank Hải Dương 52 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Q trình thương mại hóa diễn ngày mạnh mẽ toàn giới làm cho hệ thống ngân hàng ngày mở rộng số lượng chất lượng Sự phát triển hệ thống ngân hàng góp phần khơng nhỏ cho phát triển kinh tế Trong trình kinh doanh, hầu hết nghiệp vụ ngân hàng chứa đựng rủi ro Bởi lẽ hoạt động ngân hàng nhạy cảm, biến động kinh tế xã hội nhanh chóng tác động đến hoạt động ngân hàng gây biến đổi tiêu cực cho ngân hàng Tín dụng hoạt động truyền thống giữ vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng, hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro; đó, trình hoạt động mình, ngân hàng phải đối mặt với rủi ro đưa biện pháp dự báo hạn chế rủi ro ngày trở nên thiết Trong thời gian vừa qua, ngân hàng thường có xu hướng chuyển đổi từ ngân hàng bán buôn sang ngân hàng bán lẻ Điều cho thấy tín dụng cá nhân ngày coi trọng Tuy nhiên rủi ro tín dụng bao trùm lên toàn hoạt động ngân hàng nên hoạt động cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng cá nhân khơng ngoại lệ Khi tỷ trọng tín dụng nhóm khách hàng cá nhân ngày tăng cao việc quản trị rủi ro tín dụng với đối tượng ngày cấp thiết Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam khơng ngoại lệ Trong lộ trình tái cấu Agribank nhằm nâng cao lực lãnh đạo, chất lượng hoạt động chi nhánh, việc trọng vào công tác quản trị rủi ro trở nên thiết Chính tầm quan trọng việc dự báo hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng nên em định lựa chọn đề tài: “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Dương” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Làm rõ vấn đề quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân NHTM 10% Có biến động từ 10% trở lên Giá sản phẩm phương án kinh doanh so với mặt chung thị trường Thấp mặt chung Ở mức trung bình với thị trường Cao mức trung bình Nhỏ 10% Lợi nhuận sau thuế/vốn tự có Từ 10% đến 15% Từ 15% đến 20% Từ 20% trở lên Nhỏ 10% Khả sinh lời từ phương án kinh doanh = lợi 10 nhuận thu từ phương án kinh doanh/doanh thu bán hàng Từ 10% đến 15% Từ 15% đến 20% Từ 20% đến 25% Từ 25% trở lên Có hợp đồng tiêu thụ cam kết mua sản phẩm rõ ràng 11 Mức độ chắn khả tiêu thụ sản phẩm Chỉ có đơn đặt hàng Khơng có Trả chậm 10% doanh thu 12 Tỉ trọng doanh thu trả chậm tổng doanh thu Trả chậm từ 10% đến 15% doanh thu Trả chậm từ 15% đến 20% doanh thu Từ 20% trở lên Dưới 15 ngày 13 Số ngày trả chậm bình quân Từ 15 ngày đến 30 ngày Từ 30 ngày trở lên Biên độ biến động giá nguyên vật liệu, sản phẩm đầu vào 12 14 tháng vừa qua Không biến động Có biến động từ 0% đến 5% Có biến động từ 5% đến 10% Có biến động từ 10% trở lên Rất khó, thị trường chưa có sản phẩm thay vịng năm tới Tương đối khó Khả sản phẩm DN Bình thường 15 bị thay "sản Tương đối dễ phẩm thay thế" Rất dễ, thị trường có nhiều sản phẩm thay cho người tiêu dùng lựa chọn Rất ổn định Tính ổn định nguồn 16 nguyên liệu/ hàng hóa đầu vào Tương đối ổn định có biến động ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh lợi nhuận doanh nghiệp Không ổn định, ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh, lợi nhuận Sản phẩm phương án kinh doanh giai đoạn vòng đời sản 17 phẩm Đang giai đoạn tăng trưởng Đang giai đoạn thâm nhập thị trường Đang giai đoạn bão hịa Đang giai đoạn suy thối Khơng thay đổi, thay đổi đơn giản Thị hiếu khách hàng 18 loại sản phẩm/dịch vụ phương án kinh doanh Sự thay đổi môi trường tự nhiên, tính chất mùa vụ có ảnh hưởng đến 19 phương án kinh doanh hay khơng? Bình thường Thường xun thay đổi khơng đo lường Khơng/ít chịu ảnh hưởng Nhạy cảm Nhỏ 20% 20 Tỉ lệ vốn tự có tham gia vào phương án kinh doanh Từ 20% đến 30% Từ 30% đến 40% Từ 40% đến 50% Từ 50% trở lên Tính khả thi phương án kinh doanh theo đánh giá CBTD Có khả thi, đo lường Có khả thi, khó đo lường Khơng khả thi PHẦN IV TÀI SẢN BẢO ĐẢM Loại tài sản bảo đảm - Số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá Đồng Việt Nam TCTD - Tín phiếu Kho bạc, vàng, số dư TK tiền gửi, STK, giấy tờ có giá ngoại tệ TCTD phát hành - Trái phiếu Chính phủ: + Có thời hạn cịn lại từ năm trở xuống + Có thời hạn cịn lại từ năm đến năm + Có thời hạn cịn lại năm - Chứng khốn, cơng cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá tổ chức tín dụng khác phát hành niêm yết Sở giao dịch chứng khoán Trung tâm giao dịch chứng khốn - Chứng khốn, cơng cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá doanh nghiệp phát hành niêm yết Sở giao dịch chứng khoán Trung tâm giao dịch chứng khốn - Chứng khốn, cơng cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá tổ chức tín dụng khác phát hành chưa niêm yết Sở giao dịch chứng khoán Trung tâm giao dịch chứng khoán - Bất động sản Các loại tài sản bảo đảm khác Thuộc sở hữu hợp pháp người vay Đồng sở hữu người vay bên thứ Tính chất sở hữu TSBĐ Thuộc sở hữu hợp pháp người bảo lãnh Tài sản bảo đảm chưa hoàn thành thủ tục pháp lý Xu hướng giảm giá trị “0% Từ 0% đến 5% Từ 5% đến 10% Từ 10% đến 15% Từ 15% đến 20% sản bảo đảm 12 Từ 20% đến tài 25% Từ 25% đến tháng 30% qua theo đánh giá Từ 30% trở lên CBTD NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc Chi nhánh: PHIẾU THU THẬP THÔNG TIN VÀ KHÁCH HÀNG (Áp dụng khách hàng Hộ kinh doanh Khách hàng cũ) Ngày tháng năm Tên khách hàng: Mã khách hàng: Biểu: 02C/HOKINHDOANHCÁN BỘ THU THẬP THÔNG Địa chỉ: CU TIN CHỮ KÝ KHÁCH HÀNG (Ký, ghi rõ họ tên) TT Tên tiêu (Ký, ghi rõ họ tên) Giá trị lựa chọn Lựa chọn Ghi PHẦN I - THÔNG TIN VỀ CHỦ HỘ KINH DOANH Tuổi (Ngày tháng, năm sinh) ./ / Lý lịch tư pháp tốt, chưa có tiền án tiền theo thơng tin mà CBTD có Lý lịch tư pháp chủ hộ kinh doanh Đã có nghi vấn, khiếu nại khơng thức Đã có tiền án tiền Hiện đối tượng nghi vấn pháp luật bị pháp luật truy tố Đại học trở lên Cao đẳng (hoặc tương đương) Trình độ học vấn Trung cấp (hoặc tương đương) Dưới Trung cấp Không có thơng tin — Có cấp chun ngành Trình độ chun mơn Khơng chun ngành Khơng có cấp Rất tốt Năng lực điều hành chủ hộ kinh doanh theo đánh giá CBTD Trung bình Kém Nhà sở hữu riêng Tình trạng chỗ Ở nhờ nhà bố mẹ (trừ trường hợp bố mẹ thuê nhà) Nhà th Khác Khơng có Nhỏ 30 triệu Bảo hiểm nhân thọ Từ 30 đến 50 triệu Từ 50 đến 100 triệu Từ 100 triệu trở lên Dịch vụ Sản xuất Lĩnh vực kinh doanh Thương mại Khác Dưới năm Từ đến năm Thời gian hoạt động kinh doanh lĩnh vực Từ đến năm Từ đến năm Từ năm trở lên 10 Quyền sở hữu sở kinh doanh Thuộc sở hữu người vay/ Thuộc sở hữu người thân gia đình Đi th, thời gian cịn lại hợp đồng thuê năm Đi thuê, thời gian lại hợp đồng thuê từ đến năm Đi thuê theo hợp đồng thuê hàng năm Khơng có sở kinh doanh chắn 1 12 Rủi ro liên quan đến ngành nghề Thấp kinh doanh (Đánh giá dựa tổng Trung bình hợp yếu tố: mức độ cạnh tranh, tốc độ phát triển ngành) Cao Đánh giá CBTD mối quan hệ người vay với thành viên gia đình ^Tot Bình thường Xấu PHẦN II: CÁC THƠNG TIN KHÁC LIÊN QUAN ĐẾN HỘ KINH DOANH A Tổng quan hoạt động kinh doanh Có kế hoạch kinh doanh rõ ràng bắt đầu/trong giai đoạn triển khai Kế hoạch kinh doanh giai đoạn từ đến năm tới Có kế hoạch kinh doanh chưa có dấu hiệu triển khai Khơng có kế hoạch kinh doanh Đầy đủ, rõ ràng, minh bạch Ghi chép sổ sách kế tốn Có ghi chép khơng rõ ràng, minh bạch CBTD khơng có thơng tin Dưới năm Số năm làm việc bình quân người lao động hộ kinh doanh Từ năm đến năm Từ đến năm Từ năm trở lên Tuổi nghề bình quân người lao động Dưới năm Từ đến năm Từ đến năm Từ đến năm Từ năm trở lên Mức độ chun mơn hóa cao, tổ chức sản xuất khoa học Phương pháp tổ chức sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh Mức độ tổ chức bình thường Tổ chức SXKD chưa hợp lý Có, website thiết kế đầy đủ thông tin đẹp mắt Hộ kinh doanh có website riêng hay khơng? Có, website thiết kế sơ sài, thơng tin Khơng có website Rất quan tâm có kế hoạch cụ thể CBTD đánh giá mức độ quan tâm hộ kinh doanh cho việc xây dựng thương hiệu mạng lưới phân phối Quan tâm khơng có kế hoạch cụ thể Ít quan tâm Khơng quan tâm Dễ dàng tìm kiếm nhà cung cấp thị trường Sự phụ thuộc vào số nhà cung cấp nguồn nguyên liệu đầu vào Bình thường Phụ thuộc vào số nhà cung cấp định, khó có khả tìm kiếm nhà cung cấp khác để thay cần thiết Nhu cầu sản phẩm thị trường lớn Bình thường Sự phụ thuộc vào số người tiêu dùng (sản phẩm đầu ra) Sản phẩm đầu bán cho số người tiêu dùng định, khó có khả tiêu thụ sản phẩm cho đối tượng khác Dưới năm năm Số năm quan hệ với đối tác đầu vào Từ đến năm Từ đến năm Từ năm trở lên Dưới năm năm 1 Số năm quan hệ với đối tác tiêu thụ chủ yếu Từ đến năm Từ đến năm Từ năm trở lên Đánh giá CBTD mức độ chấp hành hộ KD quy Không vi phạm định liên quan đến sử dụng lao động (bảo hiểm XH, an tồn LĐ ), nhiễm mơi trường, sản phẩm không rõ nguồn gốc, vệ sinh an tồn thực phẩm, lấn chiếm lịng đường Có vi phạm Dưới 0% Từ 0% đến 2% Tốc độ tăng trưởng doanh thu trung bình năm doanh thu hộ kinh Từ 2% đến 10% doanh năm gần Từ 10% đến 15% Từ 15% trở lên Phát triển nhanh vững đến năm tới Triển vọng phát triển hộ kinh doanh theo đánh giá CBTD Phát triển mức độ trung bình tương đối vững đến năm tới Phát triển mức độ trung bình, nhiên cịn có yếu tố chưa bền vững Có dấu hiệu suy thoái năm tới Đang suy thoái nhanh B Quan hệ Agribank tổ chức tín dụng khác Ln trả nợ hạn KH có quan hệ giao dịch với Lịch sử trả nợ (bao gồm gốc và/hoặc lãi) hộ kinh doanh 12 tháng qua Ngân hàng lần đầu Đã bị chuyển nợ hạn/cơ cấu lại thời gian trả nợ vịng 12 tháng qua Khơng có nợ q hạn/ Khơng có dư nợ vay ngân hàng khác Tình trạng nợ hạn ngân hàng khác 12 tháng qua Đã có nợ hạn 12 tháng qua trả hết thời điểm đánh giá Hiện có nợ q hạn Mở rộng tín dụng/cho vay Định hướng quan hệ tín dụng với hộ Duy trì kinh doanh theo quan điểm Thắt chặt tín dụng CBTD Chấm dứt/Từ chối cho vay Ngày bắt đầu quan hệ tín dụng với Agribank ./ / PHẦN III PHƯƠNG ÁN KINH DOANH Thu nhập sau thuế dự kiến năm kế hoạch (số tiền) Khả trả nợ trung dài hạn: Chi phí khấu hao dự kiến năm kế hoạch (số tiền) Dư nợ trung dài hạn đến hạn trả năm kế (số tiền) Là sản phẩm mà hộ kinh doanh kinh doanh Đầu phương án kinh doanh Bao gồm sản phẩm kinh doanh nhiều sản phẩm Là sản phẩm hoàn toàn Kinh nghiệm sản xuất kinh doanh chủ hộ hàng hóa sản xuất/kinh doanh phương án kinh doanh Từ năm trở lên Từ đến năm Dưới năm Đánh giá CBTD mức độ nghiên cứu khảo sát thị trường sản phẩm đầu phương án kinh doanh Đã nghiên cứu lượng hóa phần lớn thơng tin giá cả, chủng loại, sản phẩm loại thị trường thị hiếu, nhu cầu người tiêu dùng Đã có nghiên cứu mức độ hạn chế Khơng có khảo sát Theo cách thức mà hộ kinh doanh áp dụng Cách thức tiêu thụ sản phẩm phương án kinh doanh Kết hợp cách thức cũ Mới hoàn toàn phù hợp với sản phẩm phương án Mới hoàn toàn Khách hàng Đối tượng khách hàng phương án kinh doanh Khách hàng kết hợp Khách hàng hồn tồn Khơng biến động Có biến động biên độ từ 0% đến 5% Xu hướng biến động giá thị trường sản phẩm phương án Có biến động biên độ từ 5% kinh doanh năm vừa qua đến 10% Có biến động từ 10% trở lên Giá sản phẩm phương án kinh doanh so với mặt chung thị trường Thấp mặt chung Ở mức trung bình với thị trường Cao mức trung bình Từ 20% trở lên Từ 15% đến 20% Lợi nhuận sau thuế/vốn tự có Từ 10% đến 15% Nhỏ 10% Từ 25% trở lên Khả sinh lời từ phương án kinh doanh = lợi nhuận thu từ phương án kinh doanh/doanh thu bán hàng Từ 20% đến 25% Từ 15% đến 20% Từ 10% đến 15% Nhỏ 10% Có hợp đồng tiêu thụ cam kết mua sản phẩm rõ ràng 1 Mức độ chắn khả tiêu thụ sản phẩm Chỉ có đơn đặt hàng Khơng có Trả chậm 10% doanh thu Trả chậm từ 10% đến 15% doanh thu Tỉ trọng doanh thu trả chậm tổng doanh thu Trả chậm từ 15% đến 20% doanh thu Từ 20% trở lên Dưới 15 ngày Số ngày trả chậm bình quân Từ 15 ngày đến 30 ngày Từ 30 ngày trở lên Không biến động Biên độ biến động giá nguyên vật liệu, sản phẩm đầu vào 12 tháng vừa qua Có biến động từ 0% đến 5% Có biến động từ 5% đến 10% Có biến động từ 10% trở lên Khả sản phẩm DN bị thay "sản phẩm thay thế" Rất khó, thị trường chưa có sản phẩm thay vịng năm tới Tương đối khó Bình thường Tương đối dễ Rất dễ, thị trường có nhiều sản phẩm thay cho người tiêu dùng lựa chọn Rất ổn định Tính ổn định nguồn nguyên liệu/ hàng hóa đầu vào Tương đối ổn định có biến động ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh lợi nhuận doanh nghiệp Không ổn định, ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh, lợi nhuận Đang giai đoạn tăng trưởng Sản phẩm phương án kinh doanh giai đoạn vòng đời sản phẩm Đang giai đoạn thâm nhập thị trường Đang giai đoạn bão hịa Đang giai đoạn suy thối Khơng thay đổi, thay đổi đơn giản Thị hiếu khách hàng loại sản phẩm/dịch vụ phương án kinh doanh Sự thay đổi môi trường tự nhiên, tính chất mùa vụ có ảnh hưởng đến phương án kinh doanh hay khơng? Bình thường Thường xun thay đổi khơng đo lường Khơng/ít chịu ảnh hưởng Nhạy cảm Từ 50% trở lên Tỉ lệ vốn tự có tham gia vào phương án kinh doanh Từ 40% đến 50% Từ 30% đến 40% Từ 20% đến 30% Nhỏ 20% Có khả thi, đo lường 21 Tính khả thi phương án kinh doanh theo đánh giá CBTD Có khả thi, khó đo lường Không khả thi PHẦN IV TÀI SẢN BẢO ĐẢM Loại tài sản bảo đảm - Số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá Đồng Việt Nam TCTD - Tín phiếu Kho bạc, vàng, số dư TK tiền gửi, STK, giấy tờ có giá ngoại tệ TCTD phát hành - Trái phiếu Chính phủ: + Có thời hạn cịn lại từ năm trở xuống + Có thời hạn cịn lại từ năm đến năm + Có thời hạn cịn lại năm - Chứng khốn, cơng cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá tổ chức tín dụng khác phát hành niêm yết Sở giao dịch chứng khoán Trung tâm giao dịch chứng khốn - Chứng khốn, cơng cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá doanh nghiệp phát hành niêm yết Sở giao dịch chứng khoán Trung tâm giao dịch chứng khốn - Chứng khốn, cơng cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá tổ chức tín dụng khác phát hành chưa niêm yết Sở giao dịch chứng khoán Trung tâm giao dịch chứng khoán - Bất động sản Các loại tài sản bảo đảm khác Tính chất sở hữu TSBĐ Thuộc sở hữu hợp pháp người vay Đồng sở hữu người vay bên thứ Thuộc sở hữu hợp pháp người bảo lãnh Tài sản bảo đảm chưa hoàn thành thủ tục pháp lý ^0% Từ 0% đến 5% Từ 5% đến 10% Xu hướng giảm giá trị tài sản bảo đảm 12 tháng qua theo đánh giá CBTD Từ 10% đến 15% Từ 15% đến 20% Từ 20% đến 25% Từ 25% đến 30% Từ 30% trở lên CÁN BỘ THU THẬP THÔNG TIN (Ký, ghi rõ họ tên) CHỮ KÝ KHÁCH HÀNG (Ký, ghi rõ họ tên)