Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thanh Trì

LỜI NÓI ĐẦU Trong quá trình chuyển đổi cơ cấu kinh tế, từ nền kinh tế hành chính quan liêu bao cấp sang cơ chế hoạch toán kinh doanh xã hội chủ nghĩa. Nền kinh tế quốc dân bao gồm nhiều thành phần ki

Lêi cam ®oan

Hµ Néi, ngµy 05/11/2005 Ngêi tr×nh bµy.

§Æng thÞ thanh hoµi.

Mục lục

Lời cam đoan 1

Mục lục 2

Lời nói đầu 3

Chơng I: tín dụng hộ sản xuất thực trạng cho vay hộ sản–xuất trong thời gian qua tại nnno & ptnt huyện thanh trì 6

1.1: Tình hình kinh tế xã hội huyện Thanh Trì 6

1.1.1: Tình hình kinh tế – xã hội huyện Thanh Trì 6

1.1.2:Sự cần thiếy của tín dụng hộ sản xuất trong nền kinh tế 8

1.2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Thanh trì 10

1.3: Đánh giá chất lợng tín dụng, hiệu quả tín dụng 21

1.3.1: Kết quả đầu t vốn 22

1.3.2: Tồn tại và nguyên nhân 24

Chơng II: Các giải pháp hoàn thiện và mở rộng cho vay hộ sản xuất trong thời gian trớc mắt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện thanh trì 27

2.1: Định hớng hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thanh trì trong thời gian tới 27

2.2: Giải pháp hoàn thiện và mở rộng vốn tín dụng tại NHNo & PTNT Huyện Thanh trì 31

2.3: Những đề xuất và kiến nghị 35

2.3.1: Về chính sách của nhà nớc 35

2.3.2: Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nớc 38

2.3.3: Kiến nghị đối với NHNo & PTNT Việt Nam 39

2.3.4: Kiến nghị đối với NHNo & PTNT Huyện Thanh trì 39

Lời nói đầu

Trong quá trình chuyển đổi cơ cấu kinh tế, từ nền kinh tế hành chính quan liêu bao cấp sang cơ chế hoạch toán kinh doanh xã hội chủ nghĩa Nền kinh tế quốc dân bao gồm nhiều thành phần kinh tế, nhiều ngành nghề với quy mô và trình độ khác nhau, công nghệ khác nhau Phát triển nông - lâm -ng - nghiệp gắn liền công nghệ chế biến và xây dựng nông thôn mới Để đa nền kinh tế nông thôn phát triển ngang tầm nền kinh tế thành thị, từng bớc công nghiệp hoá - hiện đại hoá trong nông nghiệp Vì thế việc phát triển và xây dựng nông thôn mới là nhiệm vụ hàng đầu, nó có tầm quan trọng trong việc nâng cao và ổn định đời sống của hộ sản xuất nông nghiệp, không ngừng tăng cờng và phát triển đời sống mới ở nông thôn.

Muốn đạt đợc mục đích trên trớc hết phải chú ý đến nền sản xuất nông nghiệp hiện nay bằng cách trong sản xuất nông nghiệp phải thay đổi cơ cấu và tính chất trong quan hệ sản xuất nông nghiệp, lấy sản xuất hộ nông dân là mặt trận hàng đầu, thông qua việc đẩy mạnh sản xuất nông nghiệp, đẩy mạnh việc phát triển trong chăn nuôi gia súc, gắn liền với việc sản xuất hàng hoá tiêu dùng phải đẩy mạnh sản xuất hàng hoá xuất khẩu, mở rộng kinh tế đối ngoại phát triển kinh tế dịch vụ, đẩy mạnh việc mở rộng và phát triển ngành nghề truyền thống Từng bớc xây dựng đồng bộ kết cấu hạ tầng, xây dựng nền công nghiệp nặng với bớc đi thích hợp.

Trớc hết là các ngành dịch vụ cho việc phát triển trong sản xuất nông nghiệp, thực hiện chuyên môn hoá, tự động hoá trong sản xuất chúng ta thấy nớc ta sản xuất nông nghiệp là chủ yếu chiếm 70% trong nền sản xuất hàng hoá Thu nhập chính trong nền kinh tế quốc dân Đờng lối phát triển kinh tế của Đảng ta qua các giai đoạn đều tập trung quan tâm chú trọng tới nông nghiệp Luôn có những chính sách mới về nông nghiệp để phù hợp với từng giai đoạn phát triển kinh tế Ban th ký Trung ơng Đảng và Bộ chính trị đã ra chỉ thị 100 và quyết định đa việc khoán 10 trong sản xuất nông nghiệp Đây là chính sách lớn làm thay đổi nền sản xuất nông nghiệp Đổi mới về mô hình cũng nh tổ chức sản

xuất trong nông nghiệp.

Ngày 02 tháng 03 năm 1993 Thủ tớng Chính phủ ra nghị định số 14 ban hành quy định về chính sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông lâm ngnghiệp và kinh tế nông thôn Kèm theo nghị định này có những quy định cụ thể về chính sách cho hộ sản xuất vay vốn Mục đích khai thác hết tiềm năng thế mạnh của từng vùng, sức lao động, năng lực trình độ tổ chức sản xuất tạo ra nhiều sản phẩm cho xã hội, nâng cao đời sống của các hộ sản xuất hết đói nghèo Tạo điều kiện cho các hộ sản xuất có điều kiện vơn lên làm giầu chính đáng.

Để thực hiện thắng lợi đờng lối phát triển kinh tế của Đảng, thực hiện nghiêm túc chỉ thị của Thủ tớng Chính phủ chính sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông ng diêm nghiệp và kinh tế nông thôn Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn dới sự chỉ đạo của ngân hàng Nhà nớc đã tổ chức triển khai tới toàn ngành, việc đầu t vốn cho các hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn để sản xuất - kinh doanh không phân biệt các thành phần kinh tế Đã tìm ra giải pháp thực hiện nhiệm vụ cụ thể của mình mở rộng mạng lới trên khắp mọi miền đất nớc phục vụ cho sự nghiệp phát triển kinh tế nông thôn, nông nghiệp, lâm nghiệp, ng nghiệp Có các quy định cụ thể về việc cho vay vốn hộ sản xuất nh văn bản 499A quy định về nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chấp nhận khó khăn vì lợi ích kinh tế của đất nớc và của ngành đã vợt qua những bớc thăng trầm đứng vững lên trong cơ chế thị trờng chuyển hớng đầu t tín dụng về với nông nghiệp, nông dân và nông thôn Ngời nông dân mấy năm qua đã gắn bó, gắn gũi với ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thực sự đã là ngời bạn đồng hành với ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Họ đã tiếp nhận vốn vay và sử dụng có hiệu quả nên thực sự đã hết đợc nghèo đói một số hộ đã vợt lên làm giầu chính đáng vì vậy đầu t vốn cho hộ sản xuất là rất cần thiết, thực sự là ý Đảng lòng dân luôn đợc các cấp các ngành quan tâm giúp đỡ.

Chính vì vậy, em mạnh dạn chọn đề tài: "Một số giải pháp nhằm nâng

cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thanh Trì ”

Phơng pháp nghiên cứu của đề tài là sử dụng phơng pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử và lý luận kinh tế, quản lý trên lĩnh vực tài chính ngân

hàng để thống kê, phân tích tổng hợp, tổng kết thực tiễn, nhằm đa ra các giải

pháp cho hoạt động tín dụng ngân hàng.Chuyên đề đợc chia thành 2 chơng:

Chơng I: Tín dụng hộ sản suất thực trạng cho vay Hộ sản xuất trong–

thời gian qua tại NHNN & PTNT Huyện Thanh Trì.

Chơng II: Các giải pháp hoàn thiện và mở rộng cho vay hộ sản xuất trong thời gian tới tại NHNN&PTNT huyện Thanh Trì.

Chơng I

Tín dụng Hộ Sản xuất - Thực trạng cho vayHộ sản xuất tại NHNn&PTNT Thanh trì

1.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội huyện Thanh Trì 1.1.1, tình hình kinh tế – xã hội huyện thanh trì:

Huyện Thanh Trì là huyện nằm ở vùng trũng phía Nam Hà Nội, kinh tế nông nghiệp là chủ yếu Trong những năm gần đây, thực hiện việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo đúng tinh thần Nghị quyết Đại hội Đảng bộ Huyện lần thứ XX kinh tế Huyện đã có bớc phát triển khá Hiện nay Huyện đang tập trung chỉ đạo phát triển kinh tế nông nghiệp, xây dựng nông thôn, có chính sách u tiên hỗ trợ nông thôn chuyển đổi cơ cấu sản xuất, ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật, chỉ đạo thực hiện các dự án phát triển làng nghề, quy hoạch khu sinh thái, các dự án phát triển rau, hoa cao cấp có giá trị kinh tế cao

Tuy nhiên hiện nay diện tích đất cho sản xuất nông nghiệp hiện đang bị thu hẹp do Nhà nớc triển khai nhiều dự án vào địa bàn Huyện, làm giảm tỷ trọng ngành nông nghiệp, tăng tỷ trọng ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp - xây dựng cơ bản và thơng mại dịch vụ Tốc độ đô thị hoá diễn ra rất nhanh.

Năm 2004 UBND thành phố Hà Nội thành lập 2 quận mới và đã chia tách 09 xã của Huyện Thanh Trì về quận Hoàng Mai.

Điều kiện kinh tế - xã hội của Huyện nh trên đã tạo ra một số thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Thanh Trì cụ thể:

- NHNo & PTNT Thanh Trì có hớng đầu t mới trong lĩnh vực thơng mại, dịch vụ - xây dựng Là một ngân hàng lớn và có uy tín trên địa bàn Huyện, với mạng lới chi nhánh và phòng giao dịch đợc bố trí rất thuận tiện cho dân c trong Huyện, đặc biệt ở gần các làng nghề, các khu dân c có tốc độ đô thị hoá cao nh Đông Mỹ, Cầu Bơu, PGD Ngũ Hiệp sẽ giúp ngân hàng thu hút đợc khách hàng.

- Việc Quận mới Hoàng Mai đợc thành lập, nhờ mối quan hệ uy tín lâu dài với Khoa bạc Nhà nớc và BHXH quận Hoàng Mai, Ngân hàng Thanh Trì đã

thu hút đợc KBNN quận Hoàng Mai và BHXH Hoàng Mai mở tài khoản và giao dịch tại NHNo Thanh Trì, đặc biệt là các đơn vị này luôn có nguồn tiền gửi với lãi suất thấp, chi phí trả lãi rẻ Đồng thời nhờ việc nhanh chóng khai trơng PGD Vạn Xuân để tranh thủ thu hút khách hàng là các cán bộ công chức trên địa bàn quận Hoàng Mai nên việc cho vay đợc tăng trởng.

- Nh đã nói, Nhà nớc triển khai nhiều dự án trọng điểm trên địa bàn Huyện năm 2004 nh dự án cầu Thanh Trì, đờng vành đai 3, khu công nghiệp Ngọc Hồi , việc đền bù giải phóng mặt bằng đợc triển khai mạnh mẽ, tạo điều kiện cho Ngân hàng thu nợ tồn đọng khó đòi và thu tiền gửi tiết kiệm khá lớn từ dân c tập trung ở một số địa bàn có dự án.

- Với tốc độ đô thị hoá nhanh, nhiều doanh nghiệp (chủ yếu là vừa và nhỏ) và các Công ty ra đời trên địa bàn Huyện tạo điều kiện để NHNo & PTNT Thanh Trì thu hút khách hàng là doanh nghiệp, điều mà trớc đây còn rất hạn chế

Tuy nhiên, tình hình kinh tế - xã hội nh trên tạo ra khó khăn cho hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Thanh Trì, đó là:

- Do diện tích đất nông nghiệp bị thu hẹp dẫn tới thị phần đầu t hộ sản xuất nông nghiệp của ngân hàng bị thu hẹp.

- Phòng giao dịch của ngân hàng chính sách xã hội, phòng giao dịch của ngân hàng Đầu t Hà Nội ra đời, thêm vào đó, NHNo Hoàng Mai đợc khai trơng vào đầu năm 2005 tạo ra sự cạnh tranh về huy động vốn, cho vay và chia sẻ thị phần của NHNo Thanh Trì tại khu vực.

- Do đối tợng vay của NHNo & PTNT Thanh Trì chủ yếu là bà con nông dân với đối tợng đầu t là cây trồng, con giống, gia súc, thả cá, sản xuất nông nghiệp với số món tuy nhiều nhng lợng nhỏ lẻ, manh mún, nên d nợ cho vay hộ sản xuất còn ít Hơn nữa, trình độ dân trí nhìn chung còn thấp, hiểu biết hạn chế, vì vậy rủi ro lớn.

Trớc những thuận lợi và khó khăn đó, chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì đã, đang và sẽ nỗ lực hết mình để có thể vừa vợt qua đợc những khó khăn thử

thách để đứng vững trong cạnh tranh, phát huy hơn nữa thế mạnh cũng nh khai thác những điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động kinh doanh của mình.

1.1.2 Sự cần thiết của tín dụng hộ sản xuất trong nền kinh tế

Tình hình kinh tế – xã hội huyện Thanh trì cho chúng ta thấy việc phát triển kinh tế nông nghiệp ở nông thôn hiện nay giữ một vai trò hết sức quan trọng trong quá trình sản xuất nông nghiệp, kinh doanh hàng hoá, phát triển và mở rộng các ngành nghề truyền thống, khi đồng tiền này sẵn có trong nông nghiệp Hộ sản xuất là một trong những nhân tố quyết định tạo ra của cải vật chất cho xã hội, làm phong phú và đã dạng hoá trong nông nghiệp Từ việc sản xuất hàng hoá mang tính chất tự cung tự cấp, đến việc trao đổi hàng hoá trên thị trờng Hộ sản xuất là đơn vị sản xuất hàng hoá tự chủ tiến hành sản xuất trong điều kiện tự nhiên, phải tham gia cạnh tranh của nhiều thành phần kinh tế, trong quá trình sản xuất và tiêu thụ hàng hoá Ngày nay kinh tế hộ đã và đang phát triển nhờ có cơ chế chính sách mới của Đảng cho hộ tự chủ trong sản xuất kinh doanh đã phát huy đợc thế mạnh tính năng động sáng tạo, tính nhanh nhạy trong việc: Thay đổi cơ cấu sản xuất, Thay đổi cơ cấu đầu t Mạnh dạn đa khoa học kỹ thuật vào sản xuất tạo ra nhiều sản phẩm có giá trị cao, hàng hoá sản xuất ra ngày càng phong phú Đời sống nhân dân đợc cải thiện Nh vậy từ việc phát triển kinh tế hộ đã hình thành nên các thị trờng tiêu thụ hàng hoá ngày càng mở rộng và phát triển đã làm cho nền kinh tế nông thôn ngày càng đổi mới.

Trong thời gian qua hoạt động của ngân hàng đã có những đóng góp đáng kể vào thành công của sự nghiệp đổi mới nền kinh tế đất nớc, điều hành chính sách tiền tệ tích cực, cơ bản ổn định đợc giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, tăng dự trữ ngoại tệ cho quốc gia.

Huy động đợc một khối lợng đáng kể vốn trong và ngoài nớc, thúc đẩy đầu t cho sản xuất của các thành phần kinh tế góp phần tăng trởng kinh tế, tăng cờng đầu t tín dụng u đãi để phục vụ xoá đói giảm nghèo và thực hiện một số chính sách xã hội.

Khi đất nớc chuyển sang nền kinh tế thị trờng công nhận sự ra đời và tồn

tại của nhiều thành phần kinh tế Các thành phần kinh tế nói chung và kinh tế hộ nông dân nói riêng Muốn sản xuất kinh doanh dịch vụ đòi hỏi t liệu sản xuất, vật t tiền vốn phải luôn đổi mới và mở rộng, thay đổi hình thức đầu t vốn, luôn cải thiện trang thiết bị mẫu mã Đổi mới cơ cấu đầu t cây giống, con giống mặt hàng mới sản xuất luôn phải phù hợp với nhu cầu và thị hiếu ngời tiêu dùng Muốn đổi mới sản xuất kinh doanh cần phải có vốn đầu t Nhu cầu vốn này bản thân ngời sản xuất không thể có đủ đợc mà cần phải có sự hỗ trợ của Nhà nớc và các tổ chức tín dụng của ngân hàng.

Trớc nhu cầu cấp thiết của nền kinh tế Thực hiện nghiêm chỉ thị của Thủ tớng Chính phủ ngành ngân hàng cũng nhanh chóng đổi mới phơng thức đầu tthích hợp để hoà nhập với cơ chế thị trờng Là đầu t vốn mở rộng tới các thành phần kinh tế về với thị trờng nông thôn, nông nghiệp và nông dân Đổi mới công tác kế hoạch hoá tín dụng gắn liền với quan hệ cung cầu trên thị trờng vốn Đầu t vốn tới các hộ sản xuất ở nông thôn nhằm thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển.

Nguồn vốn cho vay của ngân hàng là nguồn vốn bổ sung vốn thiếu cho hộ sản xuất trong quá trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ Vốn tín dụng tạo điều kiện cho các hộ sản xuất phát triển các ngành nghề trồng trọt, chăn nuôi cải tạo cây con giống cho năng suất cao giá trị lớn vốn tín dụng đầu t mở rộng sản xuất các ngành nghề truyền thống giải quyết việc làm cho ngời lao động, cải thiện đời sống dân sinh Vốn tín dụng đã đến với tất cả các loại hộ sản xuất.

- Hộ giầu có điều kiện mở rộng sản xuất cải tiến kỹ thuật thu hút lao động tổ chức sản xuất lớn tạo ra nhiều sản phẩm có năng suất chất lợng tốt giá trị cao đáp ứng thị hiếu tiêu dùng Bù đắp đủ chi phí còn có tích luỹ ngày càng nhiều hộ giầu ngày càng giầu thêm

- Hộ trung bình vay thêm vốn tín dụng ngân hàng có điều kiện mở rộng sản xuất Từng bớc đầu t thiết bị tăng năng suất lao động sản phẩm sản xuất ra nhiều hơn đủ chi dùng cho gia đình còn dôi thừa, dần dần có tích luỹ để tái tạo sản xuất để trở thành hộ sản xuất khá dẫn đến giầu.

- Hộ nghèo đói có vốn tín dụng dần từng bớc tiếp thu khoa học kỹ thuật tự tổ chức sản xuất làm ra sản phẩm dần cải thiện đời sống đủ bù đắp chi phí sinh hoạt cho gia đình từ hộ nghèo đói phấn đấu trở thành hộ trung bình.

Việc thực hiện chủ trơng chính sách cho vay đối với kinh tế hộ ở ngân hàng nông nghiệp thực hiện theo văn bản 499A Đảm bảo thực hiện đúng nguyên tắc tín dụng hộ sản xuất sử dụng vốn tín dụng ngân hàng phải sử dụng đúng mục đích bảo toàn vốn sử dụng có hiệu quả, hoàn trả vốn ngân hàng đầy đủ cả gốc và lãi, ngân hàng sẽ tiếp tục đầu t vốn để thực hiện chu kỳ sản xuất tiếp theo.

Nh vậy việc đầu t vốn tín dụng cho các hộ là rất cần thiết đây cũng là một chính sách mới của Đảng đối với kinh tế hộ đã làm cho quá trình phân hoá giàu nghèo ở nông thôn đợc rút ngắn, kinh tế nông thôn ngày càng đổi mới.

Tóm lại: Tín dụng ngân hàng đối với việc mở rộng và phát triển kinh tế hộ ở nông thôn là một chủ trơng lớn của Đảng Thông qua việc cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất, thông qua việc đầu t vốn đã khuyến khích tạo điều kiện cho hộ thiếu vốn có vốn sản xuất, phát triển các ngành nghề truyền thống Tín dụng ngân hàng đã làm thay đổi về cơ cấu sản xuất ở nông thôn thông qua việc đầu t vốn đã xoá hẳn nạn cho vay nặng lãi, bớc đầu đã làm cho nền kinh tế nông thôn phát triển nâng cao đời sống của nông dân nông thôn.

1.2 thực trạng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng thanh trì trong thời gian qua.

1.2.1 Hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Thanh Trì thời gian qua.

a) Hoạt động huy động vốn.

Đối với một NHTM thì nguồn vốn là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của nó trong tơng lai Bởi vai trò của ngân hàng là "đi vay" để "cho vay" Nguồn vốn còn ảnh hởng lớn đến khả năng cạnh tranh và lợi thế cạnh tranh của các NHTM Hầu hết các NHTM Việt Nam hiện nay đều huy động cho mình nguồn vốn bằng nhiều biện pháp và tiêu chí là tìm nguồn vốn sao cho chi phí rẻ nhất và ổn định Theo tiêu chí đó, ngân hàng có thể sử dụng biện pháp làm tăng

sự "hấp dẫn" của lãi suất, làm phong phú về mặt kỳ hạn gửi, rút Có thể nói thời gian vừa qua công tác huy động vốn của chi nhánh NHNo Thanh Trì tơng đối tốt.

Nắm bắt đợc các điều kiện kinh tế - xã hội của huyện và xuất phát từ kế hoạch nguồn vốn của mình, chi nhánh đã chủ trơng khơi tăng nguồn vốn từ dân c, đặc biệt trú trọng đến công tác huy động vốn không kỳ hạn với mức lãI suất thấp NHNo Thanh Trì đã trú trọng tới việc nâng cấp mạng lới phòng giao dịch để thu hút nguồn vốn ổn định, vững chắc Chi nhánh đã tăng cờng các hoạt động tiếp thị, tuyên truyền, để thu hút các nguồn vốn mang tính ổn định, lãi suất thấp nh của kho bạc Hoàng Mai, BQLDA Thăng Long Chi nhánh cũng tăng cờng thiết lập các mối quan hệ thu - chi tiền mặt tại chỗ với các tổ chức, đơn vị kinh tế có khả năng tài chính lớn nh BQL dự án khu công nghiệp Ngọc Hồi, dự án khu công nghiệp Cầu Bơu , tiếp thị với các doanh nghiệp để họ mở tài khoản tiền gửi tại chi nhánh Thời gian vừa qua, chi nhánh đã và đang tập trung huy động vốn từ dân c do đền bù giải phóng mặt bằng của các dự án trên địa bàn Hoàng Mai và Thanh Trì.

Bên cạnh đó, NHNo Thanh Trì còn thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ mọi tầng lớp dân c bằng các chơng trình khuyến mại cho khách hàng, (chơng trình huy động vốn có thởng bằng vàng ba chữ A của NHNo Việt Nam, áp dụng mức lãi suất huy động hấp dẫn khi mở phòng giao dịch Vạn Xuân, Khơng Đình )

Với rất nhiều biện pháp khác nhau, chi nhánh đã huy động đợc một nguồn vốn tăng cờng liên tục, kết quả thể hiện qua bảng sau:

Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn theo tính chất huy động

TG của TCKT 11.000 19 112.600 17,4 35.700 2,35

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Trì)

Qua bảng số liệu ta thấy tổng nguồn vốn của chi nhánh có xu hớng tăng lên Năm 2004 tổng nguồn tăng 53.700 triệu đồng so với năm2003 (tơng đơng 9%) Trong đó nguồn tiền gửi của dân c có xu hớng tăng nhanh hơn so với nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tiền gửi của tổ chức tín dụng.

Năm 2004, tiền gửi của dân c tăng 18.000 triệu đồng so với 2003 (tơng ơng với 10,8%) Nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế cũng đã tăng lên (năm 2004 gấp 2,35% so với năm 2003) Xét về cơ cấu tỉ trọng thì nguồn tiền gửi của dân c là cao nhất ở cả 2 năm, sau đó đến tỉ trọng tiền gửi của các tổ chức kinh tế, các tổ chức tín dụng.

đ-Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn huy động

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Trì)

Theo thời hạn huy động ta thấy tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng có xu hớng tăng lên, tiền gửi kỳ hạn < 12 tháng có xu hớng giảm qua 2 năm Trong đó nguồn tiền gửi không kỳ hạn tăng 22.700 triệu đồng (tơng đơng với 18,45%), nguồn vốn này tăng chủ yếu là do tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăngvà tập trung chủ yếu ở hai đơn vị lớn là kho bạc Hoàng Mai và ban quản lý dự án Thăng Long thờng xuyên có trên dới 70 tỷ năm 2004 Nguồn tiền gửi này tuy tăng không nhiều nhng mang lại lợi nhuận cao cho chi nhánh Tính riêng năm 2004, với lãi suất 0,2% và lấy chênh lệch lãi suất và phí điều vốn là 0,4%, ngân hàng đã thu đợc lợi nhuận gần 3 tỷ từ tiền gửi của 2 đơn vị này.

Nguồn tiền gửi từ dân c tuy ổn định nhng lãi suất huy động cao và xu ớng tăng lãi suất trong chi phí điều vốn không tăng nhng chi nhánh vẫn tiếp tục huy động vì lợi ích chung của toàn ngành Đây cũng là một nguyên nhân làm chênh lệch lãi suất đầu ra - đầu vào thấp.

h-Để đạt đợc kết quả huy động vốn nh trên,chi nhánh NHNo Thanh Trì đã không ngừng huy động vốn dới nhiều hình thức, coi việc huy động vốn là việc của mọi cán bộ công nhân viên cơ quan, đồng thời chi nhánh cũng cung cấp các sản phẩm dịch vụ khác nhau đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng : các loại tiền gửi với các kỳ hạn khác nhau, đa dạng hoá các phơng thức trả lãi: trả lãi trớc, lãi sau, lãi bậc thang Đồng thời chi nhánh đã mở rộng mạng

lới tới nhiều khu vực khác nhau trong huyện nhằm thúc đẩy hơn nữa hoạt động kinh doanh cũng nh huy động vốn, thu hút thêm khách hàng.

b) Hoạt động cho vay:

Hoạt động cho vay là hoạt động chủ đạo và đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Mặt khác, hoạt động này còn thể hiện một phần sức cạnh tranh, thị phần của ngân hàng so với các ngân hàng khác cùng địa bàn Chi nhánh NHNo Thanh Trì đã cố gắng không ngừng để việc sử dụng vốn đạt hiệu quả cao nhất, an toàn Trớc hết, chi nhánh luôn duy trì mối quan hệ tốt với các đơn vị sản xuất kinh doanh nh các DNNN, các Công ty đã có tín nhiệm với ngân hàng Chi nhánh luôn tìm biện pháp để mở rộng và giữ vững thị trờng cho vay, tăng cờng công tác tiếp thị, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, đa ra các mức lãi suất linh hoạt, phù hợp với địa bàn hoạt động Chi nhánh luôn bám sát định hớng phát triển kinh tế - xã hội của Huyện để đầu t, đặc biệt là đầu t vốn cho các làng có nghề truyền thống nh Tân Triều, Vạn Phúc, khu du lịch sinh thái Đông Mỹ, khu nuôi trồng thuỷ sản ở Tả Thanh Oai, Vĩnh Quỳnh, Đại áng, khu công nghiệp Ngọc Hồi, Cầu Bơu Chi nhánh đã thực hiện việc giao chỉ tiêu kế hoạch cụ thể tới từng cán bộ; quyết toán theo quý, có chế độ đãi ngộ thoả đáng với cán bộ tín dụng, th-ởng phạt rõ ràng nhằm hạn chế sai phạm xảy ra, thực hiện khoán lơng tới từng ngời để nâng cao ý thức trách nhiệm của cán bộ tín dụng trong việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng.

Việc mở rộng cho vay vẫn đợc tiến hành với mọi đối tợng khách hàng nhcho vay phục vụ nhu cầu đời sống với cán bộ công nhân viên trong các doanh nghiệp Nhà nớc có thu nhập từ lơng ổn định, trú trọng mở rộng cho vay các đơn vị nhỏ.

Đợc sự quan tâm của cấp trên, chi nhánh NHNo Thanh Trì đã tham gia đầu t dài hạn các dự án lớn nh dự án xi măng Bút Sơn, các dự án xây dựng cơ bản Chi nhánh luôn phối hợp cùng các ban ngành của huyện và quận Hoàng Mai để xây dựng các dự án tiểu vùng, đề án mang tính chiến lợc lâu dài và mang tính chính trị của huyện, quận Chi nhánh đã có định hớng đúng trong hoạt động

đầu t, chỉ đạo uyển chuyển linh hoạt về mức lãi suất cho vay xác định đối tợng đợc u tiên, u đãi về lãi suất.

D nợ của mỗi CBTD đợc nâng cao, chất lợng hoạt động tín dụng tăng (thể hiện ở tỷ lệ NQH thấp) là nhờ có chính sách đối với cán bộ công nhân viên của ngân hàng Bên cạnh đó, hiện nay các phòng nghiệp vụ đều lên kế hoạch tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ vào ngày thứ 7, chủ nhật Chi nhánh tập trung cán bộ học các quy chế nghiệp vụ cho vay, bảo đảm tiền vay và thờng xuyên kiểm tra, giám sát việc thực hiện quy trình nghiệp vụ cho vay để chấn chỉnh kịp thời sai sót

Bảng 2.3: Cơ cấu d nợ cho vay theo thời hạn cho vay.

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Trì)

Bảng 2.3 cho ta thấy d nợ cho vay năm 2004 đã tăng lên rất cao sovới năm 2003: Năm 2004 tăng 114.000 triệu đồng so với 2003 (tơng đơng 50%) Chi nhánh thực hiện cho vay ngắn hạn là chủ yếu Năm 2003, d nợ ngắn hạn là 85%, và năm 2004 là 81,3% so với tổng d nợ.

Về xu hớng ta thấy d nợ ngắn hạn có xu hớng giảm dần, d nợ trung, dài hàn có xu hớng tăng dần Cụ thể: Năm 2003, cho vay trung, dài hạn chiếm 15% tổng d nợ, năm 2004 chiếm 18,5% tổng d nợ Năm 2004 tăng 95,58% so với năm 2003 (tơng đơng 28100 triệu đồng) D nợ trung dài hạn tăng nhanh nh vậy là do chi nhánh đã tăng d nợ cho vay các doanh nghiệp Nhà nớc để đầu t dài hạn nh: Công ty tổng Bách hoá, Công ty cổ phần Vật t nông nghiệp nông sản, Công ty Xuất nhập khẩu rau quả Tam Hiệp

Bảng 2.4: Cơ cấu d nợ cho vay theo thành phần kinh tế

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Trì)

Qua bảng ta thấy, tổng dự nợ cho vay khối DNNQD và hộ sản xuất kinh doanh năm 2004 tăng so với 2003 Riêng d nợ cho vay khối DNNN giảm nguyên nhân là do chi nhánh đã giảm dần d nợ và từ chối cho vay với một số DNNN có khó khăn về tài chính, vay nhiều tổ chức tín dụng cùng lúc nh: CoMa 7, Xí nghiệp TM & DV Cầu Tiên thuộc Công ty xây dựng phơng Bắc là các đơn vị có d nợ cao từ trớc.

D nợ cho vay các DNNQD và hộ sản xuất tăng lên là do chi nhánh đã và đang trú trọng đến cho vay bám sát các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn hộ kinh doanh ở các làng có ngành nghề truyền thống.

Nhìn chung kết quả hoạt động cho vay năm 2004 là tốt Đạt đợc kết quả trên là nhờ chi nhánh đã có cơ chế tín dụng khá đầy đủ, rõ ràng, phơng pháp làm việc của cán bộ ngân hàng đã có tiến bộ rõ rệt trong vấn đề giải quyết cho vay Mặt khác qua cơ cấu d nợ theo thành phần kinh tế ta thấy đợc đờng lối chiến lợc trong cho vay bình đẳng giữa các thành phần kinh tế, tập trung cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Về vấn đề nợ quá hạn và việc thu hồi nợ tồn đọng Có thể nói rằng năm 2004 chi nhánh đã có thành công trong việc giảm tỷ lệ nợ quá hạn Năm 2003 nợ quá hạn là 798 triệu đồng chiếm 0,4% tổng d nợ Đến 31/12/2004 nợ quá hạn là 702 triệu, chiếm 0,22% tổng d nợ và chỉ tập trung vào hộ sản xuất, không có

doanh nghiệp nào nợ quá hạn Trong số 702 triệu nợ quá hạn thì nợ quá hạn của dự án 2561 (WB) cho vay từ những năm 1994 - 1997 chiếm 552 triệu Nh vậy thực chất nợ quá hạn mới phát sinh là 150 triệu đồng (150 triệu đồng/88000 triệu đồng d nợ hộ sản xuất và t nhân, khoảng 0,17%) Để đạt đợc thành công này trớc hết phải nói đến vai trò của cán bộ tín dụng, nhờ thực hiện tốt quy trình nghiệp vụ cho vay, thẩm định kỹ lỡng trớc khi cho vay nên nợ quá hạn rất thấp.

Cũng trong năm 2004, nhờ sự tích cực và thái độ kiên quyết thu hồi nợ, đồng thời nhờ có việc các dự án trên địa bàn Hoàng Mai, Thanh Trì đền bù giải phóng mặt bằng cho dân c, chi nhánh đã thu hồi đợc 1390 triệu đồng đã xử lý rủi ro trong đó 785 triệu đồng nợ gốc Đây là thành công mà chi nhánh nên phát huy hơn nữa.

c) Các hoạt động khác:

- Hoạt động kế toán - ngân quỹ: Cùng với sự đổi mới công nghệ ngân hàng

đáp ứng yêu cầu của chơng trình thanh toán mới, NHNo Thanh Trì đã tổ chức mở các lớp đào tạo bồi dỡng nghiệp vụ cho cán bộ kế toán - ngân quỹ, cử cán bộ kế toán - ngân quỹ tham gia học các lớp do Trung tâm điều hành tổ chức, các cán bộ này sẽ hớng dẫn các kế toán viên cho chi nhánh Năm 2004 vừa qua, các cán bộ phòng kế toán - ngân quỹ đã có những thành tích rất đáng khen ngợi, đó là việc cải tiến chiếc máy đếm tiền cũ trớc kia để đếm tiền giấy thành máy đếm tiền có thể sử dụng đếm tiền Polime, tiết kiệm cho chi nhánh chi phí mua sắm thiết bị ngân hàng Hoạt động kế toán ngân quỹ của chi nhánh luôn thực hiện đúng các quy định, các văn bản hớng dẫn do NHNo & PTNT ban hành Với ph-ơng châm phục vụ khách hàng tốt nhất, đáp ứng mọi nhu cầu cho khách hàng nên ngân hàng luôn có đủ khả năng thanh toán tức thời cho khách hàng khi họ có nhu cầu về tiền mặt cả nội tệ và ngoại tệ, thực hiện điều chỉnh kịp thời, nhanh chóng, an toàn, chính xác giữa các phòng giao dịch, các ngân hàng với nhau.

- Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ: Đây là mảng

hoạt động còn mới mẻ đối với ngân hàng, phòng thanh toán quốc tế và nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ mới đợc hình thành năm 2004 Mặc dù mới thành lập nhng

mảng hoạt động này cũng đã đạt đợc một số kết quả ban đầu: Cho vay bằng ngoại tệ đã có xu hớng tăng ở hai quý cuối năm 2004, có thời điểm d nợ ngoại tệ đạt trên 6 triệu USD Số tiền này đối với nhiều chi nhánh cấp 1 khác chỉ là d nợ của 1 - 2 món vay nhng đối với NHNo Thanh Trì thì đây là bớc tiến bộ đáng kể Đặc biệt là về thời gian cuối năm 2004 (quý IV) mức d nợ cho vay nội tệ bị Trung ơng khống chế thì cho vay ngoại tệ là hớng tăng d nợ Tuy nhiên vì mảng nghiệp vụ này đối với chi nhánh còn khá mới mẻ nên còn nhiều vấn đề phải rút kinh nghiệm nh: Việc áp dụng lãi suất cho vay còn thấp không tìm hiểu phí mua ngoại tệ do Trung ơng quy định từ 2003, lãi suất cho vay ngoại tệ đã góp phần làm giảm chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất huy động của chi nhánh.

Hoạt động thanh toán quốc tế của chi nhánh chỉ với số món rất ít và số ợng khách hàng còn rất khiêm tốn, chủ yếu có Công ty cổ phần XNK rau quả Tam Hiệp, Công ty XNK Vật t nông nghiệp - nông sản và một số đơn vị khác Nguyên nhân một phần là do hoạt động này của chi nhánh còn non trẻ, thiếu kinh nghiệm hoạt động, một phần do điều kiện kinh tế - xã hội của huyện cha phát triển các hoạt động kinh doanh với nớc ngoài.

l-1.2.2 : thực trạng cho vay Hộ sản xuất của ngân hàng thanh trì:

Chủ trơng của Đảng và Nhà nớc về cho vay hộ sản xuất và hộ nghèo với lãi suất u đãi là hợp với ý Đảng lòng dân Thực trạng vốn cho vay hộ sản xuất và hộ nghèo ở huyện Thanh Trì đã góp phần rất đáng kể vào việc xoá đói giảm nghèo nhất, tăng trởng kinh tế trong huyện.

Số vốn cho vay thì số đông các hộ sử dụng vốn làm kinh tế tốt có hiệu quả, đã góp phần tích cực vào việc xoá đói giảm nghèo Có những hộ trớc đây đói, nghèo nay đã và đang thoát khói đói nghèo.

Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn huyện Thanh Trì tiến hành cho vay trực tiếp đến hộ vay vốn sản xuất kinh doanh theo hớng dẫn nghiệp vụ qua văn bản 499A của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.

- Ta thấy cho vay hộ sản xuất là một việc làm không mới song gặp rất nhiều khó khăn phức tạp Hoạt động tín dụng trong những năm bao cấp chỉ có một số khách hàng, nay số khách hàng tăng lên đáng kể vì thế công việc của tín dụng cũng tăng lên và đa dạng hoá dẫn đến chất lợng tín dụng càng gặp khó khăn, tỷ lệ quá hạn lớn dẫn đến rủi ro nhiều.

Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn huyện Thanh Trì đã tiến hành cho vay thu nợ trực tiếp cho hộ sản xuất nông nghiệp cho các đối tợng *) Thực tế thực hiện quy trình nghiệp vụ tín dụng.

+ Cho vay tiêu dùng (mua xe gắn máy).

+ Cho vay phơng tiện vận chuyển trên địa bàn (nh ô tô, xe công nông, tàu thuyền và trâu bò kéo).

Căn cứ vào nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất mà cán bộ tín dụng trực tiếp đến từng hộ vay điều tra, thẩm định tài sản thế chấp, khi đủ điều kiện vay vốn thì tiến hành hớng dẫn làm dự án, tiến hành phát tiền vay.

- Cho vay trung và dài hạn

Nhằm mục đích bổ sung vốn để đầu t mua sắm thêm công cụ, xây dựng nhà xởng.

Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển huyện Thanh Trì đã thực hiện đúng đắn quy trình hớng dẫn cho vay vốn trực tiếp đến hộ sản xuất, tiến hành đầu t vốn bằng các hình thức cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Hộ vay vốn sử dụng vốn đúng mục đích, trong sản xuất kinh doanh đã có hiệu quả Đã

góp phần làm tăng trởng nền kinh tế của địa phơng xoá đợc nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn và thành thị, góp phần tích cực vào chủ trơng xoá đói giảm nghèo tạo điều kiện cho một số hộ vơn lên làm giầu chính đáng.

*) Thực trạng cho vay hộ sản xuất:

Qua bảng số liệu về d nợ của ngân hàng Thanh Trì ta thấy, cho vay hộ sản xuất đang là đói tợng chủ yếu trong chính sách đầu t của NHNo Thanh Trì Ngày 30/03/1999 thủ tớng chính phủ ký quyết định 67/1999/QĐ-TTg ban hàng về một số chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ nông nghiệp và phát triển nông thôn đã mở ra một hớng mới cho NHNo & PTNT Huyện Thanh trì.

Ngân hàng nông nghiệp Thanh trì đã báo cáo và làm tham mu cho uỷ ban nhân dân huyện Thanh Trì, các ban ngành đoàn thể ở các xã, thị trấn phối hợp cùng ngân hàng nông nghiệp lồng ghép các chơng trình nội dung hoạt động của đơn vị mình ngành mình vào hoạt động của ngân hàng phục vụ và phát triển nông nghiệp nông thôn Đặc biệt uỷ ban nhân dân huyện Thanh trì chỉ đạo các tỏ chức đoàn thể cùng ngân hàng nông nghiệp thành lập các tổ vay vốn kiểu mới từng thôn ,đội sản xuất , trong đó các tổ chức hội là chủ dự án, ngân hàng cho vay trực tiếp đến từng thành viên, đồng thời với việc triển khai kế hoạch, biện pháp ở các cấp, các ngành, tuyên truyền sâu rộng trên các phơng tiện thông tin đại chúng, các panô áp phích về các chính sách tín dụng ngân hàng và bản hớng dẫn của ngân hàng nông nghiệp NHNo & PTNT huyện Thanh trì đã ký kết văn bản thoả thuận với hội nông dân, hội phụ nữ về thành lập tổ vay vốn và cho…vay các thành viên Do nhận thức đúng đắn tầm quan trọng của quy định QĐ67 và văn bản 499A của ngành , NHNo Thanh trì đã coi đây là một nhiệm vụ quan trọng trong công tác tín dụng của mình đã mở ra một hớng đi và cách làm làm tăng trởng d nợ vững chắc có chất lợng, đảm bảo an toàn vốn, đáp ứng vốn cho mọi thành phần kinh tế , góp phần phát triển nông nghiệp và kinh tế nông thôn, tham gia tích cực vào các chơng trình quốc gia, giải quyết việc làm cho ngời lao động.

Với cách làm đó đến 31/12/2004 ngân hàng Thanh trì đẫ thành lập đợc hơn

357 tổ vay vốn với số hộ lên tới hơn 4000 hộ vay vốn với d nợ là 88.000 triệu đồng Đây chính là động lực chủ yếu góp phần tăng trởng tín dụng hiện nay của ngân hàng Thanh trì.

1.3 Đánh giá chất lợng tín dụng hiệu quả tín dụng

Từ thực trạng kết cấu d nợ đợc phân tích ở trên, hoạt động tín dụng năm 2004 của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn huyện Thanh Trì có thể đánh giá : Khối lợng d nợ đợc tập trung đầu t và bố trí theo một cơ cấu có điều chỉnh để hợp lý với yêu cầu chỉ đạo sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế trên địa bàn Tạo thế ổn định vốn, giải quyết các chi phí sản xuất kinh doanh cần thiết, tối thiểu để hoàn thành kế hoạch mục tiêu của Đảng bộ địa ph-ơng đã đề ra.

- D nợ đầu t cho hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh đợc thông qua các tổ tơng trợ nh hội nông dân, hội phụ nữ, cùng các tổ chức chính trị xã hội từ các cấp, cơ sở, giúp ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thanh Trì giải ngân đúng chính sách, đúng chế độ, các hộ nghèo đợc vay vốn với lãi xuất u đãi này đã sử dụng vốn đúng mục đích sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi tạo lập đợc phong cách làm ăn có tính toán giải quyết khó khăn về đời sống ngời lao động đang từng bớc xoá đói giảm nghèo Đó cũng chính là mục tiêu mà ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thanh trì phấn đấu trong năm 2004 để góp phần vào thực hiện chính sách xoá đói giảm nghèo theo tinh thần nghị quyết của Đảng bộ.

- Chất lợng tín dụng với sự chỉ đạo của ngân hàng nông nghiệp Việt Nam ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thanh Trì đã tiến hành rà soát lại 100% d nợ về các mặt nh : Hồ sơ tín dụng, quy trình nghiệp vụ và thực hiện đối chiếu nợ công khai thực chất là kiểm kê lại d nợ trong các hộ sản xuất kinh doanh Qua đó kết hợp với cơ quan pháp luật và chính quyền các cấp xử lý một số hộ có d nợ quá hạn Giá trị tài sản thế chấp cần xử lý để thu hồi nợ đọng ngày càng giảm So với d nợ nên giải quyết thu hồi nợ chậm, nợ quá hạn còn tồn

tại cuối năm 2004 là 702 triệu đồng chiếm tỷ trọng 0.22% trong tổng dự nợ 1.3.1: Kết quả đầu t vốn nh sau :

Trong năm đã có hơn 4000 lợt hộ vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh dịch vụ Với số tiền 88.000 triệu đồng

- Về trồng trọt : Đã cho vay để mua giống mới lúa, ngô, khoai, cây ăn quả có năng suất cao Cải tạo diện tích canh tác thâm canh tăng vụ Mua máy móc thiết bị nh máy cày, máy tuốt lúa thay thế, giảm nhẹ sức lao động

- Về chăn nuôi : Đầu t mua con giống mới, sản xuất tạo ra các giá trị kinh tế cao.

- Đầu t cho hộ sản xuất ngành nghề truyền thống :

+ Sản xuất hàng tiêu dùng nội thất : mộc, mây tre đan, trang trí nội thất + Sản xuất vật liệu xây dựng : Khai thác chế biến gạch, đá xây dựng các loại

Sau nhiều năm đầu t vốn cho hộ sản xuất ở Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn huyện Thanh Trì đã làm thay đổi hẳn đời sống nhân dân * Nguyên nhân đã đạt đợc

- Không ngừng mở rộng mạng lới huy động vốn dới mọi hình thức nh : Năm 2003 huy động 593.000 triệu đồng.

Năm 2004 huy động 646.700 triệu đồng.- D nợ ngày càng tăng thể hiện

Năm 2003 = 196.000 triệu đồng Năm 2004 = 310.000 triệu đồng

- Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thanh Trì trong quá trình đầu t vốn cho hộ sản xuất đảm bảo đúng quy trình, đáp ứng kịp thời mọi nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất nông nghiệp kinh doanh dịch vụ hộ vay trong quá trình sản xuất kinh doanh có hiêụ quả Đã trả nợ đúng kỳ hạn cho